عميلك الأمريكي يشترط تأمينًا ضد المخاطر الإلكترونية والمسؤولية المهنية: هل تستطيع شركة تكنولوجيا المعلومات الأرمينية الامتثال لذلك؟

نعم، تستطيع شركات تكنولوجيا المعلومات الأرمينية عادةً تلبية متطلبات التأمين لدى العملاء الأمريكيين، والتي تنص عادةً على تغطية تأمينية تتراوح بين مليوني وخمسة ملايين دولار أمريكي لتغطية الأخطاء والسهو في مجال الأمن السيبراني والتكنولوجيا لكل مطالبة. إلا أن الطريق أمام هذه الشركات ليس سهلاً كما يتوقع الكثير من مؤسسيها. فبموجب قانون التأمين ونشاط التأمين في أرمينيا، يتم توفير تغطية المسؤولية العادية لشركات البرمجيات من خلال وسيط مرخص في أرمينيا، بالتعاون مع شركة تأمين معتمدة في أرمينيا، وتتدخل أسواق التأمين الدولية كجهات إعادة تأمين. ويحدد بند التأمين نفسه مدى صعوبة ذلك، لذا يُنصح بقراءته جيداً قبل التواصل مع أي وسيط.

هذه الصفحة مخصصة للمؤسسين والمديرين الماليين والمستشارين القانونيين الداخليين لشركات البرمجيات الأرمينية، وللشركات الأم الأجنبية التي تشرف على فرع أرميني. للاطلاع على التغطية التأمينية العامة للأعمال في أرمينيا (الممتلكات، والصحة، ومسؤولية صاحب العمل)، يُرجى مراجعة دليلنا لاختيار التغطية التأمينية في أرمينيا.

ما الذي يطلبه بند التأمين فعلياً؟

تتشابه جداول تأمين العملاء ظاهريًا، لكن كل بند منها يحمل التزامًا منفصلاً. وتُظهر الأمثلة المنشورة في الولايات المتحدة من عام 2026 النطاق التالي:

• اتفاقية مايكروسوفت مع الموردين في الولايات المتحدة: تغطية إلكترونية بقيمة 2 مليون دولار أمريكي لكل مطالبة وتغطية مهنية (E&O) بقيمة 2 مليون دولار أمريكي لكل مطالبة، وتاريخ بأثر رجعي لا يتجاوز بداية الاتفاقية أو بيان العمل، وتظل التغطية سارية لمدة 12 شهرًا بعد انتهاء العمل.
• عرض: تغطية مشتركة للتأمين ضد الأخطاء والسهو التقني، والخصوصية، والأمن السيبراني بقيمة 5 ملايين دولار أمريكي لكل مطالبة، وبشكل إجمالي، على مستوى العالم، وتاريخ بأثر رجعي لا يتجاوز بداية الخدمات، وفترة إبلاغ ممتدة لمدة عامين، وشركة تأمين مصنفة A VIII أو أفضل من قبل AM Best (أو مقبولة لدى Visa).
• مركز يو سي الصحي: المسؤولية المهنية بقيمة 2 مليون دولار أمريكي والتغطية الإلكترونية التي تصل إلى 10 ملايين دولار أمريكي حسب البيانات التي يتم التعامل معها، والتغطية المقدمة للمطالبات التي يتم الاحتفاظ بها لمدة 3 سنوات بعد الإنهاء، بالإضافة إلى كل من الشهادات وصفحات التأييد.
• مدينة باسادينا: شركات التأمين المرخصة لممارسة الأعمال في كاليفورنيا الحاصلة على تصنيف AM Best A:VII أو أفضل، وفترة إبلاغ ممتدة لمدة 5 سنوات على التغطية المقدمة للمطالبات.

كل بند من البنود التالية هو بنود خاصة بالعميل. لا يفرض القانون الأرميني أيًا منها، وبالتالي سيختلف بندك. قارن كل بند من البنود التالية به.

الحدود: لكل مطالبة وإجمالي

يُحدد حدّ المطالبة الواحدة المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين عن كل مطالبة. أما الحدّ الإجمالي فيُحدد إجمالي المبلغ المدفوع خلال السنة التأمينية. العميل الذي يطلب 5 ملايين دولار أمريكي "لكل مطالبة وإجمالاً" يُريد أن يكون كلا المبلغين 5 ملايين دولار أمريكي. إذا كانت وثيقتك تُغطي عدة عملاء، فإنهم يتقاسمون المبلغ الإجمالي، وبالتالي فإن مطالبة كبيرة من أحد العملاء تُقلل المبلغ المتبقي للعملاء الآخرين.

محفز الادعاءات، وتاريخ الأثر الرجعي، وفترة التأثير

تُعتبر وثائق التأمين ضد الأخطاء والسهو في مجال التكنولوجيا وثيقةً قائمةً على المطالبات المقدمة: فهي تغطي المطالبات المقدمة أثناء سريان الوثيقة، عن الأعمال المنجزة بعد تاريخ سريان التغطية بأثر رجعي. ولذلك، يُحدد العملاء تاريخ سريان التغطية بأثر رجعي لا يتجاوز تاريخ بدء العمل، ويشترطون عليك الاحتفاظ بالتغطية، أو شراء فترة إبلاغ ممتدة، لمدة تتراوح بين سنة وخمس سنوات بعد انتهاء العقد. وفي حال تغيير شركة التأمين، يجب أن تحتفظ الوثيقة الجديدة بتاريخ سريان التغطية بأثر رجعي القديم، وإلا ستفقد الأعمال السابقة التغطية.

الإقليم والاختصاص القضائي

يتوقع العميل الأمريكي أن تغطي وثيقة التأمين المطالبات المقدمة في الولايات المتحدة بموجب القانون الأمريكي. في بعض الأحيان، تُقيّد وثائق التأمين المصممة للسوق المحلية نطاق التغطية أو الاختصاص القضائي لتلك الدولة. لذا، فإن عبارة "عالمي" في جدول العميل تعني وجوب أن تنص وثيقة التأمين على ذلك صراحةً.

الاستثناءات، والخصومات، وتصنيف شركة التأمين

اطلع على قائمة الاستثناءات التي قد لا تشملها وثيقة التأمين الخاصة بالعميل (مثل المسؤولية التعاقدية، والحرب، وانهيار البنية التحتية)، بالإضافة إلى الحد الأقصى للخصم أو المبلغ الذي سيتحمله. يشترط العديد من العملاء في الولايات المتحدة أيضًا الحصول على تصنيف تأميني من AM Best أو من شركة تأمين مرخصة في ولايتهم. قد لا تمتلك شركة التأمين الأرمينية مثل هذا التصنيف، لذا يُنصح بمناقشة هذا الأمر أولًا مع الوسيط، ثم مع العميل إذا لزم الأمر.

الشهادات والتأييدات والمؤمَّن عليهم الإضافيين

شهادة التأمين (COI) هي دليل على التغطية، وليست التغطية نفسها؛ فبموجب شروط نموذج ACORD، لا يمكنها تعديل أو تمديد وثيقة التأمين. لهذا السبب، يرغب بعض العملاء أيضًا في الحصول على صفحات الملاحق. ينطبق وضع "المؤمَّن عليه الإضافي" بشكل أساسي على وثائق التأمين ضد المسؤولية العامة وتأمين السيارات، وهو أمر غير شائع في تأمينات الأمن السيبراني أو تأمين الأخطاء والسهو. يجب منح التنازل عن حق الحلول لكل بند على حدة، لذا تحقق من وثائق التأمين التي يجب أن يظهر فيها.

هل بإمكان شركة أرمينية تركيب هذا الغطاء محلياً؟

يشكل قانون التأمين ونشاط التأمين، الذي يشرف عليه البنك المركزي لأرمينيا، الإجابة بثلاث طرق.

شركات التأمين الأجنبية التي تبيع مباشرة في أرمينيا

لا يجوز لشركة تأمين أجنبية ليس لها فرع أو شركة تابعة في أرمينيا تقديم خدمات التأمين في أرمينيا إلا لقائمة محددة من المخاطر، وهي: النقل البحري، والطيران المدني، وإطلاق المركبات الفضائية والشحن؛ والشحن الدولي؛ وإعادة التأمين والتنازل عن التأمين. كما يجب أن تكون مسجلة في دولة طرف في اتفاقيات منظمة التجارة العالمية ذات الصلة. ولا تشمل هذه القائمة المسؤولية المهنية عن خدمات البرمجيات، والتغطية الإلكترونية، والمسؤولية العامة للشركات، ولا يُضيف استخدام وسيط تأمين أرميني إليها.

ما الذي يمكن للوسطاء الأرمن وضعه

يعمل الوسيط لصالحك، بصفتك حامل الوثيقة، ويجب أن يكون كيانًا قانونيًا تجاريًا مرخصًا من قبل هيئة الكومنولث الأسترالية (CBA)؛ ولا يجوز للفرد الحصول على ترخيص وساطة. أما وكيل التأمين، فهو مسجل لدى هيئة الكومنولث الأسترالية ويعمل لصالح شركة تأمين واحدة أو أكثر. يُعرّف القانون الوساطة تعريفًا واسعًا، يشمل تقديم المشورة، وترتيب العقد، والمساعدة في المطالبات، لذا قد يحتاج المستشار الذي يُطلق على الخدمة اسم "الاستشارة" إلى ترخيص. تحقق من أي وسيط من خلال سجل هيئة الكومنولث الأسترالية المنشور قبل التعاقد معه.

لا يجوز للوسطاء الأرمنيين إبرام عقود التأمين إلا مع شركات التأمين المرخصة في أرمينيا، باستثناء إعادة التأمين. ولا يُخوّل اعتماد الوسيط في لويدز أو أي سوق أجنبية أخرى إبرام وثيقة تأمين مسؤولية البرمجيات الخاصة بك مباشرةً مع شركة تأمين أجنبية غير مرخصة. لكن بإمكانه ترتيب وثيقة تأمين صادرة من أرمينيا مع إعادة التأمين عليها في الخارج. وبموجب القانون المدني، يكون حقك في المطالبة موجّهًا ضد شركة التأمين الأرمينية المذكورة في الوثيقة والشهادة، ولا تتحمل شركة إعادة التأمين الأجنبية أي مسؤولية مباشرة تجاهك.

ما يقدمه السوق

يُعلن وسيط واحد على الأقل مرخص من قبل مجلس الكومنولث الأسترالي عن خدمات تأمين متخصصة في مجال الأمن السيبراني لشركات التكنولوجيا، بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى سوق لويدز، كما تُعلن شركات التأمين الأرمينية عن تغطية المسؤولية المهنية العامة. لم نتمكن من التأكد من أن أي شركة تأمين أرمينية تُصدر حاليًا وثيقة تأمين خاصة ببرامج الحاسوب ضد الأخطاء والسهو التقنية، أو أن عميلًا أمريكيًا قد قبل شهادة صادرة من أرمينية لهذه التغطية. لذا، يُرجى التعامل مع التغطية المحلية على أنها متاحة للاستفسار، وطلب الاطلاع على تفاصيل الوثيقة قبل الالتزام بموعد نهائي مع العميل.

الشراء من الخارج، أو الاعتماد على السياسة العالمية للوالدين

لا يُحدد القانون الأرميني ما إذا كان يجوز لشركة أرمينية شراء بوليصة تأمين من شركة تأمين أجنبية غير مرخصة في أرمينيا، أو ما إذا كان على المشتري حينها تقديم أي تقارير إلى هيئة التأمين الأرمينية، أو ما إذا كان برنامج التأمين العالمي للشركة الأم الأجنبية يغطي الشركة التابعة الأرمينية بشكل قانوني. لذا، يُنصح باستشارة محامٍ مختص بشأن هيكل شركتكم قبل الاعتماد على هذه المسائل المتعلقة بالمشتري.

هل التغطية إلزامية؟

يُفرض التأمين الإلزامي في أرمينيا بموجب القانون، ويُعدّ تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير للسيارات مثالًا شائعًا. لم نتمكن من تحديد أي شرط قانوني أرميني عام يُلزم شركات البرمجيات العادية بشراء تأمين ضد الأخطاء والسهو في مجال الأمن السيبراني أو التكنولوجيا؛ إذ ينص قانون الأمن السيبراني المُعتمد عام 2025 على واجبات أمنية، لكن لم يُذكر فيه أي التزام بالتأمين. مع ذلك، قد تتطلب قواعد القطاع والمناقصات العامة وعقودك الخاصة تغطية تأمينية.

التفاوض على الحد الأقصى للمسؤولية والتعويضات إلى جانب التغطية

يتم التفاوض على التأمين والمسؤولية في نفس العقد، ويجب أن يكونا متطابقين. على سبيل المثال، تنص شروط فيزا على أن شرط التأمين منفصل عن مسؤوليتك التعاقدية والتعويض، لذا فإن شراء تغطية بقيمة 5 ملايين دولار أمريكي لا يحدد بحد ذاته المبلغ الذي تدين به عند 5 ملايين دولار أمريكي.

تحديد سقف الرواتب بموجب القانون الأرميني

يُخوّل القانون المدني الطرف المتضرر الحق في الحصول على تعويض كامل ما لم ينص القانون أو العقد على مبلغ أقل، مما يُضفي على الحد الأقصى التعاقدي أساسًا قانونيًا. ويُعتبر أي اتفاق مُسبق لاستبعاد أو تقييد المسؤولية عن الإخلال العمدي باطلاً. وينص القانون على الإخلال العمدي فقط؛ ولم نجد أي قاعدة قانونية أرمينية تُبطل الحد الأقصى للتعويض في حالة الإهمال الجسيم، ولا أي قاعدة تُحدد سقفًا رقميًا عامًا للتعويضات بين الشركات.

يُعوّض القانون الأرميني عن الخسائر الفعلية والأرباح الفائتة. لا يُعرّف القانون المدني الخسائر "غير المباشرة" أو "التبعية"، لذا فإنّ الاستثناءات المكتوبة بهذه المصطلحات قد لا تُحقق الغرض المطلوب بموجب بند مُصاغ وفقًا للقانون الأمريكي في القانون الأرميني. حدد أنواع الخسائر التي تستثنيها: مثل: الإيرادات المفقودة لعملاء العميل، وتكاليف إعادة بناء البيانات، والغرامات التنظيمية، وما إلى ذلك.

الغرامات، ورسوم الخدمة، ورسوم إنهاء الخدمة

في حال تطبيق القانون الأرميني، تخضع الغرامة التعاقدية (مبلغ ثابت أو معدل يومي متراكم) لحدود قانونية قصوى: لا يجوز أن يتجاوز إجمالي الغرامة أصل الدين المستحق، ولا يجوز أن يتجاوز المعدل السنوي أربعة أضعاف معدل حساب الفائدة المصرفية لدى البنك المركزي الأرميني، والذي يحدده البنك بنسبة 12%، أي ما يعادل 48% سنويًا. ويُعتبر أي اتفاق جزائي يخالف هذه الحدود باطلاً، ويجوز للمحكمة تخفيض الغرامة بناءً على طلب المدين في الظروف المنصوص عليها في القانون. أما فيما يتعلق بالحدود القصوى للغرامات التي تضمن التزامات غير مالية، مثل الإخلال باتفاقيات مستوى الخدمة، فلا يزال الأمر غير محسوم؛ إذ تناول حكم محكمة النقض الصادر في 19 مايو 2026 هذه المسألة وهو قيد المراجعة. كما أن مسألة اعتبار رصيد الخدمة غرامة أو تعديلًا في السعر لا تزال غير محسومة أيضًا.

يُجيز القانون المدني للعميل الانسحاب من عقد خدمات مدفوعة الأجر بعد سداد النفقات الفعلية التي تكبّدها المزوّد. ويعتمد ما إذا كان هذا الحكم يُلغي رسوم الإنهاء المبكر أو رسوم "الاشتراك المتبقي" في عقد برمجيات على كيفية توصيف العقد، وليس على تسويته.

التعويضات

يُقر القانون الأرميني بالالتزامات التعاقدية التي لا ينص عليها القانون المدني، مما يُعطي تعهدًا صريحًا بالتعويض أساسًا قانونيًا. ولم يُؤكد القانون الأرميني بعدُ أن بند "الدفاع والتعويض والإبراء" على النمط الأمريكي يعمل بمعزل عن الإخلال أو الخطأ. لذا، صِغ بند التعويض بدقة: ما الذي يُفعّله، وما هي مطالبات الطرف الثالث التي يُغطيها، وما إذا كانت تكاليف الدفاع تُدفع مقدمًا، ومن يُشرف على المحامي، ومن يجب أن يوافق على التسوية، وما إذا كان التعويض ضمن الحد الأقصى للتعويض أم خارجه. ثم تأكد من أن وثيقة التأمين الخاصة بك تُغطي نفس المطالبات؛ فالتعويض الذي تستثنيه شركة التأمين يُعتبر غير مُؤمَّن عليه.

القانون الحاكم الأجنبي

يختار معظم العملاء الأمريكيين قوانين نيويورك أو ديلاوير أو كاليفورنيا. لن تطبق المحاكم الأرمينية أي قاعدة أجنبية تتعارض نتائجها بشكل واضح مع أسس النظام القانوني الأرميني، ولكن لم نجد أي مرجع قانوني يُحدد ما إذا كانت قواعد القانون المدني المتعلقة بالإخلال المتعمد، وحدود العقوبات، والانسحاب من تقديم الخدمات، تُبطل أي قانون أجنبي يحكم العمل المُنجز في أرمينيا. لذا، لا تفترض أن القانون الأجنبي يحميك من تجاوز الحد الأقصى للعقوبات، ولا أن القواعد الأرمينية تُطبق تلقائيًا.

قائمة مراجعة عملية قبل التوقيع

1. استخرج جدول التأمين في جدول واحد: كل بند من بنود التغطية، والحدود لكل مطالبة والحدود الإجمالية، والمنطقة، وتاريخ الاسترجاع، وفترة التغطية اللاحقة، والحد الأقصى للخصم، وتصنيف شركة التأمين، ومتطلبات الشهادة أو التأييد.
2. أرسل الجدول، وإيراداتك، وعدد موظفيك، وقائمة عملائك حسب البلد، ووصفًا للبيانات التي تتعامل معها إلى وسيط مرخص من قبل هيئة الكومنولث الأسترالية. اطلب عرض سعر مع نص وثيقة التأمين كاملة.
3. قارن الصياغة مع الجدول سطرًا بسطر، وخاصة فيما يتعلق بالأراضي والولاية القضائية الأمريكية، واستثناء المسؤولية التعاقدية، وشروط المطالبات المقدمة.
4. اسأل الوسيط عن هوية شركة إعادة التأمين وما إذا كان من الممكن تلبية متطلبات تصنيف العميل؛ وإذا لم يكن ذلك ممكناً، فاطرح الأمر على العميل قبل التوقيع.
5. قم بمواءمة الحد الأقصى للمسؤولية، وبنود الخسارة المستثناة، والتعويض مع ما تغطيه وثيقة التأمين فعلياً.
6. تأكد من أن بوليصة التأمين تغطي العمل الذي يقوم به المقاولون وكذلك الموظفون؛ راجع سياسة الخصوصية الخاصة بنا. خدمات الامتثال لقوانين العمل إذا كان فريقك يمزج بين الاثنين.
7. اتفقوا على من يملك صلاحية تجديد الشهادات وطلباتها، وعلى مدى سرعة تسليم الشهادة بعد التجديد.
8. إذا لم يكن التأمين ملزمًا بالتوقيع، فيجب الاتفاق كتابيًا مع قسم المشتريات على تاريخ إصدار الشهادة.

تشمل خدمات شركتنا المتخصصة في تكنولوجيا المعلومات مراجعة عقود العملاء، ويشرح دليل تأسيس شركة تكنولوجيا المعلومات الجوانب المتعلقة بالشركات والضرائب. إذا لم تقم بتأسيس الكيان الأرميني بعد، فابدأ بتسجيل الشركة . راجع جدول التأمين وبنود المسؤولية معًا، لأن العميل سيتفاوض بشأنهما كوحدة واحدة.

الأسئلة المتكررة

آخر تحديث: 13 أكتوبر 2026