Թարմացվել է՝ 7 սեպտեմբերի 2025թ. • Լսարան՝ Արտասահմանյան անհատ ներդրողներ (ոչ ռեզիդենտներ)
Տոկոսադրույքների աղբյուրը՝ AFM շուկա + բանկերի կայքեր, խաչաձև ստուգված վերը նշված ամսաթվի դրությամբ: Միշտ վերահաստատեք ֆինանսավորումից առաջ:
Ինչո՞ւ Հայաստան՝ մեկ հայացքով
Շուկայում առաջատար եկամտաբերություն
ՀՀ դրամ՝ տարեկան 9.75–10.75% (տիպիկ), ԱՄՆ դոլար՝ տարեկան 4.75–5.25%, եվրո՝ տարեկան մինչև 3.25%
Բաց է ոչ բնակիչների համար
Բոլոր բանկերը ընդունում են օտարերկրյա անձանց։ Լիբերալ արժութային ռեժիմ (կապիտալի վերահսկողություն չկա)։
Ավանդների ապահովագրություն
Մինչև 16 միլիոն դրամ (≈40 հազար դոլար) դրամի համար կամ 7 միլիոն դրամ (≈17.5 հազար դոլար) արտարժույթի համար մեկ ավանդատուի և մեկ բանկի համար։
Պարզ հարկ
Տոկոսադրույքի 10% պահում (բանկը կարգավորում է դա): Պայմանագրային տոկոսադրույքները կարող են նվազել մինչև 5% կամ 0%:
Թվային առավելություն
Առցանց/հավելվածային ավանդները հաճախ վճարում են +15–25 բազային կետ՝ համեմատած մասնաճյուղերի հետ. որոշները թույլ են տալիս հեռակա ներգրավում։
Սկսեք այստեղից՝ 60 վայրկյանի որոշումների օգնական
Ընտրեք արժույթ ➝ Ընտրեք ժամկետ ➝ Ընտրեք մուտք ➝ Ստուգեք ապահովագրությունը ➝ Հիմնադրամ (OUR)
Արտարժույթ
Ցանկանո՞ւմ եք ստանալ ամենաբարձր եկամտաբերությունը և կարո՞ղ եք հանդուրժել արտարժութային ռիսկը։ ➝ Դրամ (նպատակային 9.75–10.75%)
Նախընտրո՞ւմ եք կայունություն տեղական արժույթի առումով։ ➝ ԱՄՆ դոլար (նպատակային 4.75–5.25%) or եվրո (մինչև 3.25%)
Վստահ չեմ? Խառնուրդ (օրինակ՝ 60% դրամ / 40% ԱՄՆ դոլար)
Ժամկետ
Անհրաժեշտ է՞ 12 ամսից պակաս իրացվելիություն։ Նախընտրելի է ԱՄՆ դոլարը. դրամով կարճաժամկետները կարող են չգերազանցել արտարժույթի տատանումները։
Կարող եք 12-36 ամիս ժամկետով պարտավորություն ստանձնել։ Կողպեք դրամը (գագաթնակետային տոկոսադրույքներ), 24–36 միլիոն ԱՄՆ դոլար՝ 5% տոկոսադրույքի համար։
Մուտք և ապահովագրություն
Հեռավոր: Evocabank-ը (հավելված) ամենահզորն է։
Անձամբ / PoA: Բոլոր բանկերը; թվային ալիքները դեռևս ավելի բարձր են վճարում։
Ապահովագրություն ` Լրիվ ծածկույթի համար պահպանեք յուրաքանչյուր բանկի դրամային մասը ≤ 16 միլիոն և ԱՄՆ դոլար/եվրո մասը ≤ 7 միլիոն դրամին համարժեքը (~ $17.5 հազար):
Ֆինանսավորում
Օգտագործեք SWIFT OUR (ուղարկողը վճարում է բոլոր վճարները)՝ համոզվելու համար, որ ավանդը ստացել է ճշգրիտ գումարը։
Լավագույն ընթացիկ* առաջարկները ըստ արժույթի և ժամկետի
(*Հաստատված է 7 թվականի սեպտեմբերի 2025-ին, վերահաստատեք բանկի հետ):
դրամ (Հայկական դրամ)
| Բանկ / Ապրանք | Ժամկետ | Min | Անվանական | Payout | Ծռել կորացնել | Հեռավոր | Ապահովագրություն |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AMIO Բանկ – «Շահավետ» (Հավելված) | 12m | 100 հազար դրամ | 10.25% | Հասունության ժամկետում (ծավալման ժամկետով) | Վաղաժամ ելք չկա | Մասամբ (գոյություն ունեցող հավելվածի հաճախորդ) | Մինչև 16 միլիոն դրամ |
| AMIO – «Շահավետ» (Ստանդարտ) | 12m | 100 հազար դրամ | 10.00% | Ամսական | Վաղաժամ ելք չկա | Մասնաճյուղ / PoA | Մինչև 16 միլիոն դրամ |
| Էվոկաբանկ – «Սիմֆոնիկ» | 12m | 100 հազար դրամ | 9.75% | Ամսական (0.25% բարեգործական նպատակներով) | Վաղաժամ դուրս գալը. տուգանք | Անձնական/առցանց կառավարում | Մինչև 16 միլիոն դրամ |
| Արցախբանկ – Ժամկետային | 12m | 50 հազար դրամ | 10.00% | Հասունության ժամկետում | Մասնակի դուրսբերում ≤20%; վաղաժամ դուրսբերում տարեկան 1% | Մասնաճյուղ | Մինչև 16 միլիոն դրամ |
| ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ – Ժամկետային | 24–36 մ | 100 հազար դրամ | Մինչեւ 9.50% | Ամսական | Վաղաժամ դուրս գալը տարեկան 0.1% է | Մասնաճյուղ | Մինչև 16 միլիոն դրամ |
Ձեր պատասխանը ուղարկված չէ: Հավելվածի/առցանց ապրանքների համար ավելի թանկ է. ամենաբարձր տոկոսադրույքները սովորաբար արգելում են վաղաժամ դուրսբերումը: Պլանավորեք պահել մինչև մարման ժամկետը:
ԱՄՆ դոլար
| Բանկ / Ապրանք | Ժամկետ | Min | Անվանական | Payout | Նշումներ | Հեռավոր | Ապահովագրություն |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Evocabank – Առցանց | 24–36 մ | $200 | 5.25% | Հասունության ժամկետում (ծավալման ժամկետով) | +0.25% >12 մ-ի համար | Այո (հավելված) | Մինչև 7 միլիոն դրամ (~$17.5 հազար) |
| Արցախբանկ – Ժամկետային | 24–36 մ | $150 | 5.12% | Հասունության ժամկետում | Մասնակի վաղաժամկետ թույլատրվում է. վերահաշվարկ | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| Բիբլոս Բանկ – Ժամկետային | 24m | $3,000 (արտասահմանյան՝ առնվազն $30) | 4.75% | Հասունության ժամկետում | Անձամբ. բարձր նվազագույն պահանջարկ օտարերկրացիների համար | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ – Ժամկետային | 12m | $250 | 3.25% | Ամսական | Վաղաժամ դուրս գալը 0.1% | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| Արդշինբանկ – Ստանդարտ | 12–36 մ | $500 | 0.40-3.75% | Հիմնականում ամսական | Մեծ բանկի բազային | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
Եվրո
| Բանկ / Ապրանք | Ժամկետ | Min | Անվանական | Payout | Նշումներ | Հեռավոր | Ապահովագրություն |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Evocabank – Առցանց | 24–36 մ | €200 | 3.25% | Հասունության ժամկետում (ծավալման ժամկետով) | +0.25% >12 մ-ի համար | Այո (հավելված) | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| Բիբլոս Բանկ – Ժամկետային | 24m | €3,000 (օտարերկրյա առնվազն €30) | 2.75% | Հասունության ժամկետում | Անձամբ | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| Հայէկոնոմբանկ – Դասական | 24–36 մ | €200 | 2.75% | Հասունության ժամկետում | Լիցքավորումը թույլատրվում է. անվճար քարտ | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| ԱրմՍվիսԲանկ – Ստանդարտ | 24–36 մ | 20 հազար եվրո | 2.75% | Հասունության ժամկետում | Նոր հաճախորդներ՝ ավանդի միջոցով | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
| ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ – Ժամկետային | 12m | €250 | 1.75% | Ամսական | Վաղաժամ դուրս գալը 0.1% | Մասնաճյուղ | Մինչև 7 միլիոն դրամ |
Ավանդների ապահովագրություն. որքա՞ն է իրականում ծածկվում։
Մեկ ավանդատուի, մեկ բանկի համար
Միայն դրամային ավանդներ՝ մինչև 16,000,000 ՀՀ դրամ
Միայն արտարժույթով ավանդներ՝ մինչև 7,000,000 ՀՀ դրամ
Նույն բանկում՝ դրամ + արտարժույթ. հատուկ կանոն (առավելագույնը՝ 16 միլիոն դրամ, եթե ունեք դրամ, հակառակ դեպքում՝ 7 միլիոն դրամ):
Նկարազարդումներ (պարզեցված):
| Սցենար | ՀՀ դրամի մնացորդ | Արտարժույթի մնացորդ (դրամ-համարժեք) | Ծածկված AMD | Ծածկված FX | Ընդհանուր ծածկված |
|---|---|---|---|---|---|
| Միայն AMD-ի համար | 20m | 0 | 16m | 0 | 16m |
| Միայն FX-ով | 0 | 10m | 0 | 7m | 7m |
| Դրամ>7 միլիոն + FX | 12m | 4m | 12m | 0 | 12m |
| Դրամ <7 միլիոն + արտարժույթ | 5m | 8m | 5m | 2մ (7մ–5մ) | 7m |
| Փոքր AMD + փոքր FX | 3m | 3m | 3m | 3m | 6m |
Վճարումները կատարվում են ՀՀ դրամով՝ փոխհատուցման օրվա դրությամբ Կենտրոնական բանկի փոխարժեքով: Ծածկույթը վերաբերում է մայր գումարին և կուտակված տոկոսներին՝ սահմանաչափերի սահմաններում:
Action: Սահմանաչափից բարձր մնացորդների համար բաժանեք դրանք բանկերի միջև (և բանկերի միջև՝ դրամի և ԱՄՆ դոլարի/եվրոյի համեմատ)՝ ծածկույթը բազմապատկելու համար։
Հարկեր և հաշվետվություններ
Պահում է հարկը
Ավանդի տոկոսների 10% (բանկային պահումներ. Հայաստանում հաշվետվություն ներկայացնելը հնարավոր չէ, եթե ճիշտ պահումներ են կատարվել):
Պայմանագրեր
Կարող է նվազեցնել պահումները մինչև 5% (Մեծ Բրիտանիա, Գերմանիա, Կիպրոս, Շվեդիա) կամ 0% (ԱՄԷ): Եթե ցանկանում եք հարկային ռեզիդենտության վկայական, նախապես տրամադրեք այն:
ԿՕԾ
Հայաստանը 120 թվականից սկսած փոխանակում է հաշիվների և տոկոսների մասին տեղեկատվություն մոտ 2025 իրավասության հետ։
ԱՄՆ անձինք
Ակնկալեք FATCA/KYC ձևաթղթեր (W-9). ինքնահաշվետվության ձևը (FBAR և այլն) դեռևս կիրառելի է։
Ձեր պատասխանը ուղարկված չէ: Նույնիսկ եթե պահպանեք 10% եկամտային հարկը (WHT), սովորաբար կարող եք արտասահմանյան հարկային վարկ պահանջել ձեր երկրում. հաստատեք տեղական մակարդակով։
Հաշիվ բացելը (ոչ ռեզիդենտ)
Հեռակա (լավագույնը իր դասում)
Evocabank — լիարժեք թվային ներգրավում (տեսանյութով KYC)՝ կախված պայմաններից (օրինակ՝ զգալի մնացորդ կամ տեղական կապեր) և պրեմիում վճարներից (սկզբնական վճար՝ 50 հազար դրամ, հեռակա փաթեթի համար՝ տարեկան 250 հազար դրամ):
Անձամբ / PoA
Բոլոր բանկերը։ Շատերը կատարում են նույն օրը, որոշները՝ 1-3 աշխատանքային օրվա ընթացքում՝ ոչ ռեզիդենտների համար։
Տիպիկ փաստաթղթեր
- Անձնագիր (6+ ամիս վավերականության ժամկետով)
- Հասցեի ապացույց (կոմունալ ծառայություն, բանկային քաղվածք)
- Հայաստանի սոցիալական ծառայությունների համարանիշ (բանկը կարող է օգնել, մոտ 1 օր)
- Ֆինանսավորման աղբյուր (աշխատանքային/հայտարարագիր/վաճառքի պայմանագիր)
- FATCA ձևաթղթեր ԱՄՆ քաղաքացիների համար
- Խորհուրդ է տրվում տեղական SIM քարտ (OTP/SMS)
Ցուցանիշային վճարներ (ոչ ռեզիդենտների հաշիվներ)
| Բանկ | Բացում (միանվագ) | պահպանում |
|---|---|---|
| Ամերիաբանկ | AMD 30,000- ը | 12,000 դրամ / տարեկան |
| Արդշինբանկ | AMD 20,000- ը | 10,000 դրամ / տարեկան |
| ԱԿԲԱ | 15,000–30,000 դր | մինչև 36,000 դրամ / տարեկան |
| Evocabank (հեռակա փաթեթ) | AMD 50,000- ը | 250,000 դրամ / տարեկան |
(Սակագները տարբերվում են փաթեթից փաթեթ. շատերը հրաժարվում են մնացորդների հետ միասին):
Ֆինանսավորում և հայրենադարձություն (SWIFT)
Միշտ կատարեք վճարումը «OUR» (ուղարկողը վճարում է բոլոր վճարները), որպեսզի ձեր ավանդը ստանա ճիշտ անհրաժեշտ գումարը։
Ինդիկատիվ ելքային վճարներ
| Բանկ | ՇԱ | ՄԵՐ | Նշումներ |
|---|---|---|---|
| Ամերիաբանկ | 0.10% (նվազագույնը՝ 5 հազար դրամ, առավելագույնը՝ 12 հազար դրամ) | 0.15% (նվազագույնը՝ 7.5 հազար, առավելագույնը՝ 50 հազար) | Թղթային և առցանց տարբերակները կարող են տարբեր լինել |
| ԱՐԱՐԱՏԲԱՆԿ | 0.10% (նվազագույնը՝ 5.5 հազար, առավելագույնը՝ 15 հազար) | 0.15% (նվազագույնը՝ 15 հազար, առավելագույնը՝ 55 հազար) | ԱՄՆ դոլարի օրինակ |
| Byblos | 0.15% (նվազագույնը՝ 5 հազար, առավելագույնը՝ 40 հազար) | 0.15% (նվազագույնը՝ 5 հազար, առավելագույնը՝ 60 հազար) | ԱՄՆ դոլար / եվրո |
| Evocabank | ԲԵՆ 5 հազար | 0.15% (նվազագույնը՝ 7 հազար, առավելագույնը՝ 70 հազար) | բացառությամբ RU/BY միջանցքների |
Արտարժույթի սփրեդներ՝ Ակնկալեք մոտ 1.0–1.3% ԱՄՆ դոլար/դրամ մանրածախ փոխարժեքից։ Մուտքային և ելքային փոխարկումը գործնականում կրկնապատկում է արտարժույթի արժեքը. ներառեք սա ձեր զուտ եկամտաբերության հաշվարկման մեջ։
Արտարժութային ռիսկ՝ պարզ սցենարի ստուգում (1 տարի)
Ենթադրենք, որ դրամային ավանդը կազմում է 10% համախառն (մոտ 9% զուտ հարկերից հետո), ԱՄՆ դոլարային ավանդը կազմում է 4% համախառն (մոտ 3.6% զուտ), սկսվում է 385 դրամ/ԱՄՆ դոլարից։
| Դրամի քայլը ընդդեմ ԱՄՆ դոլարի | ՀՀ դրամով ավանդ (զուտ, ԱՄՆ դոլարով) | ԱՄՆ դոլարով ավանդ (զուտ) |
|---|---|---|
| -10% (մինչև ~424) | ≈ -1% (տոկոսը հիմնականում փոխհատուցվում է արտարժույթով) | + 3.6% |
| 0% | + 9% | + 3.6% |
| +10% (մինչև ~347) | +~19% (տոկոս + արտարժութային շահույթ) | + 3.6% |
Գործնական խորհուրդներ
- Հարմարավետ եք դրամի դրամի ռիսկի հետ կապված։ Թիլտացրեք AMD-ն (և դիտարկեք բարդացումը):
- Ուզու՞մ եք վստահություն։ ԱՄՆ դոլարի օգտին (24–36 միլիոն՝ 5% ամենաբարձր մակարդակի համար):
- Համոզված չե՞ք։ Խառնուրդ (օրինակ՝ 60% դրամ / 40% ԱՄՆ դոլար) և աստիճանաբար նվազեցում՝ ժամանակային ռիսկը զսպելու համար։
Աշխատող ռազմավարություններ
1) Սանդուղք (իրացվելիություն + եկամտաբերություն)
ԱՄՆ դոլարի սանդուղք (պահպանողական): օրինակ՝ $30 բաժանված 6 միլիոն / 12 միլիոն / 24 միլիոնի. գլորեք յուրաքանչյուրը ժամկետի ավարտին։
AMD սանդուղք (հավասարակշռված): 12մ / 24մ / 36մ՝ միջին տոկոսադրույքներ սահմանելու և հնարավորությունները վերաինվեստիցիայի ենթարկելու համար։
Խառը սանդուղք. 60% ՀՀ դրամ (12–24 միլիոն), 40% ԱՄՆ դոլար (24–36 միլիոն)՝ արտարժույթի և եկամտի հավասարակշռության համար։
2) Ապահովագրության օպտիմալացում
Պահպանեք յուրաքանչյուր բանկային ռիսկի չափը ≤ 16 միլիոն ՀՀ դրամ (դրամ) կամ 7 միլիոն ՀՀ դրամ (արտարժույթ)՝ ներառյալ կուտակված տոկոսները։
Ավելի մեծ պորտֆելներ՞ Բաժանվեք 3-6 բանկերի միջև՝ ամեն ինչ լիովին ապահովագրելու համար։
3) Բաղադրիչ և վճարման ընտրություն
Եկամուտի կարիք չունե՞ք։ Ավելի շատ APY ստանալու համար նախընտրեք մեծատառերի օգտագործումը / մարման ժամկետը։
Դրամական հոսք է պե՞տք։ Ամսական վճարումը նորմալ է, պարզապես իմացեք, որ APY-ն ավելի ցածր է, եթե դուք չվերաինվեստիցիայի ենթարկեք վճարումները։
Գործված օրինակներ (հարկերից և վճարներից հետո)
5,000,000 ՀՀ դրամ @ 10% (12 միլիոն, ամսական վճարում)
- Ամսական համախառն ≈ 41,667 դրամ → 37,500 դրամ զուտ (10% ԱԱՀ)
- Ընդհանուր զուտ տոկոսագումար ≈ 450,000 ՀՀ դրամ (~9% զուտ)
- Լիովին ապահովագրված (≤ 16 միլիոն դրամ)
ԱՄՆ դոլար $50,000 @ 4% (6 մլն, մարման ժամկետում)
- Ընդհանուր $1,000 → $900 զուտ (10% ԱԱՀ)
- Ելքային բանկային վճարներ ≈ $50–70 (ՄԵՐ) → զուտ ≈ $830
- (1.66% 6 միլիոնում; ~3.3% տարեկան հաշվարկով)
Ապահովագրության բաժանման գաղափար (75,000 ԱՄՆ դոլար)
ԱՄՆ դոլարով գումարները լիովին ապահովագրելու համար 17.5-4 բանկերից յուրաքանչյուրում տեղադրեք մոտ 5 հազար դոլար (յուրաքանչյուր բանկի համար սահմանաչափը՝ 7 միլիոն դրամ):
ՀՀ դրամով դիրքերի համար յուրաքանչյուր բանկի համար սահմանեք մոտ 16 միլիոն ՀՀ դրամի սահմանաչափ։
Պրոֆիլների վրա հիմնված առաջարկություններ
Պահպանողական ԱՄՆ դոլար խնայող (անհրաժեշտ է մուտք)
Կենտրոնացեք 24–36 միլիոն ԱՄՆ դոլարի ավանդների վրա՝ մոտ 5% տոկոսադրույքով (Evocabank հավելված, Արցախբանկ): Սանդուղք 6–12–24 միլիոն: Եկամտի ամսական վճարում. մնացեք արտարժույթի ապահովագրության սահմանաչափի սահմաններում:
ՀՀ դրամով եկամտաբերության մաքսիմալացնող (ընդունում է արտարժութային ռիսկ)
Կողպեք 10–10.75%-ը 12–36 միլիոն դրամով (AMIO հավելված, Evoca Online, Ararat 24–36 միլիոն): Կապիտալացրեք տոկոսները, դիվերսիֆիկացրեք բանկերը, պահպանեք յուրաքանչյուրի ≤ 16 միլիոն դրամը:
Եվրոգոտու խնայողական համակարգ (հեռակա կարգով)
Evocabank՝ 3.25% եվրո (մոտավորապես 24–36 միլիոն եվրո): Եթե հնարավոր չէ, դիտարկեք Հայէկոնոմբանկի՝ 2.75% եվրոյի դեպքում (անձամբ):
Սփյուռքի հաճախակի այցելու (ավելի մեծ գումարներ)
Բացեք անձամբ. բաժանված Ամերիա / Արդշին / ԱԿԲԱ / Էվոկա / ԱՐԱՐԱՏ համակարգերի միջև։ Օգտագործեք խառը սանդուղք և յուրաքանչյուր ավանդը պահեք լիովին ապահովագրված։
Մեծ մնացորդի բաշխիչ (> ապահովագրական սահմանաչափեր)
Բազմապատկեք ծածկույթը բանկերի + արժույթների + ժամկետների միջև, խուսափեք մեկ բանկի կենտրոնացումներից, սանդուղքային մարման ժամկետներ։
Պատրա՞ստ եք սկսել ձեր ներդրումային ճանապարհորդությունը Հայաստանում:
Ստացեք մասնագիտական իրավաբանական խորհրդատվություն՝ հարմարեցված ձեր կոնկրետ իրավիճակին և ներդրումային նպատակներին: Մեր փորձառու փաստաբանները կարող են օգնել ձեզ կողմնորոշվել Հայաստանի բանկային կանոնակարգերի, հարկային պայմանագրերի և համապատասխանության պահանջների բարդությունների մեջ:
Սկսեք ձեր ներդրումային ռազմավարությունն այսօրՀաջորդ քայլը կատարեք ձեր ներդրումային ճանապարհորդության մեջ
Այս համապարփակ ուղեցույցը տրամադրում է հիմքը, սակայն յուրաքանչյուր ներդրողի իրավիճակը եզակի է: Ստացեք անհատականացված իրավաբանական խորհրդատվություն՝ ապահովելու համար, որ ձեր ներդրումային ռազմավարությունը Հայաստանում օպտիմալացված լինի ձեր կոնկրետ հանգամանքների, հարկային իրավիճակի և երկարաժամկետ նպատակների համար:
Իրավաբանական փորձաքննություն
Շրջեք բարդ կանոնակարգերը փորձառու հայ ներդրումային փաստաբանների հետ
Անհատականացված ռազմավարություն
Անհատականացված խորհրդատվություն՝ հիմնված ձեր կոնկրետ ներդրումային նպատակների և ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականության վրա
Ռիսկերի մեղմացում
Ձեր ներդրումների համար համապարփակ համապատասխանություն և կառուցվածքի օպտիմալացում
Լիցենզավորված փաստաբաններ, որոնք մասնագիտանում են հայկական ներդրումային իրավունքի և միջազգային հարկային համապատասխանության մեջ
