- 银行现在将许多持有印度中央银行执照和双重护照的人视为高风险人群，从而引发更严格的尽职调查 (EDD) 和更严格的客户准入流程。
- 欧盟法院的行动和大规模的撤销行为，提高了私人银行和金融科技公司对反洗钱、制裁和声誉风险的认知。
- 标准化的财富来源/出处资料包、统一的入职流程说明以及主动监控可以降低风险和账户摩擦。
- 为每位客户建立司法管辖区风险说明（包括与亚美尼亚相关的关系），并与合作银行进行预先沟通，以应对 EDD 问题。
- 使用协调一致的策略手册——观察名单、危险信号和补救措施——来保持投资迁移组合的选择权。
引言
投资移民合规性正受到严格审查。在一系列备受瞩目的裁决和撤销之后，投资移民客户的KYC流程如今包括更深入的反洗钱尽职调查、更详细的财富来源档案以及对双重国籍风险的更严格审查。本指南提炼出一套实用且可直接应用于银行业务的操作指南，旨在最大限度地降低风险规避带来的痛苦，同时确保客户在投资移民策略方面拥有选择权。
目录
监管机构严厉打击投资入籍计划，银行为何做出反应
2025年4月，欧盟最高法院裁定马耳他的投资者公民身份计划违法，这一具有里程碑意义的判决向合规团队发出信号：投资入籍护照在各个市场都构成更高的监管、反洗钱和声誉风险。此类计划的规模相当可观；仅马耳他的计划就授予了超过5,300人国籍，并在2023年底前筹集了约1.6亿欧元。与此同时，塞浦路斯自2020年以来已撤销了约360份投资入籍公民身份，这表明银行不能忽视此类计划带来的切实且具有追溯效力的执法风险。
合规和风险团队已采取应对措施，加强对 CBI 客户的准入和持续监控，认为通过投资获得的第二本护照风险较高，除非有相反的证据。
全球银行和财富管理机构如何将持有英国国籍和双重国籍人士重新归类为高风险人群
在瑞士、阿联酋、新加坡和欧盟等私人银行中心，各机构已开始将某些拥有双重国籍和第二护照的客户视为高风险客户，启动强化尽职调查、定期审查，甚至在某些情况下关闭账户。这一趋势与更广泛的“去风险化”策略相符，即除非客户能够证明其身份透明、资金来源清晰且拥有完善的税务/风险管理体系，否则银行将提高其开户门槛。
实际上，“高风险”标志可能来自：国籍的 CBI 管辖区、护照和税务居民身份不一致、PEP/制裁风险，或不透明的公司结构——每一种情况都需要对 CBI 个人资料进行更深入的 KYC 调查。
反洗钱规模和类型：滥用中央银行/印度储备银行计划和洗钱漏洞
国际机构警告称，投资移民渠道可能被犯罪分子和腐败官员滥用，用于洗钱，其风险在全球范围内高达数十亿美元。与银行相关的类型包括：
- 身份套利： 使用虚假国籍和新的身份标识来绕过管制或应对负面媒体报道。
- 通过不透明载体进行分层： 将 CBI 与复杂的离岸结构相结合，以掩盖最终受益所有权和资金来源。
- 制裁与政治公众人物规避： 利用人员流动性增强和某些项目尽职调查薄弱的漏洞来逃避侦查。
这些分类解释了为何要对投资移民客户进行更严格的审查，并提高了银行对可靠的来源证据和持续监控的期望。
银行在客户准入过程中，对客户身份识别 (KYC) 和强化尽职调查 (EDD) 的要求有哪些？
银行提高了对投资入籍客户的 KYC 要求，强化尽职调查 (EDD) 通常侧重于身份完整性、国家风险和财富来源合法性。预计会收到以下要求：
- 多司法管辖区身份和居住地验证（所有护照、国民身份证、签证、税务居住证明）。
- 详细的财富来源（SoW）叙述以及支持性合同、登记册和备案文件。
- 每笔存款的资金来源证明（SoF），包括银行对账单和交易记录。
- 制裁/政治公众人物/负面媒体筛查，通常辅以开源情报问题。
- 税务合规性确认，将申报的居住地、申报状态和经济联系与客户的流动性状况相符。
EDD 项目与可接受的证明示例
| EDD要求 | 银行接受的证据示例 |
|---|---|
| 身份和居住地 | 所有护照/身份证、签证、水电费账单/租赁合同、税务居住证明 |
| 财富来源 | 股东名册、并购/出售协议、经审计的账目、工资/股息记录 |
| 资金来源 | 银行对账单、SWIFT汇款单、托管账户确认函、公证合同 |
| 信誉检查 | PEP/制裁筛查、法院记录、合规证明 |
构建财富来源和出处资料包：标准化叙述
对于 CBI 银行合规而言，最有效的降低摩擦的方法是使用标准化的工作说明书/财务报表包，预先解决可预见的尽职调查问题。我们建议按以下方式构建：
- 高管简介： 国籍、税务居民身份、政治公众人物/制裁声明、活动领域。
- 财富故事时间线： 标注了里程碑事件（企业成立、重大退出、房地产销售、继承、股息），并附有日期和交易对手方的证据。
- 文件包： 公司注册文件、经审计的财务报表、合同、估值报告、税务申报表、银行对账单与时间线交叉核对。
- 经济联系图： 与申报的税务居民身份相符的住所、经营业务、投资和慈善活动。
- 负面媒体反驳： 简短备忘录，澄清已解决的争议或误导性新闻报道，并附有文件支持。
文件和危险信号
对于高风险的新员工入职，准备一份“无意外”档案，并对照常见的危险信号进行审核。
核心文件（准备原件及经认证的副本，如有）：
- 所有护照/身份证；CBI证书或入籍记录；签证；税务居民证明。
- 公司文件：公司注册摘要、股东名册、最终受益所有人图表、经审计的财务报表。
- 财富证明：买卖协议、继承/遗嘱认证记录、工资单/股息单、资产估值、银行对账单/SWIFT 转账记录，以追溯资金来源。
- 声誉包：制裁/政治公众人物筛查、法院搜索打印件、合规信函、附带说明的负面媒体记录。
需要预先防范的危险信号（以及如何缓解）：
- 身份套利或文档间不一致的生物数据 — 核对姓名和日期；附上正式的更名证明。
- 不透明的财富来源 — 为每一笔重大财富事件提供多点佐证（合同、文件、银行记录）。
- 制裁/政治公众人物暴露 — 包括详细的筛选和职位描述；展示风险控制和合规历史。
- 税务居民身份不匹配 — 提交与申报居住地相符的申报确认文件和经济联系证明。
司法管辖区风险说明和国别指南——包括以亚美尼亚为中心的风险在内的实际考量
银行会对国家风险进行全面评估。对于拥有中央银行或业务遍及多个司法管辖区的客户，请添加一份简短的“司法管辖区说明”，以阐明：
- 选择 CBI 管辖区的原因（流动性、家庭团聚、投资理念）以及它如何符合透明的税收立场。
- 重要利益和经营业务的中心究竟在哪里，以及这些联系是如何体现的（租赁、工资单、公司备案文件）。
- 任何涉及高风险地区或行业的投资，并解释风险控制措施（治理、审计、独立估值）。
在相关情况下，以亚美尼亚为中心的客户应明确区分普通居住/公民身份和银行记录与任何单独的CBI国籍，并提供连贯的税务文件和业务实质。
协调入职流程：协调律师
在文件提交合规部门之前，与合作银行和金融科技公司进行协调，可以减少尽职调查 (EDD) 的摩擦。行业顾问强调，应为高风险客户准备详细的工作说明书 (SoW) 和标准化的客户导入资料包，以预先解答银行可能提出的问题。以下是一份由律师主导的实用指南：
- 风险预筛查： 制裁/政治公众人物审查、负面媒体扫描以及针对常见危险信号的差距分析。
- 管辖范围和银行目标： 筛选与客户风险状况和经济联系相符的机构；避免选择那些对CBI国籍人士完全不予考虑的银行。
- 构建SoW/SoF软件包： 标准化的叙述、文档矩阵和交叉引用的交易记录。
- 预先合规性： 分享一份经过整理的非正式阅读提纲，以便及早发现可能的 EDD 问题。
- 提交并跟踪： 集中问答；记录澄清；更新叙述以反映答案并避免不一致。
- 持续监控： 定期更新日历（身份证、税务证明、受益所有权证明），以避免意外审查和降低风险。
- 补救措施方案： 如果出现不利信号（例如，项目被撤销），请准备好更正文件、替代账户以及更新的税务/法律立场，以反映事实的变化。
对于同时具有流动性、投资和资产保护目标的客户，应提供完善的公民身份、签证和投资选择途径，以补充银行服务计划，这些途径应符合 KYC/AML 要求。
结语
2026年，在更加严格的审查下，CBI客户的准入流程需要严谨的规范：预先考虑尽职调查（EDD），全面记录财富来源，并与银行合作伙伴协调准入流程。借助标准化的资料包和针对特定司法管辖区的指导（包括在适用情况下针对亚美尼亚的规划），您可以降低风险，加快资金到位速度，并确保投资迁移策略的灵活性。如需制定量身定制的CBI客户尽职调查（KYC）路线图，请联系我们经验丰富的持牌律师团队。
