在亚美尼亚开设银行账户：外国人法律指南
亚美尼亚有17家持牌银行，目前没有明文规定亚美尼亚居民身份是开户的必要条件。申请能否成功取决于KYC（了解你的客户）文件。我们帮您选择银行，注册您的公共服务号码，准备所需文件，然后将一份完整的文件提交给合规官员，无需他们再问任何问题。
亚美尼亚银行业概览
我们为哪些人提供亚美尼亚银行服务
无论您需要用于日常开支的个人账户，还是为您的亚美尼亚有限责任公司开设公司账户，我们都能为外国客户提供各种常见情况下的账户服务：
为什么在亚美尼亚开银行账户比看起来更难
亚美尼亚的17家持牌银行接受外国客户，并全部受中央银行监管。如今，开户流程不再像以前那样简单，只需携带护照即可。自2024年起，由于亚美尼亚加入金融信息自动交换通用报告标准（CRS）以及国际代理银行的审查，各银行加强了客户身份识别（KYC）和反洗钱（AML）程序。
以下是外国人经常遇到的情况：
银行需要的不仅仅是护照：资金来源证明、地址证明，如果是公司账户，还需要经过认证和翻译的公司章程、最终受益所有人声明以及财务报表。缺少任何一项都可能导致申请被拒或长达数周的反复沟通。
大多数银行在开户前都要求提供亚美尼亚PSN（相当于当地的税号或社会安全号码）。许多外国人直到坐在银行门口才意识到这一点。
每家银行都有自己的风险承受能力和不成文的偏好。有些银行对科技公司友好，但对投资者谨慎；有些银行欢迎大额存款，但拒绝自由职业者。申请错误的银行会浪费时间。
一些银行宣传为非居民提供远程开户服务。但实际上，大多数银行都要求申请人提供与当地有联系的证明，例如房产所有权、雇佣合同或大额初始存款。这些繁琐的条款往往让大多数申请人失去资格。
移动应用和客户支持主要使用亚美尼亚语和俄语。如果没有本地协助，填写表格、合同和合规问卷会很困难，KYC流程中的错误会导致延误。
Vardanyan & Partners 如何提供帮助
亚美尼亚各银行自行独立做出合规决策。我们准备一份“银行家必备”的文件：一份完整、结构合理的申请材料，能够在合规官提出问题之前就解答他们可能提出的所有问题。
最终决定取决于KYC质量、资金来源透明度、所有权结构、预期业务活动以及文件一致性。所有这些问题，在文件提交合规部门之前，都必须以书面形式得到解答。
我们的银行服务包含哪些内容
过程如何运作
最初的咨询
我们会评估您的情况：国籍、居住身份、账户用途、预期交易量以及任何特殊要求（远程开户、公司结构、投资目标）。
银行选择和PSN注册
我们会根据您的风险承受能力，为您匹配合适的银行。如果您需要公共服务号码（PSN），我们会协助您办理。PSN由移民和公民事务局签发，不收取任何国家费用，申请人需提前预约；根据政府第419-N号决议，PSN必须在提交申请后一个工作日内签发。没有亚美尼亚居留身份的外国公民需提交护照及经公证的亚美尼亚语翻译件，而持有居留身份的外国公民则需提交居留文件。
文件准备和KYC文件整理
我们会审核并整理所有必需文件，安排经认证的亚美尼亚语翻译，准备资金来源说明，并针对公司账户，确保您的最终受益所有人声明与亚美尼亚国家登记册一致。我们的目标是：提供一份完整、一致且无任何遗漏的文件。
银行拜访及后续跟进
我们会陪同您前往银行（或者，在银行允许的情况下，通过您的授权委托书代为办理）。提交申请后，我们会跟进银行的合规团队，直至您的账户激活并收到银行卡。
个人账户与公司账户
根据您需要的是个人账户还是公司（企业）账户，流程、所需文件和时间安排都会有所不同。
| 个人账户 | 公司帐户 | |
|---|---|---|
| 它是给谁的 | 个人：外籍人士、游牧民、投资者和侨民 | 亚美尼亚有限责任公司、股份公司、分公司、代表处 |
| 关键文件 | 护照、PSN号码、地址证明、收入/资金来源证明 | 经海牙认证的章程、州注册证书、董事身份证、最终受益所有人声明、财务报表、PSN |
| 典型时间表 | 1-5营业日 | 1-3周（合规性审查时间更长） |
| 需要亲自到场吗？ | 通常是可以的；一些银行允许符合条件的申请人远程办公。 | 董事通常必须亲自到场进行KYC（了解你的客户）审核。 |
| 货币 | 支持多种货币：AMD、美元、欧元、卢布、英镑等 | 支持多种货币：AMD、美元、欧元、卢布、英镑等 |
| 共同的挑战 | 大额存款的资金来源；非居民的地址证明 | 最终受益所有人登记册与国家登记册的一致性；外国文件的海牙认证和翻译；业务活动的合理性证明 |
| 最低存款 | 活期账户通常为 0 美元；储蓄账户约为 125 至 250 美元。 | 因银行和账户类型而异 |
文件要求
每家银行都有自己的具体清单，但以下内容涵盖了您应该了解的内容。在您联系银行之前，我们会审核您的所有文件，确保没有任何遗漏。
个人账户文件
- 📄 有效护照（原件）；如果您不持有亚美尼亚居留身份，PSN注册还需提供经公证的亚美尼亚语翻译件。
- 📄 亚美尼亚个人身份号码 (PSN)，或由移民和公民事务局出具的缺席证明。
- 📄 地址证明（租赁协议、水电费账单或居民卡）
- 📄 收入来源证明文件（劳动合同、纳税申报表、企业所有权证明）
- 📄 大额存款的资金来源（银行对账单、销售协议、投资记录）
- 📄 CRS 自我认证表格（由银行提供）
- 📄 FATCA 表格（美国关联人士需填写 W-9 或 W-8BEN 表格）
公司账户文件
- 📄 公司章程（经海牙认证，亚美尼亚官方翻译）
- 📄 国家注册证书
- 📄 税务识别号码 (TIN)
- 📄 董事/签字人护照 + 任命文件
- 📄 最终受益所有人 (UBO) 身份证明文件和声明
- 📄 财务报表和/或审计师意见（上年度）
- 📄 业务活动描述及预期交易概况
- 📄许可证（如果该活动受监管）
- 📄 董事会决议授权开立账户并指定签字人
你可以远程开立银行账户吗？
多家亚美尼亚银行宣传为非居民提供远程或在线开户服务。但实际上，这些项目大多设有严格的资格条件，导致大多数外国申请人被拒之门外。常见的要求包括在亚美尼亚拥有房产、持有有效的亚美尼亚雇佣合同，或存入大笔初始存款（通常超过20,000万美元，并需锁定6个月）。例如，Evoca银行面向居住在亚美尼亚境外的符合条件的非居民客户提供远程开户服务，其条件包括拥有亚美尼亚房产、与企业或公司有关联，或存入一定金额的存款。
对于无法满足这些条件的客户，有两种切实可行的途径：
方案一：亲自拜访
我们提前做好一切准备，因此您只需预约一次即可完成银行业务。PSN注册、文件准备和银行选择都将在您到达之前完成。
选项二：授权委托书
在银行允许的情况下，我们可以使用一份妥善起草的授权委托书（根据《海牙公约》在您的居住地进行认证）启动流程。请注意：银行可能仍要求通过视频通话直接验证账户持有人的身份。个人安全号码 (PSN) 注册是一个独立的行政程序，手续较为简便：第 419-N 号决议允许由授权代表代为领取，而《行政和行政程序基本法》第 23 条并未要求授权委托书经过公证。已公布的规则并未明确规定首次申请 PSN 时申请人是否必须在亚美尼亚境内合法居留。
定期存款、债券和投资产品
账户开通后，亚美尼亚银行即可提供定期存款、政府债券和证券经纪服务。根据中央银行2026年7月的数据，一年期及以下亚美尼亚德拉姆存款的加权平均利率为7.88%，一年以上亚美尼亚德拉姆存款的加权平均利率为9.55%。
定期存款
中央银行每月公布家庭和法人存款的加权平均值。其2026年7月的观测数据（以年利率计）如下：
| 术语 | AMD | 美元 |
|---|---|---|
| 最长1年（不包括活期存款） | 7.88% | 2.63% |
| 181天至1年 | 8.80% | 2.96% |
| 超过 1 年 | 9.55% | 4.47% |
这些是系统加权平均值，并非零售广告报价。各家银行的利率更高：Evoca 的在线存款条款（2026 年 8 月 18 日更新）显示，271 至 365 天的存款利率为 8.00% 和 3.00 美元，731 至 1,825 天的存款利率为 10.75% 和 5.25%，利息在到期时支付。
债券
外国投资者可通过银行经纪和托管服务购买亚美尼亚债券。主要类别包括：
该债券由财政部发行，并通过亚美尼亚证券交易所的拍卖进行交易。中央银行预测的2026年9月4日收益率曲线显示，365天期国库券收益率为6.80%，一年期为6.72%，五年期为7.48%，十年期为8.04%，三十年期为8.80%。一级市场拍卖的收益率另行统计：2026年7月364天期国库券的加权平均收益率为6.74%。
在亚美尼亚证券交易所上市。利率和风险水平因发行人而异。
亚美尼亚于2025年3月5日发行了7.5亿美元的债券，并于2025年3月12日完成结算。该债券票面利率为6.75%，到期日为2035年3月12日，发行价格为97.524，发行收益率为7.100%。该债券在伦敦证券交易所上市，并自2025年7月起可通过亚美尼亚证券交易所进行交易。7.100%为发行收益率；当前交易收益率随市场波动，具体报价由您的经纪商提供。
存款与债券：主要区别
| 定期存款 | 债券 | |
|---|---|---|
| 流动性 | 锁定期限至到期；提前解约将收取罚金。 | 到期前可在二级市场出售。 |
| Returns & Exchanges | 开市时设定固定利率 | 票息支付 + 潜在的资本收益/损失 |
| 存款保险 | 是的：亚美尼亚德拉姆存款最高可达 16 万亚美尼亚德拉姆（约 44,000 美元），外币存款最高可达 7 万亚美尼亚德拉姆（约 19,240 美元）。 | 不，债券不在存款担保基金的管辖范围内。 |
| 非居民税 | 利息预扣10%（税法第150条第(5.1)款） | 根据亚美尼亚税法第149条第(1)款第(1)项和第126条第(5)款的规定，亚美尼亚政府债券（包括主权欧元债券）的利息、赎回折扣和处置收益免征亚美尼亚税。其他证券并非自动免税，非居民公司若持有其他组织的股份或参与权，其收益可能需要缴纳18%的税款（前提是该公司没有常设机构）。 |
存款保险
亚美尼亚存款保障基金在银行破产时保护个人存款（包括个体经营者的存款）。保障限额取决于存款币种：
AMD存款
约44,000美元
外币存款
约19,240美元
以上美元等值金额采用2026年9月4日中央银行的参考汇率，即1美元兑363.85德拉姆。如果您在同一家银行同时持有德拉姆和外币，根据《实体银行存款报酬保障法》第3条，德拉姆余额优先：如果超过700万德拉姆，则仅保障德拉姆余额，最高保障金额为1600万德拉姆；如果低于700万德拉姆，则全额保障德拉姆余额，外币余额保障至剩余的700万德拉姆。这两个上限金额不会叠加。赔偿金以德拉姆支付，按破产事件发生当日的中央银行汇率计算，逾期未偿债务将减少赔偿金额。如果存款利率是该银行在存款时公布的同类存款利率的1.5倍或以上，则不在保障范围内；比较利率为该银行在存款时公布的利率。覆盖范围按每位存款人在每家银行计算，包括个体经营者，但不包括法人实体。2026年7月3日的一项修正案将于2027年1月1日生效，该修正案维持了上述上限和比较标准。
税务合规：CRS 和 FATCA
亚美尼亚并非“保密司法管辖区”。外国账户持有人应了解适用于其亚美尼亚银行账户的两项主要报告框架：
通用报告标准（CRS / AEOI）
亚美尼亚于2024年1月12日签署了CRS多边主管当局协议，该协议依据的是自2020年6月1日起对亚美尼亚生效的《税务事项互助行政公约》。亚美尼亚于2025年1月开始自动交换数据。在2025年9月的第一个交换周期中，亚美尼亚与47个伙伴司法管辖区交换了数据，并计划将范围扩大到约120个。亚美尼亚银行会在您开户时收集一份CRS自我认证表格，表格内容包括您的姓名、税务居住地和纳税人识别号（TIN）。您的账户余额和某些资金流动情况随后会被报告给亚美尼亚税务机关，亚美尼亚税务机关再将数据传递给您的居住地税务机关。
对于在 2024 年 1 月 1 日之前开设的现有账户，如果资金流动或余额超过 250,000 亚美尼亚德拉姆（按 2026 年 9 月 4 日中央银行汇率 363.85 计算，约合 690 美元），则这些账户需要上报。
FATCA（美国税务居民）
亚美尼亚与美国于2018年2月签署了第二类政府间协议（IGA）。亚美尼亚银行须识别与美国有关联的账户持有人，并可能要求提供W-9或W-8BEN表格。美国公民和税务居民应注意，其亚美尼亚账户须向美国国税局（IRS）申报，且对于总额超过1万美元的海外账户，可能需要单独提交FBAR（FinCEN 114表格）。
我们帮助客户了解这些申报义务，并在开户过程中准备必要的表格。对于持续的税务筹划，我们会与合格的税务顾问合作。
数字银行与金融科技
亚美尼亚各银行在数字基础设施方面投入巨资。大多数银行都提供带有英文界面的移动应用程序、在线转账和银行卡管理服务。以下几点需要了解：
Payoneer账户中的资金可以提现到亚美尼亚银行账户。部分银行提供应用内直接集成服务，方便您关联Payoneer账户，并直接在手机银行应用中提现。
截至2026年9月6日，Stripe的普通Stripe Payments商户账户支持的国家/地区列表中没有亚美尼亚，因此在亚美尼亚注册的企业无法开设此类账户。创始人通常会选择在国外注册公司，例如通过Stripe Atlas注册美国有限责任公司（LLC）。而单独设立的、符合条件的外国公司则情况有所不同。
亚美尼亚各银行自行制定身份验证方法，目前尚无行业统一规定要求使用+374开头的号码。Ameriabank的个别银行服务条款（自2025年8月14日起生效）列出了多种身份验证方式，包括令牌验证、向客户提供的号码发送短信验证以及PIN码或生物识别验证。特定银行是否会向境外号码发送一次性验证码取决于该银行自身，因此在使用远程访问之前，请务必确认。使用本地SIM卡则可以避免此问题。
中央银行第177-N号决议于2026年6月30日通过，7月22日公布，并于2026年8月1日起生效。该决议修订了第16.02号条例，并废止了第46-N号决议。电子货币的发行、充值和兑换方式现可为现金或非现金方式。旧条例第21和24条中关于将电子货币记录账户与亚美尼亚银行账户或支付卡绑定的要求已被废除。客户在开立记录账户时仍需进行尽职调查，发行机构的内部反洗钱和反恐融资规则也仍然有效。该决议仅适用于电子货币，不涉及商业银行账户的开户规则，不创设银行账户的权利，也不强制任何发行机构接纳非居民。
《加密资产法》于2025年7月4日生效，中央银行的配套实施细则于2026年1月31日生效，届时将开始发放许可证和进行注册。2027年1月31日的过渡期仅适用于在2025年7月4日之前已提供加密资产服务的供应商；它并非允许新进入者在2026年之前无证经营。无证加密货币企业难以开设或维持亚美尼亚银行账户。中央银行并未公布持牌供应商的实时数量。
可能面临额外审查的个人资料
亚美尼亚各银行会对所有客户进行国际制裁名单（联合国、美国财政部外国资产控制办公室、欧盟、英国财政部）筛查。某些特定情况的客户将面临更严格的尽职调查，甚至可能被拒绝贷款。
- 来自受制裁国家或金融行动特别工作组（FATF）高风险地区的国民（伊朗、朝鲜、缅甸等）
- 未经中央银行许可的加密资产业务
- 根据反洗钱风险指导，现金密集型企业被列入名单。
- 所有权结构复杂，多层级，最终受益所有人（UBO）链不明。
- 客户财富来源叙述前后矛盾或缺乏证明文件
- 所有权链中无法证明受益所有人和创始人的居住地的情况
欧洲反洗钱专家委员会（MONEYVAL）于2026年7月9日发布了对亚美尼亚的第六轮相互评估报告，并将该国列入强化后续行动名单。报告指出，亚美尼亚在洗钱定罪、资产没收和追回以及对虚拟资产服务提供商和非公开投资基金的监管方面存在不足。报告建议监管机构参考受益所有人和创始人的居住地及其注册地，分析法人实体的风险，并根据风险评估将受益所有人数据与国家登记册进行核对。
以上内容均不构成持有亚美尼亚银行账户的必要条件。中央银行未发布任何规定强制要求持有亚美尼亚银行账户，也没有任何规定指示银行拒绝非居民的申请。反洗钱法要求进行基于风险的身份识别和核实，如果无法完成必要的尽职调查，则可拒绝开户或终止账户。各家银行通常会要求非居民申请人提供与亚美尼亚存在经济联系的证明，例如房产、公司或工作关系，或符合条件的存款，但各家银行可接受的证明材料不尽相同。
