एफएटीएफ 2025: सीबीआई/आरबीआई वकील के लिए एक समन्वित उचित परिश्रम पुस्तिका

एफएटीएफ के 2023 सीबीआई/आरबीआई निष्कर्ष 2025 के मार्गदर्शन के लिए क्यों महत्वपूर्ण हैं

नागरिकता और निवेश द्वारा निवास कार्यक्रमों के दुरुपयोग पर FATF की नवंबर 2023 की रिपोर्ट में चेतावनी दी गई थी कि ये योजनाएँ आपराधिक शोषण के लिए अतिसंवेदनशील हैं, जिसमें "अरबों डॉलर" की धनशोधन भी शामिल है, और इसमें आवेदनों के पूरे जीवनचक्र और स्थिति रखरखाव पर मज़बूत, जोखिम-आधारित नियंत्रणों का आह्वान किया गया था। तब से, बाज़ारों में निवेशकों की कड़ी और अधिक सुसंगत जाँच-पड़ताल की दिशा रही है: यूरोपीय नीति निर्माताओं ने कार्यक्रमों और पर्यवेक्षी ढाँचों पर दबाव डाला है, और वैश्विक नीति मंचों से संकेत निवेशकों की धन-शोधन (AML) अपेक्षाओं के निरंतर संरेखण का संकेत देते हैं।

दो आँकड़े इस गति को दर्शाते हैं। पहला, यूरोपीय संघ ने जून 2025 में एएमएल के लिए उच्च जोखिम वाले तीसरे देशों की अपनी अद्यतन सूची में मोनाको सहित दस नए देशों को शामिल किया—जिससे बैंकों और अधिकारियों की सीमा पार के ग्राहकों पर बेहतर जाँच-पड़ताल की उम्मीदें बढ़ गई हैं। दूसरा, यूरोपीय संघ की सर्वोच्च अदालत ने माल्टा के व्यक्तिगत निवेशक "गोल्डन पासपोर्ट" मार्ग को समाप्त करने का आदेश दिया, जिसमें नीतिगत जोखिम और निवेशक की स्थिति पर स्पष्ट रूप से कड़े नियंत्रणों पर ज़ोर दिया गया।

सीबीआई/आरबीआई के वकीलों के लिए, एफएटीएफ 2025 की प्रत्याशा का अर्थ है एक सुसंगत, उचित परिश्रम-आधारित कार्यपुस्तिका का संचालन—जो जोखिम स्कोरिंग को मानकीकृत करती है, धन के स्रोत का स्वतंत्र रूप से सत्यापन करती है, प्रत्येक निधि मार्ग का पता लगाती है, और निरंतर निगरानी को शामिल करती है। इससे विभिन्न कार्यक्रमों में फ़ाइलें तैयार करते समय होने वाली परेशानी कम होती है और यह सुसंगत एएमएल मानकों के लिए नियामक प्रयासों के अनुरूप है।

FATF द्वारा नागरिकता और निवेश द्वारा निवास में पहचाने गए शीर्ष AML/CFT जोखिम

एफएटीएफ ने इस बात पर ज़ोर दिया है कि अगर जाँच-पड़ताल में खामियाँ पाई जाती हैं, तो सीबीआई/आरबीआई चैनलों को निशाना बनाकर लाभकारी स्वामित्व को छुपाया जा सकता है, पहचान को छुपाया जा सकता है, और वित्तीय प्रणाली में संदिग्ध धन को शामिल किया जा सकता है। उच्च स्तर पर, जोखिम सांद्रता में शामिल हैं:

• पहचान और दस्तावेज़ जोखिम: झूठे, बदले हुए या अधूरे पहचान अभिलेखों और अघोषित राष्ट्रीयताओं का उपयोग, जिससे "पहचान शोधन" संभव हो जाता है। विस्तृत बहु-क्षेत्राधिकार जाँच की आवश्यकता है।
• धन का स्रोत और धन अस्पष्टता: निधियां उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों, अधिकार क्षेत्रों या स्तरित संरचनाओं से उत्पन्न हो सकती हैं जो उद्गम को छिपाती हैं; स्वतंत्र सत्यापन और अंत-से-अंत निधि अनुरेखण आवश्यक हैं।
• मध्यस्थ जोखिम: किसी एक अभिनेता की जांच पर अत्यधिक निर्भरता खतरे की घंटी बजा सकती है; एफएटीएफ एजेंटों, सक्षम प्राधिकारियों और वित्तीय संस्थानों द्वारा बहु-स्तरीय (स्वतंत्र) नियंत्रण का आग्रह करता है।
• जारी करने के बाद दुरुपयोग: अनुमोदन के बाद, नई प्रतिकूल जानकारी या प्रतिबंधों का जोखिम सामने आ सकता है; निरंतर निगरानी और पुनः स्क्रीनिंग के बिना, स्थिति का फायदा उठाया जा सकता है।

वैश्विक उच्च जोखिम वाले क्षेत्राधिकार सूची के विकसित होने के कारण कार्यक्रमों से अपेक्षाएं भी बढ़ गई हैं, जिससे निवेशक ग्राहकों के साथ बातचीत करने वाले बैंकों और प्राधिकारियों द्वारा नियंत्रण बढ़ा दिया गया है।

स्तरित जांच: एजेंटों, अधिकारियों और वित्तीय मध्यस्थों द्वारा बहु-स्तरीय उचित परिश्रम

एफएटीएफ निवेशक यात्रा के प्रत्येक चरण पर स्वतंत्र समीक्षा की सिफारिश करता है। एक ही द्वारपाल के बजाय, कई हितधारकों को जानकारी का परस्पर सत्यापन करना चाहिए और जोखिम-आधारित सीमाओं का उपयोग करके विसंगतियों को दूर करना चाहिए।

कौन क्या जाँचता है: नियंत्रण का एक व्यावहारिक विभाजन

यह स्वतंत्रता-जांच दृष्टिकोण त्रुटि और मिलीभगत के जोखिम को कम करता है और एजेंटों, प्राधिकारियों और वित्तीय संस्थानों में स्तरीकृत नियंत्रण पर FATF के जोर के अनुरूप है।

व्यापक पहचान और धन-स्रोत सत्यापन प्रोटोकॉल (पहचान शोधन, प्रतिकूल मीडिया, बहु-क्षेत्राधिकार जांच)

पहचान-शोधन के जोखिमों के लिए सावधानीपूर्वक, बहु-देशीय सत्यापन की आवश्यकता होती है। अनुपालन पुस्तिकाओं में सभी घोषित नागरिकताओं और जन्मस्थानों की पुष्टि होनी चाहिए, पहचान के दस्तावेज़ों की आधिकारिक डेटाबेस से जाँच होनी चाहिए, और प्रतिष्ठा संबंधी लाल झंडों को पकड़ने के लिए प्रासंगिक भाषाओं में प्रतिकूल मीडिया खोज करनी चाहिए।

पहचान अखंडता

• जहां उपलब्ध हो, वहां सिविल रजिस्ट्री में व्यक्तिगत डेटा का सत्यापन करें और द्वितीयक दस्तावेजों से उसकी पुष्टि करें।
• अज्ञात राष्ट्रीयता या पूर्व नाम परिवर्तन की जांच करें; यात्रा इतिहास और वीज़ा का मिलान करें।
• निवास, व्यवसाय या अध्ययन इतिहास से संबंधित सभी भाषाओं में नकारात्मक मीडिया चलाएं; खोज शब्दों और तिथि सीमाओं का दस्तावेजीकरण करें।

धन का स्रोत (SoW) और निधि का स्रोत (SoF)

• स्वतंत्र रूप से लेखापरीक्षित खातों, कर रिकॉर्ड या तीसरे पक्ष के सत्यापन के साथ कार्य विवरण की पुष्टि करें; केवल ग्राहक द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर निर्भर रहने से बचें।
• निधियों को अंत से अंत तक मैप करें: मूल खाता, मध्यस्थ बैंक, एफएक्स रूपांतरण, भुगतान संस्थान, और गंतव्य एस्क्रो या प्रोग्राम खाते; श्रृंखला में सभी संस्थाओं के यूबीओ को कैप्चर करें।
• जटिल निवेशों (जैसे, पूल्ड रियल एस्टेट वाहन या फंड भागीदारी) के लिए, आवेदक के योगदान की पता लगाने योग्यता सुनिश्चित करने के लिए वाहन के एएमएल नियंत्रणों और पूंजी स्टैक, सदस्यता समझौतों और वितरण झरनों का दस्तावेजीकरण करें। प्रत्येक किश्त को बैंक स्टेटमेंट और अनुबंधों से जोड़ें।

एक मजबूत SoW/SoF पैकेज बैंकों और प्राधिकारियों के साथ सहज बातचीत में मदद करता है - यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि यूरोपीय संघ और अंतर्राष्ट्रीय पर्यवेक्षक "गोल्डन वीज़ा" प्रवाह पर अधिक जांच के लिए दबाव डाल रहे हैं।

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निरंतर निगरानी और पुनः स्क्रीनिंग: प्रतिबंध

उचित परिश्रम केवल अनुमोदन पर ही समाप्त नहीं हो सकता। FATF-समरूप कार्यप्रणाली निरंतर जाँच-पड़ताल की माँग करती है—खासकर प्रतिबंधों और इंटरपोल नोटिसों के विरुद्ध निवेशकों की कम से कम सालाना पुनः जाँच-पड़ताल, ताकि जारी होने के बाद उत्पन्न होने वाले नए जोखिमों का पता लगाया जा सके। परामर्शदाता को चाहिए:

• वार्षिक प्रतिबंध/पीईपी/निगरानी सूची जांच और प्रतिकूल मीडिया स्वीप की अनुसूची बनाएं; निष्कर्षों और सुधारात्मक कदमों को रिकॉर्ड करें।
• प्रमुख सूची अद्यतनों या नीतिगत घटनाओं (जैसे, यूरोपीय संघ की उच्च जोखिम वाली एएमएल सूची में परिवर्तन) पर चक्र-बाहर समीक्षा शुरू करना।
• आवधिक पुनः सत्यापन के लिए सतत निगरानी दायित्वों और ग्राहक सहमति के साथ अनुबंध पत्रों को संरेखित करें।
• अलर्ट का समाधान करने तथा सतत लेनदेन निगरानी कवरेज सुनिश्चित करने के लिए बैंकों/भुगतान संस्थानों के साथ समन्वय स्थापित करना।

जहां महत्वपूर्ण नए जोखिम पाए जाते हैं, वहां आवश्यकतानुसार प्राधिकारियों को सूचित किया जाना चाहिए, तथा सुधार में कार्यक्रम के नियमों के अनुरूप उन्नत सत्यापन, अस्थायी निलंबन, या निरसन के उपाय शामिल हो सकते हैं।

नीचे पंक्ति: एफएटीएफ 2025 में निवेश प्रवास के लिए उच्चतर, अधिक सुसंगत एएमएल मानकों को लागू करने की संभावना है। एकीकृत, स्तरीकृत उचित परिश्रम मॉडल—मानकीकृत जोखिम स्कोरिंग, स्वतंत्र कार्य-समाधान जाँच, पता लगाने योग्य निधि मार्ग, और निर्धारित पुनर्परीक्षण—को अपनाने वाली कंपनियाँ, सीबीआई/आरबीआई कार्यक्रमों में पुनर्कार्य को कम करेंगी और मार्गदर्शन के स्पष्ट होने पर भविष्य-सुरक्षित अनुमोदनों को कम करेंगी।