تم التحديث: 7 سبتمبر 2025 • الجمهور المستهدف: المستثمرون الأفراد الأجانب (غير المقيمين)
مصدر الأسعار: سوق AFM ومواقع البنوك، مُراجعة بدقة حتى التاريخ المذكور أعلاه. يُرجى إعادة التأكيد دائمًا قبل التمويل.
لماذا أرمينيا - لمحة عامة
العائدات الرائدة في السوق
درام أرميني 9.75-10.75% سنويًا (نموذجيًا)، دولار أمريكي 4.75-5.25% سنويًا، يورو يصل إلى 3.25% سنويًا
مفتوح لغير المقيمين
جميع البنوك تقبل الأفراد الأجانب؛ نظام صرف أجنبي ليبرالي (لا توجد ضوابط على رأس المال).
التأمين على الودائع
ما يصل إلى 16 مليون درام أرميني (≈ 40 ألف دولار أمريكي) للدراهم الأرمينية أو 7 ملايين درام أرميني (≈ 17.5 ألف دولار أمريكي) للعملات الأجنبية لكل مودع في كل بنك.
ضريبة بسيطة
خصم ١٠٪ من الفائدة (يتولى البنك ذلك). قد تنخفض أسعار الفائدة المتفق عليها إلى ٥٪ أو ٠٪.
الميزة الرقمية
غالبًا ما تدفع الودائع عبر الإنترنت/التطبيق ما بين 15 إلى 25 نقطة أساس مقارنة بالفرع؛ ويسمح البعض بالتسجيل عن بعد.
ابدأ من هنا: مساعد اتخاذ القرار في 60 ثانية
اختر العملة ➝ اختر المصطلح ➝ اختر الوصول ➝ تحقق من التأمين ➝ الصندوق (OUR)
العملة
هل تريد الحصول على أعلى عائد وتستطيع تحمل مخاطر الصرف الأجنبي؟ ➝ AMD (الهدف 9.75-10.75%)
هل تفضل الاستقرار من حيث العملة المحلية؟ ➝ الدولار الأمريكي (الهدف 4.75-5.25%) or يورو (حتى 3.25%)
غير متأكد؟ مزيج (على سبيل المثال، 60% AMD / 40% USD)
مصطلح
هل تحتاج إلى سيولة < 12 شهرًا؟ أفضل الدولار الأمريكي؛ قد لا تتغلب أسعار صرف العملات قصيرة الأجل في AMD على تقلبات سوق الصرف الأجنبي.
هل يمكن الالتزام لمدة 12-36 شهرًا؟ قفل AMD (معدلات الذروة)، 24-36 مليون دولار أمريكي لفئة 5٪.
الوصول والتأمين
العمل عن بعد "ريموت": Evocabank (التطبيق) هو الأكثر نضجًا.
شخصيًا / توكيل رسمي: جميع البنوك والقنوات الرقمية لا تزال تدفع أعلى.
التأمين: احتفظ بجزء AMD الخاص بكل بنك ≤ 16 مليونًا وجزء USD/EUR ≤ 7 ملايين AMD مكافئ (~17.5 ألف دولار أمريكي) للتغطية الكاملة.
التمويل:
استخدم SWIFT OUR (يدفع المرسل كافة الرسوم) للتأكد من حصول الوديعة على المبلغ المحدد.
أفضل العروض الحالية* حسب العملة والمدة
(*تم التحقق في 7 سبتمبر 2025؛ أعد التأكيد مع البنك.)
AMD (الدرام الأرمني)
| البنك / المنتج | مصطلح | اقل شئ | الاسمي | التوزيعات | ثني | عن بعد | تأمين |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| بنك AMIO - "مربح" (تطبيق) | 12m | AMD 100 ألف | 10.25% | عند الاستحقاق (الحد الأقصى) | لا خروج مبكر | جزئيًا (عميل التطبيق الحالي) | حتى 16 مليون AMD |
| AMIO – "مربح" (قياسي) | 12m | AMD 100 ألف | 10.00% | شهرياً | لا خروج مبكر | فرع / توكيل | حتى 16 مليون AMD |
| إيفوكابانك - "سيمفوني" | 12m | AMD 100 ألف | 9.75% | شهريًا (0.25% للأعمال الخيرية) | الخروج المبكر: عقوبة | إدارة شخصية / عبر الإنترنت | حتى 16 مليون AMD |
| بنك آرتساخ – مصطلح | 12m | AMD 50 ألف | 10.00% | عند النضج | سحب جزئي ≤20%؛ خروج مبكر 1% سنويًا | الفرع | حتى 16 مليون AMD |
| بنك أرارات – مصطلح | 24-36m | AMD 100 ألف | حتى 9.50٪ | شهرياً | الخروج المبكر 0.1% سنويا | الفرع | حتى 16 مليون AMD |
تلميح: تدفع منتجات التطبيقات/الإنترنت أكثر؛ عادةً ما تمنع أعلى معدلات الفائدة السحب المبكر. خطط للاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق.
USD
| البنك / المنتج | مصطلح | اقل شئ | الاسمي | التوزيعات | ملاحظة | عن بعد | تأمين |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| إيفوكابنك – عبر الإنترنت | 24-36m | $200 | 5.25% | عند الاستحقاق (الحد الأقصى) | +0.25% لأكثر من 12 شهرًا | نعم (تطبيق) | حتى 7 ملايين AMD (~17.5 ألف دولار) |
| بنك آرتساخ – مصطلح | 24-36m | $150 | 5.12% | عند النضج | مسموح جزئيًا مبكرًا؛ إعادة الحساب | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| بنك بيبلوس – الأجل | 24m | 3,000 دولار (الحد الأدنى للأجانب 30 ألف دولار) | 4.75% | عند النضج | شخصيًا؛ الحد الأدنى مرتفع للأجانب | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| بنك أرارات – مصطلح | 12m | $250 | 3.25% | شهرياً | الخروج المبكر 0.1% | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| أردشينبانك – قياسي | 12-36m | $500 | 0.40-3.75٪ | شهريًا في الغالب | خط الأساس للبنوك الكبيرة | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
EUR
| البنك / المنتج | مصطلح | اقل شئ | الاسمي | التوزيعات | ملاحظة | عن بعد | تأمين |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| إيفوكابنك – عبر الإنترنت | 24-36m | €200 | 3.25% | عند الاستحقاق (الحد الأقصى) | +0.25% لأكثر من 12 شهرًا | نعم (تطبيق) | حتى 7 مليون AMD |
| بنك بيبلوس – الأجل | 24m | 3,000 يورو (الحد الأدنى للأجانب 30 ألف يورو) | 2.75% | عند النضج | شخصيا | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| أرميكونومبانك – كلاسيك | 24-36m | €200 | 2.75% | عند النضج | التجديد مسموح به؛ بطاقة مجانية | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| أرم سويس بنك – قياسي | 24-36m | € 20k | 2.75% | عند النضج | عملاء جدد عن طريق الإيداع | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
| بنك أرارات – مصطلح | 12m | €250 | 1.75% | شهرياً | الخروج المبكر 0.1% | الفرع | حتى 7 مليون AMD |
تأمين الودائع - ما هو المبلغ المغطى فعليا؟
لكل مودع، لكل بنك
الودائع الخاصة بـ AMD فقط: حتى 16,000,000 درام أرميني
ودائع العملات الأجنبية فقط: حتى 7,000,000 درام أرميني
كلا من AMD + FX في نفس البنك: قاعدة خاصة (الحد الأقصى 16 مليون AMD إذا كنت تحمل AMD؛ وإلا 7 ملايين AMD)
الرسوم التوضيحية (مبسطة):
| سيناريو | توازن AMD | رصيد النقد الأجنبي (ما يعادل AMD) | تغطية AMD | العملات الأجنبية المغطاة | إجمالي المغطى |
|---|---|---|---|---|---|
| AMD فقط | 20m | 0 | 16m | 0 | 16m |
| FX فقط | 0 | 10m | 0 | 7m | 7m |
| AMD>7m + FX | 12m | 4m | 12m | 0 | 12m |
| AMD<7m + FX | 5m | 8m | 5m | 2 متر (7-5 متر) | 7m |
| AMD صغير + FX صغير | 3m | 3m | 3m | 3m | 6m |
تُدفع المبالغ بالدراهم الأرمينية بسعر اتفاقية القرض الجماعية في تاريخ التعويض. تُطبق التغطية على رأس المال + الفائدة المستحقة ضمن الحدود المسموح بها.
عمل: بالنسبة للأرصدة التي تتجاوز الحدود، يتم تقسيمها عبر البنوك (وعبر AMD مقابل USD/EUR عبر البنوك) لمضاعفة التغطية.
الضرائب والإبلاغ
تجميد الضرائب
10% على فائدة الودائع (يقوم البنك بحجزها؛ ولا يتم تقديم أي إقرار في أرمينيا إذا تم حجبها بشكل صحيح).
المعاهدات
قد يُخفَّض الاستقطاع الضريبي إلى ٥٪ (المملكة المتحدة، ألمانيا، قبرص، سنغافورة) أو ٠٪ (الإمارات العربية المتحدة). قدّم شهادة إقامة ضريبية مُسبقًا إذا كنت ترغب في تطبيق أسعار الاتفاقية.
CRS
ستقوم أرمينيا بتبادل معلومات الحسابات والفوائد مع حوالي 120 ولاية قضائية اعتبارًا من عام 2025 فصاعدًا.
الأشخاص الأمريكيون
توقع نماذج FATCA/KYC (W-9)؛ ولا يزال الإبلاغ الذاتي (FBAR وما إلى ذلك) ساريًا.
تلميح: حتى لو احتفظت بـ 10% من ضريبة WHT الافتراضية، يمكنك عادةً المطالبة بالائتمان الضريبي الأجنبي في وطنك؛ تأكد من ذلك محليًا.
فتح حساب (غير مقيم)
عن بعد (الأفضل في فئته)
Evocabank - التسجيل الرقمي الكامل (اعرف عميلك عبر الفيديو) وفقًا للشروط (على سبيل المثال، رصيد كبير أو روابط محلية) ورسوم القسط (50 ألف درام أرميني عند الافتتاح؛ 250 ألف درام أرميني سنويًا للحزمة عن بعد).
حضوريًا / توكيلًا
جميع البنوك. العديد منها يُنجز في نفس اليوم؛ وبعضها يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل لغير المقيمين.
المستندات النموذجية
- جواز السفر (صلاحية 6 أشهر أو أكثر)
- إثبات العنوان (المرافق، كشف حساب البنك)
- رقم الخدمات الاجتماعية الأرمنية (يمكن للبنك المساعدة؛ حوالي يوم واحد)
- مصدر الأموال (عقد العمل/البيان/عقد البيع)
- نماذج FATCA للأشخاص الأمريكيين
- يوصى باستخدام بطاقة SIM محلية (OTP/SMS)
الرسوم الإرشادية (الحسابات غير المقيمة)
| المصرف | الافتتاح (مرة واحدة) | الدورية |
|---|---|---|
| أميريا بنك | AMD 30,000 | 12,000 درام أرميني / سنة |
| أردشينبانك | AMD 20,000 | 10,000 درام أرميني / سنة |
| أكبا | 15,000–30,000 درام أرميني | حتى 36,000 درام أرميني / سنة |
| Evocabank (حزمة عن بعد) | AMD 50,000 | 250,000 درام أرميني / سنة |
(تختلف التعريفات حسب الحزمة؛ حيث يتم التنازل عنها مع وجود أرصدة في العديد من الباقات.)
التمويل والإعادة إلى الوطن (سويفت)
قم دائمًا بالتمويل باستخدام "OUR" (يدفع المرسل جميع الرسوم) حتى يتلقى إيداعك المبلغ المطلوب بالضبط.
الرسوم الصادرة الإرشادية
| المصرف | SHA | لنا | ملاحظة |
|---|---|---|---|
| أميريا بنك | 0.10% (الحد الأدنى 5 آلاف AMD، الحد الأقصى 12 ألف) | 0.15% (الحد الأدنى 7.5 ألف، الحد الأقصى 50 ألف) | قد يختلف الورق عن الإنترنت |
| بنك أرارات | 0.10% (الحد الأدنى 5.5 ألف، الحد الأقصى 15 ألف) | 0.15% (الحد الأدنى 15 ألف، الحد الأقصى 55 ألف) | مثال على الدولار الأمريكي |
| جبيل | 0.15% (الحد الأدنى 5 ألف، الحد الأقصى 40 ألف) | 0.15% (الحد الأدنى 5 ألف، الحد الأقصى 60 ألف) | USD / EUR |
| إيفوكابانك | بن 5k | 0.15% (الحد الأدنى 7 ألف، الحد الأقصى 70 ألف) | باستثناء ممرات RU/BY |
فروق أسعار العملات الأجنبية: توقع نموًا يتراوح بين ١.٠٪ و١.٣٪ على زوج الدولار الأمريكي/الدولار الأسترالي بالتجزئة. التحويل إلى الداخل والخارج يُضاعف تكلفة الصرف الأجنبي فعليًا؛ لذا أدرج هذه القيمة في حساب صافي العائد.
مخاطر الصرف الأجنبي - فحص السيناريو البسيط (لمدة عام واحد)
افترض أن إيداع AMD بنسبة 10% إجمالي (~9% صافي بعد الضريبة)، وإيداع USD بنسبة 4% إجمالي (~3.6% صافي)، يبدأ من 385 AMD/USD:
| حركة AMD مقابل الدولار الأمريكي | وديعة AMD (صافي، بشروط الدولار الأمريكي) | وديعة بالدولار الأمريكي (صافي) |
|---|---|---|
| -10% (إلى ~424) | ≈ -1% (الفائدة تعوض في الغالب بسعر الصرف الأجنبي) | + 3.6٪ |
| 0% | + 9٪ | + 3.6٪ |
| +10% (إلى ~347) | +~19% (الفائدة + ربح الصرف الأجنبي) | + 3.6٪ |
الوجبات الجاهزة العملية
- هل تشعر بالارتياح تجاه مخاطر AMD؟ إمالة AMD (والنظر في التركيب).
- هل تريد اليقين؟ تفضيل الدولار الأمريكي (24–36 مليونًا لمستوى الذروة 5%).
- غير متأكد؟ امزج (على سبيل المثال، 60% AMD / 40% USD) وطبق السلم لترويض مخاطر التوقيت.
الاستراتيجيات التي تعمل
1) التدرج (السيولة + العائد)
سلم الدولار الأمريكي (المحافظ): على سبيل المثال، 30 ألف دولار مقسمة إلى 6 أشهر / 12 شهرًا / 24 شهرًا؛ يتم تدوير كل منها عند الاستحقاق.
سلم AMD (متوازن): 12م / 24م / 36م لمتوسط الأسعار وفرص إعادة الاستثمار.
سلم مختلط: 60% درام أرميني (12-24 مليون دولار أمريكي)، و40% دولار أمريكي (24-36 مليون دولار أمريكي) لتحقيق التوازن بين سعر الصرف والدخل.
2) تحسين التأمين
احتفظ بكل تعرض بنكي ≤ 16 مليون درام أرميني (AMD) أو 7 مليون درام أرميني (FX) بما في ذلك الفائدة المستحقة.
محافظ أكبر؟ يتم تقسيمها على 3 إلى 6 بنوك للتأمين على كل شيء بالكامل.
3) خيار التجميع والدفع
لا تحتاج إلى دخل؟ تفضيل الرسملة / عند الاستحقاق للحصول على عائد سنوي إضافي.
هل تحتاج إلى تدفق نقدي؟ الدفع الشهري جيد - فقط اعلم أن APY أقل ما لم تقم بإعادة استثمار الدفعات.
أمثلة عملية (بعد الضريبة والرسوم)
5,000,000 درام أرميني بنسبة 10% (12 شهرًا، دفع شهري)
- الإجمالي الشهري ≈ 41,667 درام أرميني → 37,500 درام أرميني صافي (10% ضريبة القيمة المضافة)
- إجمالي صافي الفائدة ≈ 450,000 درام أرميني (~9% صافي)
- مؤمن عليه بالكامل (≤ 16 مليون درام أرميني)
50,000 دولار أمريكي @ 4% (6 ملايين، عند الاستحقاق)
- إجمالي 1,000 دولار → 900 دولار صافي (10% ضريبة القيمة المضافة)
- رسوم التحويل الصادرة ≈ 50–70 دولارًا (لدينا) → صافي ≈ 830 دولارًا
- (1.66% في 6 أشهر؛ ~3.3% سنويًا)
فكرة تقسيم التأمين (75,000 دولار أمريكي)
قم بوضع حوالي 17.5 ألف دولار في كل من البنوك الأربعة أو الخمسة لضمان التأمين الكامل على المبالغ بالدولار الأمريكي (الحد الأقصى 4 ملايين درام أرميني لكل بنك).
بالنسبة لمواقف AMD، حدد لكل بنك حدًا أقصى يبلغ حوالي 16 مليون AMD.
التوصيات القائمة على الملف الشخصي
مدخرات الدولار الأمريكي المحافظة (بحاجة إلى الوصول)
ودائع فوكس من ٢٤ إلى ٣٦ مليون دولار أمريكي بنسبة ٥٪ تقريبًا (تطبيق إيفوكابنك؛ بنك آرتساخ). الدُفعة ٦ إلى ١٢ إلى ٢٤ مليون دولار أمريكي. صرف شهري للدخل؛ الالتزام بسقف تأمين الصرف الأجنبي.
مُحسِّن عائد AMD (يقبل مخاطر الصرف الأجنبي)
استثمر ١٠-١٠.٧٥٪ في فترة ١٢-٣٦ شهرًا درامًا أرمينيًا (تطبيق AMIO، Evoca Online، Ararat ٢٤-٣٦ شهرًا). استثمر في الفوائد؛ نوّع استثماراتك في البنوك؛ احتفظ بكل منها ≤ ١٦ مليون درام أرميني.
مدخرات منطقة اليورو (عن بُعد أولاً)
بنك إيفوكا، ٣.٢٥٪ يورو (٢٤-٣٦ شهرًا، تقريبًا). إذا لم يكن ذلك ممكنًا، يُنصح بالتفكير في بنك أرميكونوم، ٢.٧٥٪ يورو (حضوريًا).
زائر متكرر من الشتات (مبالغ أكبر)
مفتوح شخصيًا؛ موزع على أميريا / أردشين / ACBA / إيفوكا / أرارات. استخدم سلمًا مختلطًا، واحرص على تأمين كل وديعة تأمينًا كاملاً.
مُخصص الرصيد الكبير (> حدود التأمين)
مضاعفة التغطية عبر البنوك + العملات + الشروط؛ تجنب التركيز على بنك واحد؛ استحقاقات السلم.
هل أنت مستعد لبدء رحلة الاستثمار الأرمنية الخاصة بك؟
احصل على إرشاد قانوني احترافي مُصمم خصيصًا لظروفك الخاصة وأهدافك الاستثمارية. يستطيع محامونا ذوو الخبرة مساعدتك في فهم تعقيدات اللوائح المصرفية الأرمينية، والمعاهدات الضريبية، ومتطلبات الامتثال.
ابدأ استراتيجية الاستثمار الخاصة بك اليوماتخذ الخطوة التالية في رحلة الاستثمار الخاصة بك
يوفر هذا الدليل الشامل الأساس، ولكن لكل مستثمر وضع فريد. احصل على استشارة قانونية شخصية لضمان أن تكون استراتيجية استثمارك الأرمينية مُحسّنة بما يتناسب مع ظروفك الخاصة، ووضعك الضريبي، وأهدافك طويلة المدى.
الخبرة القانونية
التنقل بين اللوائح المعقدة مع محامي الاستثمار الأرمن ذوي الخبرة
استراتيجية مخصصة
نصائح مصممة خصيصًا بناءً على أهدافك الاستثمارية المحددة وقدرتك على تحمل المخاطر
التخفيف من المخاطر
الامتثال الشامل وتحسين الهيكل لاستثماراتك
المحامون المرخصون المتخصصون في قانون الاستثمار الأرميني والامتثال الضريبي الدولي
