一目了然
- 美国大型客户通常要求每次索赔获得 2 万至 5 万美元的网络和技术错误与遗漏 (tech E&O) 保险，外加一份保险证明。
- 亚美尼亚法律允许在亚美尼亚没有分支机构的外国保险公司直接销售保险，但仅限于海运、航空、航天、国际货物运输和再保险风险。软件责任险不在此列。
- 除再保险外，亚美尼亚经纪人只能向亚美尼亚授权的保险公司投保。外国保险能力是通过亚美尼亚保单的再保险机制实现的。
- 我们没有找到任何亚美尼亚法律普遍要求软件公司购买网络安全或技术责任险。这项义务源于您的客户合同。
- 《民法典》允许你通过合同限制责任，但这种限制不能保护你免受自己故意违约的损害。
是的，亚美尼亚的IT公司通常可以满足美国客户的保险条款要求，该条款通常要求每次索赔提供2万至5万美元的网络和技术责任险，但实际操作起来比许多创始人预想的要困难得多。根据亚美尼亚的《保险和保险活动法》，软件企业的普通责任险必须通过持有亚美尼亚执照的经纪人向亚美尼亚授权的保险公司投保，国际保险市场则作为再保险公司参与后续的保险业务。具体条款决定了投保的难度，因此在联系经纪人之前务必仔细阅读。
本页面面向亚美尼亚软件公司的创始人、首席财务官和内部法律顾问，以及监管亚美尼亚子公司的外国母公司。如需了解在亚美尼亚的一般商业保险（财产险、健康险、雇主责任险），请参阅我们的《亚美尼亚保险选择指南》。
保险条款的实际要求是什么
客户的保险计划表看起来大同小异，但每一项都对应着不同的义务。以下是2026年美国已公布的案例，展示了其中的范围：
- 微软美国供应商协议： 网络责任险每项索赔赔偿额为 2 万美元，专业责任险（E&O）每项索赔赔偿额为 2 万美元，追溯日期不得晚于协议或工作说明书的开始日期，且保险在工作结束后持续有效 12 个月。
- 签证： 综合技术错误与遗漏、隐私和网络安全保险，每次索赔和累计赔偿额为 5 万美元，覆盖全球范围，追溯日期不晚于服务开始日期，2 年延长报告期，保险公司评级为 AM Best A VIII 或更高（或 Visa 可接受的其他评级）。
- 加州大学健康中心： 根据处理的数据，专业责任险保额为 2 万美元，网络责任险保额最高可达 10 万美元；索赔制保险在终止后可维持 3 年；并提供保险证书和批单。
- 帕萨迪纳市： 在加利福尼亚州获得 AM Best 评级 A:VII 或更高，且索赔保障报告期延长 5 年的保险公司，方可获准开展业务。
每项条款都是客户自行制定的。亚美尼亚法律并未强制规定这些条款，因此您的条款会有所不同。请逐项核对以下内容。
限额：每次索赔和累计索赔限额
单次理赔限额是指保险公司对单次理赔的最高赔付金额。累计限额是指保单年度内的最高赔付总额。例如，如果客户要求“每次理赔和累计理赔”的赔付额均为 5 万美元，则意味着这两个数字都为 5 万美元。如果您的保单涵盖多位客户，则所有客户共享累计赔付额，因此一位客户的大额理赔会减少其他客户剩余的赔付额。
索赔触发机制、追溯日期和尾部
技术责任险几乎都是索赔发生制：它们只承保在保单有效期内，针对追溯日期之后完成的工作提出的索赔。因此，客户通常会指定一个不晚于工作开始日期的追溯日期，并要求您在合同终止后继续承保1至5年，或者购买延长的报告期。如果您更换保险公司，新保单必须沿用您原有的追溯日期，否则之前的工作将失去保障。
领土和管辖范围
美国客户期望保单能够对根据美国法律在美国境内提出的索赔作出回应。针对国内市场制定的保单有时会将适用范围或管辖权限制在该国境内。客户保单中若出现“全球”字样，则意味着保单条款中必须明确注明。
除外责任、免赔额和保险公司评级
仔细阅读客户的除外责任清单，这些除外责任可能与您无关（合同责任、战争、基础设施故障等都是常见的争议点），以及客户可接受的最高免赔额或自留额。许多美国客户还要求保险公司提供 AM Best 评级或所在州授权保险公司的评级。亚美尼亚的保险公司可能没有此类评级，因此首先需要与经纪人沟通，必要时再与客户确认。
保险凭证、批单和附加被保险人
保险证明（COI）是承保范围的证明，而非承保范围本身；根据ACORD表格的条款，它不能修改或延长保单。因此，一些客户还需要批单页。“附加被保险人”身份主要适用于一般责任险和汽车保险，在网络责任险或职业责任险中并不常见。放弃代位求偿权必须逐条授予，因此请仔细核查哪些保单需要包含此项条款。
亚美尼亚公司能否在当地提供这种保险服务？
由亚美尼亚中央银行（CBA）监管的《保险和保险活动法》从三个方面对答案作出了规定。
直接向亚美尼亚销售保险产品的外国保险公司
没有亚美尼亚分支机构或子公司的外国保险公司只能在亚美尼亚提供特定风险的保险服务，这些风险包括：海上运输、民用航空、航天发射和货运；国际货物运输；以及再保险和分保。此外，该公司必须在相关世贸组织协定的缔约国注册。软件服务专业责任险、网络安全险和一般公司责任险不在上述风险范围内，即使通过亚美尼亚经纪人代理，也无法扩展其承保范围。
亚美尼亚经纪人能安排什么
经纪人代表您（投保人）行事，必须是获得联邦保险局 (CBA) 许可的商业法人实体；个人不能持有经纪人执照。相比之下，保险代理人已在联邦保险局注册，并代表一家或多家保险公司行事。法律对中介服务的定义很宽泛，涵盖咨询、安排合同和协助理赔等，因此，即使顾问称其服务为“咨询”，也可能仍然需要执照。在聘用任何经纪人之前，请务必在联邦保险局公布的注册名录中查询其资质。
亚美尼亚中介机构只能向亚美尼亚境内获得授权的保险公司投保，再保险除外。经纪人在劳合社或其他外国市场的认证并不能使其直接将您的软件责任险保单投保给未经许可的外国保险公司。其所能做的，是安排一份由亚美尼亚签发、并在国外进行再保险的保单。根据《民法典》，您的索赔对象是保单和保险凭证上指定的亚美尼亚保险公司，外国再保险公司对您不承担直接责任。
市场提供什么
至少有一家获得CBA许可的经纪公司宣传其为科技企业提供专业的网络安全保险，并可接入劳合社；此外，亚美尼亚的保险公司也宣传其提供一般职业责任险。我们无法确认目前是否有任何亚美尼亚保险公司发布针对软件行业的专业技术责任险条款，也无法确认是否有美国客户接受过亚美尼亚签发的此类保险证明。请将本地保险视为可咨询的选项，并在向客户承诺截止日期前索取保险条款。
在国外购物，或依赖父母的全球政策
亚美尼亚法律并未明确规定亚美尼亚公司是否可以从未经亚美尼亚授权的外国保险公司购买保单，购买方是否负有向亚美尼亚联邦保险公司（CBA）报告的义务，以及外国母公司的全球保险计划是否可以合法地覆盖亚美尼亚子公司。在您采纳这些买方方面的问题之前，需要针对您具体的公司架构寻求法律建议。
保险是强制性的吗？
在亚美尼亚，强制保险必须由法律规定，机动车第三方责任险就是一个常见的例子。我们未能找到亚美尼亚法律普遍要求普通软件公司购买网络安全或技术责任险的法律规定；2025年通过的《网络安全法》规定了安全义务，但其中并未包含投保义务。行业规则、公开招标以及您自身的合同仍然可能要求投保。
就责任上限和赔偿金以及保险范围进行谈判
保险和责任条款在同一份合同中协商确定，并且两者应当一致。例如，Visa 的条款明确规定，保险要求与您的合同责任和赔偿条款是分开的，因此购买 5 万美元的保险本身并不能将您的责任上限设定为 5 万美元。
亚美尼亚法律规定的上限
《民法典》规定，受害方有权获得全额赔偿，除非法律或合同另有约定，这为合同约定的赔偿上限提供了法律依据。事先约定排除或限制故意违约责任的协议无效。《民法典》仅规定“故意”违约适用赔偿上限；我们未发现任何亚美尼亚法律规定重大过失导致赔偿上限无效，也未发现任何法律规定企业间赔偿上限的一般性数值上限。
亚美尼亚法律赔偿实际损失和利润损失。“间接”或“后果性”损失并非《民法典》中的明确定义类别，因此，使用这些词语的免责条款可能无法达到美国起草的条款在亚美尼亚法律下的预期效果。请列出您要排除的损失项目：例如，客户的客户的收入损失、数据重建成本、监管罚款等等。
罚款、服务抵扣和终止费用
在适用亚美尼亚法律的地区，合同违约金（固定金额或按日累积的金额）受法定上限的限制：违约金总额不得超过未偿还本金，年利率不得超过亚美尼亚中央银行（CBA）银行利率计算利率的四倍，CBA设定的银行利率为12%，即年利率48%。违反这些上限的违约金协议无效，法院可在《破产法》列明的情形下，应债务人的请求减少违约金。对于保障非货币性义务（例如服务水平协议违约）的违约金，上限的具体范围尚无定论；最高法院2026年5月19日的一项判决涉及此问题，目前正在审查中。服务抵免究竟属于违约金还是价格调整，也尚未有定论。
《民法典》还允许客户在支付服务提供商实际发生的费用后解除付费服务合同。该规则是否优先于软件合同中的提前终止费或“剩余订阅费”，取决于合同的具体条款，且尚未明确规定。
赔偿
亚美尼亚法律承认《民法典》未明确规定的合同义务，这为明确的补偿承诺提供了法律依据。但亚美尼亚法律尚未确认美式“辩护、赔偿和免责”条款是否独立于违约或过错而生效。因此，在拟定赔偿条款时，务必明确：触发条件、涵盖哪些第三方索赔、是否预付辩护费用、由谁控制律师、和解协议必须由谁同意，以及赔偿金额是否在保险限额之内。之后，请检查您的保单是否涵盖相同的索赔；如果保险公司将赔偿排除在外，则该赔偿不在保险范围内。
外国法律管辖
大多数美国客户选择适用纽约州、特拉华州或加利福尼亚州的法律。亚美尼亚法院不会适用与亚美尼亚法律体系基本原则明显相悖的外国法律，但我们未找到任何权威机构裁定，《民法典》中关于故意违约、罚款上限和终止服务的规定是否优先于在亚美尼亚境内开展工作的外国法律。因此，既不要假定外国法律能够保护您的罚款上限，也不要假定亚美尼亚的法律会自动适用。
签字前的实用清单
- 将保险计划表提取成一个表格：每项承保范围、单次索赔限额和累计限额、地域范围、追溯日期、尾期、最高免赔额、保险公司评级以及证明或批单要求。
- 请将表格、您的收入、员工人数、按国家/地区划分的客户名单以及您处理的数据描述发送给获得CBA许可的经纪人。请索取报价以及完整的保单条款。
- 逐行比较条款与附表，特别是美国领土和管辖权、合同责任免除条款和索赔条款。
- 询问经纪人再保险公司是谁，以及客户的评级要求是否能够满足；如果不能，请在签署合同前与客户提出。
- 使责任上限、除外损失项目和赔偿金额与保单实际承保范围保持一致。
- 确认该保单涵盖承包商和雇员所做的工作；请参阅我们的 就业合规服务 如果你的团队将两者混用。
- 明确续期和证书申请的所有权归属，以及续期后必须以多快的速度交付证书。
- 如果承保范围不受签字约束，则应与采购部门书面约定证书签发日期。
我们的IT公司服务涵盖客户合同审核，IT公司设立指南则详细讲解了公司注册和税务方面的知识。如果您尚未设立亚美尼亚实体，请先办理公司注册。请同时审核保险计划和责任条款，因为客户会将它们作为一揽子进行谈判。
常见问题
我们是否需要同时购买网络安全保险和职业责任保险？
亚美尼亚保险公司能否出具美国客户认可的保险凭证？
政策适用范围是否必须包括美国？
如果客户想要我们无法购买的限额怎么办？
我们的外国母公司的全球保险政策能否涵盖亚美尼亚子公司？
谁支付自付部分？
在亚美尼亚，IT公司是否必须购买网络责任险或职业责任险？
在保险审批期间，我们应该向采购部门展示什么？
上次更新时间：13年2026月XNUMX日
