- Բանկերն այժմ Կենտրոնական բանկի և կրկնակի անձնագրերի շատ տերերի համարում են բարձր ռիսկային, ինչը հանգեցնում է ուժեղացված ուսումնասիրության (EDD) և ավելի կոշտ ներգրավման։
- ԵՄ դատարանների գործողությունները և լայնածավալ չեղարկումները բարձրացրել են փողերի լվացման, պատժամիջոցների և հեղինակության ռիսկի ընկալումները մասնավոր բանկերի և ֆինանսական տեխնոլոգիաների ոլորտում։
- Հարստության աղբյուրի/ծագման ստանդարտացված փաթեթը, համաձայնեցված ներդրման պատմությունը և նախաձեռնողական մոնիթորինգը նվազեցնում են ռիսկերի նվազեցումը և հաշիվների հետ կապված խնդիրները։
- Կազմեք յուրաքանչյուր հաճախորդի համար իրավասության ռիսկի նշում (ներառյալ Հայաստանի հետ կապերը, որտեղ դա նպատակահարմար է) և նախնական համաձայնեցում անցկացրեք փոխհարաբերություններ ունեցող բանկերի հետ՝ EDD-ի հետ կապված հարցերը կանխատեսելու համար։
- Օգտագործեք համակարգված խաղացանկ՝ հսկողության ցուցակներ, վտանգի ազդանշաններ և շտկման ուղիներ՝ ներդրումային միգրացիայի պորտֆելներում ընտրովիությունը պահպանելու համար։
ներածություն
Կենտրոնական բանկի բանկային համապատասխանությունը մանրադիտակի տակ է։ Բարձրաստիճան որոշումներից և չեղյալ համարված որոշումներից հետո, Կենտրոնական բանկի հաճախորդների համար KYC-ն այժմ ենթադրում է ավելի խորը հակամեղադրական միջոցների կիրառման ուսումնասիրություն, հարստության աղբյուրների վերաբերյալ ավելի մանրամասն ֆայլեր և կրկնակի քաղաքացիության ռիսկերի ավելի մանրակրկիտ ուսումնասիրություն։ Այս ուղեցույցը ներկայացնում է գործնական, բանկի համար պատրաստ ձեռնարկ՝ ռիսկերի նվազեցման ցավը նվազագույնի հասցնելու համար՝ միաժամանակ պահպանելով հաճախորդի ընտրողականությունը ներդրումային միգրացիայի ռազմավարություններում։
Բառը
- Քաղաքացիության ներդրման միջոցով (CBI) ծրագրերի կարգավորող մարմինների կողմից կիրառվող սահմանափակումները և բանկերի արձագանքի պատճառը
- Ինչպես են գլոբալ բանկերն ու հարստության կառավարիչները վերադասակարգում Կենտրոնական բանկի և կրկնակի քաղաքացիություն ունեցողներին որպես բարձր ռիսկային։
- ՓԼ մասշտաբը և տիպաբանությունները. Կենտրոնական բանկի/Հարկային բանկի ծրագրերի չարաշահումը և փողերի լվացման խոցելիությունները
- Ինչ են ակնկալում KYC և ուժեղացված ուսումնասիրության (EDD) բանկերը գրանցման ընթացքում
- Հարստության աղբյուրի և ծագման մասին փաթեթների կազմում. ստանդարտացված պատմություններ
- Փաստաթղթեր և կարմիր դրոշներ
- Իրավասու ռիսկերի նշումներ և երկրի ուղեցույցներ՝ գործնական նկատառումներ, ներառյալ Հայաստանակենտրոն ռիսկերը
- Համակարգված ներգրավում. իրավաբանների համաձայնեցում
Ներդրումային քաղաքացիության (CBI) ծրագրերի նկատմամբ կարգավորող միջոցները և բանկերի արձագանքի պատճառները
2025 թվականի ապրիլին ԵՄ բարձրագույն դատարանը Մալթայի ներդրողների քաղաքացիության ծրագիրը անօրինական ճանաչեց, ինչը շրջադարձային ազդանշան էր համապատասխանության թիմերի համար, որ Կենտրոնական բանկի անձնագրերը բարձրացնում են կարգավորիչ, փողերի լվացման և հեղինակության ռիսկերը շուկաներում: Նման ծրագրերի մասշտաբները նշանակալից են եղել. միայն Մալթայի ծրագիրը քաղաքացիություն է շնորհել ավելի քան 5,300 մարդու և մինչև 2023 թվականի վերջը հավաքագրել մոտ 1.6 միլիարդ եվրո: Միևնույն ժամանակ, Կիպրոսը 2020 թվականից ի վեր չեղարկել է Կենտրոնական բանկի մոտ 360 քաղաքացիություն, ինչը ցույց է տալիս իրական, հետադարձ կիրառման ռիսկ, որը բանկերը չեն կարող անտեսել:
Համապատասխանության և ռիսկերի կառավարման թիմերը արձագանքել են՝ խստացնելով CBI հաճախորդների ներգրավման գործընթացը և շարունակական մոնիթորինգը, ներդրումների միջոցով ստացված երկրորդ անձնագրերը դիտարկելով որպես ավելի բարձր ռիսկային, մինչև հակառակը չապացուցվի։
Ինչպես են գլոբալ բանկերը և հարստության կառավարիչները վերադասակարգում Կենտրոնական բանկի և կրկնակի քաղաքացիություն ունեցողներին որպես բարձր ռիսկային
Մասնավոր բանկային կենտրոններում՝ Շվեյցարիայում, ԱՄԷ-ում, Սինգապուրում և ԵՄ-ում, հաստատությունները սկսել են որոշակի կրկնակի քաղաքացիություն և երկրորդ անձնագիր ունեցող հաճախորդներին համարել բարձր ռիսկային, ինչը հանգեցնում է երկարաժամկետ վարկային պատմության (EDD), պարբերական վերանայումների և որոշ դեպքերում նույնիսկ հաշիվների փակման: Այս միտումը համահունչ է ավելի լայն «ռիսկերից ազատվելու» դիրքորոշմանը, որտեղ ներգրավման խոչընդոտները մեծանում են, եթե հաճախորդը չի կարողանում ցուցադրել թափանցիկ ինքնություն, մաքուր միջոցների ծագում և ամուր հարկային/ռիսկերի կառավարում:
Գործնականում «բարձր ռիսկի» նշաններ կարող են առաջանալ՝ Կենտրոնական հետախուզական վարչության իրավասության քաղաքացիության, անձնագրերի և հարկային ռեզիդենտության միջև անհամապատասխանությունների, պետական մակարդակով ապօրինի մուտք գործելու/պատժամիջոցների ազդեցության կամ անթափանց կորպորատիվ կառուցվածքների պատճառով, որոնցից յուրաքանչյուրը հանգեցնում է Կենտրոնական հետախուզական վարչության պրոֆիլների համար ավելի խորը KYC-ի մշակմանը։
ՓԼ մասշտաբը և տիպաբանությունները. Կենտրոնական բանկի/Հարկային բանկի ծրագրերի չարաշահումը և փողերի լվացման խոցելիությունները
Միջազգային մարմինները զգուշացրել են, որ ներդրողների միգրացիայի ուղիները կարող են չարաշահվել հանցագործների և կոռումպացված պաշտոնյաների կողմից՝ խոշորածավալ հանցագործություններից ստացված եկամուտները լվանալու համար, որի ռիսկերը հասնում են միլիարդավոր դոլարների ամբողջ աշխարհում: Բանկերին վերաբերող տիպաբանությունները ներառում են.
- Նույնականացման արբիտրաժ. օգտագործելով այլընտրանքային քաղաքացիություն և նոր նույնականացուցիչներ՝ վերահսկողությունը կամ անբարենպաստ լրատվամիջոցները շրջանցելու համար։
- Շերտավորում անթափանց տրանսպորտային միջոցների միջոցով. Կենտրոնական բանկի (CBI) և բարդ օֆշորային կառույցների համատեղումը՝ վերջնական շահառուի և միջոցների աղբյուրը թաքցնելու համար։
- Պատժամիջոցներ և անձնական եկամտահարկի դեպքերից խուսափելը. չարաշահելով որոշակի ծրագրերում աճող շարժունակությունը և թույլ պատշաճ ուսումնասիրությունը՝ հայտնաբերումից խուսափելու համար։
Այս տիպաբանությունները բացատրում են ներդրումային միգրացիայի հաճախորդների նկատմամբ խիստ ուսումնասիրությունը և սրում են բանկերի սպասումները՝ հուսալի ծագման ապացույցների և շարունակական մոնիթորինգի վերաբերյալ։
Ինչ են ակնկալում KYC և Enhanced-Due-Diligence (EDD) բանկերը այժմ ներդրման ընթացքում
Բանկերը բարձրացրել են CBI հաճախորդների համար KYC-ի չափանիշը, ընդ որում՝ EDD-ն սովորաբար կենտրոնանում է ինքնության ամբողջականության, երկրի ռիսկի և մաքուր հարստության ծագման վրա: Ակնկալվում են հետևյալ հարցումները.
- Բազմաիրավասությունների համար անձը հաստատող փաստաթղթի և բնակության հաստատում (բոլոր անձնագրերը, ազգային նույնականացման քարտերը, վիզաները, հարկային բնակության ապացույցները):
- Հարստության աղբյուրի (SoW) մանրամասն նկարագրությունը և ուղեկցող պայմանագրերը, գրանցամատյանները և հաշվետվությունները։
- Յուրաքանչյուր ավանդի միջոցների աղբյուրի (SoF) ապացույց, ներառյալ բանկային քաղվածքները և գործարքների հետքերը։
- Պատժամիջոցներ/մասնավորապես դեմ պայքարի միջոցառումներ/անբարենպաստ լրատվամիջոցների ստուգում, որը հաճախ լրացվում է բաց կոդով հետախուզական հարցերով։
- Հարկային համապատասխանության հաստատումներ, որոնք համապատասխանեցնում են հայտարարագրված բնակության վայրերը, հայտարարագրման պաշտոնները և տնտեսական կապերը հաճախորդի շարժունակության պրոֆիլին։
EDD կետն ընդդեմ ընդունելի ապացույցների օրինակների
| EDD պահանջ | Բանկերի կողմից ընդունվող ապացույցների օրինակներ |
|---|---|
| Անձնագիր և բնակություն | Բոլոր անձնագրերը/անձնագրերը, վիզաները, կոմունալ վճարումները/վարձակալության վճարները, հարկային բնակության վկայականները |
| Հարստության աղբյուր | Բաժնետոմսերի գրանցամատյաններ, միաձուլումների և ձեռքբերումների/վաճառքի պայմանագրեր, աուդիտի ենթարկված հաշիվներ, աշխատավարձի/դիվիդենտների գրառումներ |
| Միջոցների աղբյուրը | Բանկային քաղվածքներ, SWIFT կտրոններ, էսքրոու հաստատումներ, նոտարական վավերացված պայմանագրեր |
| Հեղինակության ստուգումներ | PEP/պատժամիջոցների սկրինինգներ, դատական գրառումներ, համապատասխանության վկայագրեր |
Հարստության աղբյուրների և ծագման փաթեթների կազմում. ստանդարտացված պատմություններ
Կենտրոնական բանկի բանկային համապատասխանության համար ամենաարդյունավետ շփումը նվազեցնող միջոցը ստանդարտացված SoW/SoF փաթեթն է, որը նախապես լուծում է կանխատեսելի EDD հարցերը: Մենք խորհուրդ ենք տալիս այն կառուցել հետևյալ կերպ.
- Գործադիրի պրոֆիլը. քաղաքացիություններ, հարկային ռեզիդենտներ, PEP/պատժամիջոցների մասին հայտարարություն, գործունեության ոլորտներ։
- Հարստության պատմության ժամանակագրությունը. մեկնաբանված կարևորագույն իրադարձություններ (բիզնեսի ձևավորում, խոշոր դուրս գալը, անշարժ գույքի վաճառքը, ժառանգությունները, շահաբաժինները)՝ ամսաթվերով և ապացույցներով կապված հակառակ կողմերի հետ։
- Փաստաթղթերի փաթեթ՝ կորպորատիվ գրանցամատյաններ, աուդիտի ենթարկված ֆինանսական տվյալներ, պայմանագրեր, գնահատումներ, հարկային հաշվետվություններ, բանկային քաղվածքներ՝ ժամանակացույցին խաչաձև հղումներով։
- Տնտեսական կապերի քարտեզ. բնակելի տներ, գործող բիզնեսներ, ներդրումներ և բարեգործական միջոցառումներ, որոնք համապատասխանում են հայտարարագրված հարկային բնակության վայրերին։
- Լրատվամիջոցների բացասական հերքումները. Կարճ հուշագրեր, որոնք պարզաբանում են լուծված վեճերը կամ մոլորեցնող մամուլը՝ փաստաթղթային հիմնավորմամբ։
Փաստաթղթեր և կարմիր դրոշներ
Բարձր ռիսկային ներգրավման համար կազմեք «անակնկալներից զերծ» դոսյե և ստուգեք այն՝ համեմատելով այն տարածված վտանգների հետ։
Հիմնական փաստաթղթեր (պատրաստեք բնօրինակները և վավերացված պատճենները, եթե դրանք հասանելի են):
- Բոլոր անձնագրերը/նույնականացման փաստաթղթերը; CBI վկայականը կամ քաղաքացիության գրանցումը; վիզաները; հարկային բնակության վկայականները:
- Կորպորատիվ փաստաթղթեր՝ հիմնադիր փաստաթղթերի քաղվածքներ, բաժնետոմսերի գրանցամատյաններ, UBO գծապատկերներ, աուդիտի ենթարկված ֆինանսական հաշվետվություններ:
- Հարստության ապացույցներ՝ վաճառքի/գնման պայմանագրեր, ժառանգության/ժառանգության արձանագրություններ, աշխատավարձի/դիվիդենտների վճարումներ, ակտիվների գնահատում, բանկային քաղվածքներ/SWIFT քարտեր, որոնք հետևում են միջոցների ծագմանը։
- Հեղինակության փաթեթ՝ պատժամիջոցների/պաշտպանվածության մակարդակի ցուցման էկրաններ, դատարանի խուզարկության տպագիր նյութեր, համապատասխանության նամակներ, անբարենպաստ լրատվամիջոցների մասին գրանցամատյան՝ պարզաբանումներով։
Կանխարգելիչ կարմիր դրոշներ (և ինչպես մեղմացնել դրանք).
- Անձնական տվյալների անհամապատասխանություն կամ տարբեր փաստաթղթերում անհամապատասխան կենսագրական տվյալներ — համաձայնեցրեք անունները և ամսաթվերը. ներառեք անվանափոխության պաշտոնական վկայականները։
- Անթափանց հարստության ծագում — տրամադրել բազմակետային հաստատում (պայմանագրեր, հաշվետվություններ, բանկային հետքեր) յուրաքանչյուր խոշոր հարստացման իրադարձության համար։
- Պատժամիջոցներ/ԽՍՀԿ ազդեցություն — ներառեք մանրակրկիտ ստուգում և դերերի նկարագրություններ, ցույց տվեք ռիսկերի վերահսկողությունը և համապատասխանության պատմությունը։
- Հարկային ռեզիդենտության անհամապատասխանություն — ներկայացնել հայտարարագրված բնակության վայրերին համապատասխանող դիմումի ներկայացման հաստատումներ և տնտեսական կապեր։
Իրավասու ռիսկերի նշումներ և երկրի ուղեցույց. գործնական նկատառումներ, ներառյալ հայակենտրոն ռիսկերը
Բանկերը երկրի ռիսկը գնահատում են համալիր կերպով: Կենտրոնական բանկի կամ բազմաիրավասու ներկայություն ունեցող հաճախորդների համար ավելացրեք կարճ «իրավասու նշում», որը կպարզաբանի.
- Ինչու է ընտրվել Կենտրոնական բանկի իրավասությունը (շարժունակություն, ընտանիքի վերամիավորում, ներդրումային թեզ) և ինչպես է այն համապատասխանում թափանցիկ հարկային դիրքորոշմանը։
- Որտե՞ղ են իրականում գտնվում կենսական շահերի և գործող բիզնեսների կենտրոնները, և ինչպե՞ս են այդ կապերը ապացուցվում (վարձակալության պայմանագրեր, աշխատավարձի պայմանագրեր, կորպորատիվ հաշվետվություններ):
- Բարձր ռիսկային աշխարհագրական գոտիների կամ ոլորտների հետ ցանկացած ազդեցություն՝ ռիսկերի վերահսկողության բացատրությամբ (կառավարում, աուդիտներ, անկախ գնահատումներ):
Անհրաժեշտության դեպքում, հայաստանակենտրոն հաճախորդները պետք է հստակորեն տարբերակեն սովորական բնակության/քաղաքացիության և բանկային հետքը ցանկացած առանձին Կենտրոնական բանկի քաղաքացիությունից և ներկայացնեն համաձայնեցված հարկային փաստաթղթեր և գործարար բովանդակություն։
Համակարգելով Օնբորդինգը. Իրավաբանների Համապատասխանեցում
Հարաբերությունների բանկերի և ֆինանսական տեխնոլոգիաների ոլորտի մասնագետների հետ համակարգված աշխատանքը՝ նախքան գործը համապատասխանության մեջ մտնելը, նվազեցնում է EDD-ի հետ կապված խնդիրները: Արդյունաբերության խորհրդատուները շեշտը դնում են մանրամասն աշխատանքային պատմությունների և ստանդարտացված ներգրավման փաթեթների պատրաստման վրա, որոնք կանխատեսում են բարձր ռիսկային հաճախորդների բանկային հարցերը: Գործնական, իրավաբանի կողմից ղեկավարվող ձեռնարկ.
- Ռիսկի նախնական ստուգում. պատժամիջոցների/մասնավոր պլանավորման միջոցառումների ստուգումներ, անբարենպաստ լրատվամիջոցների սկանավորում և բացերի վերլուծություն՝ ընդհանուր կարմիր դրոշների դեմ։
- Իրավասություն և բանկի թիրախավորում. կարճ ցուցակ կազմել այն հաստատությունները, որոնք համապատասխանում են հաճախորդի ռիսկի պրոֆիլին և տնտեսական կապերին. խուսափել այն բանկերից, որոնք կտրականապես նվազեցնում են Կենտրոնական բանկի քաղաքացիությունների ռիսկը։
- Կառուցեք SoW/SoF փաթեթը՝ ստանդարտացված պատմություն, փաստաթղթերի մատրից և խաչաձև հղումներով գործարքների հետքեր։
- Նախնական համապատասխանության ապահովում. Կիսվեք մաքրված ուրվագիծով՝ ոչ պաշտոնական ընթերցման համար, որպեսզի վաղ փուլում բացահայտվեն EDD-ի հավանական հարցումները։
- Ուղարկել և հետևել՝ կենտրոնացնել հարց ու պատասխանի գրանցամատյանի պարզաբանումները, թարմացնել պատմությունը՝ արտացոլելով պատասխանները և խուսափելով անհամապատասխանություններից։
- Շարունակական մոնիտորինգ. օրացույցի պարբերական թարմացումներ (անձնագրեր, հարկային ապացույցներ, իրական սեփականատիրոջ վկայականներ)՝ անակնկալ վերանայումներից խուսափելու և ռիսկերը նվազեցնելու համար։
- Վերականգնման ձեռնարկ. Եթե ի հայտ են գալիս անբարենպաստ ազդանշաններ (օրինակ՝ ծրագրում չեղարկում), պատրաստ եղեք ուղղիչ հաշվետվություններով, այլընտրանքային հաշիվներով և թարմացված հարկային/իրավական դիրքերով, որոնք հղում են կատարում փոփոխված փաստերին։
Շարժունակության, ներդրումների և ակտիվների պաշտպանության նպատակները համատեղող հաճախորդների համար բանկային պլանը լրացրեք քաղաքացիության, վիզաների և ներդրումային ընտրությունների լավ փաստաթղթավորված ուղիներով, որոնք համապատասխանում են KYC/AML սպասումներին:
Եզրափակում
2026 թվականին, CBI հաճախորդներին խիստ հսկողության տակ ընդունելը պահանջում է կարգապահություն. կանխատեսել EDD-ն, մանրակրկիտ փաստաթղթավորել հարստության ծագումը և համաձայնեցնել ներդրման պատմությունները բանկային գործընկերների հետ: Ստանդարտացված փաթեթի և իրավասության վերաբերյալ գիտելիքներ ունեցող ուղեցույցի միջոցով, ներառյալ՝ համապատասխան դեպքերում՝ հայակենտրոն պլանավորումը, դուք կարող եք նվազեցնել ռիսկերի նվազեցումը, արագացնել հաշիվ բացելու ժամանակը և ապահովել ճկունություն ներդրումային միգրացիայի ռազմավարություններում: CBI-ի համար անհատականացված KYC ճանապարհային քարտեզ կազմելու համար կապվեք մեր լիցենզավորված փաստաբանների թիմի հետ:
