国际汇款到亚美尼亚或从亚美尼亚汇款被扣留或退回？应该寄送什么以及由谁来解决？

亚美尼亚银行可以自行决定暂停任何可疑的付款，暂停期限为5天。此后，每暂停一天都由金融监控中心决定，该中心也是唯一有权提前解冻资金的机构。这一规定是否适用于您，取决于是谁暂停了转账：是您自己的银行、下游的代理银行，还是根据制裁名单运作的第三国筛查系统。每种情况都需要提交不同的文件，投诉途径也各不相同。

为什么国际支付款项在亚美尼亚银行之间会被扣留或退回

亚美尼亚法律赋予银行四项不同的支付处理权，每项处理权都对应着不同的后果。暂停支付有时限，并受下述决定的限制。拒绝支付意味着银行完全拒绝执行该笔交易。终止支付会中断双方的业务关系。冻结账户则无限期有效，且仅适用于被列入恐怖主义和武器扩散名单的人员。银行向您索要发票并不代表冻结了您的任何账户。

《打击洗钱和恐怖主义融资法》（HO-80-N）第26条规定了暂停期限。银行可以暂停其认为可疑的交易最多5天，并且在金融监管中心指示暂停5天时，银行必须暂停。金融监管中心可以根据其分析结果将暂停期限延长至15天，如果通知执法机关，可以再延长15天，并且可以根据具体情况再延长最多30天。如果延期决定未及时送达，暂停期限将自动失效。一旦暂停期限开始计算，只有金融监管中心才能提前解冻资金。

这些阶段都是单独触发的，法规并未明确规定总时长上限。本文查阅的资料并未明确是否存在隐含上限，因此请将各个阶段的具体时长视为可靠数据，不要以总时长为依据进行规划。

不属于合规范畴的普通延误依然存在

SWIFT转账通常在1至3个工作日内完成结算。周末、亚美尼亚公共假日、错误的IBAN或SWIFT代码、链条中额外的中间银行以及货币兑换步骤都会增加结算时间，但通常不会引发任何合规性问题。亚美尼亚法律还规定了与反洗钱审查无关的常规执行期限：《民法典》第917条规定，入账和执行的基准期限为次日，但须符合法定、银行规则和合同约定；第932条第(2)款允许银行立即要求澄清有缺陷的付款指令，如果未及时收到答复，则可退回该指令。根据HO-100号法律第17条第(8)款，从未被接受的指令将在其上注明的执行日期后的第五个工作日结束时被取消。该法律第25条第(2)款至第(4)款规定了转账失败时的还款和利息。

这是文件请求问题、代理银行问题，还是更广泛的限制？

这两个案例之间有三个问题，您通常可以在一次致电客户经理的电话中回答所有这三个问题。

您的银行是否向您索要过什么？如果银行明确要求您提供合同、发票或资金来源证明，则意味着该笔款项已提交至亚美尼亚银行，相关决定仍在进行中。在这种情况下，您可以最快地施加影响。亚美尼亚银行在此采用基于风险的客户尽职调查，因此没有统一的国家标准清单要求每笔款项都必须满足；银行可以合法要求的内容取决于具体款项的具体情况。

这笔款项是否已离开亚美尼亚并在其他地方中止？请向您的银行索取SWIFT报文流水记录以及提出查询的机构名称。代理银行会因制裁筛查警报而停止付款，包括最终被证实为误报的模糊名称匹配、确认存在被禁方参与、付款数据不完整或内部不一致、资金来源或用途不明、存在与俄罗斯相关的规避风险、存在任何与伊朗的关联，有时甚至仅仅因为其自身对这条交易走廊的需求。受美国监管的代理银行会区分被拒绝的付款（不存在可被冻结的利益，转账根本不被处理）和被冻结的付款（被冻结的利益涉及被冻结人员，资金被冻结）。美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）在2026年5月发布的常见问题解答1250中确认，根据第13599号行政命令，无论伊朗金融机构是否出现在特别指定国民名单（SDN名单）上，它们都将被冻结，因此，即使它们不在SDN名单上，也并不能说明什么问题。

账户本身是否正在接受审查？如果新的付款因交易对手和币种不同而被拒绝，则问题出在双方关系本身，仅靠以下证据包无法解决问题。我们针对在亚美尼亚运营的企业的制裁筛查指南涵盖了这种情况。

亚美尼亚银行对代理行的决定能做什么和不能做什么

您的亚美尼亚银行无法推翻外国代理行的制裁决定，也无法解冻代理行根据具有约束力的法律义务冻结的资金。它可以确认并更正支付数据，提交您的客户尽职调查和资金来源证明，对误判提出异议，请求重新考虑，并提出其他合规的替代方案，该方案将接受重新审查。除了收集证据之外，还有两种途径。根据具体情况，您可以向主管制裁机构提交授权解除申请；根据美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）常见问题解答1196，如果冻结是基于身份错误或类似错误，则实施冻结的机构可以自行解冻并报告该笔转账，而无需事先获得特定许可。此外，代理行的决定并不自动免除亚美尼亚银行根据《民法典》第934条对您因代理行未履行或执行不力而承担的责任。

证据清单：需要向银行发送哪些内容

一次性发送所有文件，并将其放在一条消息中。合规队列会根据已完成的文件进行处理，而附件的逐步发送每次都会重新启动审核流程。

1. 付款参考号。 SWIFT UETR 或银行自身的交易参考号，加上交易日期、金额和币种。没有这些信息，任何人都无法在交易链中找到这笔转账。
2. 银行往来函件。 请提供您收到的所有关于此笔付款的信息全文，包括款项已退回时的退款通知。退款通知通常包含一个编码原因，比您撰写的任何摘要都能更详细地向合规官说明情况。
3. 基础合约。 签署的付款协议即为付款解除协议，其中明确规定了付款金额和付款日期。
4. 发票。 编号、日期、与合同内容以及付款参考字段相符。这三者不匹配是触发强化审核的最常见原因之一。
5. 资金来源证明。 对于公司而言：需提供经审计或管理账目、税务申报表以及显示余额来源的银行对账单。对于个人而言：需提供工资记录、销售合同、股息决议或继承文件（视具体情况而定）。如果来源与亚美尼亚税务申报表相关，请参阅我们的概述。 亚美尼亚的税收 列出了银行预期获得的收益。
6. 所有权和控制权文件。 对于公司付款人或收款人，需提供登记册摘录、最终受益所有权图表以及每位控制人的身份信息。我们的页面将详细介绍这一点。 在亚美尼亚成立公司 说明存在哪些注册表提取文件​​以及如何获取它们。
7. 用于贸易付款的装运或交付凭证。 运输单据、海关申报单或服务交付证明。没有货物追踪记录的货款支付正是筛查系统旨在识别的模式。

在第一笔转账仍在审核期间，请勿通过其他途径重复汇款。同一合同的重复付款，无论来自不同的账户还是不同的机构，都会被视为试图规避第一次审核，并可能导致两笔转账的审核时间延长。

升级至金融系统调解员

亚美尼亚设有一个免费的非司法投诉渠道，用于处理针对持牌金融机构的投诉，但鲜有外国客户知晓其存在。金融系统调解员（Ֆինանսական համակարգի հաշտարար）由2008年6月17日通过、2008年8月3日生效的第HO-123-N号法律设立；中央银行于2009年1月24日正式成立该办公室，调解员独立处理个案。提交投诉无需律师。

第三条规定了适用范围。索赔对象必须是中央银行许可的机构，且必须与其提供的服务相关，索赔金额不得超过3万亚美尼亚德拉姆（按2026年10,000,000月18日亚美尼亚中央银行公布的官方汇率363.44计算，约合27,500美元）。如果投诉针对的是亚美尼亚机构对国际汇款的处理，则被扣留或退回的国际汇款也属于适用范围。外国代理银行并非亚美尼亚许可机构，因此调解员对其行为没有管辖权。

您的企业是否可以提交申请

自然人、个体经营者和法人实体均可视为客户，但有一项条件将大多数贸易公司排除在外。个体经营者或法人实体只有在提交申请时符合税法规定的微型企业资格，并有申报表或税务机关确认函作为证明，方可获得调解服务；否则，调解员必须拒绝受理投诉。供应商付款被拒付的中型进口商无法通过此项调解，应考虑诉诸法律途径。

顺序，以及每个阶段所需的时间

首先必须向银行投诉。银行必须在10个工作日内回复，如果此事涉及信用机构，则必须在15个工作日内回复。只有在收到银行回复或期限届满后，您才能联系调解员。

调解员的计时随后分为两个阶段。根据第11条第(2)款，银行应在14个工作日内提供解释，该期限可延长7个工作日。根据第11条第(3)款，调解员应在收到银行解释后的24个工作日内作出决定，如情况特别复杂，该期限可延长14个工作日，仅最后阶段就需要38至59个工作日。由于前两个阶段都在此计时之前，因此整个流程的合理预期是数月而非数周。

对您有利的裁决本身并不对银行具有约束力。根据第14条第(4)款，该裁决只有在您收到通知后30个工作日内以书面形式无条件接受后才具有约束力。如果您接受该裁决，而银行仍然不履行，您可以根据2024年经HO-200-N号法令修订的第15条寻求法院承认并申请执行令。如果您拒绝接受，则该裁决对任何人都不具有约束力，您的诉讼权利不受影响。即使裁决具有约束力，根据第16条和第17条，法院仍可在1个月内以管辖权、程序违规和公正性等特定理由撤销该裁决。如果调解员的裁决最终提交法院，根据《民事诉讼法》第362条第(4)款，上诉期限为自实际收到裁决之日起7天，且必须在3天内完成送达。

何时你有权获得书面理由，以及何时你没有这个权利。

亚美尼亚并没有统一的法律规定每位客户都有权就每一笔被扣留或退回的款项获得书面解释。三种不同的制度分别涵盖了部分内容，具体适用哪一种制度取决于您的身份以及银行的具体操作。

个人或税法规定的微型企业提出的符合条件的正式投诉将触发中央银行第8/04号条例，根据该条例，金融机构有义务作出最终答复，说明其理由并提供有关客户补救措施的信息。拒绝自然人以书面形式提出的金融服务申请将触发中央银行第8/05号条例，该条例要求金融机构在2个工作日内以书面或电子方式发出详细理由的通知。拒绝支付指令受HO-100号法律第16(1)条的约束，该条允许以口头、书面或电子方式通知，且不要求提供详细解释。本文查阅的资料尚未确定企业客户是否享有除上述三种情况之外的更广泛权利。

有一条限制贯穿所有三者。《反洗钱/反恐融资法》禁止银行及其员工向被举报人透露是否已向金融监控中心提交可疑交易报告，或该中心是否发出过指示。如果客户经理会说明所需文件，但对原因保持沉默，则违反了该禁令。你应该要求他们提供文件清单和SWIFT交易记录（他们可能会提供），但不要追问合规理由（他们可能不会提供）。

决定你是否仍有补救措施的截止日期

• 1年 自发现违规行为之日起，应根据《金融体系调解法》第6条和第8条向银行提出投诉。错过投诉，强制性第一阶段程序即告终止。
• 6个月 自银行最终答复之日起，或自答复期限届满之日起，向调解员提交文件的期限届满。不可抗力事件可延长此期限。
• 30个工作日 自收到对您有利的决定通知之日起，以书面形式接受该决定并使其具有约束力。
• 1 个月 对于根据第 16 条和第 17 条规定已具有约束力的决定，可以提起法院诉讼。
• 为期7天 自实际收到之日起，根据《民事诉讼法》第362(4)条，对随后的法院诉讼程序提出上诉。

如果您仍在开户阶段或比较各家机构，我们的亚美尼亚银行业指南涵盖了这方面的内容，而我们为外籍人士和投资者撰写的关于亚美尼亚国际支付的文章则介绍了如何安排转账，以减少转账中断的情况。

常见问题

上次更新时间：22九月2026