Վստահորեն ծանոթացեք Հայաստանի փողերի լվացման դեմ պայքարի պահանջներին և ծանոթացեք ձեր հաճախորդների պահանջներին։ Ժամանակակից բիզնեսների համար կարգավորիչ համապատասխանության համապարփակ ուղեցույց։
ՀՓԼ և KYC համապատասխանության ըմբռնումը Հայաստանում
Հայաստանը ստեղծել է փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի ամուր կարգավորիչ շրջանակ՝ համապատասխանեցնելով այն Ֆինանսական գործողությունների աշխատանքային խմբի (FATF) կողմից սահմանված միջազգային չափանիշներին: Հայաստանի Կենտրոնական բանկը, իր Ֆինանսական մոնիթորինգի կենտրոնի (FMC) միջոցով, վերահսկում է փողերի լվացման (AML) և «ճանաչիր քո հաճախորդին» (KYC) պահանջների պահպանումը տարբեր ոլորտներում:
Հայաստանում գործող բիզնեսների համար AML և KYC պատշաճ ընթացակարգերի ըմբռնումը և ներդրումը ոչ միայն իրավական պարտավորություն է, այլև ռիսկերի կառավարման և բիզնեսի կայունության կարևորագույն բաղադրիչ: Այս ուղեցույցը համապարփակ պատկերացում է տալիս Հայաստանի կարգավորիչ դաշտի և գործնական ներդրման ռազմավարությունների վերաբերյալ:
Հայաստանի AML/KYC կարգավորման շրջանակը
Հիմնական կարգավորող մարմիններ
- Հայաստանի Կենտրոնական Բանկ (ԿԲ): Ֆինանսական հաստատությունները վերահսկող հիմնական կարգավորող մարմինը
- Ֆինանսական մոնիթորինգի կենտրոն (ՖՄԿ): Հայաստանի ֆինանսական հետախուզության բաժինը ստեղծվել է 2005 թվականին
- Իրավապահ մարմիններ. Համագործակցել FMC-ի հետ քննության և քրեական հետապնդման հարցերում
Իրավաբանական հիմնադրամ
- «Փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի մասին» օրենք. ՓԼ/ՓԼ դեմ պայքարի միջոցառումները կարգավորող հիմնական օրենսդրություն
- Կենտրոնական բանկի կանոնակարգեր. Ֆինանսական հաստատությունների համար մանրամասն իրականացման ուղեցույցներ
- Ազգային ռազմավարություն. ՓԼ/ՀԴԲ համակարգի զարգացման ռազմավարական շրջանակ
Համապատասխանության միջազգային ստանդարտներ
Հայաստանի AML/KYC համակարգը համապատասխանում է FATF-ի առաջարկություններին և միջազգային լավագույն փորձին: Երկիրը անցել է փոխադարձ գնահատման բազմաթիվ փուլեր և շարունակում է ամրապնդել իր կարգավորող շրջանակը՝ համաշխարհային չափանիշներին համապատասխանելու համար: Այս համաձայնեցումը ապահովում է, որ հայկական բիզնեսները կարողանան պահպանել համապատասխանությունը սահմանային գործարքներ և գործընկերություններ իրականացնելիս:
Հայկական բիզնեսների համար KYC-ի հիմնական պահանջները
Հաճախորդների նույնականացման ծրագիր (CIP)
Ֆիզիկական անձանց համար պարտադիր տեղեկություններ՝
- • Անուն, ազգանուն (լրիվ անուն և ազգանուն)
- • Անձը հաստատող փաստաթղթի մանրամասները
- • Ծննդյան ամսաթիվ և վայր
- • Ընթացիկ հասցե
Իրավաբանական անձանց համար պարտադիր տեղեկատվություն.
- • Իրավաբանական անվանումը և ցանկացած առևտրային անվանում
- • Իրավական կառուցվածքը և գրանցման մանրամասները
- • Բիզնեսի գրանցման տեղեկատվություն
- • Գործունեության հիմնական վայրը
- • Օգտակար սեփականատիրոջ մասին տեղեկատվություն
- • Գործարար հարաբերության նպատակը և բնույթը
Ընդունելի փաստաթղթեր
Ինքնություն Ստուգման
- • Հայկական անձնագիր
- • Գործող վարորդական իրավունք
- • Կառավարության կողմից տրված այլ լուսանկարով անձը հաստատող փաստաթուղթ
Հասցեի ստուգում
- • Ընթացիկ կոմունալ վճարումներ (գազ, էլեկտրաէներգիա, հեռախոս)
- • Բանկային քաղվածքներ (տրված 3 ամսվա ընթացքում)
- • Կառավարության կողմից տրված փաստաթղթեր, որոնք ցույց են տալիս հասցեն
Հաճախորդի պատշաճ ուսումնասիրության (CDD) ընթացակարգեր
Ստանդարտ պատշաճ ուսումնասիրության պահանջներ
Ինքնություն Ստուգման
Ստուգեք հաճախորդի ինքնությունը՝ օգտագործելով հուսալի, անկախ աղբյուրային փաստաթղթեր
Հարաբերության նպատակը
Հասկանալ գործարար հարաբերությունների նպատակը և նախատեսված բնույթը
Շարունակական մոնիտորինգ
Գործարար հարաբերությունների շարունակական մոնիթորինգ իրականացնել
Ուժեղացված ուսումնասիրության (EDD) ակտիվացնող գործոններ
- • Բարձր ռիսկի հաճախորդներ՝ Բարձր ռիսկային իրավասությունների կամ ոլորտների ներկայացուցիչները
- • Քաղաքականապես բացահայտված անձինք (ՔԱԿ): Գործող կամ նախկին պետական պաշտոնյաներ և նրանց հետ փոխկապակցված անձինք
- • Բարդ սեփականության կառուցվածքներ. Բարդ շահառու սեփականության իրավունք ունեցող կազմակերպություններ
- • Անսովոր գործարքների ձևեր. Գործարքները չեն համապատասխանում հաճախորդի պրոֆիլին
- • Միջսահմանային հարաբերություններ. Հաճախորդներ այն իրավասություններից, որոնք չունեն բավարար հակափլուզման վերահսկողություն
- • Առերես շփումներից զերծ հարաբերություններ. Հեռակա հաճախորդների ներգրավման սցենարներ
Գործնական իրականացման օրինակ
Նշում. Սա տեսական օրինակ է՝ նկարազարդման նպատակով և չի ներկայացնում որևէ իրական բիզնես կամ անհատ։
Սցենար. ABC Financial Services-ը՝ երևանյան հիպոթետիկ դրամական փոխանցումների բիզնեսը, ներգրավում է նոր կորպորատիվ հաճախորդ՝ XYZ Trading LLC-ին՝ կանոնավոր միջազգային փոխանցումների ծառայությունների համար։
Պահանջվող փաստաթղթեր.
- • Ընկերության գրանցման վկայական
- • Հարկային գրանցման փաստաթղթեր
- • Հիմնադրման կանոնադրություն
- • Իրական սեփականատիրոջ հայտարարագիր
- • Գործարար լիցենզիա (եթե կա)
Պատշաճ ուսումնասիրության քայլերը.
- • Հաստատել ընկերության օրինական գոյությունը
- • Սկրինինգ պատժամիջոցների ցուցակների համար
- • Գնահատեք բիզնեսի ռիսկի պրոֆիլը
- • Սահմանել մոնիթորինգի պարամետրեր
- • Որոշման հիմնավորումը փաստաթղթավորելը
Հաղորդման պարտավորություններ և կասկածելի գործունեություն
Ֆինանսական մոնիթորինգի կենտրոնի (ՖՄԿ) հաշվետվություն
Ֆինանսական մոնիթորինգի կենտրոնը ծառայում է որպես Հայաստանի ֆինանսական հետախուզության ստորաբաժանում (ՖՀՄ) և գործում է որպես կասկածելի գործարքների մասին հաղորդագրությունների և փողերի լվացման դեմ պայքարին վերաբերող այլ տեղեկատվության կենտրոնական պահոց: Բոլոր հաշվետվություն տրամադրող անձինք պետք է հաստատեն ՖԴԿ-ի հետ անմիջական հաշվետվությունների ներկայացման ուղիներ:
Կասկածելի գործարքների մասին հաշվետվություն
- • Գործարքներ, որոնք անհամապատասխան են հաճախորդի պրոֆիլին
- • Գործարքների անսովոր ձևեր կամ գումարներ
- • Գործարքներ, որոնք ակնհայտ տնտեսական նպատակ չունեն
- • Հաճախորդի վարքագիծը կասկածներ է առաջացնում
Հաշվետվությունների ներկայացման ժամկետները
Կասկածելի գործարքների մասին հաշվետվությունները պետք է անհապաղ ներկայացվեն հայտնաբերումից հետո: Կոնկրետ ժամկետները կարող են տարբեր լինել՝ կախված կասկածի բնույթից և հաշվետվություն տրամադրող անձի տեսակից, ինչպես սահմանված է ՀՀ կանոնակարգերով:
Հաշվետվության հիմնական ցուցանիշներ
Գործարքների օրինաչափություններ
- • Կառուցվածքային կառուցվածք՝ շեմերից խուսափելու համար
- • Միջոցների արագ տեղաշարժ
- • Կլոր թվերով գործարքներ
Հաճախորդի վարքագիծ
- • Տեղեկատվություն տրամադրելու դժկամություն
- • Նյարդայնություն կամ կասկածելի վարքագիծ
- • Հաշվետվությունների պահանջների իմացություն
Աշխարհագրական գործոններ
- • Բարձր ռիսկի իրավասություններ
- • Պատժամիջոցների ցանկում ընդգրկված երկրներ
- • Գործարքների անսովոր ուղղորդում
Գրանցամատյանի պահպանում և համապատասխանության կառավարում
Պարտադիր գրառումների պահպանում
Պահպանման ժամկետը
Նվազագույն պահանջ. Գործարար հարաբերությունների ավարտից կամ գործարքի ավարտից 5 տարի անց
Սա վերաբերում է հաճախորդի բոլոր նույնականացման տվյալներին, գործարքների գրառումներին և պատշաճ ուսումնասիրության փաստաթղթերին։
Պահանջվող գրառումներ
- • Հաճախորդի անձը հաստատող փաստաթղթեր
- • Գործարքների գրառումներ և հաշվի ֆայլեր
- • Նամակագրություն և հաղորդակցություն
- • Ռիսկերի գնահատման փաստաթղթեր
- • Կասկածելի գործունեության մասին հաղորդագրություններ
Համապատասխանության ծրագրի տարրեր
Քաղաքականություն և ընթացակարգեր
Գրավոր AML/KYC քաղաքականություններ, որոնք հարմարեցված են բիզնես ռիսկին
Աշխատակազմի ուսուցում
ՓԼ/ՔԻ պահանջների և ընթացակարգերի վերաբերյալ կանոնավոր վերապատրաստում
Համապատասխանության պատասխանատու
Համապատասխան լիազորություններով նշանակված համապատասխանության պատասխանատու
Անկախ թեստավորում
Համակարգերի կանոնավոր անկախ վերանայում և փորձարկում
Տեխնոլոգիական լուծումներ և թվային համապատասխանություն
Թվային KYC և հեռակա ստուգում
Հայաստանի կանոնակարգերը հաշվի են առնում ժամանակակից թվային ստուգման մեթոդները, թույլ տալով բիզնեսներին ներդնել արդյունավետ, տեխնոլոգիապես հիմնավորված համապատասխանության լուծումներ՝ միաժամանակ պահպանելով կարգավորիչ չափանիշները։
Վիդեո ստուգում
Հեռակա հաճախորդների ներգրավման համար իրական ժամանակի աուդիո-վիդեո սեանսներ նույնականացման մասնագետների հետ
Կենսաչափի վավերացում
Լուսանկարների վրա հիմնված կենսաչափական նույնականացում՝ օգտագործելով անկախ աղբյուրներից ստացված փաստաթղթեր
Փաստաթղթերի վավերացում
Անվտանգության առանձնահատկությունների, հոլոգրամների և փաստաթղթերի իսկության առաջադեմ ստուգում
Հաճախակի տրվող հարցեր
Ինչպիսի՞ բիզնեսներ են ենթարկվում AML/KYC պահանջներին Հայաստանում:
Բանկերը, վարկային կազմակերպությունները, ապահովագրական ընկերությունները, ներդրումային ընկերությունները, դրամական փոխանցումների ծառայությունները, արժույթի փոխանակման կետերը և այլ ֆինանսական հաստատությունները ենթակա են AML/KYC պահանջներին: Ոչ ֆինանսական բիզնեսները, ինչպիսիք են անշարժ գույքի գործակալները, թանկարժեք մետաղների և քարերի դիլերները, և որոշակի մասնագիտական ծառայություններ մատուցողները, նույնպես կարող են ունենալ հատուկ պարտավորություններ:
Որքա՞ն հաճախ պետք է թարմացվեն և ստուգվեն հաճախորդի տեղեկությունները։
Հաճախորդի տեղեկատվությունը պետք է թարմացվի ռիսկի վրա հիմնված մոտեցմամբ: Բարձր ռիսկի հաճախորդները կարող են ավելի հաճախակի թարմացումների կարիք ունենալ, մինչդեռ ցածր ռիսկի հաճախորդները կարող են վերանայվել ավելի հազվադեպ: Հաճախորդի հանգամանքների, գործարքների ձևերի կամ ռիսկի պրոֆիլի ցանկացած էական փոփոխություն պետք է հանգեցնի հաճախորդի տեղեկատվության անհապաղ վերանայման և թարմացման:
Կարո՞ղ են բիզնեսները հույսը դնել երրորդ կողմի ծառայություն մատուցողների վրա՝ KYC համապատասխանության համար։
Այո, բիզնեսները կարող են օգտագործել երրորդ կողմի ծառայություն մատուցողների KYC գործընթացների համար: Այնուամենայնիվ, համապատասխանության վերջնական պատասխանատվությունը մնում է բիզնեսին: Ընկերությունները պետք է ապահովեն, որ երրորդ կողմի մատակարարները համապատասխանեն կարգավորող չափանիշներին և պետք է կարողանան անհապաղ ստանալ մատակարարից բոլոր անհրաժեշտ ուսումնասիրության տեղեկությունները:
Ի՞նչ պատժամիջոցներ են նախատեսված AML/KYC կանոնակարգերի չկատարման համար Հայաստանում:
Չհամապատասխանելու համար նախատեսված տույժերը կարող են ներառել դրամական տուգանքներ, կարգավորող սանկցիաներ, լիցենզիաների կասեցում կամ չեղյալ հայտարարում, ինչպես նաև լուրջ խախտումների համար հնարավոր քրեական պատասխանատվություն: Կոնկրետ տույժերը կախված են խախտման բնույթից և ծանրությունից և որոշվում են համապատասխան կարգավորող մարմինների կողմից:
Ինչպե՞ս պետք է բիզնեսները վարվեն բարձր ռիսկի իրավասություններից եկող հաճախորդների հետ։
Բարձր ռիսկային իրավասությունների հաճախորդներին անհրաժեշտ են ուժեղացված ուսումնասիրության միջոցառումներ: Սա ներառում է հաճախորդի և միջոցների աղբյուրի մասին լրացուցիչ տեղեկատվության ստացում, ավելի հաճախակի մոնիթորինգի անցկացում և գործարար հարաբերություններ հաստատելու և շարունակելու համար ավագ ղեկավարության հաստատման ստացում: Ուղղորդման համար բիզնեսները պետք է դիմեն FATF-ին և ազգային բարձր ռիսկային իրավասությունների ցանկերին:
Հայկական բիզնեսների համար ներդրման ուղեցույց
Գնահատում
Կատարել ռիսկերի գնահատում և գործող համապատասխանության պրակտիկայի բացթողումների վերլուծություն
զարգացում
Մշակել AML/KYC համապարփակ քաղաքականություններ և ընթացակարգեր, որոնք հարմարեցված են բիզնեսի կարիքներին։
Իրականացման
Տեղակայել համակարգեր, վերապատրաստել անձնակազմին և ներդնել մոնիթորինգի և հաշվետվությունների մեխանիզմներ
Մոնիտորինգ
Կատարեք կանոնավոր վերանայումներ, փորձարկումներ և թարմացումներ՝ արդյունավետ համապատասխանությունը պահպանելու համար
AML/KYC համապատասխանության լավագույն փորձը
Առաջարկվող պրակտիկա
- • Հաճախորդների պատշաճ ուսումնասիրության նկատմամբ ռիսկի վրա հիմնված մոտեցման ներդրում
- • Սահմանել կասկածելի գործունեության դեպքում հստակ աստիճանականացման ընթացակարգեր
- • Պահպանել համապատասխանության բոլոր որոշումների համապարփակ փաստաթղթավորումը
- • Կանոնավոր կերպով անցկացնել անձնակազմի վերապատրաստման և իրազեկման ծրագրեր
- • Սահմանել տվյալների անվտանգության և գաղտնիության պաշտպանության ամուր միջոցներ
- • Պահպանել կարգավորող մարմինների հետ արդյունավետ հաղորդակցման ուղիներ
Ընդհանուր որոգայթներ, որոնցից պետք է խուսափել
- • Բոլոր հաճախորդների համար մեկ չափս բոլորին հարմար մոտեցում կիրառելը
- • Ռիսկերի գնահատման հիմնավորման անբավարար փաստաթղթավորում
- • Կասկածելի գործունեության ուշացած կամ անբավարար հաղորդում
- • Գործող հաճախորդների շարունակական մոնիթորինգի բացակայություն
- • Անձնակազմի անբավարար վերապատրաստում և իրազեկվածություն
- • Համապատասխանության համակարգերի և բիզնես գործընթացների միջև վատ ինտեգրացիա
Կայուն համապատասխանության շրջանակի կառուցում
Հայաստանում հակափչացման և անձնական եկամտի մասին տեղեկատվության փոխանցման (ՀԿԵ) արդյունավետ համապատասխանությունը պահանջում է համապարփակ մոտեցում, որը համատեղում է կարգավորող մարմինների ըմբռնումը, գործնական կիրառումը և շարունակական զգոնությունը: Հզոր համապատասխանության շրջանակներում ներդրումներ կատարող բիզնեսները ոչ միայն կատարում են իրենց իրավական պարտավորությունները, այլև կառուցում են ավելի ամուր, ավելի վստահելի հարաբերություններ հաճախորդների, գործընկերների և կարգավորող մարմինների հետ:
Կարգավորող դաշտը շարունակում է զարգանալ, և բիզնեսները պետք է մնան հարմարվողական և նախաձեռնող իրենց համապատասխանության ջանքերում: Քաղաքականության, ընթացակարգերի և համակարգերի կանոնավոր վերանայումն ու թարմացումը ապահովում են շարունակական արդյունավետություն և համապատասխանություն կարգավորող սպասումներին:
ՓԼ/ՔՈ համապատասխանության պահանջների վերաբերյալ կոնկրետ իրավաբանական խորհրդատվության և ուղեցույցի համար բիզնեսները պետք է խորհրդակցեն որակավորված իրավաբանական և համապատասխանության մասնագետների հետ, որոնք ծանոթ են Հայաստանի կանոնակարգերին և իրենց կոնկրետ ոլորտային պահանջներին։
