Հայկական բանկերը ֆինանսավորում են պլանից դուրս գնումներ, ակտիվ հիփոթեքային աճով և դրամի աջակցող իրացվելիությամբ։
ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿԸ և ՔՈՆՎԵՐՍ ԲԱՆԿԸ հրապարակել առաջնային շուկայի պայմանները մոտ 80% վարկային ռիսկի հարաբերակցությամբ. որոշ վարկատուներ պահանջում են նախավճարի ապահովագրություն։
Նկարագրական գներ՝ Ընտրված ծրագրերում առաջին տարիների համար մոտ 10% ֆիքսված է. վարկառուների տոկոսադրույքները բարձր են Կենտրոնական բանկի 6.75% քաղաքականության տոկոսադրույքից։
Ակնկալեք փուլային վճարումներ մոտ է ավարտին. պաշտպանեք ձեզ ամուր ֆինանսավորման պայմանագրերով և վերադարձման կետերով։
Պատրաստեք բանկի համար պատրաստ փաստաթղթեր և համապատասխանեցրեք ձեր գնման պայմանագիրը վարկատուի ժամկետներին՝ ավանդի ռիսկից խուսափելու համար։
Հայաստանում պլանից դուրս գնում կատարելը այլևս նիշային չէ։ Բանկերը իրական գումարներ են ներդնում առաջնային շուկայում, և օտարերկրյա և սփյուռքահայ գնորդները կարող են օգտվել հիփոթեքային վարկերից՝ եթե խելացիորեն նախապատրաստվեն։ Այս ուղեցույցը գործնականում ստուգում է վարկ տրամադրողի, սովորական տոկոսադրույքների և վարկային ռիսկերի, փաստաթղթերի և ձեր ավանդը պաշտպանող ֆինանսավորման պայմանագրերի վերաբերյալ։
Պատրա՞ստ եք ուսումնասիրել Հայաստանի ներդրումային հնարավորությունները։
Բացահայտեք համապարփակ ուղեցույց անշարժ գույքի ձեռքբերման, բիզնեսի հիմնադրման և իրավական կառուցվածքի վերաբերյալ։
Ուսումնասիրեք ներդրումները ՀայաստանումԲառը
- Հայաստանի համառոտ ակնարկ. ինչու է պլանից դուրս ֆինանսավորումը հնարավոր հիմա
- Որ վարկատուներն են ակտիվորեն ֆինանսավորում պլանից դուրս/առաջնային շուկայից գնումներ
- Վարկային տնտեսագիտության բնորոշ գծեր՝ տոկոսադրույքներ, վարկային ռիսկեր և մարման ժամկետներ
- Գրավ, ապահովագրություն և փաստաթղթեր
- Դիմումի կարգը. քայլ առ քայլ ուղեցույց
- Ֆինանսավորման պայմանականություն. կետ, որը պաշտպանում է ձեր ավանդը
- ՀՏՀ
Հայաստանի համառոտ ակնարկ. ինչու է պլանից դուրս ֆինանսավորումը հնարավոր հիմա
Հիփոթեքային վարկավորման կարողությունը բարձր է։ 2024 թվականի սկզբին Հայաստանի հիփոթեքային վարկերի պորտֆելները գերազանցեցին 1 տրիլիոն դրամը, ինչը արտացոլում է մանրածախ վարկավորման ակտիվ ձևավորումը և բնակարանային պահանջարկը, այդ թվում՝ նորակառույցները, ֆինանսավորելու ինստիտուցիոնալ ցանկությունը: Ընդհանուր առմամբ, բանկային վարկավորումը շարունակել է ընդլայնվել մինչև 2025 թվականը, և տարվա կեսին զուտ վարկային պորտֆելը հասել է մոտ 6.82 տրիլիոն դրամի, ինչը վկայում է այն մասին, որ որակավորված վարկառուների համար հասանելի է իրացվելիություն:
Գնագոյացումը կախված է դրամի պայմաններից և Կենտրոնական բանկի քաղաքականությունից։ Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը 2025 թվականի սեպտեմբերի դրությամբ կազմել է 6.75%։ Բանկային հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները սովորաբար մի քանի տոկոսային կետով բարձր են՝ կախված վարկառուի ռիսկից, վարկի տոկոսադրույքից և ծրագրի առանձնահատկություններից։
Կարևոր է ոչ ռեզիդենտների համար, որ խոշոր բանկերը հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում օտարերկրյա և սփյուռքահայ գնորդներին, որոնք սովորաբար մրցակցային նախնական վճարի պահանջներով են ստանդարտ ծրագրերում: Այս լայն հասանելիությունը, զուգորդված Երևանում և տարածաշրջանային կենտրոններում կառուցապատողների հետ, հնարավոր է դարձնում պլանից դուրս ֆինանսավորումը, եթե ձեր գնման պայմանագիրը և վարկի հաստատումը ճիշտ հաջորդականությամբ են կատարվել: Գույքի և սեփականության վերաբերյալ տեղեկատվության համար տե՛ս մեր ամփոփ նկարագիրը: Հայաստանի անշարժ գույքի և ներդրումային ուղիները.
Որ վարկատուներն են ակտիվորեն ֆինանսավորում պլանից դուրս/առաջնային շուկայից գնումներ
Երկու հրապարակված չափորոշիչներ ցույց են տալիս առաջնային շուկայի (ծրագրից դուրս) ֆինանսավորման ներկայիս շուկայական ախորժակը.
- ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ շուկայավարում է «անմիջապես անշարժ գույքի կառուցապատողներից հիփոթեքային վարկեր» ծրագիր՝ մինչև 80% վարկային տոկոսադրույքով և մոտ 10% տոկոսադրույքով սկզբնական ֆիքսված ժամանակահատվածում (մոտ 1-5 տարի):
- Կոնվերս Բանկ ուղեցույցը ցույց է տալիս մինչև 80% վարկի տոկոսադրույք ՀՀ դրամով ֆինանսավորվող առաջնային շուկայի գնումների համար և նշում է համապատասխան դեպքերում նախավճարի պարտադիր ապահովագրությունը, որը պլանից դուրս վճարումների ռիսկը մեղմացնող հիմնական գործոն է։
Բացի այդ օրինակներից, խոշոր վարկատուները, ինչպիսիք են Ամերիաբանկը, Evocabank-ը, VTB-ն և ACBA-ն, ակտիվ հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում օտարերկրյա/սփյուռքահայ վարկառուներին: Չնայած ծրագրի մանրամասները տարբեր են, բանկերի մասնակցության լայն շրջանակը նպաստում է պլանից դուրս գործարքների իրականացմանը, երբ մշակողի և գնորդի փաստաթղթերը կարգին են:
Առաջնային շուկայի ֆինանսավորման տարբերակների համառոտ նկարագրություն
| Վարկատու | Ծրագրի ուշադրության կենտրոնում | Առավելագույն LTV (պատկերազարդ) | Նշանակալի պայմաններ |
|---|---|---|---|
| ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ | Կառուցապատողի հետ կապված ոչ պլանային հիփոթեքային վարկեր | Մինչեւ 80% | ~10% ֆիքսված է սկզբնական 1-5 տարիների ընթացքում; ժամկետները տարբերվում են նախագծից կախված |
| Կոնվերս Բանկ | Առաջնային շուկայի գնումներ դրամով | Մինչեւ 80% | Կարող է պահանջվել նախավճարի ապահովագրություն. ավարտված միավորի գրավ |
| Այլ խոշոր բանկեր | Հիփոթեքային վարկեր, որոնք հասանելի են օտարերկրյա/սփյուռքահայ գնորդների համար | Բանկին հատուկ | Ակտիվ հիփոթեքային վարկավորում; ծրագրից դուրս վարկավորումը կախված է փաստաթղթերից և կառուցապատողի կարգավիճակից |
Ձեր պատասխանը ուղարկված չէ: Եթե պլանավորում եք համատեղել պլանից դուրս գնումը Հայաստանի բնակության կամ ապագա քաղաքացիության հետ, առաջին իսկ օրվանից կառուցեք գույքը և գրավի փաստաթղթերը ձեր նախատեսված երկարաժամկետ կարգավիճակի համաձայն։
Վարկային տնտեսագիտության բնորոշ ցուցանիշներ՝ տոկոսադրույքներ, վարկային միջոցներ և մարման ժամկետներ, որոնք գնորդները պետք է ակնկալեն
Չկա որևէ միասնական ձևանմուշ՝ պայմաններն կախված են վարկատուից, նախագծից և ձեր պրոֆիլից: Այնուամենայնիվ, շուկայի ներկայիս հրապարակումները և բանկային նյութերը մատնանշում են հետևյալը.
- Տոկոսադրույքները. Օրինակելի ծրագրերը ցույց են տալիս մոտավորապես 10% ֆիքսված տոկոսադրույք սկզբնական ժամանակահատվածում՝ նախքան վերադարձը կամ վերագնահատումը. վարկառուների տոկոսադրույքները սովորաբար գերազանցում են Կենտրոնական բանկի 6.75% քաղաքականության տոկոսադրույքը՝ արտացոլելով ռիսկը և ֆինանսավորման ծախսերը։
- Վարկառուների համար վարկային պատմություն (LTV): Առաջնային շուկայի գնումների դեպքում սովորաբար հրապարակվում է մինչև 80% վարկի տոկոսադրույք։ Որոշ դեպքերում, երբ գնորդի կանխավճարը ապահովագրված է, արդյունավետ լծակը կարող է ավելի բարձր լինել՝ կախված բանկի քաղաքականությունից։
- Հատկացում Բանկերը հաճախ խուսափում են լրիվ վճարումներից մինչև շինարարության ավարտը կամ նախապես սահմանված նպատակների իրականացումը. ակնկալեք փուլային վճարումներ և համապատասխանաբար համաձայնեցրեք ձեր վաճառքի պայմանագիրը։
- Հասունություն: Վարկի ժամկետը սովորաբար հետևում է բանկի դրամային վարկերի համար սահմանված ստանդարտ հիփոթեքային քաղաքականությանը. պլանից դուրս կարգավիճակը հիմնականում ազդում է վճարման ժամանակացույցի և գրավի կատարելության վրա, այլ ոչ թե մարման տևողության վրա։
Ձեզ անհրաժեշտ է՞ ուղղորդում Հայաստանի հարկային և բիզնես կառուցվածքների վերաբերյալ։
Մեր համապարփակ ռեսուրսները ներառում են ամեն ինչ՝ հարկային պարտավորություններից մինչև ընկերության գրանցում։
Իմացեք հայկական բիզնեսի կազմակերպման մասինԳրավ, ապահովագրություն և փաստաթղթեր. ինչ կպահանջեն բանկերը
- Գրավ. Ավարտված բնակարանը գրավադրվում է. վարկատուները կարող են գրանցել գրավը շահագործման հանձնելուց և սեփականության վկայականի տրամադրման պահից:
- Ապահովագրություն ` Որոշ բանկեր պահանջում են գնորդի կանխավճարների ապահովագրություն առաջնային շուկայի գործարքների համար, որը նաև պաշտպանում է ձեզ, եթե նախագիծը կանգ առնի։
- Գնորդի փաստաթղթերը. Ակնկալեք ստանդարտ KYC և եկամտի ստուգում՝ համաձայն բանկային քաղաքականության: Ոչ բնակիչները և սփյուռքի գնորդները, որպես կանոն, իրավասու են, բայց պետք է պատրաստեն մանրակրկիտ ֆինանսական և ինքնության փաստաթղթեր:
- Մշակողի փաթեթ՝ Բանկերը կվերանայեն շինարարության թույլտվությունը, նախագծի ժամանակացույցը և վաճառքի պայմանագիրը։ Նրանք կարող են վճարումը պայմանավորել շինարարության փուլերով։
Դիմելու կարգը. քայլ առ քայլ ուղեցույց դեպի բանկային հաշվին գնման հնարավորություն չընձեռող ծրագիր
- Նախնական որակավորում անցեք 1-2 բանկերի հետ՝ դրամով։ Կիսվեք ձեր եկամտի պրոֆիլով և նպատակային նախագծով՝ վարկի տոկոսադրույքը (LTV) և սկզբնական տոկոսադրույքի սպասումները գնահատելու համար։ Նկատի ունեցեք, որ մինչև 80% վարկի տոկոսադրույքը սովորական է առաջնային շուկայում, երբ ֆինանսավորվում է ՀՀ դրամով։
- Կազմեք նախնական վաճառքի պայմանագիրը։ Մուտքագրեք հստակ հիփոթեքային և ժամկետային պայմաններ (տե՛ս ստորև «Ֆինանսավորման պայմանականություն»), որպեսզի դուք պարտավորված չլինեք, եթե վարկը մերժվի կամ ուշանա։
- Ներկայացրեք ամբողջական վարկային ֆայլը։ Տրամադրեք KYC/եկամտի փաստաթղթերը և կառուցապատողի թույլտվությունները, ժամանակացույցը և վաճառքի/գրավի նախնական պայմանները: Անհրաժեշտության դեպքում կազմակերպեք նախավճարների ապահովագրություն:
- Վարկի հաստատումը և պայմանները։ Ակնկալվում է փուլային վճարում, որտեղ հիմնական տրանշերը կտրամադրվեն միայն ավարտին մոտ կամ հիմնական փուլերում, և ավարտուն էներգաբլոկի գրավադրումը շահագործման հանձնելուց հետո։
- Գրանցումը և փակումը։ Ավարտից հետո բնակարանը գրանցվում է, և գրավը կատարելագործվում է, որից հետո բանկը կատարում է ձեր վարկային ծրագրի շրջանակներում վերջնական վճարումը։
Ձեր գնման շուրջ սեփականության կառուցվածքի և հարկային պլանավորման համար դիմեք մեր ուղեցույցներին՝ հարկերը Հայաստանում և բիզնեսի գրանցումը.
Ֆինանսավորման պայմանականություն. կետ, որը պաշտպանում է ձեր ավանդը
Քանի որ բանկերը հաճախ խոշոր վճարումները հետաձգում են մինչև շինարարության էական ավարտը, պլանից դուրս գնման պայմանագրերը պետք է հստակորեն նախատեսեն ֆինանսավորման ռիսկը: Մասնագետները խորհուրդ են տալիս ներառել հիփոթեքային վարկի հաստատման պայմանականություններ և վերադարձման կետեր՝ գնորդի պաշտպանության համար:
Հուսալի ֆինանսավորման համար անհրաժեշտ ստուգաթերթիկ
- Վիճակի նախադեպ. «Այս պայմանագիրը ենթակա է Գնորդի կողմից գրավի հաստատման՝ [վարկի/տոկոսադրույքի միջակայք]-ից ոչ պակաս բարենպաստ պայմաններով մինչև [ամսաթիվ]»:
- Փուլային վճարման համաձայնեցում. Կարևորագույն փուլերը և բանկի կողմից վարկերի դուրսբերման ժամանակացույցը համաժամեցված են. եթե բանկի քաղաքականությունը հետաձգում է ֆինանսավորումը, գնորդը չի խախտում պարտավորությունները՝ վարկատուի ժամկետների հետ կապված չվճարման համար։
- Նախավճարի վերադարձ. Եթե հիփոթեքը մերժվում է կամ նախագիծը բաց է թողնում վերականգնման ժամանակահատվածից հետո կատարված կարևոր քայլերը, կառուցապատողը վերադարձնում է գնորդի կանխավճարը (իդեալական դեպքում՝ ապահովագրությամբ ապահովված, որտեղ անհրաժեշտ է):
- Անհաղթահարելի ուժի և երկարաձգված դադարեցման ամսաթիվ՝ Սահմանեք հստակ ամսաթիվ, մինչև որի ընթացքում սարքը պետք է շահագործման հանձնվի։ Եթե բաց թողնվի, գնորդը կարող է դադարեցնել պայմանագիրը՝ ստանալով կանխավճարի լրիվ վերադարձ։
- Վարկատուին հանձնարարություն. Թույլտվության զիջման/գրավի ձևակերպումը պետք է լինի բանկի համար ընդունելի, որպեսզի հիփոթեքը կարողանա կատարելագործվել ավարտից հետո։
Ձեզ անհրաժե՞շտ է բանկի կողմից տրամադրվող նախագծի և մշակողի հետ բանակցային աջակցություն:
Մեր թիմը կարող է համակարգել վարկատուների հետադարձ կապը և ներդնել ճիշտ պաշտպանությունները։
Ստացեք անհատականացված իրավաբանական օգնությունՀՏՀ
Արդյո՞ք հայկական բանկերը ֆինանսավորում են արտասահմանցիների համար նախատեսված գնումներ՝ առանց պլանի։
Այո՛։ Խոշոր բանկերը հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում օտարերկրյա և սփյուռքի գնորդներին, իսկ մի քանիսը աջակցում են առաջնային շուկայից գնումներին, երբ փաստաթղթային և նախագծային պայմանները բավարարված են։
Ի՞նչ վարկային պատմություն կարող եմ ակնկալել պլանից դուրս հիփոթեքի դեպքում։
Հրապարակված չափորոշիչները ցույց են տալիս մինչև 80% վարկային ռիսկ առաջնային շուկայի գնումների համար: Երբ գնորդի կանխավճարը ապահովագրված է, որոշ բանկեր կարող են թույլատրել ավելի բարձր արդյունավետ լծակ՝ կախված քաղաքականությունից:
Ե՞րբ է բանկը միջոցներ ազատում պլանից դուրս գործարքի դեպքում։
Բանկերը հաճախ կազմակերպում են վճարումներ և խուսափում են լրիվ ֆինանսավորումից մինչև շինարարության ավարտը կամ որոշակի փուլերի իրականացումը։ Համապատասխանեցրեք ձեր գնման պայմանագիրը այս ժամանակացույցին։
Նախավճարի ապահովագրությունը պարտադիր է՞։
Որոշ վարկատուներ պահանջում են ապահովագրել գնորդի կանխավճարը առաջնային շուկայի գնումների համար՝ ուժեղացնելով պաշտպանությունը նախագծի կասեցման դեպքում և աջակցելով բանկի ռիսկերի կառավարմանը։
Ի՞նչ տոկոսադրույք պետք է նախատեսեմ բյուջեի համար։
Որպես օրինակ, արարատբանկը իր մշակողների հետ կապված ծրագրում նշում է մոտ 10% ֆիքսված տոկոսադրույք առաջին 1-5 տարիների ընթացքում: Ավելի լայն առումով, վարկառուների տոկոսադրույքները գերազանցում են ԿԲ-ի 6.75% քաղաքականության տոկոսադրույքը՝ տարբերվելով ռիսկի և վարկի տոկոսադրույքի հիման վրա:
Հայաստանում պլանից դուրս ֆինանսավորումը կիրառելի է ճիշտ վարկատուի, ուշադիր փաստաթղթավորման և ֆինանսավորման անխափան պայմանական պայմանների դեպքում։ Համապատասխանեցրեք ձեր պայմանագիրը բանկային վճարումների իրականությանը և անհրաժեշտության դեպքում օգտագործեք ապահովագրություն՝ ձեր վարկը պաշտպանելու համար, այնուհետև թողեք, որ հիփոթեքը աշխատի ձեզ համար։
Ծրագրից դուրս հիփոթեքային վարկերի, գույքի ձեռքբերման և կառուցվածքավորման վերաբերյալ ամբողջական աջակցության համար՝
Կապվեք մեզ հետ՝ մասնագիտական աջակցության համար