Անշարժ գույքի ներդրողների համար ապահովագրություն Հայաստանում

Անշարժ գույքի ապահովագրություն Հայաստանում. շուկայի համատեքստ և հիմնական վիճակագրություն

Հայաստանի անշարժ գույքի ապահովագրության շուկան արագ զարգանում է, քանի որ շինարարության, արտասահմանյան ներդրումների և բանկային վարկավորման աճը խթանում է գույքի համապարփակ պաշտպանության պահանջարկը: Միայն 2024 թվականի առաջին եռամսյակում գույքի ապահովագրության ընդհանուր վճարները հասել են... 5.8 մլրդ դրամ, որը կազմում է Հայաստանի ապահովագրական վճարների ընդհանուր գումարի 10.21%-ը՝ արտացոլելով ոլորտի աճող կարևորությունը։ [ԱՌԿԱ, 2024թ. 1-ին եռամսյակ] [XPRIMM, 2024].

Անշարժ գույքի ինչպես տեղական, այնպես էլ արտասահմանյան ներդրողները ենթարկվում են շինարարության փուլի ռիսկերի, ինչպես նաև ավարտված և վարձակալության տրվող գույքի հնարավոր վնասների: Հայ վարկատուները, մասնավորապես բանկերը և մասնագիտացված հիփոթեքային ընկերությունները, այժմ պարբերաբար պահանջում են գույքի ապահովագրության ապացույց՝ որպես հիփոթեքային և շինարարական ֆինանսավորման պայման, ապահովագրությունը դնելով ներդրողների ակտիվների պաշտպանության ռազմավարությունների հիմքում:

Շինարարի ռիսկը (շինարարություն/կապալառուի բոլոր ռիսկերը) Հայաստանում. ի՞նչ է ներառված ապահովագրության մեջ

Շինարարի ռիսկի ապահովագրություն՝ հաճախ անվանում են Կապալառուի բոլոր ռիսկերի համար ապահովագրություն՝ սա Հայաստանում շինարարության փուլում ակտիվների պաշտպանության ստանդարտ լուծումն է: Այս պոլիսները սովորաբար ապահովագրում են.

• Անավարտ շենքը կամ կառույցն ինքնին
• Շինանյութերը պահվում են տեղում կամ տեղափոխման ընթացքում
• Կապալառուի սարքավորումներ և պարագաներ
• Ժամանակավոր կառույցներ (շինարարական կառույցներ և այլն)

Ապահովագրությունը գործում է շինարարության սկզբից մինչև հանձնումը կամ ավարտը՝ առաջարկելով փոխհատուցում հրդեհի, եղանակային պայմանների, գողության, վանդալիզմի և շինհրապարակին անմիջականորեն ազդող պատահական միջադեպերի պատճառով առաջացած վնասի կամ կորստի համար։ [ԻՆԳՈ ԱՐՄԵՆԻԱ – Շինարարական աշխատանքների ապահովագրություն].

Հայաստանում տարբերակիչ առանձնահատկությունը որոշ շինարարների ռիսկի/կապալառուների բոլոր ռիսկերի ապահովագրության քաղաքականության շրջանակներում ավելացնելու հնարավորությունն է։ երրորդ կողմի պատասխանատվության ապահովագրությունՍա արձագանքում է նախագծի շինարարական գործունեության արդյունքում երրորդ կողմերի (օրինակ՝ հարևան գույքի սեփականատերերի, անցորդների կամ տեղում աշխատողների, որոնք անմիջականորեն չեն աշխատում ապահովագրվածի կողմից) կողմից կրած վնասվածքներին կամ գույքային վնասին։ [ԻՆԳՈ ԱՐՄԵՆԻԱ].

Շինարարի ռիսկի արժեքի առաջարկ. աղետներից պաշտպանություն և պրեմիումի մակարդակներ

Անշարժ գույքի ներդրողների համար Հայաստանում շինարարների ռիսկերի ապահովագրության արժեքը կայանում է դրա լայնածավալ և մատչելի պաշտպանության մեջ.

• Համապարփակ աղետների ապահովագրությունՆերառումները սովորաբար տարածվում են հրդեհի, բնական աղետների, պայթյունների և այլ խոշոր ռիսկերի վրա՝ ապահովելով հանգստություն երկրաշարժերի և փոթորիկների հակված տարածաշրջանում։
• Հասանելի վճարներԱպահովագրողները Հայաստանում այս ապրանքների գները սահմանում են մրցունակ, ուստի նույնիսկ խոշորածավալ զարգացման նախագծերը կարող են արդյունավետ կերպով ապահովագրվել ֆինանսական կորուստներից։ Ապահովագրավճարները հաճախ հաշվարկվում են որպես շինարարության բյուջեի կամ ապահովագրված գումարների փոքր տոկոս։ [ԻՆԳՈ ԱՐՄԵՆԻԱ – Շինարարական աշխատանքների ապահովագրություն].
• Կարգավորելի ընդլայնումներԸնտրանքները ներառում են լրացուցիչ երրորդ կողմի պատասխանատվություն և հատուկ պաշտպանության կետեր եզակի ռիսկերի կամ արժեքավոր նյութերի համար։

Այս կառուցվածքը թույլ է տալիս Հայաստանում գործող և միջազգային ներդրողներին համապատասխանել ռիսկերի կառավարման լավագույն փորձին՝ առանց նախագծի շահույթի նվազեցման։

Շինարարության և հիփոթեքային ֆինանսավորման վարկատուի և կարգավորող մարմինների պահանջները

Հայաստանում շինարարության կամ հիփոթեքային վարկավորման համար բանկային ֆինանսավորում ապահովելը գրեթե միշտ պահանջում է, որ ներդրողը ձեռք բերի գույքի ապահովագրություն, որը ծածկում է առնվազն վարկի ամբողջ չմարված գումարը: Սա ապահովում է վարկատուի գրավը և համարվում է անվավեր վարկային պայմանագրերի մաս: [Ազգային հիփոթեքային ընկերություն].

Հիմնական պահանջները ներառում են.

• Ծածկույթի չափը: Ոչ պակաս, քան չվճարված վարկի մնացորդը։
• Շահառուի դրույթ. Ապահովագրողին հանձնարարվում է նախ վճարել վարկատուին, եթե վարկի գործողության ընթացքում առաջանա խոշոր պահանջ։
• Անընդհատ ծածկույթ. Ապահովագրությունը պետք է ակտիվ մնա վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում, և վարկատուները կարող են հետ կանչել վարկը, եթե այն դադարեցվի։

Շատ բանկեր նաև խորհուրդ են տալիս, կամ երբեմն պահանջում, շինարարի բոլոր ռիսկերի ապահովագրություն ակտիվ շինարարության և հանձնման փուլերի ընթացքում, նախքան ավարտից հետո ստանդարտ անշարժ գույքի պոլիսներին անցնելը։ [Ազգային հիփոթեքային ընկերություն].

Ավարտից հետո գույքի ապահովագրություն. ավարտված և վարձակալված բնակարանների համար նախատեսված վտանգները ծածկված են

Հաջող շինարարությունից և հանձնումից հետո անշարժ գույքի ներդրողները անցնում են ստանդարտ գույքի ապահովագրություն ապրանքներ, որոնք պաշտպանում են ինչպես բնակելի, այնպես էլ առևտրային տարածքները ռիսկերի լայն շրջանակից.

• Հրդեհ, պայթյուն և կայծակի հարվածներ
• Ջրից վնաս (ներառյալ արտահոսքերը և ջրհեղեղները)
• Գողություն և կողոպուտ
• Վանդալիզմ, չարամիտ վնաս
• Բնական աղետներ (մասնավորապես՝ երկրաշարժեր և փոթորիկների հետ կապված կորուստներ)

Այս ապահովագրությունը ապահովում է, որ ինչպես սեփականատիրոջ կողմից զբաղեցված ակտիվները, այնպես էլ եկամուտ ստեղծող վարձակալվող գույքը պաշտպանված են առօրյա և աղետալի վտանգներից։ [ԻՆԳՈ ԱՐՄԵՆԻԱ – Գույքի ապահովագրություն].

Վարձատուի և վարձակալության ենթակա գույքի ապահովագրություն

Վարձատուների համար ապահովագրական պատասխանատվությունը սովորաբար տարածվում է կառույցի սահմաններից դուրս՝ ընդգրկելով ինչպես պատասխանատվությունը, այնպես էլ գույքի բնակելիության շարունակականությունը: Հայ ապահովագրողները առաջարկում են վարձակալության գույքի անհատականացված ապահովագրություն՝ այս կարիքները բավարարելու համար.

• Վարձակալության եկամտի կորուստ. Եթե ​​ծածկված վտանգը գույքը ժամանակավորապես անբնակելի է դարձնում, տանտերերը կարող են վերականգնել կորցրած վարձավճարը նախապես սահմանված ժամկետով։
• Հարմարանքներ և պարագաներ. Ներկառուցված կենցաղային տեխնիկայի, հատակի և ինտերիերի ապահովագրությունը ստանդարտ է տանտիրոջ պոլիսներում:
• Լրացուցիչ բովանդակության ծածկույթ. Իրենց բնակարանները կահավորող տանտերերը կարող են լրացուցիչ պաշտպանություն ապահովել շարժական գույքի համար:

Նման քաղաքականությունները խորհուրդ են տրվում անկախ նրանից, թե անշարժ գույքը բնակելի է, թե առևտրային, և հատկապես կարևոր են մի քանի վարձակալված բնակարաններ ունեցող ներդրողների համար։

վարձակալի/երրորդ կողմի պատասխանատվությունը և փակման ենթակա բացթողումները

Հայաստանի գույքի ապահովագրության մեկ այլ հենասյուն է ծածկույթը քաղաքացիական պատասխանատվություն—այսինքն՝ ապահովագրված գույքի հետ կապված երրորդ կողմի վնասվածքից կամ գույքային վնասից բխող պահանջներ։

Մինչդեռ կապալառուի բոլոր ռիսկերի և ավարտից հետո գույքի ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է ներառել հիմնական պատասխանատվության ծածկույթ, ներդրողները և տանտերերը պետք է.

• Հաստատեք ապահովագրական պայմանագրի երրորդ կողմի պատասխանատվության սահմանաչափերը (հյուրերի, հարևանների կամ բնակիչների կողմից վնասվածքի կամ գույքային պահանջների համար փոխհատուցման սահմանաչափեր):
• Գնահատեք պատասխանատվության բացերը դիտավորյալ վնասի, կոպիտ անփութության կամ երկարաձգված ենթավարձակալության համար
• Դիտարկեք վարձակալների կողմից իրենց ունեցվածքը և անձնական պատասխանատվության ապահովագրությունը սեփական ձեռքերով կրելու պահանջը, հատկապես բազմաբնակարան շենքերում։

Հայ ապահովագրողները սովորաբար թույլատրում են մոդուլային արդիականացումներ. տանտերերն ու վարձակալները պետք է ամեն տարի վերանայեն ապահովագրության ծածկույթը՝ համոզվելու համար, որ բոլոր ռիսկերը լուծվում են օրենքների և կանոնակարգերի զարգացմանը զուգընթաց։ [ԻՆԳՈ ԱՐՄԵՆԻԱ – Շինարարական աշխատանքների ապահովագրություն].

Ապահովագրության ծախսեր և վճարներ Հայաստանում — դրույքաչափեր

Հայաստանի գույքի ապահովագրության գները տարածաշրջանում ամենամրցունակներից են։ Օրինակ՝ տարեկան հիփոթեքային գույքի ապահովագրության տոկոսադրույք ներկայումս գնանշվում է ընդամենը Ապահովագրված գումարի 0.18%-ը (2024 թվականի հունվարի դրությամբ) [HSBC Հայաստան]Սա ապահովագրության ծախսերը դասում է որպես նախագծի կամ սեփականության տիպիկ ծախսերի համեմատաբար փոքր մաս՝ միաժամանակ ապահովելով ռիսկերի զգալի մեղմացում։

Բացարձակ առումով, 2024 թվականի առաջին եռամսյակում գրանցվել է 5.8 մլրդ դրամ գրված գույքի ապահովագրավճարների քանակը, որը մեծացնում է ապահովագրական շուկայի կարողությունները և ընդլայնում ներդրողների ընտրության հնարավորությունը։ [ԱՌԿԱ, 2024թ. 1-ին եռամսյակ]Գույքի ապահովագրությամբ, որը ներառում է ավելի քան Հայաստանի ապահովագրական ամբողջ արդյունաբերության 10%-ը Պրեմիումի ծավալի առումով, տեղական և միջազգային ապահովագրողների լայն հասանելիություն կա ինչպես պարզ, այնպես էլ բարդ ռիսկերի համար։ [XPRIMM, 2024].

Չնայած բարձր մրցակցային գներին, գները կարող են տարբեր լինել՝ կախված այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են՝

• Ապահովագրված գումարը և գույքի արժեքը
• Տեղանքը և բնական աղետների ազդեցությունը (երկրաշարժի/ջրհեղեղի գոտիներ)
• Կառուցվածքի տեսակը և հրդեհային դիմադրությունը
• Անվտանգության միջոցառումներ տեղում
• Վարձակալության/բնակելի ընդդեմ առևտրային օգտագործման

Հավանական ներդրողներին և անշարժ գույքի սեփականատերերին խրախուսվում է խնդրել անհատականացված գնանշումներ և համագործակցել հայ ապահովագրական բրոքերների հետ՝ իրենց նախագծի ռիսկի պրոֆիլին համապատասխան ծածկույթը կառուցելու համար։

Ամփոփում

Հայ անշարժ գույքի ներդրողները օգտվում են մատչելի, մրցունակ և համապարփակ ապահովագրական շուկայից: Շինարարի ռիսկից մինչև տանտիրոջ և պատասխանատվության ապահովագրություն, առկա ապրանքները համապատասխանում են միջազգային չափանիշներին և ավելի ու ավելի են ներառվում հիփոթեքային և ներդրումային գործընթացներում: Հաշվի առնելով ցածր ապահովագրավճարը՝ միջինը մոտ 0.18%՝ հիփոթեքային ապահովագրության ապահովագրության համար, և լայն շրջանակի ռիսկերի դեմ (ներառյալ բնական աղետները և երրորդ կողմի պահանջները) հուսալի պաշտպանությունը, արդյունավետ ապահովագրությունը Հայաստանում անշարժ գույքի ոլորտում հաջողության հիմնարար գործիք է:

Մեր խորհրդատուները պատրաստ են օգնել անհատականացված ապահովագրական ծրագրի նախագծման, ռիսկերի վերանայման կամ նախագծին հատուկ պոլիսների համեմատության համար։ Կապ մեզ հետ այստեղ քննարկելու ձեր անշարժ գույքի ապահովագրության կարիքները Հայաստանում։