هل تم احتجاز أو إرجاع مدفوعات دولية من أو إلى أرمينيا؟ ما الذي يجب إرساله ومن يمكنه حل المشكلة؟

يحق لأي بنك أرميني تعليق أي دفعة يشتبه بها لمدة خمسة أيام، وذلك بموجب سلطته الخاصة. أما أي يوم إضافي بعد ذلك، فيخضع لقرار مركز الرقابة المالية، وهو الجهة الوحيدة المخولة بالإفراج المبكر عن الأموال. ويعتمد تطبيق هذا الإطار عليك على الجهة التي أوقفت التحويل: بنكك، أو بنك مراسل في سلسلة المعاملات، أو نظام تدقيق في دولة ثالثة خاضعة للعقوبات. ولكل جهة من هذه الجهات متطلبات مختلفة من المستندات وآليات تقديم شكوى مختلفة.

لماذا يتم احتجاز أو إرجاع المدفوعات الدولية من وإلى البنوك الأرمينية؟

يمنح القانون الأرميني البنك أربع صلاحيات قانونية متميزة فيما يتعلق بالدفع، ولكل منها تبعات مختلفة. الإيقاف مؤقت ويخضع للقرارات الموضحة أدناه. الرفض يعني امتناع البنك عن تنفيذ الطلب نهائيًا. الإنهاء يقطع العلاقة التجارية. التجميد غير محدد المدة ويقتصر على الأشخاص المدرجين على قوائم الإرهاب وانتشار الأسلحة. طلب ​​البنك منك فاتورة لا يعني تجميد أي شيء.

تنص المادة 26 من قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (HO-80-N) على آلية تعليق المعاملات. يجوز للبنك تعليق أي معاملة يشتبه بها لمدة تصل إلى 5 أيام، ويتعين عليه تعليقها لمدة 5 أيام بناءً على توجيهات مركز الرقابة المالية. ويجوز للمركز تمديد التعليق إلى 15 يومًا استنادًا إلى تحليله، وتمديده 15 يومًا إضافية في حال إخطاره الجهات الأمنية، وتمديده لمدة تصل إلى 30 يومًا أخرى بقرار مسبب. وينتهي التعليق تلقائيًا في حال عدم صدور قرار التمديد في الوقت المحدد. وبمجرد بدء سريان آلية التعليق، لا يحق لأي جهة أخرى سوى المركز الإفراج عن الأموال قبل انتهاء مدة التعليق.

تُفعّل كل فترة من هذه الفترات على حدة، ولا ينص القانون صراحةً على حد أقصى إجمالي للوقت الإجمالي. ولم تُحسم مسألة وجود حد أقصى ضمني من عدمه في المصادر التي تمت مراجعتها لهذه المقالة، لذا تعامل مع المراحل الفردية على أنها الأرقام الموثوقة، ولا تعتمد في تخطيطك على إجمالي مضمون.

التأخيرات العادية التي لا تُعدّ امتثالاً سارية

عادةً ما تتم تسوية حوالة سويفت خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. وتؤدي عطلات نهاية الأسبوع، والعطلات الرسمية الأرمينية، وخطأ في رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) أو رمز سويفت، ووجود بنك وسيط إضافي في سلسلة الحوالات، وخطوة تحويل العملة، إلى تأخير في التنفيذ دون إثارة أي تساؤلات حول الامتثال. كما يحدد القانون الأرميني مواعيد تنفيذ عادية لا علاقة لها بمراجعة غسل الأموال: تنص المادة 917 من القانون المدني على أساس اليوم التالي للإيداع والتنفيذ، مع مراعاة الشروط القانونية والقواعد المصرفية والتعاقدية، وتسمح المادة 932(2) للبنك بطلب توضيح فوري لأمر دفع معيب وإعادته في حال عدم ورود رد في الوقت المناسب. وبموجب المادة 17(8) من القانون HO-100، يُلغى الأمر الذي لم يُقبل نهائيًا في نهاية اليوم الخامس من أيام العمل بعد تاريخ التنفيذ المذكور عليه. وتنظم المواد من 25(2) إلى 25(4) من القانون نفسه عمليات السداد والفوائد في حال عدم إتمام الحوالة.

هل هو طلب مستند، أم مشكلة تتعلق بالبنك المراسل، أم قيد أوسع؟

ثلاثة أسئلة تفصل بين الحالات، ويمكنك عادةً الإجابة على الأسئلة الثلاثة جميعها في مكالمة واحدة مع مدير علاقاتك.

هل طلب منك مصرفك شيئًا ما؟ طلبٌ محددٌ لعقدٍ أو فاتورةٍ أو دليلٍ على مصدر الأموال يعني أن الملف موجودٌ لدى المؤسسة الأرمينية وأن القرار لا يزال قيد النظر. هذه هي النسخة التي يمكنك التأثير فيها بسرعة. تطبق البنوك الأرمينية اختبار العناية الواجبة بالعملاء بناءً على المخاطر، لذا لا توجد قائمة تدقيق وطنية ثابتة يجب أن تستوفيها كل دفعةٍ محتجزة؛ ما يمكن للبنك طلبه قانونيًا يُحدد وفقًا للدفعة المعروضة أمامه.

هل غادرت الدفعة أرمينيا وتوقفت في مكان آخر؟ اطلب من مصرفك سجل رسائل سويفت واسم المؤسسة التي قدمت الاستفسار. توقف البنوك المراسلة المدفوعات بسبب تنبيهات فحص العقوبات، بما في ذلك تطابقات الأسماء غير الدقيقة التي تبين أنها نتائج إيجابية خاطئة، أو لتورط جهة محظورة مؤكد، أو لبيانات دفع غير مكتملة أو متناقضة داخليًا، أو لمصدر أو غرض غير واضح للأموال، أو لمخاطر التحايل المتعلقة بروسيا، أو لأي صلة بإيران، وأحيانًا لمجرد رغبتها في الاستفادة من هذا الممر. يميز البنك المراسل الخاضع للتنظيم الأمريكي بين الدفعة المرفوضة ، حيث لا توجد مصلحة قابلة للتجميد ولا تتم معالجة التحويل ببساطة، والدفعة المحظورة ، حيث يمتلك شخص محظور مصلحة وتكون الأموال مجمدة. أكد مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC) في السؤال رقم 1250، الصادر في مايو 2026، أن المؤسسات المالية الإيرانية محظورة بموجب الأمر التنفيذي رقم 13599 سواء ظهرت على قائمة العقوبات الخاصة (SDN) أم لا، لذا فإن عدم وجودها على تلك القائمة لا يثبت الكثير في حد ذاته.

هل الحساب نفسه قيد المراجعة؟ إذا رُفضت المدفوعات الجديدة من جهات مختلفة وبعملات متعددة، فالمشكلة تكمن في العلاقة نفسها، ولن تُحلّ المشكلة بمجرد تقديم الأدلة المذكورة أدناه. يتناول دليلنا الخاص بفحص العقوبات للشركات العاملة من أرمينيا هذه الحالة.

ما يمكن وما لا يمكن للبنك الأرميني فعله حيال قرار المراسل

لا يستطيع مصرفك الأرميني تجاوز قرار العقوبات الصادر عن المراسل الأجنبي أو رفع تجميد الأموال التي يحتفظ بها المراسل بموجب التزام قانوني ملزم. بإمكانه تأكيد بيانات الدفع وتصحيحها، وتقديم أدلة "اعرف عميلك" ومصدر الأموال، والطعن في حالة الإنذار الخاطئ، وطلب إعادة النظر، واقتراح مسار بديل متوافق مع القانون سيخضع للمراجعة من جديد. يوجد مساران آخران بالإضافة إلى جمع الأدلة. قد يكون من الممكن تقديم طلب رفع تجميد معتمد إلى سلطة العقوبات المختصة، وذلك بحسب الوقائع. وبموجب السؤال رقم 1196 من الأسئلة الشائعة الصادرة عن مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC)، يجوز للمؤسسة التي فرضت التجميد رفع التجميد بنفسها والإبلاغ عن التحويل إذا كان التجميد ناتجًا عن خطأ في تحديد الهوية أو خطأ مماثل، دون الحاجة إلى الحصول على ترخيص خاص مسبقًا. بشكل منفصل، لا يُسقط قرار المراسل تلقائيًا مسؤولية المصرف الأرميني تجاهك عن عدم التنفيذ أو التنفيذ المعيب من خلال وسيط بموجب المادة 934 من القانون المدني.

قائمة التحقق من الأدلة: ما يجب إرساله إلى البنك

أرسل الحزمة كاملةً دفعةً واحدةً وفي رسالة واحدة. تتحرك قوائم انتظار الامتثال عند اكتمال الملفات، ويؤدي إرسال المرفقات تدريجياً إلى إعادة بدء المراجعة في كل مرة.

1. رقم مرجع الدفع. يتضمن رمز المعاملة SWIFT UETR أو رمز المعاملة الخاص بالبنك، بالإضافة إلى تاريخ القيمة والمبلغ والعملة. وبدونه، لا يمكن لأحد تحديد موقع التحويل في سلسلة المعاملات.
2. المراسلات المصرفية. جميع الرسائل التي تلقيتها بخصوص هذه الدفعة، كاملةً، بما في ذلك إشعار إرجاع الدفعة إذا كانت الأموال قد رُفضت بالفعل. عادةً ما يتضمن إشعار الإرجاع سببًا مُشفّرًا يُفيد مسؤول الامتثال بمعلومات أكثر من أي ملخص تكتبه.
3. العقد الأساسي. الاتفاقية الموقعة التي تسدد الدفعة، مع وجود بند يحدد المبلغ وتاريخ الدفع بشكل واضح.
4. الفاتورة. يجب أن تكون البيانات مرقمة ومؤرخة ومطابقةً للعقد ومطابقةً لحقل مرجع الدفع. يُعد عدم التطابق بين هذه العناصر الثلاثة من أكثر الأسباب شيوعاً لإجراء مراجعة مُعمقة.
5. أدلة على مصادر التمويل. بالنسبة للشركات: الحسابات المدققة أو الإدارية، والإقرارات الضريبية، وكشوفات الحسابات البنكية التي توضح مكان تراكم الرصيد. بالنسبة للأفراد: سجلات الرواتب، وعقد البيع، وقرار توزيع الأرباح، أو وثيقة الميراث، أيهما ينطبق. إذا كان المصدر مرتبطًا بالإقرارات الضريبية الأرمينية، فراجع نظرتنا العامة لـ الضرائب في أرمينيا يحدد هذا الجدول العوائد التي يتوقع البنك رؤيتها.
6. وثائق الملكية والسيطرة. بالنسبة للشركات الدافعة أو المستفيدة، يتضمن ذلك مستخرجًا من السجل، ومخططًا نهائيًا للملكية المستفيدة، وتحديدًا لكل جهة تحكم. صفحتنا حول تأسيس الشركة في أرمينيا يشرح هذا الدليل أنواع مستخلصات السجل الموجودة وكيفية الحصول عليها.
7. إثبات الشحن أو التسليم، لأغراض المدفوعات التجارية. وثائق النقل، والإقرارات الجمركية، أو إثبات تقديم الخدمة. إن دفع ثمن البضائع دون وجود أي أثر لها هو بالضبط النمط الذي صُممت أنظمة الفحص لكشفه.

لا تقم بإعادة إرسال نفس الأموال عبر قناة ثانية أثناء مراجعة التحويل الأول. إن إرسال دفعة مكررة لنفس العقد، من حساب مختلف أو مؤسسة مختلفة، يُعتبر محاولة للتحايل على الاستفسار الأول، مما قد يؤدي إلى إطالة مدة مراجعة كلا التحويلين.

تصعيد الأمر إلى وسيط النظام المالي

تُوفر أرمينيا منتدىً مجانيًا وغير قضائي لتلقي الشكاوى ضد المؤسسات المالية المرخصة، وقليل من العملاء الأجانب على دراية بوجوده. وقد أُنشئ مكتب وسيط النظام المالي (Ֆինանսական համակարգի հաշտարար) بموجب القانون رقم HO-123-N، الذي اعتُمد في 17 يونيو 2008 ودخل حيز التنفيذ في 3 أغسطس 2008؛ وقد أنشأ البنك المركزي المكتب في 24 يناير 2009، ويتمتع الوسيط باستقلالية تامة في البتّ في كل حالة على حدة. ولا يُشترط وجود محامٍ لتقديم الشكوى.

تحدد المادة 3 نطاق الاختصاص. يجب أن يكون الادعاء ضد مؤسسة مرخصة من البنك المركزي، وأن يتعلق بخدماتها، ولا يجوز أن يتجاوز المبلغ المطالب به 10,000,000 درام أرميني (حوالي 27,500 دولار أمريكي وفقًا لسعر الصرف الرسمي للبنك المركزي الأرميني البالغ 363.44 درامًا أرمينيًا والمنشور بتاريخ 18 سبتمبر 2026). يندرج ضمن هذا النطاق أي تحويل دولي محتجز أو مُعاد، إذا كان الادعاء يستهدف تعامل المؤسسة الأرمينية مع عملية التحويل. لا يُعد البنك المراسل الأجنبي مؤسسة أرمينية مرخصة، وبالتالي لا يملك الوسيط أي سلطة قضائية على سلوكه.

هل يمكن لشركتك تقديم الطلبات على الإطلاق؟

يُعتبر الأفراد ورواد الأعمال والكيانات القانونية عملاءً، باستثناء شرط واحد يستبعد معظم الشركات التجارية. لا يحق لرائد الأعمال أو الكيان القانوني الاستفادة من هذه الخدمة إلا إذا كان مؤهلاً كمؤسسة صغيرة جدًا بموجب قانون الضرائب وقت تقديم الطلب، ويُثبت ذلك بإقرار أو تأكيد من مصلحة الضرائب، وإلا فعلى الوسيط رفض الشكوى. أما المستورد متوسط ​​الحجم الذي لم يتم سداد مستحقاته للمورد، فلن يتمكن من الاستفادة من هذه الخدمة، وعليه اللجوء إلى المحاكم.

التسلسل، والمدة التي تستغرقها كل مرحلة

يُعدّ تقديم شكوى إلى البنك خطوة أولى إلزامية. يجب على البنك الردّ خلال عشرة أيام عمل، أو خمسة عشر يوم عمل في حال كان الأمر متعلقًا بمكتب الائتمان. بعد هذا الردّ أو انقضاء مدته، يُمكنك اللجوء إلى الوسيط.

ثم يبدأ احتساب المدة الزمنية للوسيط على مرحلتين إضافيتين. بموجب المادة 11(2)، يقدم البنك توضيحاته خلال 14 يوم عمل، قابلة للتمديد 7 أيام. وبموجب المادة 11(3)، يتخذ الوسيط قراره خلال 24 يوم عمل من استلام تلك التوضيحات، قابلة للتمديد 14 يوم عمل في حالات التعقيد الاستثنائي، مما يجعل مدة هذه المرحلة الأخيرة وحدها تتراوح بين 38 و59 يوم عمل. وبما أن المرحلتين السابقتين تسبقان هذه المدة، فإن التوقع الواقعي لإتمام العملية برمتها هو عدة أشهر وليس بضعة أسابيع.

لا يُلزم القرار الصادر لصالحك البنك تلقائيًا. بموجب المادة 14(4)، يصبح القرار ملزمًا فقط عند قبولك له كتابةً ودون قيد أو شرط خلال 30 يوم عمل من تاريخ الإخطار. في حال قبولك، وإذا لم يمتثل البنك، يمكنك طلب اعتراف المحكمة بالقرار واستصدار أمر تنفيذ بموجب المادة 15، بصيغتها المعدلة بموجب القرار HO-200-N الصادر عام 2024. أما في حال رفضك، فلا يُلزم القرار أي طرف، ويبقى حقك في رفع الدعوى قائمًا. يجوز للمحكمة إلغاء القرار الملزم خلال شهر واحد بموجب المادتين 16 و17، لأسباب محددة تتعلق بالاختصاص القضائي، أو الإخلال بالإجراءات، أو الحياد. في حال وصول قرار الوسيط إلى المحاكم، تكون فترة الاستئناف 7 أيام من تاريخ الاستلام الفعلي بموجب المادة 362(4) من قانون الإجراءات المدنية، ويجب تبليغ القرار خلال 3 أيام.

متى يحق لك الحصول على سبب مكتوب، ومتى لا يحق لك ذلك

لا يوجد قانون أرميني موحد يضمن لكل عميل الحق في الحصول على تفسير كتابي لكل دفعة محتجزة أو مُعادة. ثلاثة أنظمة منفصلة تغطي كل منها جزءًا من الموضوع، ويعتمد النظام الذي يُفيدك على هويتك وما فعله البنك.

يؤدي تقديم شكوى رسمية مستوفية للشروط من قبل فرد أو مؤسسة صغيرة خاضعة لقانون الضرائب إلى تطبيق لائحة البنك المركزي رقم 8/04، والتي بموجبها تلتزم المؤسسة بتقديم رد نهائي يتضمن أسبابها ومعلومات حول خيارات التظلم المتاحة. كما يؤدي رفض طلب خطي من شخص طبيعي للحصول على خدمة مالية إلى تطبيق لائحة البنك المركزي رقم 8/05، والتي تشترط تقديم إشعار خطي أو إلكتروني مع ذكر الأسباب بالتفصيل في غضون يومي عمل. أما رفض أمر الدفع فيخضع للمادة 16(1) من القانون HO-100، والتي تسمح بالإشعار الشفهي أو الخطي أو الإلكتروني، ولا تشترط تقديم أي تفسير مفصل. ولم تُثبت المصادر التي تمت مراجعتها لهذه المقالة ما إذا كان هناك استحقاق أوسع من هذه الحقوق الثلاثة لعملاء الشركات بشكل عام.

هناك حدٌّ واحدٌ يشمل جميع هذه الجوانب الثلاثة. يحظر قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب على أي بنك وموظفيه الإفصاح للشخص موضوع التقرير عما إذا كان قد تم تقديم تقرير عن معاملة مشبوهة إلى مركز الرقابة المالية، أو ما إذا كان المركز قد أصدر تعليمات بهذا الشأن. إن مدير العلاقات الذي يصف المستندات المطلوبة دون توضيح السبب يلتزم بهذا الحظر. اطلب قائمة المستندات وسجلّ التحويلات عبر نظام سويفت، والتي قد يقدمونها لك، وتوقف عن طلب مبررات الامتثال، والتي قد لا يقدمونها.

المواعيد النهائية التي تحدد ما إذا كان لا يزال لديك سبيل للانتصاف

• عام واحد ابتداءً من تاريخ اكتشاف المخالفة، يجب تقديم الشكوى إلى البنك بموجب المادتين 6 و8 من قانون وسيط النظام المالي. في حال عدم تقديمها، تُعتبر المرحلة الأولى الإلزامية من الإجراءات قد انتهت.
• لمدة 6 أشهر من تاريخ الرد النهائي للبنك، أو من تاريخ انتهاء فترة الرد، لتقديم الطلب إلى الوسيط. ويمكن تمديد هذه الفترة في حالة القوة القاهرة.
• 30 أيام عمل من إشعارك بقرار لصالحك، إلى قبوله كتابةً وجعله ملزماً.
• 1 الشهر للطعن أمام المحكمة في قرار أصبح ملزماً، بموجب المادتين 16 و17.
• 7 يوم من الاستلام الفعلي، من أجل الاستئناف في إجراءات المحكمة التي تلي ذلك، بموجب المادة 362 (4) من قانون الإجراءات المدنية.

إذا كنت لا تزال في مرحلة فتح الحساب أو تقارن بين المؤسسات، فإن دليلنا للخدمات المصرفية في أرمينيا يغطي هذا الجانب، ومقالنا حول المدفوعات الدولية في أرمينيا للمغتربين والمستثمرين يغطي كيفية تنظيم التحويلات بحيث يقل عدد حالات توقفها.

الأسئلة المتكررة

آخر تحديث: 22 سبتمبر 2026