Abrir uma conta bancária na Armênia: Orientações legais para estrangeiros
A Armênia possui 17 bancos licenciados, e nenhuma norma publicada exige residência na Armênia como condição para abrir uma conta. O que decide a aprovação de uma solicitação é o dossiê KYC (Conheça Seu Cliente). Selecionamos o banco, registramos seu Número de Serviço Público, reunimos os documentos e entregamos ao responsável pela conformidade um dossiê completo, sem mais nenhuma dúvida a ser esclarecida.
Panorama bancário na Armênia
A quem podemos ajudar com serviços bancários na Armênia
Seja para uma conta pessoal para despesas diárias ou uma conta corporativa para sua LLC armênia, trabalhamos com clientes estrangeiros em todos os cenários comuns:
Por que abrir uma conta bancária na Armênia é mais difícil do que parece
Os 17 bancos licenciados da Armênia aceitam clientes estrangeiros e são todos supervisionados pelo Banco Central. O processo de abertura de conta não é mais tão simples quanto apresentar o passaporte. Desde 2024, os bancos têm reforçado seus procedimentos de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML), motivados pela entrada da Armênia no Padrão Comum de Relatórios para a troca automática de informações financeiras e pela fiscalização dos bancos correspondentes internacionais.
Eis o que os estrangeiros geralmente encontram:
Os bancos exigem mais do que um passaporte: comprovante de origem dos fundos, comprovante de endereço e, para contas empresariais, estatutos apostilados e traduzidos, declarações de beneficiário final e demonstrações financeiras. A falta de um único documento significa rejeição ou semanas de idas e vindas.
A maioria dos bancos exige um PSN armênio (o equivalente local a um número de identificação fiscal ou número de segurança social) antes de abrir uma conta. Muitos estrangeiros só se dão conta disso quando já estão no banco.
Cada banco tem seu próprio apetite por risco e preferências não escritas. Alguns são receptivos a empresas de tecnologia, mas cautelosos com investidores. Outros aceitam grandes depósitos, mas rejeitam freelancers. Candidatar-se ao banco errado é perda de tempo.
Diversos bancos anunciam a abertura de contas remotas para não residentes. Na prática, a maioria exige comprovação de vínculo com o local: propriedade de imóvel, contrato de trabalho ou um grande depósito inicial. As letras miúdas desqualificam a maioria dos candidatos.
Os aplicativos móveis e o suporte ao cliente estão disponíveis principalmente em armênio e russo. Formulários, contratos e questionários de conformidade são difíceis de preencher sem assistência local, e erros durante o processo de KYC (Conheça Seu Cliente) causam atrasos.
Como a Vardanyan & Partners ajuda
Os bancos armênios tomam suas próprias decisões independentes de conformidade. Nós preparamos um dossiê "pronto para o banqueiro" : uma solicitação completa e devidamente estruturada que responde a todas as perguntas que um responsável pela conformidade possa fazer, antes mesmo que elas sejam feitas.
A decisão depende da qualidade do KYC (Conheça Seu Cliente), da clareza da origem dos fundos, da estrutura de propriedade, da atividade esperada e da consistência dos documentos. Cada um desses pontos precisa ser respondido por escrito antes de o processo chegar ao departamento de compliance.
O que está incluído em nossos serviços bancários?
Como funciona o processo
Consulta Inicial
Avaliamos a sua situação: nacionalidade, situação de residência, finalidade da conta, volume de transações previsto e quaisquer requisitos especiais (abertura remota, estrutura empresarial, objetivos de investimento).
Seleção de Banco e Cadastro na PSN
Nós o conectamos com bancos cujo apetite de risco atual se adequa ao seu perfil. Se você precisar de um Número de Serviço Público (PSN), nós o ajudamos a obtê-lo. O Serviço de Migração e Cidadania emite o PSN, não cobra taxa estatal e agenda os pedidos com hora marcada; a Decisão Governamental 419-N exige a emissão em até um dia útil após a solicitação. Um estrangeiro sem residência na Armênia deve apresentar o passaporte juntamente com uma tradução juramentada para o armênio, enquanto um residente deve apresentar o documento de residência.
Preparação de Documentos e Montagem do Arquivo KYC
Analisamos e organizamos todos os documentos necessários, providenciamos traduções juramentadas para o armênio, preparamos um relatório sobre a origem dos fundos e, no caso de contas corporativas, garantimos que as declarações do beneficiário final estejam em conformidade com o registro estatal armênio. O objetivo: um dossiê completo e consistente, sem lacunas.
Visita ao banco e acompanhamento
Acompanhamos você ao banco (ou, quando o banco permitir, atuamos por meio de procuração). Após a entrega da documentação, fazemos o acompanhamento junto à equipe de conformidade do banco até que sua conta seja ativada e seus cartões sejam emitidos.
Contas pessoais vs. contas corporativas
O processo, os documentos e o cronograma variam dependendo se você precisa de uma conta pessoal ou de uma conta corporativa (empresarial).
| Conta pessoal | Conta corporativa | |
|---|---|---|
| Para quem é | Indivíduos: expatriados, nômades, investidores e diáspora | Sociedades de responsabilidade limitada armênias (LLCs), sociedades anônimas (JSCs), filiais, escritórios de representação |
| Documentos-chave | Passaporte, PSN (Número de Seguro de Saúde), comprovante de endereço, comprovante de renda/fundos | Estatuto social apostilado, certificado de registro estadual, documentos de identidade dos diretores, declarações de beneficiários finais, demonstrações financeiras, PSN (Public Service Number - Número de Segurança da Propriedade) |
| Linha do tempo típica | 1 – 5 dias úteis | 1 a 3 semanas (a revisão de conformidade leva mais tempo) |
| É necessário comparecer pessoalmente? | Geralmente sim; alguns bancos permitem o trabalho remoto para perfis que atendam aos requisitos. | Normalmente, o diretor precisa comparecer pessoalmente para o processo de KYC (Conheça Seu Cliente). |
| Moedas | Multimoedas: AMD, USD, EUR, RUB, GBP e outras. | Multimoedas: AMD, USD, EUR, RUB, GBP e outras. |
| Desafios comuns | Comprovação da origem dos fundos para grandes depósitos; comprovante de endereço para não residentes. | Alinhamento do UBO com o registro estadual; apostilamento e tradução de documentos estrangeiros; justificativa da atividade empresarial. |
| Depósito mínimo | Geralmente, saldo zero em contas correntes; saldo entre US$ 125 e US$ 250 em contas poupança. | Varia de acordo com o banco e o tipo de conta |
Requisitos do Documento
Cada banco tem sua própria lista específica, mas o que segue abaixo abrange o que você pode esperar. Analisamos toda a sua documentação e garantimos que nada esteja faltando antes de você entrar em contato com o banco.
Documentos da conta pessoal
- 📄 Passaporte válido (original); o registro na PSN também exige uma tradução juramentada para armênio caso você não possua residência na Armênia.
- 📄 PSN armênio ou declaração de ausência emitida pelo Serviço de Migração e Cidadania
- 📄 Comprovante de endereço (contrato de aluguel, conta de luz ou cartão de residência)
- 📄 Documentação que comprove a origem dos rendimentos (contrato de trabalho, declaração de imposto de renda, comprovante de propriedade da empresa)
- 📄 Origem dos fundos para grandes depósitos (extratos bancários, contratos de venda, registros de investimento)
- 📄 Formulário de autodeclaração CRS (fornecido pelo banco)
- 📄 Formulários FATCA (W-9 ou W-8BEN para pessoas com vínculos com os EUA)
Documentos de Conta Corporativa
- 📄 Estatuto da empresa (apostilado, tradução certificada para armênio)
- 📄 Certificado de registro estadual
- 📄 Número de identificação fiscal (NIF)
- 📄 Passaportes do diretor/signatário + documentos de nomeação
- 📄 Documentos e declarações de identidade do Beneficiário Final (UBO)
- 📄 Demonstrações financeiras e/ou parecer do auditor (ano anterior)
- 📄 Descrição da atividade comercial e perfil de transações esperado
- 📄 Licenças (se a atividade for regulamentada)
- 📄 Resolução do Conselho autorizando a abertura da conta e designando os signatários
É possível abrir uma conta bancária remotamente?
Diversos bancos armênios anunciam a abertura de contas remotas ou online para não residentes. Na prática, a maioria desses programas possui condições de elegibilidade rigorosas que desqualificam a maioria dos candidatos estrangeiros. Os requisitos comuns incluem possuir um imóvel na Armênia, ter um contrato de trabalho ativo na Armênia ou fazer um depósito inicial substancial (frequentemente acima de US$ 20,000, com um período de carência de 6 meses). O Evoca Bank, por exemplo, oferece um serviço remoto para clientes não residentes qualificados que moram fora da Armênia, com critérios que abrangem propriedade na Armênia, vínculo empresarial ou com uma empresa, ou um depósito mínimo exigido.
Para clientes que não conseguem cumprir essas condições, existem dois caminhos práticos:
Opção 1: Visita presencial
Preparamos tudo com antecedência para que a visita ao banco seja feita em um único agendamento. O cadastro no PSN, a preparação dos documentos e a seleção do banco são feitos antes da sua chegada.
Opção 2: Procuração
Onde o banco permitir, podemos iniciar o processo utilizando uma Procuração devidamente redigida (apostilada em sua jurisdição de origem, de acordo com a Convenção de Haia). Observação: os bancos ainda podem exigir a identificação direta do titular da conta por meio de videochamada. O registro do PSN é um procedimento administrativo separado, com formalidades mais simples: a Decisão 419-N permite a coleta por um representante autorizado, e o Artigo 23 da Lei sobre Fundamentos da Administração e Processos Administrativos não exige que a procuração seja autenticada em cartório. A possibilidade de emissão de um PSN pela primeira vez sem a presença legal do solicitante na Armênia não está definida pelas normas publicadas.
Depósitos a prazo, títulos e produtos de investimento
Após a abertura da conta, os bancos armênios oferecem acesso a depósitos a prazo, títulos do governo e serviços de corretagem. Os dados do Banco Central referentes a julho de 2026 indicam que a taxa média ponderada de depósitos em AMD é de 7.88% para prazos de até um ano e de 9.55% para prazos superiores a um ano.
Depósitos a prazo
O Banco Central publica médias ponderadas mensais dos depósitos captados de pessoas físicas e jurídicas. Suas observações de julho de 2026, em taxas anuais, são as seguintes:
| INVERNO | AMD | USD |
|---|---|---|
| Até 1 ano (excluindo depósitos à vista) | 7.88% | 2.63% |
| 181 dias a 1 ano | 8.80% | 2.96% |
| Mais de 1 ano | 9.55% | 4.47% |
Estas são médias ponderadas de todo o sistema, não ofertas de varejo anunciadas. As tarifas de cada banco são mais altas: os termos de depósito online da Evoca, atualizados em 18 de agosto de 2026, indicam AMD 8.00% e USD 3.00% para prazos de 271 a 365 dias, e AMD 10.75% e USD 5.25% para prazos de 731 a 1,825 dias, com juros pagos no vencimento.
Obrigações
Investidores estrangeiros podem acessar títulos armênios por meio de corretoras bancárias e serviços de custódia. As principais categorias são:
Emitido pelo Ministério das Finanças e colocado em leilão na Bolsa de Valores da Armênia. A curva de rendimento modelada pelo Banco Central para 4 de setembro de 2026 mostra 6.80% para uma letra do tesouro de 365 dias, 6.72% para um ano, 7.48% para cinco anos, 8.04% para dez anos e 8.80% para trinta anos. A colocação em leilão primário é uma série separada: a média ponderada de julho de 2026 para letras de 364 dias foi de 6.74%.
Listada na Bolsa de Valores da Armênia. As taxas e os níveis de risco variam conforme o emissor.
A Armênia emitiu títulos no valor de USD 750 milhões em 5 de março de 2025, com liquidação em 12 de março de 2025, cupom de 6.75%, vencimento em 12 de março de 2035, preço de emissão de 97.524 e rendimento de emissão de 7.100%. Os títulos estão listados na Bolsa de Valores de Londres e disponíveis na Bolsa de Valores da Armênia desde julho de 2025. O valor de 7.100% refere-se ao rendimento de emissão; o rendimento negociado atualmente varia de acordo com o mercado e é cotado pela sua corretora.
Depósitos versus títulos: principais diferenças
| Depósitos a prazo | Obrigações | |
|---|---|---|
| Liquidez | Contrato bloqueado para o prazo; aplicam-se penalidades por resgate antecipado. | Pode ser vendido no mercado secundário antes do vencimento. |
| Returns | Taxa de juros fixa definida na abertura | Pagamentos de cupons + potenciais ganhos/perdas de capital |
| Seguro de Depósito | Sim: até AMD 16M (cerca de USD 44,000) para depósitos em DRAM e AMD 7M (cerca de USD 19,240) para moeda estrangeira. | Não. Os títulos estão fora do Fundo de Garantia de Depósitos. |
| Imposto (não residentes) | Retenção de 10% sobre juros (Artigo 150(5.1) do Código Tributário) | Os juros, o desconto de resgate e os rendimentos de alienação de títulos do governo armênio, incluindo o eurobônus soberano, estão isentos de impostos na Armênia, de acordo com os artigos 149(1)(1) e 126(5) do Código Tributário. Outros títulos não são automaticamente isentos, e os ganhos com ações ou participações em outras organizações podem estar sujeitos a uma alíquota de 18% para empresas não residentes sem estabelecimento permanente. |
Seguro de Depósito
O Fundo de Garantia de Depósitos da Armênia protege depósitos individuais (incluindo de empresários individuais) em caso de insolvência bancária. Os limites de cobertura variam de acordo com a moeda do depósito.
depósitos de AMD
aproximadamente USD 44,000
Depósitos em moeda estrangeira
aproximadamente USD 19,240
Os valores equivalentes em USD acima utilizam a taxa de referência do Banco Central de 363.85 dram por dólar em 4 de setembro de 2026. Caso você possua tanto dram quanto moeda estrangeira no mesmo banco, o Artigo 3 da Lei de Garantia de Remuneração de Depósitos Bancários de Pessoas Físicas prioriza o saldo em dram: se este exceder 7 milhões de AMD, somente o saldo em dram será coberto, até um limite máximo de 16 milhões de AMD; se for inferior a 7 milhões de AMD, o saldo em dram será coberto integralmente e a moeda estrangeira será coberta até o limite restante de 7 milhões de AMD. Os dois limites máximos nunca são somados. A indenização é paga em dram à taxa do Banco Central na data do evento de insolvência, e obrigações vencidas com o banco a reduzem. Depósitos com juros de 1.5 vezes ou mais a taxa publicamente oferecida pelo mesmo banco para depósitos similares na data de abertura estão excluídos da cobertura; a taxa de comparação é a taxa publicada pelo próprio banco na data de abertura. A cobertura é por depositante, por banco, e inclui empresários individuais. Pessoas jurídicas estão excluídas. Uma lei de alteração de 3 de julho de 2026 entra em vigor em 1 de janeiro de 2027 e mantém esses limites máximos e esse comparador em vigor.
Conformidade tributária: CRS e FATCA
A Armênia não é uma “jurisdição secreta”. Os titulares de contas estrangeiras devem estar cientes de duas importantes estruturas de reporte que se aplicam às suas contas bancárias armênias:
Padrão Comum de Relatórios (CRS / AEOI)
A Armênia assinou o Acordo Multilateral de Autoridades Competentes do CRS em 12 de janeiro de 2024, sob a Convenção sobre Assistência Administrativa Mútua em Matéria Tributária, em vigor para a Armênia desde 1º de junho de 2020, e iniciou a troca automática de dados em janeiro de 2025. No primeiro ciclo de troca, em setembro de 2025, a Armênia trocou dados com 47 jurisdições parceiras, com planos de expansão para aproximadamente 120. Os bancos armênios coletam um formulário de autodeclaração do CRS na abertura da conta, contendo seu nome, domicílio fiscal e Número de Identificação Fiscal (NIF). O saldo da sua conta e certos fluxos financeiros são então reportados à autoridade tributária armênia, que repassa os dados à autoridade tributária do seu país de residência.
Contas pré-existentes, ou seja, aquelas abertas antes de 1º de janeiro de 2024, passam a ser reportáveis se os fluxos ou saldos excederem AMD 250,000 (cerca de USD 690 à taxa de câmbio do Banco Central de 363.85 em 4 de setembro de 2026).
FATCA (Residentes Fiscais dos EUA)
A Armênia possui um Acordo Intergovernamental Modelo II (IGA) com os Estados Unidos, assinado em fevereiro de 2018. Os bancos armênios são obrigados a identificar os titulares de contas com vínculos com os EUA e podem solicitar os formulários W-9 ou W-8BEN. Cidadãos e residentes fiscais dos EUA devem estar cientes de que suas contas na Armênia devem ser declaradas ao IRS (Receita Federal dos EUA) e que obrigações de declaração FBAR (Formulário FinCEN 114) podem ser aplicáveis a contas no exterior com valor agregado superior a US$ 10,000.
Ajudamos os clientes a compreender essas obrigações de declaração e a preparar os formulários necessários como parte do processo de abertura de conta. Para o planejamento tributário contínuo, trabalhamos com consultores tributários qualificados.
Bancos digitais e fintechs
Os bancos armênios investiram fortemente em infraestrutura digital. A maioria oferece aplicativos móveis com interfaces em inglês, transferências online e gerenciamento de cartões. Algumas informações importantes:
É possível transferir fundos da Payoneer para contas bancárias armênias. Alguns bancos oferecem integração direta no aplicativo, permitindo que você vincule a Payoneer e faça saques diretamente pelo aplicativo de banco móvel.
A Armênia não consta na lista de países suportados pela Stripe para contas comerciais comuns do Stripe Payments, conforme verificado em 6 de setembro de 2026. Portanto, uma empresa estabelecida na Armênia não pode abrir uma. Em vez disso, os fundadores geralmente optam por constituir a empresa no exterior, por exemplo, como uma LLC nos EUA por meio do Stripe Atlas. Uma empresa estrangeira elegível, constituída separadamente, encontra-se em uma situação diferente.
Os bancos armênios definem seus próprios métodos de autenticação e não há nenhuma regra publicada para todo o setor que exija um número +374. Os termos bancários individuais do Ameriabank, em vigor a partir de 14 de agosto de 2025, listam um token, um SMS para o número fornecido pelo cliente e métodos de PIN ou biometria. Se um determinado banco enviará senhas de uso único para um número estrangeiro é uma questão que cabe a esse banco, portanto, confirme isso antes de confiar no acesso remoto. Um SIM local elimina essa dúvida.
A Decisão nº 177-N do Banco Central, adotada em 30 de junho de 2026, publicada em 22 de julho e em vigor a partir de 1º de agosto de 2026, altera o Regulamento 16.02 e revoga a Decisão nº 46-N. O dinheiro eletrônico agora pode ser emitido, recarregado e resgatado em dinheiro, bem como por meios não monetários, e a antiga exigência de vincular uma conta de registro de dinheiro eletrônico a uma conta bancária ou cartão de pagamento armênio, nos parágrafos 21 e 24 do regulamento anterior, foi revogada. A devida diligência do cliente na abertura da conta de registro permanece, assim como as regras internas de AML e CFT (Antilavagem de Dinheiro e Financiamento do Terrorismo) do emissor. A decisão rege apenas o dinheiro eletrônico. Ela não afeta as regras de abertura de contas bancárias comerciais, não cria um direito a uma conta bancária e não obriga nenhum emissor a cadastrar um não residente.
A Lei sobre Criptoativos entrou em vigor em 4 de julho de 2025 e o pacote de implementação do Banco Central entrou em vigor em 31 de janeiro de 2026, quando o licenciamento e o registro começaram. O prazo de transição de 31 de janeiro de 2027 aplica-se apenas aos provedores que já ofereciam serviços de criptoativos em 4 de julho de 2025; não se trata de uma permissão para que um novo participante negocie sem licença até 2026. Empresas de criptoativos sem licença têm dificuldade em abrir ou manter contas bancárias na Armênia. O Banco Central não publica um número atualizado de provedores licenciados.
Perfis que podem estar sujeitos a escrutínio adicional
Os bancos armênios verificam todos os clientes em relação às listas de sanções internacionais (ONU, OFAC dos EUA, UE, HM Treasury do Reino Unido). Certos perfis estão sujeitos a uma diligência prévia reforçada ou podem até mesmo ser recusados.
- Nacionais de jurisdições sancionadas ou de alto risco segundo a GAFI (Irã, Coreia do Norte, Myanmar e outras)
- Negócios com criptoativos sem licença do Banco Central
- Empresas com grande volume de transações em dinheiro foram sinalizadas sob as diretrizes de risco de lavagem de dinheiro.
- Estruturas de propriedade complexas e multicamadas com cadeias de beneficiários finais pouco claras.
- Clientes com relatos inconsistentes ou não documentados sobre a origem da riqueza.
- Cadeias de propriedade em que a residência dos beneficiários finais e fundadores não pode ser comprovada.
A MONEYVAL publicou sua sexta avaliação mútua da Armênia em 9 de julho de 2026 e colocou o país em acompanhamento reforçado. O relatório identifica fragilidades nas condenações por lavagem de dinheiro, na confiscação e recuperação de ativos e na supervisão de provedores de serviços de ativos virtuais e fundos de investimento não públicos. As ações recomendadas solicitam que os supervisores analisem o risco associado às pessoas jurídicas com base na residência dos beneficiários finais e fundadores e no país onde estão registrados, e que verifiquem os dados dos beneficiários finais no Registro Estadual com base no risco.
Nada disso torna a residência armênia uma condição para abrir uma conta bancária. Nenhuma norma publicada pelo Banco Central impõe tal condição, e nenhuma orienta os bancos a rejeitarem não residentes. A lei de combate à lavagem de dinheiro exige identificação e verificação baseadas em risco, e a recusa ou o encerramento da conta são previstos quando a devida diligência não pode ser concluída. O que os bancos geralmente solicitam a um não residente é comprovação de vínculo econômico com a Armênia, como propriedade, vínculo com uma empresa ou emprego, ou um depósito qualificado, e os requisitos aceitáveis variam de banco para banco.
