面向亚美尼亚企业的支付网关和金融科技解决方案（2026 年指南）

亚美尼亚公司无法开设自己的 Stripe、PayPal 或 Wise 企业账户。虽然可以通过这些支付网络间接收款，但在国内，公司可以接受银行卡付款，但需支付商户手续费。中央银行规定，ArCa 卡的手续费上限为 0.5%，国内 Visa 和 Mastercard 交易的手续费上限为 0.9%。具体选择哪种方式取决于您是否需要以自己的名义开设账户，还是仅仅需要将资金存入亚美尼亚银行账户。

一目了然

本页所有亚美尼亚德拉姆 (AMD) 数据均按 361.36 亚美尼亚德拉姆 = 1 美元 (USD) 的汇率换算，该汇率为公司于 2026 年 10 月 19 日从亚美尼亚中央银行获取的参考汇率。市场汇率会波动；美元数据仅供参考，德拉姆数据为实际数据。

哪些平台会为亚美尼亚实体开设账户？

“我可以在亚美尼亚使用Stripe吗？”这个问题有四种不同的答案，具体取决于您指的是哪款Stripe产品，其他大型支付平台的情况也类似。以您本人名义开设账户和将款项汇入亚美尼亚银行账户是两个不同的问题，大多数平台对此的回答也各不相同。

Payoneer，首选方案

Payoneer是大多数亚美尼亚企业最终选择的平台。有限责任公司和个体经营者均可开户，并以美元、欧元和英镑收款，但需通过KYC和KYB审核。提款将汇至关联的亚美尼亚银行账户，Converse Bank是其长期合作银行。

Payoneer公布的基本定价如下：从其他Payoneer用户收款免费，以账户本币收款免费，以其他币种收款至其他币种账户收取1%的手续费（最低1美元），直接从付款人处收取信用卡付款最高收取3.99%的手续费外加0.49美元。通过不同平台收款的手续费有所不同。以上为公布的标价，登录亚美尼亚账户后显示的报价可能有所不同。

Payoneer Checkout 通常被推荐为 Shopify 向亚美尼亚商家提供的信用卡支付方式。但 Payoneer 官方文档尚未确认其是否适用于亚美尼亚商家，因此在搭建 Shopify 店铺之前，请务必先确认您的账户是否支持该支付方式。

Stripe，逐个产品

Stripe Payments不为亚美尼亚提供服务。亚美尼亚不在 Stripe 的商户可用列表中，也没有像印度和印度尼西亚那样的“预览”资格。在其他国家/地区注册账户需要该国的真实法人实体、税务识别号、地址和电话号码，而亚美尼亚公司由于其国籍，并不具备这些条件。

Stripe Tax自 2024 年 12 月起开始支持亚美尼亚，其服务宗旨是服务您的客户。它负责计算并收取企业对消费者在亚美尼亚销售电子服务时应缴纳的亚美尼亚增值税。亚​​美尼亚目前不支持作为企业所在地，该功能不为亚美尼亚卖家提供任何支付处理功能。Stripe 也不会代表卖家提交或缴纳任何税款。

Stripe 全球支付 2025年12月15日，新增亚美尼亚银行账户作为付款目的地，这是新增的13个目的地国家之一，属于目的地类型。 am_bank_account汇款需要SWIFT或BIC代码以及11至16位数的账号。汇款方向很重要：亚美尼亚企业可以通过这种方式收款，但不能发起付款，因为汇款人资格通常仅限于美国和英国企业，而欧洲部分地区的企业则拥有专属的预览功能。

Stripe Connect将亚美尼亚列入 Express 连接账户的适用国家/地区列表。基于 Stripe 运行的平台可以接入亚美尼亚企业，这也是下文大多数商户登记选项背后的机制。

商户登记平台

登记商户以自身名义向您的客户销售商品，处理后续的销售税和增值税，然后向您付款。对于亚美尼亚卖家而言，这是接受国际信用卡付款最便捷的方式。Lemon Squeezy、Polar、Gumroad和Buy Me a Coffee都支持向亚美尼亚卖家付款，其中 Gumroad 以亚美尼亚德拉姆 (AMD) 支付到当地银行账户。Paddle在其公布的国家/地区政策中明确了卖家资格，并未排除亚美尼亚，支持电汇或 Payoneer 付款；具体卖家和银行账户的审批将视个案而定。

纠正一个常见的假设：Buy Me a Coffee 自己的指南表明，它不会为创作者收取或缴纳销售税或增值税，因此不应将其视为像 Lemon Squeezy 和 Paddle 那样的税务处理登记商家。

PayPal 和 Wise

在亚美尼亚注册的PayPal账户目前仍仅限于汇款和购物。亚美尼亚账户无法接收商业付款、作为商家使用PayPal Checkout，也无法提现至亚美尼亚的银行账户或银行卡。目前尚未发现任何证据表明2026年会对此进行更改。外国实体通过其他方式规避PayPal条款的行为违反了PayPal的规定，并存在账户被关闭的风险。

对于在亚美尼亚注册成立的公司而言， Wise Business 的资格问题尚无定论。Wise 公布的客户可持有资金的国家/地区列表中并未包含亚美尼亚，也没有任何权威机构明确指出亚美尼亚企业账户的资格问题。Wise 能够向亚美尼亚银行账户汇款，并不能证明亚美尼亚公司可以持有 Wise 账户余额。Wise 作为客户端工具仍然可靠：外国客户通过 Wise 向您付款通常比通过 SWIFT 更快、更便宜。

其他平台

Skrill为亚美尼亚的个人账户提供服务，其暂停接受新的企业账户申请是一项全球政策，而非针对亚美尼亚的限制。Payeer因制裁原因宣布全面停止服务，并指示用户在 2026 年 1 月 5 日前提取余额；有关其将于 2026 年初关闭亚美尼亚注册的报道尚未得到证实。Mercury要求商家必须拥有美国实体和与美国存在业务联系。Revolut Business、Square和Adyen均未确认已接纳在亚美尼亚注册的商户。Skrill、Neteller 和 2Checkout 是否为亚美尼亚卖家提供收单服务尚未得到证实，且这些平台在买方端覆盖亚美尼亚并不能证明其接受亚美尼亚卖家。

没有亚美尼亚银行账户也能收款

尚未开设企业账户或账户申请仍在进行中的企业家，可以通过三种可行的渠道开展业务。

• Payoneer收款账户 在任何亚美尼亚银行介入之前，Payoneer 会以自己的名义持有美元、欧元和英镑余额。资金可以存放在那里，并可用于 Payoneer 卡的消费。
• 商户记录付款 在平台内积累资金，直到触发付款，这样在开设银行账户的同时，Lemon Squeezy 或 Gumroad 的余额就可以不断积累。
• 一个与 Stripe Express 关联的账户 通过平台开设的账户会与您的身份进行关联，银行详细信息会在付款时提供。

这些最终都需要银行账户才能大规模提现，而且都不会改变税务状况。亚美尼亚居民或亚美尼亚实体所赚取的收入，无论其处于何种账户状态，在赚取时均需在亚美尼亚纳税。

亚美尼亚本地支付轨道

ArCa 和商户费用上限

ArCa是亚美尼亚的国家级银行卡转接和清算网络。商户收单业务通过商业银行开展，电子商务虚拟POS系统由Ameriabank、ACBA等银行提供。ArCa Pay通过电话号码实现账户间的资金转账。

中央银行于2026年2月9日通过决议，对商户贴现率设定了上限。ArCa卡的贴现率上限为0.5%，符合条件的合作银行卡的贴现率上限为0.9%，但其适用范围比表面数字所显示的要窄。该上限适用于在实体POS终端进行的交易，且仅限使用在亚美尼亚运营的银行发行的银行卡，以及年营业额不超过1.5亿亚美尼亚德拉姆（约合41.5万美元）的商户，并需符合相应的零售业务代码。每个上限周期从3月1日开始，至次年2月底结束。此外，还有一个0.2%的银行间贴现率上限。在线交易和境外发行的银行卡不受此上限限制。

微型商户，即每月 POS 营业额在 50,000 亚美尼亚德拉姆（约 138 美元）或以下的商户，需按地点缴纳固定的月度上限：埃里温为 4,600 亚美尼亚德拉姆（约 13 美元），其他城市为 3,000 亚美尼亚德拉姆（约 8 美元），乡村为 1,000 亚美尼亚德拉姆（约 3 美元）。

ArCa 宣布将于 2026 年上半年与银联和万事达卡合作推出联合徽章，届时一张亚美尼亚卡即可在国外的国际体系中使用。

IDram

IDram 由 IDBank 运营，是亚美尼亚首家获得许可的电子货币机构。其二维码支付可在超过 26,000 个商户使用。对于电子商务，IDram 提供商户 API 和虚拟 POS 系统：您只需签署商户协议，即可获得账户标识符、密钥和重定向 URL，然后进行集成。IDram 还支持 Shopify、Laravel 和 Ucraft 等第三方集成。目前没有公开的沙盒环境，但其 API 规范已发布并投入使用。

Telcell、EasyPay 和 HayPost Pay

Telcell运营着超过4,500台支付终端和Telcell电子钱包。EasyPay运营着超过3,600台终端，并拥有国际汇款业务许可证。HayPost Pay是一款通过邮政网络运营的活跃电子钱包。这三家公司都服务于那些喜欢在终端使用现金支付的客户，而现金支付在亚美尼亚零售业仍然占据着相当大的份额。

无法找到 ArCa 收单、IDram、Telcell 和 EasyPay 的已公布商户费用资费标准：这四家公司都将商户定价视为商业定价，并根据协议进行协商，因此请直接比较报价。

2026年2月钱包和电信破裂

自2026年2月1日起，IDram、Telcell、EasyPay和Fast Shift停止接受Viva Armenia、Team Telecom和Ucom的付款。国家经济竞争保护委员会下令恢复其中四家渠道的付款，同时对该案进行裁决。这三家运营商随即推出了各自的支付服务MobiDram、UPay和TeamPay。

如果你的企业依赖单一钱包向客户收款，那么这种情况就是你至少需要集成两个钱包的原因。

移动支付

Apple Pay于2022年1月18日在亚美尼亚上线，首批支持该服务的银行包括ACBA、Ardshinbank、Ameriabank、Converse Bank、Inecobank和Unibank，此后又有更多银行加入。Google Pay也得到了广泛支持。Samsung Pay目前尚未与亚美尼亚银行集成，也未正式推出。支付宝+二维码支付功能已在当地实现集成，这对服务中国游客的商家来说至关重要。已可通过银行终端接受ArCa卡及其他支付方式的商家，无需额外合同，即可通过同一收单系统同时接受Apple Pay和Google Pay。

跨境支付和SWIFT转账

Ameriabank、Ardshinbank、ACBA、IDBank 和 AraratBank 均为 SWIFT 正式参与者，持有美元、欧元和其他主要货币的代理账户。

费用和时间表

汇出汇款手续费通常为汇款金额的0.1%至1%，最低约为20至30美元。ACBA对2,000欧元至12,500欧元之间的欧元汇款收取0.15%的手续费（需达到最低限额），另加10,000亚美尼亚德拉姆（约合28美元）的“保证到账”附加费（可选），以确保收款人收到全额款项，不会在汇款过程中被扣除。结算通常需要一到三个工作日。

铁轨的尽头

伊朗控股的梅拉特亚美尼亚银行已与SWIFT系统断开连接，因此无法用于伊朗汇款通道，而它原本应该是这条通道的理想选择。西联汇款已被亚美尼亚中央银行禁用，这使得许多外国客户原本以为可以使用的汇款渠道不复存在。制裁审查还意味着，无论汇款方是哪家亚美尼亚银行，只要涉及俄罗斯交易对手，都必须经过代理银行的审查。

货币规则

亚美尼亚货币监管对当前货币交易、资本汇回或持有多币种账户均无限制，且对亚美尼亚公司的外资持股比例没有上限。亚美尼亚德拉姆实行浮动汇率制，中央银行的干预仅限于平抑短期波动。一项国内规定具有约束力：亚美尼亚境内的交易必须以亚美尼亚德拉姆计价和结算。跨境交易，无论使用何种货币，均不受限制，但需提供标准的反洗钱文件。

银行报告的内容：CRS 和 FATCA

亚美尼亚于2024年1月12日签署了多边主管当局协议，金融机构自2024年1月1日起开始收集应报告信息。首批信息交换于2025年9月与47个合作司法管辖区进行，并计划扩展至约120个。亚美尼亚机构每年6月30日前向国家税务委员会提交报告，委员会于9月30日前进行信息交换。2024年之前开设的账户，余额超过25万亚美尼亚德拉姆（约合692美元）即需报告。税法中的报告章节已于2026年7月26日生效。

对于美国公民而言，亚美尼亚实行的是 2018 年 2 月签署的第二类政府间协议。亚美尼亚银行会在开户时收集 W-9 或 W-8BEN 表格，而一年中任何时候拥有超过 10,000 美元海外账户的美国公民都有义务向美国财政部单独提交 FBAR 申报表，亚美尼亚银行不会为他们处理这项申报。

普通运营公司本身并非申报实体。亚美尼亚的银行保密制度并不阻止信息交换，因此外国受益所有人应假定其本国税务机关会查看其账户。

面向自由职业者和个体创业者的支付解决方案

在亚美尼亚工作的自由职业者通常使用SWIFT直接转账到个人或个体经营者账户，在Upwork、Fiverr或Toptal等平台工作时使用Payoneer，或者通过Wise接收客户转账。无论使用何种渠道，无论金额多少，所有交易都必须向国家税务委员会申报。如果您计划长期停留远程工作，我们的数字游民签证指南将涵盖签证身份方面的相关信息。

税收与​​您的营业额挂钩

你使用哪个支付平台不会影响你的税务状况，年度营业额决定一切。

• 微商营业额低于 24,000,000 亚美尼亚德拉姆（约合 66,400 美元）：符合条件的销售活动免税
• 流转税24,000,000 至 115,000,000 亚美尼亚德拉姆（约合 66,400 至 318,000 美元）：按活动划分的费率如下。
• 标准制度超过 115,000,000 亿亚美尼亚德拉姆（约合 318,000 万美元）的部分：需缴纳利润税和增值税。

营业额税制度于 2025 年 1 月 1 日发生变化。原先 1% 至 5% 的统一税率档次被取消，取而代之的是按活动划分的统一税率、对符合条件的已记录支出抵扣计算出的税款，以及抵扣额度的最低限额。

大多数提供服务的自由职业者都属于“其他活动”类别，税率为10%。但如果能提供可记录的费用证明，税率可以降至4.5%的最低标准。因此，在现行税制下，保留供应商发票的价值远超2025年之前，它确实能带来实实在在的经济效益。

1%的技术增长率

1%的税率从2025年1月1日至2031年12月31日，适用于政府批准的高科技产业清单上的活动，该清单以NACE代码标识。符合条件的活动包括软件开发、IT咨询、数据处理、托管、人工智能、门户网站和平台、电路和硬件设计、科学研究与开发以及系统集成。法律、会计和审计服务、管理咨询、银行和金融服务以及博彩业不在此列。

您注册的业务活动必须与已列出的NACE代码相对应，因此，仅仅将您的业务描述为“人工智能”或“主机托管”并不能解决问题。您必须在每年2月20日之前，或在新企业注册后的20天内选择适用税率。如果错过选择，则当年需按普通税率缴费。

对于1%的税率，没有90%的收入门槛，也不需要高科技企业注册。这些属于针对科技企业雇主的独立个人所得税退税计划，这是一项不同的支持措施，拥有自己的申请平台。此外，还有其他一些条件：无逾期税款、不属于排除在外的业务类别，以及不存在不符合条件的关联方关系。更多详情请参阅我们的《亚美尼亚税务指南》。

微型企业身份不包括哪些内容？

微型企业身份可免除企业符合条件的销售额的所得税，但对工资支付没有影响。如果您雇佣员工，工资仍需缴纳20%的个人所得税预扣款，符合条件的研发人员的预扣款比例为10%，此外还需缴纳养老金缴款和印花税。拥有员工的微型企业与其他雇主一样，负有相同的工资支付义务。

成为私营企业家的固定成本

适用营业额税制的个体经营者需缴纳固定税款，无论当月是否有收入。这些税款是经营者自身的义务，并非按员工人数收取。

• 利润税： 每月 5,000 亚美尼亚德拉姆（约 14 美元），每年 60,000 亚美尼亚德拉姆（约 166 美元）。
• 社会支付： 每月 5,000 亚美尼亚德拉姆（约合 14 美元）
• 印花税： 年收入低于或等于 12,000,000 亚美尼亚德拉姆（约合 33,200 美元）的，每年可获得 12,000 亚美尼亚德拉姆（约合 33 美元）的补助；年收入高于或等于 12,000,000 亚美尼亚德拉姆的，每年可获得 120,000 亚美尼亚德拉姆（约合 332 美元）的补助。
• 强制性医疗保险： 对于2025年收入达到或超过2,400,001亚美尼亚德拉姆的企业家，每年可获得129,600亚美尼亚德拉姆（约合359美元）的补贴。

这些规定都不适用于微型企业。它们仅在您采用营业额税制时才会生效，许多自由职业者正是在此时发现他们的实际最低税率高于名义税率。有关所有这些背后的结构决策，请参阅我们的企业注册指南。

接受加密货币

亚美尼亚民法不允许将加密资产用作支付或结算手段，电子货币代币除外。希望接受加密货币的商家必须通过授权渠道将其兑换成法定货币进行结算。

根据《加密资产法》（HO-159-N），运营法币存取通道或类似交易所的服务需要获得中央银行颁发的加密资产服务提供商（CASP）许可证。中央银行理事会于2025年12月30日通过了实施细则，并于2026年1月21日发布，于2026年1月31日生效。这些细则涵盖了许可证架构和商业计划要求、最低资本及其计算方法，以及CASP管理人员的注册等内容。

在法律生效时已提供加密资产服务的企业可继续享受过渡性待遇，但必须在2027年1月31日前完成注册或获得许可，否则将停止提供服务。此类企业需提交的注册文件较为简化。法律生效后开始运营的企业必须事先获得相关许可：在2027年之前，从未有过无需许可即可运营的普遍许可。

根据中央银行发布的实施细则，加密资产法本身已于2025年7月4日生效。此外，还有一种说法称“2026年7月”是加密资产监管政策（CASP）的普遍截止日期，但这一说法并未得到任何官方证实。

个人自由职业者如果将加密货币存入个人钱包，并通过持牌交易所进行兑换，则无需获得许可证。

成为持牌支付服务提供商

开展汇款、发行电子货币或代他人处理付款业务，均需持有中央银行颁发的支付服务机构许可证，中央银行是唯一的监管机构。相关框架载于《支付结算系统法》（HO-150-N）及中央银行的实施细则中。许可证分为两类：一类用于汇款和转账，另一类用于支付处理和清算。许可证为永久有效且不可转让。

• 允许100%外资持股且资本全部汇回的亚美尼亚有限责任公司或股份公司
• 最低注册资本为 100,000,000 亿亚美尼亚德拉姆（约合 277,000 万美元），需存入亚美尼亚银行。
• 首席执行官、副总裁和首席会计师必须通过中央银行资格考试。
• 场所需符合实体安全、现金处理和视频监控要求
• 设有专门合规官的反洗钱计划
• 每年需缴纳1,000,000亚美尼亚德拉姆（约合2,767美元）的国家税，另加每个分支机构50,000亚美尼亚德拉姆（约合138美元）的费用。

从公司成立到获得牌照，整个流程大约需要四到八个月。电子货币发行是汇款牌照的延伸，需要始终保持100%的流动性支持。支付机构不得吸收存款或充当信贷中介。外国公司不能直接在亚美尼亚开展汇款服务，必须设立子公司或与获得许可的亚美尼亚服务提供商合作。

自2025年以来，已出台多项修订：相关法律法规于2025年8月8日修订生效；支付机构新的规避制裁风险管理义务于2026年1月生效；自2026年5月18日起，网站公告取代了报纸公告；自2026年8月1日起，无需事先开设银行账户或持有银行卡即可为电子钱包充值。修订后的审慎监管标准于2026年9月1日生效。

预计该体系将被重建。一项全新的《支付服务法》是国际货币基金组织（IMF）的结构性基准，目标是在2026年12月前提交政府。该法预计将效仿欧洲支付服务指令2（PSD2）模式，并引入支付发起和账户信息提供商的开放银行类别，这将大幅重组许可制度。提交并不等同于颁布，目前尚未有任何草案出现在亚美尼亚的公共立法门户网站上，新类别的具体细节也尚未确定。任何计划在2026年申请许可证的人都应该考虑到目前尚不存在的重新许可或豁免条款。只需要接受付款的企业可以选择与持牌银行或支付机构对接，这是标准做法，不会带来任何风险；我们的银行服务页面涵盖了账户方面的相关内容。

政府数字支付措施

• 非现金授权： 超过 300,000 亚美尼亚德拉姆（约合 830 美元）的交易必须通过非现金工具结算。
• 统一二维码标准： 自2025年10月1日起，银行和支付机构必须采用单一的二维码支付格式，因此一张贴纸即可用于所有钱包。
• 强制电子发票： 州税务委员会的电子发票系统适用于所有企业。
• 信用卡手续费上限： 上述商户折扣率上限，自3月1日起按年度周期运行。
• 交易阻塞： 自2026年7月1日起，银行必须允许客户通过手机银行一次性阻止交易。
• 监管沙盒： 中央银行于2026年2月启动了创新中心和沙盒咨询项目，但尚未公布最终采纳情况。

按业务类型选择路线

向国际市场销售数字产品或SaaS产品：使用Lemon Squeezy或Paddle等第三方支付平台可以免除向数十个司法管辖区销售产品所涉及的增值税和销售税，并将款项支付到亚美尼亚的银行账户。在确定产品上线日期之前，请务必查看付款国家/地区列表。

实体商品电子商务：银行虚拟 POS 机可覆盖使用 ArCa 和方案卡的亚美尼亚客户，而 Payoneer Checkout 则是在确认其对亚美尼亚商家开放后常用的国际卡支付方式。

B2B 咨询和服务：对于大额发票，使用 SWIFT 付款，因为 20,000 美元发票上的 25 美元电汇费微不足道；对于经常性客户或市场客户，使用 Payoneer 付款，否则百分比费用将占据主导地位。

自由职业者：平台工作使用 Payoneer 付款，直接客户付款使用 SWIFT 转账。为方便起见，请注册为个体经营者，如果您的注册业务符合条件，请在 2 月 20 日前选择 1% 的技术税率。

零售和餐饮业：银行 POS 终端按商户费率上限计算，配备 IDram QR 和至少一个备用钱包，考虑到 2026 年 2 月单钱包商户的遭遇。

常见问题