आर्मेनिया में बैंक खाता खोलना: विदेशियों के लिए कानूनी मार्गदर्शन
आर्मेनिया में 17 लाइसेंस प्राप्त बैंक हैं, और किसी भी प्रकाशित नियम के अनुसार आर्मेनिया का निवासी होना खाता खोलने की शर्त नहीं है। आवेदन का निर्णय केवल केवाईसी फाइल के आधार पर होता है। हम बैंक का चयन करते हैं, आपका सार्वजनिक सेवा नंबर पंजीकृत करते हैं, दस्तावेज़ एकत्र करते हैं, और अनुपालन अधिकारी को फाइल सौंप देते हैं, जिसमें पूछने के लिए कुछ भी शेष नहीं रहता।
आर्मेनिया में बैंकिंग का संक्षिप्त विवरण
हम अर्मेनियाई बैंकिंग में किनकी मदद करते हैं?
चाहे आपको दैनिक खर्चों के लिए व्यक्तिगत खाते की आवश्यकता हो या आपकी अर्मेनियाई एलएलसी के लिए कॉर्पोरेट खाते की, हम हर सामान्य स्थिति में विदेशी ग्राहकों के साथ काम करते हैं:
आर्मेनिया में बैंक खाता खोलना जितना दिखता है उससे कहीं अधिक कठिन क्यों है?
आर्मेनिया के 17 लाइसेंस प्राप्त बैंक विदेशी ग्राहकों को सेवाएं प्रदान करते हैं और सभी केंद्रीय बैंक की निगरानी में हैं। खाता खोलना अब पासपोर्ट लेकर जाने जितना आसान नहीं रहा। 2024 से बैंकों ने अपने ग्राहक को जानें (KYC) और मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी (AML) प्रक्रियाओं को और सख्त कर दिया है। यह सख्ती आर्मेनिया द्वारा वित्तीय सूचनाओं के स्वचालित आदान-प्रदान के लिए सामान्य रिपोर्टिंग मानक में शामिल होने और अंतरराष्ट्रीय संवाददाता बैंकों की कड़ी निगरानी के कारण हुई है।
विदेशियों को आमतौर पर जिन समस्याओं का सामना करना पड़ता है, वे इस प्रकार हैं:
बैंकों को पासपोर्ट से कहीं अधिक चीज़ों की आवश्यकता होती है: धन का स्रोत, पते का प्रमाण, और कॉर्पोरेट खातों के लिए, प्रमाणित और अनुवादित चार्टर, यूबीओ घोषणापत्र और वित्तीय विवरण। इनमें से एक भी चीज़ न होने पर आवेदन अस्वीकृत हो सकता है या हफ़्तों तक लंबी प्रक्रिया चलती रह सकती है।
अधिकांश बैंक खाता खोलने से पहले अर्मेनियाई पीएसएन (टैक्स आईडी या सामाजिक सुरक्षा संख्या के स्थानीय समकक्ष) की मांग करते हैं। कई विदेशियों को बैंक में बैठने तक इस बात का एहसास नहीं होता।
हर बैंक की अपनी जोखिम लेने की क्षमता और अलिखित प्राथमिकताएँ होती हैं। कुछ बैंक तकनीकी कंपनियों के प्रति मित्रवत होते हैं लेकिन निवेशकों के प्रति सतर्क रहते हैं। वहीं कुछ बैंक बड़ी जमा राशि स्वीकार करते हैं लेकिन फ्रीलांसरों को अस्वीकार कर देते हैं। गलत बैंक में आवेदन करना समय की बर्बादी है।
कई बैंक गैर-निवासियों के लिए दूरस्थ खाता खोलने का विज्ञापन देते हैं। व्यवहार में, अधिकांश बैंकों को स्थानीय संबंध का प्रमाण चाहिए होता है: संपत्ति का स्वामित्व, रोजगार अनुबंध, या बड़ी प्रारंभिक जमा राशि। बारीक अक्षरों में लिखी शर्तें अधिकांश आवेदकों को अयोग्य ठहरा देती हैं।
मोबाइल ऐप और ग्राहक सहायता मुख्य रूप से अर्मेनियाई और रूसी भाषा में उपलब्ध हैं। स्थानीय सहायता के बिना फॉर्म, अनुबंध और अनुपालन प्रश्नावली भरना मुश्किल है, और केवाईसी के दौरान होने वाली त्रुटियों से देरी होती है।
वर्दान्यान एंड पार्टनर्स किस प्रकार मदद करता है
अर्मेनियाई बैंक अपने स्वयं के स्वतंत्र अनुपालन निर्णय लेते हैं। हम एक "बैंकर-रेडी" फ़ाइल तैयार करते हैं : एक संपूर्ण, सुव्यवस्थित आवेदन जो अनुपालन अधिकारी द्वारा पूछे जाने वाले प्रत्येक प्रश्न का उत्तर देता है, इससे पहले कि वे प्रश्न पूछें।
यह निर्णय केवाईसी की गुणवत्ता, निधि के स्रोत की स्पष्टता, स्वामित्व संरचना, अपेक्षित गतिविधि और दस्तावेज़ों की एकरूपता पर निर्भर करता है। इनमें से प्रत्येक प्रश्न का उत्तर फाइल को अनुपालन डेस्क तक पहुंचने से पहले लिखित रूप में देना होता है।
हमारी बैंकिंग सेवा में क्या शामिल है?
प्रक्रिया कैसे काम करती है
प्रारंभिक परामर्श
हम आपकी स्थिति का आकलन करते हैं: राष्ट्रीयता, निवास की स्थिति, खाते का उद्देश्य, अपेक्षित लेनदेन की मात्रा और कोई विशेष आवश्यकताएं (दूरस्थ खाता खोलना, कॉर्पोरेट संरचना, निवेश लक्ष्य)।
बैंक चयन और पीएसएन पंजीकरण
हम आपको ऐसे बैंकों से जोड़ते हैं जिनकी जोखिम लेने की क्षमता आपकी प्रोफ़ाइल के अनुकूल हो। यदि आपको सार्वजनिक सेवा संख्या (पीएसएन) की आवश्यकता है, तो हम इसे प्राप्त करने में आपकी सहायता करते हैं। प्रवासन और नागरिकता सेवा पीएसएन जारी करती है, कोई सरकारी शुल्क नहीं लेती है, और आवेदकों को नियुक्ति के आधार पर बुक करती है; सरकारी निर्णय 419-एन के अनुसार आवेदन जमा करने के एक कार्य दिवस के भीतर पीएसएन जारी किया जाना आवश्यक है। अर्मेनियाई निवास स्थिति के बिना एक विदेशी नागरिक पासपोर्ट के साथ एक नोटरीकृत अर्मेनियाई अनुवाद जमा करता है, जबकि निवास स्थिति धारक निवास दस्तावेज़ जमा करता है।
दस्तावेज़ तैयार करना और केवाईसी फाइल तैयार करना
हम सभी आवश्यक दस्तावेजों की समीक्षा और उन्हें व्यवस्थित करते हैं, प्रमाणित अर्मेनियाई अनुवाद की व्यवस्था करते हैं, निधि के स्रोत का विवरण तैयार करते हैं, और कॉर्पोरेट खातों के लिए, यह सुनिश्चित करते हैं कि आपकी यूबीओ घोषणाएँ अर्मेनियाई राज्य रजिस्टर के साथ मेल खाती हों। हमारा लक्ष्य है: एक संपूर्ण, सुसंगत फ़ाइल जिसमें कोई कमी न हो।
बैंक दौरा और अनुवर्ती कार्रवाई
हम आपके साथ बैंक जाते हैं (या, यदि बैंक अनुमति देता है, तो पावर ऑफ अटॉर्नी के माध्यम से कार्य करते हैं)। आवेदन जमा करने के बाद, हम बैंक की अनुपालन टीम के साथ तब तक संपर्क में रहते हैं जब तक आपका खाता सक्रिय नहीं हो जाता और आपके कार्ड जारी नहीं हो जाते।
व्यक्तिगत बनाम कॉर्पोरेट खाते
प्रक्रिया, दस्तावेज और समयसीमा इस बात पर निर्भर करती है कि आपको व्यक्तिगत खाता चाहिए या कॉर्पोरेट (व्यावसायिक) खाता।
| व्यक्तिगत खाता | निगमित खाता | |
|---|---|---|
| यह किसके लिए है | व्यक्ति: प्रवासी, घुमंतू, निवेशक और प्रवासी | अर्मेनियाई एलएलसी, जेएससी, शाखाएं, प्रतिनिधि कार्यालय |
| मुख्य दस्तावेज़ | पासपोर्ट, सार्वजनिक सुरक्षा नंबर (पीएसएन), पते का प्रमाण, आय/धन का स्रोत | अपोस्टिल्ड चार्टर, राज्य पंजीकरण प्रमाण पत्र, निदेशक पहचान पत्र, यूबीओ घोषणाएँ, वित्तीय विवरण, पीएसएन |
| विशिष्ट समयरेखा | 1-5 व्यावसायिक दिन | 1-3 सप्ताह (अनुपालन समीक्षा में अधिक समय लगता है) |
| क्या व्यक्तिगत उपस्थिति आवश्यक है? | आमतौर पर हाँ; कुछ बैंक योग्य प्रोफाइल के लिए रिमोट वर्किंग की अनुमति देते हैं। | निदेशक को आमतौर पर केवाईसी के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना पड़ता है। |
| मुद्राएं | बहु-मुद्रा: AMD, USD, EUR, RUB, GBP और अन्य | बहु-मुद्रा: AMD, USD, EUR, RUB, GBP और अन्य |
| आम चुनौतियां | बड़ी जमा राशि के लिए धन का स्रोत; गैर-निवासियों के लिए पते का प्रमाण | यूबीओ का राज्य रजिस्टर के साथ संरेखण; विदेशी दस्तावेजों का अपोस्टिल और अनुवाद; व्यावसायिक गतिविधि का औचित्य सिद्ध करना |
| न्यूनतम जमा | चालू खातों में अक्सर शून्य राशि होती है; बचत खातों में लगभग 125-250 डॉलर होते हैं। | बैंक और खाता प्रकार के अनुसार भिन्न होता है |
दस्तावेज़ आवश्यकताएँ
हर बैंक की अपनी विशिष्ट सूची होती है, लेकिन नीचे दी गई जानकारी में आपको क्या-क्या मिलेगा, यह बताया गया है। बैंक से संपर्क करने से पहले हम आपके सभी दस्तावेज़ों की समीक्षा करते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि कोई भी दस्तावेज़ अधूरा न हो।
व्यक्तिगत खाता दस्तावेज़
- 📄 वैध पासपोर्ट (मूल); यदि आपके पास आर्मेनिया का निवास प्रमाण पत्र नहीं है, तो पीएसएन पंजीकरण के लिए नोटरीकृत आर्मेनियाई अनुवाद भी आवश्यक है।
- 📄 अर्मेनियाई नागरिक सुरक्षा प्रमाण पत्र (PSN), या प्रवासन एवं नागरिकता सेवा द्वारा जारी अनुपस्थिति प्रमाण पत्र
- 📄 पते का प्रमाण (किराया समझौता, बिजली बिल या निवास प्रमाण पत्र)
- 📄 आय के स्रोत से संबंधित दस्तावेज़ (रोजगार अनुबंध, कर विवरणिका, व्यवसाय स्वामित्व का प्रमाण)
- 📄 बड़ी जमा राशि के स्रोत (बैंक स्टेटमेंट, बिक्री समझौते, निवेश रिकॉर्ड)
- 📄 सीआरएस स्व-प्रमाणन प्रपत्र (बैंक द्वारा प्रदान किया गया)
- 📄 FATCA प्रपत्र (अमेरिका से जुड़े व्यक्तियों के लिए W-9 या W-8BEN)
कॉर्पोरेट खाता दस्तावेज़
- 📄 कंपनी का चार्टर (अपोस्टिल्ड, अर्मेनियाई-प्रमाणित अनुवाद)
- 📄 राज्य पंजीकरण प्रमाणपत्र
- 📄 कर पहचान संख्या (TIN)
- 📄 निदेशक/हस्ताक्षरकर्ता के पासपोर्ट + नियुक्ति संबंधी दस्तावेज
- 📄 अंतिम लाभार्थी (UBO) पहचान दस्तावेज़ और घोषणाएँ
- 📄 वित्तीय विवरण और/या लेखा परीक्षक की राय (पिछले वर्ष की)
- 📄 व्यावसायिक गतिविधि का विवरण और अपेक्षित लेनदेन प्रोफ़ाइल
- 📄 लाइसेंस (यदि गतिविधि विनियमित है)
- 📄 खाता खोलने को अधिकृत करने और हस्ताक्षरकर्ताओं को नामित करने संबंधी बोर्ड का प्रस्ताव
क्या आप दूर से बैंक खाता खोल सकते हैं?
कई अर्मेनियाई बैंक गैर-निवासियों के लिए दूरस्थ या ऑनलाइन खाता खोलने के विज्ञापन देते हैं। व्यवहार में, इनमें से अधिकांश कार्यक्रमों में सख्त पात्रता शर्तें होती हैं, जिनके कारण अधिकांश विदेशी आवेदक अयोग्य हो जाते हैं। सामान्य आवश्यकताओं में अर्मेनिया में अचल संपत्ति का स्वामित्व, एक सक्रिय अर्मेनियाई रोजगार अनुबंध होना, या पर्याप्त प्रारंभिक जमा राशि (अक्सर 20,000 डॉलर से अधिक, 6 महीने के लॉक-इन के साथ) शामिल हैं। उदाहरण के लिए, इवोका बैंक अर्मेनिया के बाहर रहने वाले योग्य गैर-निवासी ग्राहकों के लिए एक दूरस्थ सेवा प्रकाशित करता है, जिसके मानदंडों में अर्मेनियाई संपत्ति, उद्यम या कंपनी से संबंध, या एक योग्य जमा राशि शामिल है।
जो ग्राहक इन शर्तों को पूरा नहीं कर सकते, उनके लिए दो व्यावहारिक विकल्प हैं:
विकल्प 1: व्यक्तिगत मुलाकात
हम सब कुछ पहले से ही तैयार कर लेते हैं ताकि बैंक जाने के लिए सिर्फ एक ही अपॉइंटमेंट काफी हो। आपके आने से पहले ही PSN रजिस्ट्रेशन, दस्तावेज़ तैयार करना और बैंक का चयन कर लिया जाता है।
विकल्प 2: पावर ऑफ अटॉर्नी
यदि बैंक अनुमति देता है, तो हम विधिवत रूप से तैयार किए गए पावर ऑफ अटॉर्नी (हेग कन्वेंशन के तहत आपके गृह क्षेत्राधिकार में प्रमाणित) का उपयोग करके प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं। ध्यान दें: बैंक अभी भी वीडियो कॉल के माध्यम से खाताधारक की प्रत्यक्ष पहचान की मांग कर सकते हैं। पीएसएन पंजीकरण एक अलग प्रशासनिक प्रक्रिया है जिसमें औपचारिकताएं कम होती हैं: निर्णय 419-एन एक अधिकृत प्रतिनिधि द्वारा संग्रह की अनुमति देता है, और प्रशासन और प्रशासनिक कार्यवाही के मूल सिद्धांतों पर कानून का अनुच्छेद 23 पावर ऑफ अटॉर्नी को नोटरीकृत करने की आवश्यकता नहीं बताता है। क्या आवेदक की आर्मेनिया में वैध उपस्थिति के बिना पहली बार पीएसएन जारी किया जा सकता है, यह प्रकाशित नियमों द्वारा स्पष्ट नहीं है।
सावधि जमा, बांड और निवेश उत्पाद
खाता खुलने के बाद, अर्मेनियाई बैंक सावधि जमा, सरकारी बांड और ब्रोकरेज सेवाएं प्रदान करते हैं। जुलाई 2026 के केंद्रीय बैंक के आंकड़ों के अनुसार, एक वर्ष तक की अवधि के लिए भारित औसत एएमडी जमा दर 7.88% और एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए 9.55% है।
मियादी जमा
केंद्रीय बैंक परिवारों और कानूनी संस्थाओं से प्राप्त जमाओं के मासिक भारित औसत प्रकाशित करता है। जुलाई 2026 के इसके आंकड़े, वार्षिक दरों के रूप में, इस प्रकार हैं:
| अवधि | एएमडी | USD |
|---|---|---|
| अधिकतम 1 वर्ष तक (मांग जमा को छोड़कर) | 7.88% तक | 2.63% तक |
| 181 दिन से 1 वर्ष तक | 8.80% तक | 2.96% तक |
| 1 वर्ष से अधिक | 9.55% तक | 4.47% तक |
ये सिस्टम-व्यापी भारित औसत हैं, न कि विज्ञापित खुदरा ऑफर। व्यक्तिगत बैंकों की दरें अधिक हैं: 18 अगस्त 2026 को अपडेट की गई इवोका की ऑनलाइन जमा शर्तों के अनुसार, 271 से 365 दिनों के लिए ब्याज दर AMD 8.00% और USD 3.00% है, और 731 से 1,825 दिनों के लिए ब्याज दर AMD 10.75% और USD 5.25% है, जिसका भुगतान परिपक्वता पर किया जाता है।
बांड
विदेशी निवेशक बैंक ब्रोकरेज और कस्टडी सेवाओं के माध्यम से अर्मेनियाई बॉन्ड तक पहुंच सकते हैं। मुख्य श्रेणियां इस प्रकार हैं:
वित्त मंत्रालय द्वारा जारी और आर्मेनिया स्टॉक एक्सचेंज में नीलामी के माध्यम से बेचे जाने वाले ये बॉन्ड। केंद्रीय बैंक के 4 सितंबर 2026 के मॉडल यील्ड कर्व के अनुसार, 365 दिनों के ट्रेजरी बिल पर 6.80%, एक वर्ष के लिए 6.72%, पांच वर्षों के लिए 7.48%, दस वर्षों के लिए 8.04% और तीस वर्षों के लिए 8.80% यील्ड दर है। प्राथमिक नीलामी के माध्यम से बेचे जाने वाले बॉन्ड की संख्या एक अलग श्रृंखला है: जुलाई 2026 में 364 दिनों के बिलों पर भारित औसत 6.74% था।
आर्मेनिया स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध। दरें और जोखिम स्तर जारीकर्ता के अनुसार भिन्न होते हैं।
आर्मेनिया ने 5 मार्च 2025 को 750 मिलियन अमेरिकी डॉलर के नोट जारी किए और 12 मार्च 2025 को उनका निपटान किया। इन नोटों पर 6.75% का कूपन ब्याज, 12 मार्च 2035 की परिपक्वता तिथि, 97.524 का निर्गम मूल्य और 7.100% का निर्गम प्रतिफल है। ये नोट लंदन स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध हैं और जुलाई 2025 से आर्मेनिया स्टॉक एक्सचेंज के माध्यम से उपलब्ध हैं। 7.100% निर्गम प्रतिफल है; वर्तमान में कारोबार में प्रतिफल बाजार के अनुसार बदलता रहता है और आपके ब्रोकर द्वारा उद्धृत किया जाता है।
जमा बनाम बांड: मुख्य अंतर
| मियादी जमा | बांड | |
|---|---|---|
| चलनिधि | अवधि के लिए लॉक; समय से पहले निकासी पर जुर्माना लागू होगा | परिपक्वता से पहले इसे द्वितीयक बाजार में बेचा जा सकता है |
| रिटर्न | खाता खोलने के समय निश्चित ब्याज दर तय की जाती है। | कूपन भुगतान + संभावित पूंजीगत लाभ/हानि |
| बीमा राशि जमा करें | हां: ड्राम जमा के लिए AMD 16M (लगभग USD 44,000) तक और विदेशी मुद्रा के लिए AMD 7M (लगभग USD 19,240) तक। | नहीं। बांड जमा गारंटी निधि के दायरे से बाहर हैं। |
| कर (गैर-निवासियों के लिए) | ब्याज पर 10% की कटौती (कर संहिता अनुच्छेद 150(5.1)) | अर्मेनियाई सरकार के बॉन्डों पर ब्याज, मोचन छूट और निपटान आय, जिसमें संप्रभु यूरोबॉन्ड भी शामिल है, कर संहिता के अनुच्छेद 149(1)(1) और 126(5) के तहत अर्मेनियाई कर से मुक्त हैं। अन्य प्रतिभूतियां स्वतः मुक्त नहीं हैं, और अन्य संगठनों में शेयरों या भागीदारी पर लाभ पर स्थायी प्रतिष्ठान के बिना अनिवासी कंपनी के लिए 18% कर लग सकता है। |
जमा बीमा
आर्मेनिया का डिपॉजिट गारंटी फंड बैंक के दिवालिया होने की स्थिति में व्यक्तिगत जमा (व्यक्तिगत उद्यमियों सहित) की सुरक्षा करता है। कवरेज सीमा जमा की मुद्रा पर निर्भर करती है।
एएमडी जमा
लगभग 44,000 अमेरिकी डॉलर
विदेशी मुद्रा जमा
लगभग 19,240 अमेरिकी डॉलर
ऊपर दिए गए USD समतुल्य मूल्य 4 सितंबर 2026 को केंद्रीय बैंक की संदर्भ दर 363.85 ड्राम प्रति डॉलर पर आधारित हैं। यदि आप एक ही बैंक में ड्राम और विदेशी मुद्रा दोनों रखते हैं, तो भौतिक संस्थाओं की बैंक जमाओं के पारिश्रमिक की गारंटी संबंधी कानून का अनुच्छेद 3 ड्राम शेष को प्राथमिकता देता है: यदि यह 7 मिलियन AMD से अधिक है, तो केवल ड्राम शेष राशि ही कवर की जाएगी, जिसकी अधिकतम सीमा 16 मिलियन AMD है; यदि यह 7 मिलियन AMD से कम है, तो ड्राम शेष राशि पूरी तरह से कवर की जाएगी और विदेशी मुद्रा शेष 7 मिलियन AMD तक कवर की जाएगी। दोनों सीमाओं को कभी भी एक साथ नहीं जोड़ा जाता है। दिवालियापन की घटना की तिथि पर केंद्रीय बैंक की दर पर ड्राम में मुआवजा दिया जाता है, और बैंक के प्रति बकाया देनदारियां इसे कम कर देती हैं। जमा पर ब्याज दर उसी बैंक की समान जमा के लिए सार्वजनिक रूप से प्रस्तावित दर से 1.5 गुना या उससे अधिक है, तो इसे कवर नहीं किया जाता है; तुलना बैंक की जमा के समय की प्रकाशित दर से की जाती है। कवरेज प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक के हिसाब से लागू होता है और इसमें व्यक्तिगत उद्यमी भी शामिल हैं। कानूनी संस्थाएं इसमें शामिल नहीं हैं। 3 जुलाई 2026 का एक संशोधन कानून 1 जनवरी 2027 से प्रभावी होगा और इन सीमाओं और इस तुलनात्मक मानदंड को यथावत बनाए रखेगा।
कर अनुपालन: सीआरएस और एफएटीसीए
आर्मेनिया कोई "गोपनीयता वाला क्षेत्र" नहीं है। विदेशी खाताधारकों को अपने अर्मेनियाई बैंक खातों पर लागू होने वाले दो प्रमुख रिपोर्टिंग ढाँचों के बारे में जानकारी होनी चाहिए:
सामान्य रिपोर्टिंग मानक (सीआरएस / एईओआई)
आर्मेनिया ने 12 जनवरी 2024 को कर मामलों में पारस्परिक प्रशासनिक सहायता पर कन्वेंशन के तहत सीआरएस बहुपक्षीय सक्षम प्राधिकरण समझौते पर हस्ताक्षर किए, जो 1 जून 2020 से आर्मेनिया में लागू है, और जनवरी 2025 से स्वचालित डेटा आदान-प्रदान शुरू किया। सितंबर 2025 में पहले आदान-प्रदान चक्र में, आर्मेनिया ने 47 भागीदार क्षेत्राधिकारों के साथ डेटा का आदान-प्रदान किया, और लगभग 120 तक विस्तार करने की योजना है। आर्मेनियाई बैंक खाता खोलते समय एक सीआरएस स्व-प्रमाणीकरण फॉर्म एकत्र करते हैं जिसमें आपका नाम, कर निवास और करदाता पहचान संख्या (टीआईएन) शामिल होती है। आपके खाते की शेष राशि और कुछ वित्तीय लेनदेन की जानकारी आर्मेनियाई कर प्राधिकरण को दी जाती है, जो डेटा को उस कर प्राधिकरण को भेजता है जहां आप निवास करते हैं।
पूर्व-मौजूद खाते, यानी वे खाते जो 1 जनवरी 2024 से पहले खोले गए थे, तब रिपोर्ट करने योग्य हो जाते हैं जब उनमें प्रवाह या शेष राशि 250,000 AMD (4 सितंबर 2026 को केंद्रीय बैंक की दर 363.85 पर लगभग 690 USD) से अधिक हो जाती है।
FATCA (अमेरिकी कर निवासी)
आर्मेनिया का संयुक्त राज्य अमेरिका के साथ मॉडल II अंतर-सरकारी समझौता (IGA) है, जिस पर फरवरी 2018 में हस्ताक्षर किए गए थे। आर्मेनियाई बैंकों को अमेरिका से जुड़े खाताधारकों की पहचान करना अनिवार्य है और वे W-9 या W-8BEN फॉर्म मांग सकते हैं। अमेरिकी नागरिकों और कर निवासियों को यह ध्यान रखना चाहिए कि उनके आर्मेनियाई खातों की जानकारी आईआरएस को देनी होती है, और 10,000 डॉलर से अधिक के कुल मूल्य वाले विदेशी खातों के लिए अलग से FBAR (FinCEN फॉर्म 114) दाखिल करने की बाध्यता लागू हो सकती है।
हम ग्राहकों को इन रिपोर्टिंग दायित्वों को समझने और खाता खोलने की प्रक्रिया के हिस्से के रूप में आवश्यक फॉर्म तैयार करने में मदद करते हैं। निरंतर कर संरचना के लिए, हम योग्य कर सलाहकारों के साथ काम करते हैं।
डिजिटल बैंकिंग और फिनटेक
आर्मेनियाई बैंकों ने डिजिटल बुनियादी ढांचे में भारी निवेश किया है। अधिकांश बैंक अंग्रेजी इंटरफेस वाले मोबाइल ऐप, ऑनलाइन ट्रांसफर और कार्ड प्रबंधन की सुविधा प्रदान करते हैं। कुछ बातें जो आपको जाननी चाहिए:
Payoneer से प्राप्त धनराशि को अर्मेनियाई बैंक खातों में निकाला जा सकता है। कुछ बैंक सीधे ऐप इंटीग्रेशन की सुविधा देते हैं, जिससे आप Payoneer को लिंक कर सकते हैं और मोबाइल बैंकिंग ऐप के अंदर से ही धनराशि निकाल सकते हैं।
6 सितंबर 2026 को किए गए सर्वेक्षण के अनुसार, आर्मेनिया, स्ट्राइप के सामान्य स्ट्राइप पेमेंट्स मर्चेंट खातों के लिए समर्थित देशों की सूची में शामिल नहीं है, इसलिए आर्मेनिया में स्थापित कोई व्यवसाय खाता नहीं खोल सकता। संस्थापक आमतौर पर इसके बजाय विदेश में पंजीकृत होते हैं, उदाहरण के लिए स्ट्राइप एटलस के माध्यम से एक अमेरिकी एलएलसी। एक अलग से स्थापित, पात्र विदेशी व्यवसाय की स्थिति अलग है।
आर्मेनियाई बैंक अपने स्वयं के प्रमाणीकरण तरीके निर्धारित करते हैं, और +374 नंबर की आवश्यकता वाला कोई भी प्रकाशित क्षेत्रीय नियम नहीं है। 14 अगस्त 2025 से प्रभावी, अमेरियाबैंक की व्यक्तिगत बैंकिंग शर्तों में टोकन, ग्राहक द्वारा दिए गए नंबर पर एसएमएस और पिन या बायोमेट्रिक तरीकों का उल्लेख है। क्या कोई बैंक विदेशी नंबर पर वन-टाइम पासकोड भेजेगा, यह उस बैंक का मामला है, इसलिए रिमोट एक्सेस पर भरोसा करने से पहले इसकी पुष्टि कर लें। स्थानीय सिम कार्ड से यह समस्या दूर हो जाती है।
केंद्रीय बैंक का निर्णय संख्या 177-एन, जो 30 जून 2026 को पारित हुआ, 22 जुलाई को प्रकाशित हुआ और 1 अगस्त 2026 से प्रभावी है, विनियम 16.02 में संशोधन करता है और निर्णय संख्या 46-एन को निरस्त करता है। इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा अब नकद के साथ-साथ गैर-नकद माध्यमों से भी जारी, टॉप-अप और भुनाई जा सकती है, और पुराने विनियम के अनुच्छेद 21 और 24 में उल्लिखित ई-मनी रिकॉर्ड खाते को अर्मेनियाई बैंक खाते या भुगतान कार्ड से जोड़ने की पूर्व आवश्यकता को निरस्त कर दिया गया है। रिकॉर्ड खाता खोलने पर ग्राहक की उचित जांच-पड़ताल जारी रहेगी, साथ ही जारीकर्ता के आंतरिक एएमएल और सीएफटी नियम भी लागू रहेंगे। यह निर्णय केवल इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा पर लागू होता है। यह वाणिज्यिक बैंक खाता खोलने के नियमों को प्रभावित नहीं करता है, बैंक खाते का कोई अधिकार सृजित नहीं करता है, और किसी भी जारीकर्ता को अनिवासी को पंजीकृत करने के लिए बाध्य नहीं करता है।
क्रिप्टो-संपत्ति संबंधी कानून 4 जुलाई 2025 को लागू हुआ और केंद्रीय बैंक का कार्यान्वयन पैकेज 31 जनवरी 2026 से प्रभावी हुआ, जिसके साथ लाइसेंसिंग और पंजीकरण शुरू हुआ। 31 जनवरी 2027 की संक्रमणकालीन समयसीमा केवल उन प्रदाताओं पर लागू होती है जो 4 जुलाई 2025 को पहले से ही क्रिप्टो-संपत्ति सेवाएं प्रदान कर रहे थे; यह किसी नए प्रवेशकर्ता को 2026 तक बिना लाइसेंस के व्यापार करने की अनुमति नहीं देता है। बिना लाइसेंस वाले क्रिप्टो व्यवसायों को अर्मेनियाई बैंक खाते खोलने या बनाए रखने में कठिनाई होती है। केंद्रीय बैंक लाइसेंस प्राप्त प्रदाताओं की अद्यतन संख्या प्रकाशित नहीं करता है।
जिन प्रोफाइलों की अतिरिक्त जांच-पड़ताल हो सकती है
अर्मेनियाई बैंक अपने सभी ग्राहकों की अंतरराष्ट्रीय प्रतिबंध सूचियों (संयुक्त राष्ट्र, अमेरिकी OFAC, यूरोपीय संघ, ब्रिटेन के HM ट्रेजरी) के आधार पर जांच करते हैं। कुछ विशेष प्रकार के ग्राहकों के लिए गहन जांच पड़ताल की जाती है या उन्हें आवेदन देने से इनकार किया जा सकता है।
- प्रतिबंधित या FATF द्वारा उच्च जोखिम वाले घोषित देशों (ईरान, उत्तर कोरिया, म्यांमार और अन्य) के नागरिक।
- केंद्रीय बैंक के लाइसेंस के बिना क्रिप्टो-संपत्ति व्यवसाय
- नकदी पर अधिक निर्भर व्यवसायों को एएमएल जोखिम मार्गदर्शन के अंतर्गत चिह्नित किया गया है।
- अस्पष्ट यूबीओ श्रृंखलाओं के साथ जटिल बहुस्तरीय स्वामित्व संरचनाएं
- जिन ग्राहकों के धन के स्रोत के बारे में विवरण असंगत या दस्तावेजी नहीं हैं
- स्वामित्व श्रृंखलाएँ जहाँ वास्तविक मालिकों और संस्थापकों के निवास स्थान का प्रमाण नहीं दिया जा सकता है
मनीवैल ने 9 जुलाई 2026 को आर्मेनिया का अपना छठा दौर का पारस्परिक मूल्यांकन प्रकाशित किया और देश को गहन निगरानी में रखा। रिपोर्ट में मनी लॉन्ड्रिंग के मामलों में दोषसिद्धि, ज़ब्ती और संपत्ति वसूली, और आभासी संपत्ति सेवा प्रदाताओं और गैर-सार्वजनिक निवेश फंडों की निगरानी में कमियों की पहचान की गई है। इसकी अनुशंसित कार्रवाइयों में पर्यवेक्षकों से कहा गया है कि वे लाभकारी मालिकों और संस्थापकों के निवास स्थान और उनके पंजीकरण वाले देश के संदर्भ में कानूनी संस्थाओं से जुड़े जोखिम का विश्लेषण करें, और जोखिम के आधार पर राज्य रजिस्टर के विरुद्ध लाभकारी मालिक डेटा की जाँच करें।
इनमें से कोई भी बात अर्मेनियाई निवास को बैंक खाता खोलने की शर्त नहीं बनाती। केंद्रीय बैंक का कोई भी प्रकाशित नियम ऐसा नहीं कहता और न ही बैंकों को गैर-निवासियों के आवेदन अस्वीकार करने का निर्देश देता है। एएमएल कानून के तहत जोखिम-आधारित पहचान और सत्यापन अनिवार्य है, और जहां आवश्यक जांच-पड़ताल पूरी नहीं हो पाती, वहां खाता अस्वीकार या बंद कर दिया जाता है। बैंक गैर-निवासी आवेदकों से केवल अर्मेनियाई से आर्थिक संबंध का प्रमाण मांगते हैं, जैसे कि संपत्ति, कंपनी या रोजगार संबंध, या एक निर्धारित जमा राशि, और स्वीकार्य पैकेज बैंक के अनुसार अलग-अलग होता है।
