Gateways de pagamento e soluções fintech para empresas na Armênia (Guia 2026)

Uma empresa armênia não pode abrir sua própria conta comercial no Stripe, PayPal ou Wise. Ela ainda pode receber pagamentos indiretamente por meio dessas redes e, no mercado interno, aceitar pagamentos com cartão mediante o pagamento de uma taxa de serviço que o Banco Central limitou a 0.5% para cartões ArCa e 0.9% para transações domésticas com Visa e Mastercard. A melhor opção para você depende de se você precisa ter uma conta em seu próprio nome ou apenas receber pagamentos em um banco armênio.

Num relance

Todos os valores da AMD nesta página foram convertidos à taxa de câmbio AMD 361.36 = USD 1, a taxa de referência da empresa, obtida junto ao Banco Central da Armênia em 19 de outubro de 2026. A taxa de câmbio é variável; considere os valores em dólares como indicativos e os valores em dram como efetivos.

Quais plataformas manterão uma conta para uma entidade armênia?

A pergunta “Posso usar o Stripe na Armênia?” tem quatro respostas diferentes, dependendo do produto Stripe em questão, e a mesma divisão se repete em outras grandes plataformas. Ter uma conta em seu próprio nome e receber dinheiro em um banco armênio são questões distintas, e a maioria das plataformas responde de forma diferente.

Payoneer, a opção principal

A Payoneer é a plataforma mais utilizada pelas empresas armênias. Tanto empresas de responsabilidade limitada (LLCs) quanto empreendedores individuais podem abrir contas e receber pagamentos em USD, EUR e GBP, sujeitos à aprovação individual de KYC e KYB. Os saques são feitos para uma conta bancária armênia vinculada, sendo o Converse Bank o parceiro de longa data.

Preços básicos publicados pela Payoneer: receber de outro cliente Payoneer é grátis, receber em uma conta na mesma moeda é grátis, receber em uma conta em moeda diferente custa 1% (mínimo de USD 1) e receber um pagamento com cartão diretamente do pagador custa até 3.99% mais USD 0.49. O recebimento em marketplaces varia conforme o marketplace. Estes são os preços de tabela publicados e a cotação dentro de uma conta armênia com login pode ser diferente.

O Payoneer Checkout é frequentemente recomendado como a opção de aceitação de cartões no Shopify para comerciantes armênios. A disponibilidade específica para comerciantes armênios não foi confirmada pela própria documentação do Payoneer, portanto, verifique com sua conta antes de criar uma loja virtual com base nele.

Stripe, produto por produto

O Stripe Payments não opera na Armênia. O país não consta na lista de disponibilidade de comerciantes do Stripe e não possui a designação de "prévia" que a Índia e a Indonésia têm. Registrar uma conta em outro país exige uma entidade jurídica real, identificação fiscal, endereço e número de telefone nesse país, o que uma empresa armênia não possui por ser armênia.

O Stripe Tax oferece suporte à Armênia desde dezembro de 2024, e esse suporte é voltado para seus clientes. Ele calcula e coleta o IVA armênio sobre vendas de serviços eletrônicos de empresas para consumidores na Armênia. A Armênia não é suportada como local de negócios, e o recurso não oferece ao vendedor armênio a capacidade de processar pagamentos. O Stripe também não realiza nenhum arquivamento ou remessa em nome do vendedor.

Pagamentos globais do Stripe Em 15 de dezembro de 2025, foram adicionadas contas bancárias armênias como destinos de pagamento, em um lote de treze novos países de destino, sob o tipo de destino. am_bank_accountO envio requer um código SWIFT ou BIC e um número de conta de 11 a 16 dígitos. A direção é importante: uma empresa armênia pode receber pagamentos dessa forma, mas não pode efetuá-los, pois a elegibilidade do remetente geralmente se restringe a empresas dos EUA e do Reino Unido, com acesso restrito a algumas regiões da Europa.

O Stripe Connect lista a Armênia para contas conectadas ao Express. Uma plataforma que utiliza o Stripe pode integrar uma empresa armênia, que é o mecanismo subjacente à maioria das opções de registro de comerciante (storage-of-record) abaixo.

Plataformas de registro de comerciantes

Um comerciante registrado vende para o seu cliente em seu próprio nome, lida com o imposto sobre vendas e o IVA subsequentes e, em seguida, paga a você. Para um vendedor armênio, esta é a maneira mais prática de aceitar cartões internacionais. Lemon Squeezy , Polar , Gumroad e Buy Me a Coffee listam a Armênia como um dos países para pagamentos a vendedores, e o Gumroad paga em AMD para um banco local. A Paddle aborda a elegibilidade do vendedor em sua política de países publicada e não exclui a Armênia, com pagamento por transferência bancária ou Payoneer; a aprovação de um vendedor e conta bancária específicos é analisada caso a caso.

Uma correção a uma suposição comum: as próprias diretrizes da Buy Me a Coffee afirmam que ela não coleta nem repassa imposto sobre vendas ou IVA para criadores de conteúdo, portanto, não deve ser tratada como uma entidade registradora para fins tributários, como a Lemon Squeezy e a Paddle.

PayPal e Wise

Contas do PayPal registradas na Armênia continuam limitadas a enviar dinheiro e fazer compras. Uma conta armênia não pode receber pagamentos comerciais, operar o PayPal Checkout como comerciante ou sacar dinheiro para um banco ou cartão armênio. Não há indícios de que isso mudará em 2026. Soluções alternativas envolvendo entidades estrangeiras violam os termos do PayPal e acarretam risco de encerramento da conta.

A elegibilidade de uma entidade constituída na Armênia para o Wise Business é realmente incerta. A Armênia não consta da lista publicada pelo Wise de países onde os clientes podem manter fundos, e nenhuma fonte primária esclarece a elegibilidade para contas comerciais. A capacidade do Wise de enviar dinheiro para uma conta bancária armênia não comprova que uma empresa armênia possa manter um saldo no Wise. O Wise continua sendo uma ferramenta confiável para o cliente: um cliente estrangeiro que lhe paga pelo Wise geralmente o fará de forma mais rápida e barata do que por meio do SWIFT.

Outras plataformas

A Skrill oferece serviços para contas pessoais na Armênia, e a suspensão de novas solicitações de contas comerciais é uma política global, não uma restrição específica à Armênia. A Payeer anunciou o encerramento geral de seus serviços devido a sanções e instruiu os usuários a retirarem seus saldos até 5 de janeiro de 2026; relatos de um fechamento específico de cadastros na Armênia no início de 2026 permanecem sem confirmação. A Mercury exige uma entidade e vínculo com os EUA. Revolut Business , Square e Adyen não mostram nenhum cadastro verificado de comerciantes incorporados na Armênia. A aquisição de comerciantes armênios pela Skrill, Neteller e 2Checkout não foi confirmada, e a cobertura de compradores na Armênia por qualquer uma delas não comprova que vendedores armênios sejam aceitos.

Receber pagamento sem ter uma conta bancária armênia

Empreendedores que ainda não abriram uma conta empresarial, ou cujo pedido de abertura de conta ainda está em andamento, têm três canais disponíveis.

• Uma conta de recebimento da Payoneer A Payoneer mantém os saldos em USD, EUR e GBP em nome próprio antes de qualquer banco armênio ser envolvido. Os fundos podem permanecer nessa conta e ser gastos com o cartão Payoneer.
• Pagamentos ao comerciante registrado Os fundos se acumulam dentro da plataforma até que você solicite um pagamento, portanto, um saldo no Lemon Squeezy ou no Gumroad pode aumentar enquanto uma conta bancária está sendo aberta.
• Uma conta conectada ao Stripe Express Uma conta aberta através de uma plataforma mantém um saldo vinculado à sua identidade, e os dados bancários são fornecidos no momento do pagamento.

Cada uma dessas opções eventualmente exige uma conta bancária para saques em larga escala, e nenhuma delas altera a situação tributária. A renda auferida por um residente armênio ou por uma entidade armênia é tributável na Armênia no momento em que é auferida, independentemente do saldo existente.

Trilhos de pagamento locais armênios

ArCa e a taxa máxima do comerciante

A ArCa é a rede nacional de compensação e processamento de cartões da Armênia. A aquisição de comerciantes é feita por meio dos bancos comerciais, com pontos de venda virtuais para comércio eletrônico oferecidos pelo Ameriabank, ACBA e outros. O ArCa Pay transfere dinheiro de conta para conta por meio de número de telefone.

O Banco Central estabeleceu um limite máximo para as taxas de desconto dos comerciantes por meio de uma resolução de 9 de fevereiro de 2026. Os limites são de 0.5% para cartões ArCa e 0.9% para cartões de outros sistemas elegíveis, e seu alcance é mais restrito do que os números principais sugerem. Eles se aplicam a transações em terminais POS físicos, com cartões emitidos por bancos que operam na Armênia, para comerciantes com faturamento anual igual ou inferior a AMD 150,000,000 (cerca de USD 415,000) em códigos de atividade de varejo elegíveis. Cada período de vigência do limite vai de 1º de março até o final de fevereiro do ano seguinte. Um limite interbancário separado de 0.2% se aplica posteriormente. Transações online e cartões emitidos no exterior estão fora dos limites.

Os microempreendedores, ou seja, aqueles com faturamento mensal em pontos de venda igual ou inferior a 50,000 AMD (cerca de 138 USD), pagam um teto mensal fixo que varia de acordo com a localização: 4,600 AMD (cerca de 13 USD) em Yerevan, 3,000 AMD (cerca de 8 USD) em outras cidades e 1,000 AMD (cerca de 3 USD) em vilarejos.

A ArCa anunciou a parceria com a UnionPay e a Mastercard para o primeiro semestre de 2026, o que permitirá que um único cartão armênio funcione em sistemas internacionais no exterior.

IDram

O IDram, operado pelo IDBank, foi a primeira instituição de moeda eletrônica licenciada da Armênia. Seus pagamentos por QR Code são aceitos em mais de 26,000 estabelecimentos. Para comércio eletrônico, oferece uma API para comerciantes e um sistema de PDV virtual: você assina um contrato comercial, recebe um identificador de conta, uma chave secreta e URLs de redirecionamento, e integra o sistema. Existem integrações com terceiros para Shopify, Laravel e Ucraft. Não há um portal público de testes (sandbox), e as especificações da API são públicas e estão em uso ativo.

Telcell, EasyPay e HayPost Pay

A Telcell opera mais de 4,500 terminais de pagamento e a carteira digital Telcell Wallet. A EasyPay opera mais de 3,600 terminais e possui licença para cooperação em transferências internacionais de dinheiro. A HayPost Pay é uma carteira eletrônica ativa, operada através da rede postal. Todas as três atendem clientes que preferem pagar em dinheiro em um terminal, o que ainda representa uma parcela significativa do varejo armênio.

Não foi possível obter as tabelas de tarifas de comerciantes publicadas para ArCa Acquisition, IDram, Telcell e EasyPay: todas as quatro empresas tratam os preços para comerciantes como comerciais e os negociam por acordo, portanto, compare as cotações diretamente.

A ruptura das carteiras digitais e das telecomunicações em fevereiro de 2026

A partir de 1º de fevereiro de 2026, a IDram, a Telcell, a EasyPay e a Fast Shift deixaram de aceitar pagamentos para a Viva Armenia, a Team Telecom e a Ucom. A Comissão Estatal para a Proteção da Concorrência Econômica ordenou a reativação de quatro desses canais enquanto analisa o caso. As três operadoras responderam lançando seus próprios serviços de pagamento: MobiDram, UPay e TeamPay.

Se o seu negócio depende de uma única carteira digital para receber pagamentos dos clientes, esse episódio é o motivo para integrar pelo menos duas.

Pagamentos móveis

O Apple Pay foi lançado na Armênia em 18 de janeiro de 2022 com o ACBA, Ardshinbank, Ameriabank, Converse Bank, Inecobank e Unibank, e mais bancos aderiram desde então. O Google Pay é amplamente aceito. O Samsung Pay não possui integração com bancos armênios e não houve lançamento oficial. A aceitação do Alipay + QR Code foi integrada localmente, o que é importante para comerciantes que atendem visitantes chineses. Um comerciante que já aceita cartões ArCa e de outras bandeiras por meio de um terminal bancário aceita Apple Pay e Google Pay por meio da mesma infraestrutura de aquisição, sem a necessidade de um contrato separado.

Pagamentos internacionais e transferências SWIFT

Ameriabank, Ardshinbank, ACBA, IDBank e AraratBank são participantes plenos do sistema SWIFT e possuem contas de correspondentes em USD, EUR e outras moedas principais.

Taxas e prazos

As taxas de transferência eletrônica internacional geralmente variam entre 0.1% e 1% do valor, com mínimos em torno de USD 20 a USD 30. A ACBA cobra 0.15% em transferências em EUR entre EUR 2,000 e EUR 12,500, sujeitas a um valor mínimo, além de uma sobretaxa opcional "Garantia OUR" de AMD 10,000 (cerca de USD 28) que garante que o beneficiário receba o valor total, sem deduções ao longo da cadeia de transferência. A liquidação normalmente leva de um a três dias úteis.

Onde os trilhos terminam

O banco Mellat Armenia, de propriedade iraniana, está desconectado do sistema SWIFT, portanto, não pode ser usado no corredor de remessas para o Irã, para o qual seria a escolha natural. A Western Union foi proibida pelo Banco Central, o que elimina um canal de remessas que muitos clientes estrangeiros presumem estar disponível. A triagem de sanções também significa que os pagamentos que envolvem contrapartes russas são submetidos à revisão do banco correspondente, independentemente de qual banco armênio os envie.

Regras monetárias

A regulamentação cambial armênia não impõe restrições a transações em moeda corrente, repatriação de capital ou manutenção de contas em múltiplas moedas, e não há limite para a participação estrangeira em empresas armênias. O dram flutua, com a intervenção do Banco Central limitada à suavização da volatilidade de curto prazo. Uma regra interna é obrigatória: as transações dentro da Armênia devem ser cotadas e liquidadas em AMD. Transações transfronteiriças em qualquer moeda são irrestritas, sujeitas à documentação padrão de combate à lavagem de dinheiro.

O que seu banco reporta: CRS e FATCA

A Armênia assinou o acordo multilateral de autoridades competentes em 12 de janeiro de 2024, e as instituições financeiras vêm coletando informações reportáveis ​​desde 1º de janeiro de 2024. As primeiras trocas de informações ocorreram em setembro de 2025 com 47 jurisdições parceiras, e a expansão para aproximadamente 120 está planejada. As instituições armênias reportam ao Comitê de Receita do Estado até 30 de junho de cada ano, e o Comitê realiza as trocas de informações até 30 de setembro. Contas abertas antes de 2024 devem ser reportadas acima de um saldo de 250,000 AMD (cerca de 683 USD). O capítulo de reporte do Código Tributário foi substituído a partir de 26 de julho de 2026.

Para cidadãos americanos, a Armênia opera sob o Modelo II de Acordo Intergovernamental, assinado em fevereiro de 2018. Os bancos armênios coletam os formulários W-9 ou W-8BEN no momento da abertura de conta, e um cidadão americano com contas no exterior que totalizem mais de US$ 10,000 em qualquer momento do ano tem a obrigação de apresentar uma Declaração de Contas Estrangeiras no Exterior (FBAR) separada ao Tesouro dos EUA, que nenhum banco armênio processa em seu nome.

As empresas operacionais comuns não são, por si só, entidades declarantes. O sigilo bancário armênio não impede a troca de informações, portanto, um beneficiário estrangeiro deve presumir que a autoridade tributária do país de origem terá acesso à conta.

Soluções de pagamento para freelancers e empreendedores individuais.

Freelancers que trabalham na Armênia geralmente usam transferências SWIFT diretas para uma conta individual de empreendedor ou pessoal, Payoneer para trabalhos em plataformas como Upwork, Fiverr ou Toptal, ou transferências do lado do cliente através do Wise. Todas as transações devem ser declaradas ao Comitê de Receita do Estado, independentemente do canal e do valor. Se você estiver vindo para uma estadia prolongada para trabalhar remotamente, nosso guia de visto para nômades digitais aborda os aspectos relacionados ao seu status.

O imposto é calculado de acordo com a sua faixa de faturamento.

A plataforma de pagamento que você utiliza não afeta sua situação tributária. O faturamento anual é que a determina.

• MicroempresaFaturamento inferior a 24,000,000 AMD (aproximadamente 66,000 USD): isenção de imposto sobre atividades de vendas qualificadas.
• Imposto sobre volume de negócios, AMD 24,000,000 a AMD 115,000,000 (aproximadamente USD 66,000 a USD 314,000): taxas por atividade, conforme detalhado abaixo.
• Regime padrãoAcima de AMD 115,000,000 (aproximadamente USD 314,000): imposto sobre lucros e IVA.

O regime de imposto sobre o volume de negócios mudou em 1 de janeiro de 2025. A antiga faixa fixa de 1% a 5% foi extinta, sendo substituída por uma taxa nominal por atividade, um crédito contra o imposto calculado para despesas qualificadas e documentadas, e um limite mínimo abaixo do qual o crédito não pode ser aplicado.

A maioria dos freelancers que vendem serviços se enquadra em "outras atividades" com uma alíquota de 10%, onde despesas documentadas podem reduzir a taxa para o limite mínimo de 4.5%. Portanto, guardar as notas fiscais dos fornecedores vale dinheiro de verdade no regime atual, algo que não acontecia antes de 2025.

A taxa de tecnologia de 1%

A taxa de 1% vigora de 1 de janeiro de 2025 a 31 de dezembro de 2031 e aplica-se às atividades constantes da lista de alta tecnologia aprovada pelo governo, identificadas pelo código NACE. As atividades elegíveis incluem desenvolvimento de software, consultoria de TI, processamento de dados, hospedagem, inteligência artificial, portais e plataformas web, projeto de circuitos e hardware, pesquisa e desenvolvimento científico e integração de sistemas. Serviços jurídicos, contábeis e de auditoria, consultoria de gestão, serviços bancários e financeiros e jogos de azar estão excluídos.

Sua atividade registrada deve corresponder a um código NACE listado; portanto, descrever o que você faz como "IA" ou "hospedagem" não resolve o problema por si só. A tarifa deve ser escolhida até 20 de fevereiro de cada ano ou em até 20 dias após o registro de uma nova empresa. Caso a escolha não seja feita dentro do prazo, você pagará a tarifa normal daquele ano.

Não existe limite de receita de 90% nem etapa de Cadastro de Alta Tecnologia para a alíquota de 1%. Esses itens pertencem a um regime separado de reembolso do imposto de renda para empregadores do setor de tecnologia, que é uma medida de apoio diferente com sua própria plataforma de inscrição. Outras condições se aplicam: não haver débitos tributários em atraso, não se enquadrar em nenhuma categoria de atividade excluída e não haver relações desqualificantes com partes relacionadas. Mais detalhes podem ser encontrados em nosso guia sobre impostos na Armênia.

O que o estatuto de microempresa não abrange

O estatuto de microempresa isenta a empresa do pagamento de impostos sobre vendas elegíveis. Essa isenção não altera a folha de pagamento. Se você emprega alguém, os salários ainda estão sujeitos à retenção de 20% de imposto de renda, reduzida para 10% para funcionários elegíveis de pesquisa e desenvolvimento, além das contribuições previdenciárias e do imposto de selo. Uma microempresa com funcionários tem obrigações salariais idênticas às de qualquer outro empregador.

Custos fixos de ser um empreendedor privado

Um empresário individual no regime de imposto sobre o volume de negócios tem encargos fixos que incidem independentemente de ter havido ou não rendimentos nesse mês. Estas são obrigações do próprio empresário e não são cobradas por funcionário.

• Imposto sobre lucros: AMD 5,000 (cerca de USD 14) por mês, AMD 60,000 (cerca de USD 164) por ano
• Pagamento social: AMD 5,000 (cerca de USD 14) por mês
• Imposto de selo: AMD 12,000 (cerca de USD 33) por ano para rendimentos iguais ou inferiores a AMD 12,000,000 (cerca de USD 32,800) e AMD 120,000 (cerca de USD 328) por ano para rendimentos superiores a esse valor.
• Seguro de saúde obrigatório: AMD 129,600 (cerca de USD 354) por ano para empreendedores cuja renda em 2025 atingiu AMD 2,400,001 ou mais.

Nenhuma dessas regras se aplica ao regime de microempresa. Elas começam a valer quando você passa a atuar no regime de imposto sobre o faturamento, momento em que muitos freelancers descobrem que seu limite mínimo de faturamento é maior do que a alíquota nominal. Para entender melhor a estrutura tributária envolvida, consulte nosso guia de registro de empresas.

Aceitando criptomoeda

A legislação civil armênia não permite o uso de criptoativos como meio de pagamento ou liquidação, com exceção dos tokens de moeda eletrônica. Uma empresa que deseje aceitar criptomoedas deve convertê-las por meio de um canal licenciado e efetuar a liquidação em moeda fiduciária.

Operar uma plataforma de conversão de moeda fiduciária para outros tipos de moeda, ou um serviço similar a uma corretora, exige uma licença de Provedor de Serviços de Criptoativos (CASP) emitida pelo Banco Central, conforme a Lei sobre Criptoativos (HO-159-N). O regulamento de implementação foi aprovado pelo Conselho do Banco Central em 30 de dezembro de 2025, publicado em 21 de janeiro de 2026 e entrou em vigor em 31 de janeiro de 2026. Ele abrange a arquitetura da licença e os requisitos do plano de negócios, o capital mínimo e seu cálculo, e o registro dos gestores de CASP.

As empresas que já prestavam serviços de criptoativos quando a lei entrou em vigor podem continuar sob tratamento transitório e devem concluir o registro ou licenciamento até 31 de janeiro de 2027 , ou interromper a prestação do serviço. Um processo de registro mais simples se aplica a elas. Qualquer pessoa que iniciasse suas atividades após a entrada em vigor da lei precisava da licença pertinente antes de começar: nunca houve uma permissão geral para operar sem licença até 2027.

A própria Lei sobre Criptoativos entrou em vigor em 4 de julho de 2025, conforme confirma o anúncio do Banco Central sobre seus regulamentos de implementação. A data de “julho de 2026” também circula como um prazo universal para o CASP, mas não pôde ser confirmada por nenhuma fonte oficial.

Um profissional autônomo que recebe criptomoedas em uma carteira pessoal e as converte por meio de uma corretora licenciada não precisa de licença.

Tornar-se um provedor de pagamentos licenciado

Operar serviços de transferência de dinheiro, emitir moeda eletrônica ou processar pagamentos para terceiros exige uma licença de Organização de Serviços de Pagamento (PSO) do Banco Central, que é o único órgão regulador. O arcabouço regulatório está previsto na Lei de Sistemas de Pagamento e Liquidação (HO-150-N) e nos regulamentos de implementação do Banco Central. Existem dois tipos de licença: uma para transferências e remessas de dinheiro e outra para processamento e compensação. A licença é por tempo indeterminado e intransferível.

• Uma LLC ou JSC armênia, com permissão para 100% de propriedade estrangeira e repatriação total do capital.
• Capital mínimo de 100,000,000 AMD (aproximadamente 273,000 USD) depositado em um banco armênio.
• O CEO, o vice-CEO e o contador-chefe devem ser aprovados nos exames de qualificação do Banco Central.
• Instalações que atendam aos requisitos de segurança física, manuseio de dinheiro e videovigilância.
• Um programa de combate à lavagem de dinheiro com um responsável pela conformidade.
• Imposto estatal anual de 1,000,000 AMD (cerca de 2,732 USD), mais 50,000 AMD (cerca de 137 USD) por filial.

O processo de licenciamento leva aproximadamente de quatro a oito meses, desde a constituição da entidade até a emissão da licença. A emissão de moeda eletrônica é uma extensão da licença de transferência de dinheiro e exige liquidez de 100% em todos os momentos. As organizações de pagamento estão proibidas de receber depósitos ou atuar como intermediárias de crédito. Uma empresa estrangeira não pode operar serviços de transferência de dinheiro na Armênia diretamente e deve constituir uma subsidiária ou estabelecer uma parceria com um provedor armênio licenciado.

Diversas alterações foram implementadas desde 2025: a legislação vigente foi alterada com efeitos a partir de 8 de agosto de 2025; uma nova obrigação de gestão de riscos de evasão de sanções para organizações de pagamento entrou em vigor em janeiro de 2026; a publicação em sites substituiu a publicação em jornais a partir de 18 de maio de 2026; e, a partir de 1º de agosto de 2026, carteiras eletrônicas podem ser financiadas sem a necessidade de conta bancária ou cartão prévios. Padrões prudenciais revisados ​​entram em vigor em 1º de setembro de 2026.

Espere que este regime seja reconstruído. Uma nova Lei de Serviços de Pagamento é um marco estrutural do FMI, com previsão de ser submetida ao governo até dezembro de 2026. Espera-se que ela siga o modelo europeu PSD2 e introduza categorias de open banking para iniciação de pagamentos e provedores de informações de contas, o que reestruturaria substancialmente o licenciamento. A submissão não significa promulgação; nenhum projeto foi publicado ainda no portal legislativo público da Armênia, e os detalhes das novas categorias não foram confirmados. Qualquer pessoa que esteja planejando solicitar uma licença em 2026 deve se preparar para a renovação da licença ou para a aplicação de termos de direitos adquiridos que ainda não existem. Empresas que precisam apenas aceitar pagamentos devem se integrar a um banco ou organização de pagamentos licenciada, que é o caminho padrão e não acarreta esses riscos; nossa página sobre serviços bancários aborda a parte de contas.

Medidas governamentais de pagamento digital

• Mandato sem dinheiro em espécie: Transações acima de 300,000 AMD (aproximadamente 820 USD) devem ser liquidadas por meio de instrumentos não monetários.
• Padrão QR unificado: Em 1º de outubro de 2025, um único formato de pagamento por QR Code tornou-se obrigatório para bancos e organizações de pagamento, permitindo que um único adesivo funcione em todas as carteiras digitais.
• Faturação eletrónica obrigatória: O sistema de faturamento eletrônico do Comitê de Receita Estadual se aplica a todas as empresas.
• Tarifas máximas para cartões de crédito: os limites máximos de desconto para comerciantes descritos acima, em vigor em ciclos anuais a partir de 1 de março.
• Bloqueio de transações: A partir de 1º de julho de 2026, os bancos deverão permitir que o cliente bloqueie transações com uma única ação pelo aplicativo de banco móvel.
• Ambiente regulatório experimental: O Banco Central inaugurou um centro de inovação e um ambiente de testes em fevereiro de 2026, mas o status de adoção ainda não foi anunciado.

Escolhendo uma rota por tipo de negócio

Venda internacional de produtos digitais ou SaaS: um intermediário de pagamento, como o Lemon Squeezy ou o Paddle, elimina a incidência de IVA e impostos sobre vendas em dezenas de jurisdições e realiza o pagamento diretamente para um banco armênio. Consulte a lista de países para os quais o pagamento será feito antes de definir uma data de lançamento.

Comércio eletrônico com produtos físicos: um sistema de ponto de venda virtual bancário atende clientes armênios com cartões ArCa e de outras bandeiras, e o Payoneer Checkout é a opção usual para pagamentos internacionais com cartão, após a confirmação de que está disponível para comerciantes armênios.

Consultoria e serviços B2B: SWIFT para faturas de alto valor, onde uma taxa de transferência de USD 25 em uma fatura de USD 20,000 é insignificante, e Payoneer para clientes recorrentes ou de marketplace, onde taxas percentuais seriam predominantes.

Freelancers: Payoneer para trabalhos em plataforma e SWIFT para clientes diretos. Registre-se como empreendedor individual para simplificar o processo e opte pela alíquota de 1% para tecnologia até 20 de fevereiro, caso sua atividade registrada seja elegível.

Varejo e hotelaria: um terminal POS bancário com a taxa máxima para comerciantes, com QR Code IDram e pelo menos uma segunda carteira digital em conjunto, considerando o que aconteceu com os comerciantes que utilizavam apenas uma carteira digital em fevereiro de 2026.

Perguntas frequentes