Abrir una cuenta bancaria en Armenia: Guía legal para extranjeros
Armenia cuenta con 17 bancos autorizados, y no existe ninguna normativa que exija la residencia armenia como requisito para abrir una cuenta. El proceso de verificación de identidad (KYC) es fundamental para la aprobación de una solicitud. Seleccionamos el banco, registramos su número de identificación fiscal, reunimos la documentación y entregamos al responsable de cumplimiento un expediente sin preguntas adicionales.
La banca en Armenia: una visión general
A quién ayudamos con la banca armenia
Ya sea que necesite una cuenta personal para gastos diarios o una cuenta corporativa para su LLC armenia, trabajamos con clientes extranjeros en todos los escenarios comunes:
Por qué abrir una cuenta bancaria en Armenia es más difícil de lo que parece
Los 17 bancos autorizados de Armenia aceptan clientes extranjeros y todos están supervisados por el Banco Central. El proceso de apertura de cuenta ya no es tan sencillo como presentarse con el pasaporte. Desde 2024, los bancos han reforzado sus procedimientos de Conozca a su Cliente (KYC) y de Prevención del Blanqueo de Capitales (AML), impulsados por la adhesión de Armenia al Estándar Común de Información (CRS) para el intercambio automático de información financiera y por el escrutinio de los bancos corresponsales internacionales.
Esto es lo que comúnmente encuentran los extranjeros:
Los bancos exigen más que un pasaporte: comprobante de origen de los fondos, comprobante de domicilio y, para cuentas corporativas, estatutos apostillados y traducidos, declaraciones de beneficiario final y estados financieros. La falta de cualquiera de estos documentos conlleva el rechazo de la solicitud o semanas de trámites engorrosos.
La mayoría de los bancos exigen un PSN armenio (el equivalente local de un número de identificación fiscal o número de la seguridad social) antes de abrir una cuenta. Muchos extranjeros no se dan cuenta de esto hasta que están en el banco.
Cada banco tiene su propio apetito de riesgo y preferencias no escritas. Algunos son receptivos a las empresas tecnológicas, pero cautelosos con los inversores. Otros aceptan grandes depósitos, pero rechazan a los autónomos. Solicitar financiación en el banco equivocado es una pérdida de tiempo.
Varios bancos anuncian la apertura de cuentas a distancia para no residentes. En la práctica, la mayoría exige prueba de residencia en la zona: propiedad de inmuebles, contrato de trabajo o un depósito inicial elevado. La letra pequeña deja fuera de juego a la mayoría de los solicitantes.
Las aplicaciones móviles y la atención al cliente están principalmente en armenio y ruso. Los formularios, contratos y cuestionarios de cumplimiento son difíciles de completar sin asistencia local, y los errores durante el proceso de verificación de identidad (KYC) provocan retrasos.
Cómo ayuda Vardanyan & Partners
Los bancos armenios toman sus propias decisiones de cumplimiento normativo de forma independiente. Preparamos un expediente listo para su uso : una solicitud completa y bien estructurada que responde a todas las preguntas que pueda plantear un responsable de cumplimiento, incluso antes de que las formule.
La decisión se basa en la calidad del proceso KYC, la claridad sobre el origen de los fondos, la estructura de propiedad, la actividad prevista y la coherencia de la documentación. Cada uno de estos aspectos es una cuestión que el expediente debe responder por escrito antes de llegar al departamento de cumplimiento normativo.
Qué incluye nuestro servicio bancario
Cómo funciona el proceso
Consulta inicial
Evaluamos su situación: nacionalidad, estado de residencia, propósito de la cuenta, volumen de transacciones esperado y cualquier requisito especial (apertura remota, estructura corporativa, objetivos de inversión).
Selección de banco y registro de PSN
Te ponemos en contacto con bancos cuyo perfil de riesgo se ajusta al tuyo. Si necesitas un Número de Servicio Público (PSN), te ayudamos a obtenerlo. El Servicio de Migración y Ciudadanía emite el PSN, no cobra ninguna tasa estatal y atiende a los solicitantes con cita previa; la Decisión Gubernamental 419-N exige su emisión en el plazo de un día hábil tras la presentación de la solicitud. Un ciudadano extranjero sin estatus de residencia en Armenia debe presentar su pasaporte junto con una traducción al armenio notariada, mientras que un residente debe presentar su documento de residencia.
Preparación de documentos y ensamblaje de archivos KYC
Revisamos y organizamos todos los documentos necesarios, gestionamos traducciones certificadas al armenio, elaboramos una descripción del origen de los fondos y, en el caso de las cuentas corporativas, nos aseguramos de que sus declaraciones de beneficiario final (UBO) coincidan con el registro estatal armenio. El objetivo: un expediente completo y coherente, sin lagunas.
Visita bancaria y seguimiento
Le acompañamos al banco (o, si el banco lo permite, actuamos mediante un poder notarial). Tras la presentación, nos comunicamos con el equipo de cumplimiento del banco hasta que se active su cuenta y se emitan sus tarjetas.
Cuentas personales vs. cuentas corporativas
El proceso, la documentación y los plazos varían según se trate de una cuenta personal o una cuenta corporativa (empresarial).
| Cuenta personal | Cuenta corporativa | |
|---|---|---|
| ¿Para quién es? | Particulares: expatriados, nómadas, inversores y miembros de la diáspora | Sociedades de responsabilidad limitada, sociedades anónimas, sucursales y oficinas de representación de Armenia |
| Documentos clave | Pasaporte, PSN, comprobante de domicilio, fuente de ingresos/fondos | Carta apostillada, certificado de registro estatal, identificaciones de directores, declaraciones de UBO, estados financieros, PSN |
| Cronología típica | Días hábiles 1-5 | 1 a 3 semanas (la revisión de cumplimiento es más larga) |
| ¿Se requiere presencialidad? | Generalmente sí; algunos bancos permiten el trabajo remoto para perfiles calificados | El director generalmente debe comparecer en persona para KYC |
| Monedas | Multidivisa: AMD, USD, EUR, RUB, GBP y otras | Multidivisa: AMD, USD, EUR, RUB, GBP y otras |
| Desafíos comunes | Origen de los fondos para grandes depósitos; comprobante de domicilio para no residentes | Alineación de UBO con el registro estatal; apostilla y traducción de documentos extranjeros; justificación de la actividad empresarial |
| Depósito mínimo | A menudo $0 para cuentas corrientes; ~$125–$250 para ahorros | Varía según el banco y el tipo de cuenta. |
Requisitos de documentos
Cada banco tiene su propia lista específica, pero a continuación se detalla lo que debe esperar. Revisamos toda su documentación y nos aseguramos de que no falte nada antes de que acuda al banco.
Documentos de cuenta personal
- 📄 Pasaporte válido (original); el registro en PSN también requiere una traducción al armenio notariada si no posee el estatus de residente armenio.
- 📄 PSN armenio o un certificado de ausencia emitido por el Servicio de Migración y Ciudadanía.
- 📄 Comprobante de domicilio (contrato de alquiler, factura de servicios públicos o tarjeta de residencia)
- 📄 Documentación de fuente de ingresos (contrato de trabajo, declaración de impuestos, comprobante de propiedad del negocio)
- 📄 Origen de los fondos para grandes depósitos (extractos bancarios, contratos de compraventa, registros de inversiones)
- 📄 Formulario de autocertificación CRS (proporcionado por el banco)
- Formularios FATCA (W-9 o W-8BEN para personas conectadas con EE. UU.)
Documentos de cuentas corporativas
- 📄 Estatuto de la empresa (traducción certificada al armenio y apostillada)
- 📄 Certificado de registro estatal
- 📄 Número de identificación fiscal (NIF)
- 📄 Pasaportes de director/firmante + documentos de nombramiento
- 📄 Documentos de identidad y declaraciones del propietario beneficiario final (UBO)
- 📄 Estados financieros y/o dictamen del auditor (ejercicio anterior)
- 📄 Descripción de la actividad comercial y perfil de transacciones esperadas
- 📄 Licencias (si la actividad está regulada)
- 📄 Resolución de Junta Directiva autorizando la apertura de cuenta y designando firmantes
¿Es posible abrir una cuenta bancaria de forma remota?
Varios bancos armenios anuncian la apertura de cuentas a distancia o en línea para no residentes. En la práctica, la mayoría de estos programas tienen requisitos de elegibilidad estrictos que excluyen a la mayoría de los solicitantes extranjeros. Los requisitos comunes incluyen ser propietario de bienes inmuebles en Armenia, tener un contrato de trabajo vigente en Armenia o realizar un depósito inicial sustancial (a menudo más de $20,000 con un período de permanencia de 6 meses). Evoca Bank, por ejemplo, publica un servicio a distancia para clientes no residentes que cumplen con los requisitos y viven fuera de Armenia, con criterios que abarcan la propiedad de bienes inmuebles en Armenia, una vinculación empresarial o corporativa, o un depósito que cumpla con los requisitos.
Para los clientes que no pueden cumplir estas condiciones, existen dos caminos prácticos:
Opción 1: Visita en persona
Preparamos todo con antelación para que la visita al banco se realice en una sola cita. El registro en el PSN, la preparación de documentos y la selección del banco se realizan antes de su llegada.
Opción 2: Poder notarial
Cuando el banco lo permita, podemos iniciar el proceso mediante un poder notarial debidamente redactado (apostillado en su jurisdicción de origen conforme al Convenio de La Haya). Nota: es posible que los bancos aún requieran la identificación directa del titular de la cuenta mediante videollamada. El registro del PSN es un procedimiento administrativo independiente con trámites más sencillos: la Decisión 419-N permite la recogida por un representante autorizado, y el artículo 23 de la Ley de Fundamentos de la Administración y los Procedimientos Administrativos no exige que el poder notarial esté notariado. La posibilidad de emitir un PSN por primera vez sin la presencia legal del solicitante en Armenia no está definida en la normativa vigente.
Depósitos a plazo, bonos y productos de inversión
Una vez abierta la cuenta, los bancos armenios ofrecen acceso a depósitos a plazo fijo, bonos del gobierno y servicios de corretaje. Según las cifras del Banco Central de julio de 2026, la tasa de interés promedio ponderada en AMD para depósitos se situó en el 7.88 % para plazos de hasta un año y en el 9.55 % para plazos superiores a un año.
Depósitos a plazo
El Banco Central publica promedios ponderados mensuales de los depósitos captados de hogares y personas jurídicas. Sus observaciones de julio de 2026, expresadas como tasas anuales, son:
| Término | AMD | USD |
|---|---|---|
| Hasta 1 año (excluyendo depósitos a la vista) | 7.88% | 2.63% |
| 181 días a 1 año | 8.80% | 2.96% |
| Más de 1 año | 9.55% | 4.47% |
Se trata de promedios ponderados a nivel de sistema, no de ofertas minoristas anunciadas. Las tarifas de los bancos individuales son más altas: las condiciones de depósito en línea de Evoca, actualizadas el 18 de agosto de 2026, ofrecen un interés del 8.00 % en AMD y del 3.00 % en USD para plazos de 271 a 365 días, y del 10.75 % en AMD y del 5.25 % en USD para plazos de 731 a 1,825 días, con intereses pagados al vencimiento.
Bonos
Los inversores extranjeros pueden acceder a bonos armenios a través de servicios de corretaje y custodia bancaria. Las principales categorías son:
Emitidos por el Ministerio de Finanzas y colocados mediante subastas en la Bolsa de Valores de Armenia. La curva de rendimiento modelada por el Banco Central para el 4 de septiembre de 2026 muestra un 6.80 % para una letra del Tesoro a 365 días, un 6.72 % a un año, un 7.48 % a cinco años, un 8.04 % a diez años y un 8.80 % a treinta años. La colocación en subasta primaria constituye una serie aparte: el promedio ponderado de julio de 2026 para letras a 364 días fue del 6.74 %.
Cotiza en la Bolsa de Valores de Armenia. Las tasas y los niveles de riesgo varían según el emisor.
Armenia emitió bonos por un valor de USD 750 millones el 5 de marzo de 2025 y los liquidó el 12 de marzo de 2025, con un cupón del 6.75%, vencimiento el 12 de marzo de 2035, un precio de emisión de 97.524 y un rendimiento de emisión del 7.100%. Los bonos cotizan en la Bolsa de Valores de Londres y están disponibles a través de la Bolsa de Valores de Armenia desde julio de 2025. El 7.100% corresponde al rendimiento de emisión; el rendimiento actual de negociación fluctúa con el mercado y es cotizado por su corredor.
Depósitos vs. Bonos: Diferencias clave
| Depósitos a plazo | Bonos | |
|---|---|---|
| Liquidez | Bloqueado por el plazo; se aplican penalizaciones por retiro anticipado | Puede venderse en el mercado secundario antes del vencimiento. |
| Returns | Tasa de interés fija establecida al inicio | Pagos de cupones + posibles ganancias/pérdidas de capital |
| Seguro de depósito | Sí: hasta 16 millones de AMD (aproximadamente 44,000 USD) para depósitos de DRAM y 7 millones de AMD (aproximadamente 19,240 USD) para divisas. | No. Los bonos están fuera del Fondo de Garantía de Depósitos. |
| Impuestos (no residentes) | Retención del 10% sobre los intereses (Artículo 150(5.1) del Código Tributario) | Los intereses, los descuentos por amortización y las ganancias por enajenación de bonos del gobierno armenio, incluido el eurobono soberano, están exentos del impuesto armenio según los artículos 149(1)(1) y 126(5) del Código Tributario. Otros valores no están exentos automáticamente, y las ganancias por acciones o participaciones en otras organizaciones pueden estar sujetas a un impuesto del 18% para una empresa no residente sin establecimiento permanente. |
Seguro de Depósito
El Fondo de Garantía de Depósitos de Armenia protege los depósitos individuales (incluidos los de empresarios individuales) en caso de insolvencia bancaria. Los límites de cobertura dependen de la moneda del depósito:
Depósitos de AMD
aproximadamente 44,000 dólares
Depósitos en moneda extranjera
aproximadamente 19,240 dólares
Los equivalentes en USD mencionados anteriormente utilizan el tipo de cambio de referencia del Banco Central de 363.85 dram por dólar al 4 de septiembre de 2026. Cuando usted mantiene tanto dram como moneda extranjera en el mismo banco, el artículo 3 de la Ley de Garantía de Remuneración de Depósitos Bancarios de Entidades Físicas prioriza el saldo en dram: si supera los 7 millones de AMD, solo se cubre el saldo en dram, hasta un tope de 16 millones de AMD; si cae por debajo de los 7 millones de AMD, el saldo en dram se cubre en su totalidad y la moneda extranjera se cubre hasta el remanente de los 7 millones de AMD. Los dos topes nunca se suman. La compensación se paga en dram al tipo de cambio del Banco Central en la fecha del evento de insolvencia, y las obligaciones vencidas con el banco la reducen. Un depósito que devengue intereses a 1.5 veces o más que el tipo de interés público ofrecido por el mismo banco para un depósito similar en el momento de la colocación queda excluido de la cobertura; el comparador es el propio tipo de interés publicado por el banco en el momento de la colocación. La cobertura se aplica por depositante y por banco e incluye a los empresarios individuales. Las personas jurídicas quedan excluidas. Una ley modificatoria del 3 de julio de 2026 entrará en vigor el 1 de enero de 2027 y mantendrá vigentes estos límites máximos y este comparador.
Cumplimiento fiscal: CRS y FATCA
Armenia no es una jurisdicción de secreto bancario. Los titulares de cuentas extranjeras deben conocer dos marcos principales de información que se aplican a sus cuentas bancarias armenias:
Estándar Común de Información (CRS/AEOI)
Armenia firmó el Acuerdo Multilateral de Autoridades Competentes del CRS el 12 de enero de 2024, en virtud del Convenio sobre Asistencia Administrativa Mutua en Materia Fiscal, vigente para Armenia desde el 1 de junio de 2020, e inició el intercambio automático de datos en enero de 2025. En el primer ciclo de intercambio, en septiembre de 2025, Armenia intercambió datos con 47 jurisdicciones asociadas, con planes de ampliar la red a aproximadamente 120. Los bancos armenios solicitan un formulario de autocertificación del CRS al abrir una cuenta, que incluye su nombre, residencia fiscal y número de identificación fiscal (NIF). El saldo de su cuenta y ciertos flujos financieros se comunican a la autoridad tributaria armenia, que a su vez transmite los datos a la autoridad tributaria de su país de residencia.
Las cuentas preexistentes, es decir, aquellas abiertas antes del 1 de enero de 2024, pasan a ser declarables si los flujos o saldos superan los 250,000 AMD (aproximadamente 690 USD al tipo de cambio del Banco Central de 363.85 el 4 de septiembre de 2026).
FATCA (residentes fiscales de EE. UU.)
Armenia tiene un Acuerdo Intergubernamental Modelo II (IGA) con Estados Unidos, firmado en febrero de 2018. Los bancos armenios deben identificar a los titulares de cuentas vinculadas a Estados Unidos y pueden solicitar los formularios W-9 o W-8BEN. Los ciudadanos estadounidenses y residentes fiscales deben tener en cuenta que sus cuentas en Armenia deben reportarse al IRS y que pueden aplicarse obligaciones de presentación separadas del FBAR (Formulario 114 de FinCEN) para cuentas extranjeras con un valor total superior a $10,000.
Ayudamos a nuestros clientes a comprender estas obligaciones de información y a preparar los formularios necesarios durante el proceso de apertura de cuenta. Para la estructuración fiscal continua, trabajamos con asesores fiscales cualificados.
Banca digital y tecnología financiera
Los bancos armenios han invertido mucho en infraestructura digital. La mayoría ofrece aplicaciones móviles con interfaces en inglés, transferencias en línea y gestión de tarjetas. Algunos datos importantes:
Los fondos de Payoneer se pueden retirar a cuentas bancarias armenias. Algunos bancos ofrecen integración directa con la app, lo que permite vincular Payoneer y retirar fondos desde la app de banca móvil.
Armenia no figura en la lista de países admitidos por Stripe para las cuentas comerciales de Stripe Payments (verificada el 6 de septiembre de 2026), por lo que una empresa establecida en Armenia no puede abrir una. Los fundadores suelen constituir sus empresas en el extranjero, por ejemplo, mediante una LLC estadounidense a través de Stripe Atlas. Una empresa extranjera elegible, constituida de forma independiente, se encuentra en una situación diferente.
Los bancos armenios establecen sus propios métodos de autenticación, y no existe ninguna norma sectorial publicada que exija un número +374. Las condiciones bancarias individuales de Ameriabank, vigentes desde el 14 de agosto de 2025, incluyen un token, un SMS al número proporcionado por el cliente y métodos de PIN o biométricos. Si un banco en particular enviará códigos de acceso de un solo uso a un número extranjero es una cuestión que compete a dicho banco, por lo que conviene confirmarlo antes de utilizar el acceso remoto. Una tarjeta SIM local elimina esta incertidumbre.
La Decisión N° 177-N del Banco Central, adoptada el 30 de junio de 2026, publicada el 22 de julio y en vigor desde el 1 de agosto de 2026, modifica el Reglamento 16.02 y deroga la Decisión N° 46-N. Ahora, el dinero electrónico puede emitirse, recargarse y canjearse tanto en efectivo como por medios no monetarios, y se suprime el requisito anterior de vincular una cuenta de registro de dinero electrónico a una cuenta bancaria o tarjeta de pago armenia, establecido en los párrafos 21 y 24 del antiguo reglamento. Se mantiene la debida diligencia del cliente al abrir la cuenta de registro, así como las normas internas del emisor en materia de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La decisión regula únicamente el dinero electrónico. No afecta a las normas de apertura de cuentas bancarias comerciales, no crea un derecho a una cuenta bancaria ni obliga a ningún emisor a incorporar a un no residente.
La Ley de Criptoactivos entró en vigor el 4 de julio de 2025 y el paquete de implementación del Banco Central se hizo efectivo el 31 de enero de 2026, fecha en que comenzó la concesión de licencias y el registro. El plazo de transición del 31 de enero de 2027 se aplica únicamente a los proveedores que ya ofrecían servicios de criptoactivos el 4 de julio de 2025; no autoriza a nuevos participantes a operar sin licencia durante 2026. Las empresas de criptomonedas sin licencia tienen dificultades para abrir o mantener cuentas bancarias en Armenia. El Banco Central no publica un recuento actualizado de los proveedores con licencia.
Perfiles que podrían enfrentarse a un escrutinio adicional
Los bancos armenios verifican a todos sus clientes según las listas de sanciones internacionales (ONU, OFAC de EE. UU., UE, Ministerio de Hacienda del Reino Unido). Algunos perfiles se enfrentan a una diligencia debida reforzada o a un posible rechazo:
- Ciudadanos de jurisdicciones sancionadas o de alto riesgo por el GAFI (Irán, Corea del Norte, Myanmar y otros)
- Empresas de criptoactivos sin licencia del Banco Central
- Las empresas con uso intensivo de efectivo están marcadas bajo la guía de riesgo AML
- Estructuras de propiedad complejas de múltiples capas con cadenas de beneficiarios finales poco claras
- Clientes con narrativas inconsistentes o indocumentadas sobre la fuente de su riqueza
- Cadenas de propiedad en las que no se puede demostrar la residencia de los beneficiarios finales y fundadores.
MONEYVAL publicó su sexta evaluación mutua de Armenia el 9 de julio de 2026 y la incluyó en un seguimiento reforzado. El informe identifica deficiencias en las condenas por blanqueo de capitales, en la confiscación y recuperación de activos, y en la supervisión de los proveedores de servicios de activos virtuales y los fondos de inversión no públicos. Entre las acciones recomendadas, se insta a los supervisores a analizar el riesgo asociado a las personas jurídicas en función de la residencia de los beneficiarios finales y fundadores, así como del país donde están registradas, y a cotejar los datos de los beneficiarios finales con el Registro Estatal, evaluando el riesgo que conllevan.
Nada de esto convierte la residencia en Armenia en un requisito para tener una cuenta bancaria. Ninguna norma publicada por el Banco Central lo impone, ni ordena a los bancos que rechacen a los no residentes. La ley contra el blanqueo de capitales exige una identificación y verificación basadas en el riesgo, y la denegación o cancelación de la cuenta cuando no se pueda completar la debida diligencia. Lo que sí solicitan los bancos a los solicitantes no residentes es evidencia de una conexión económica con Armenia, como propiedades, una empresa o un vínculo laboral, o un depósito que cumpla con los requisitos, y el paquete aceptable varía de un banco a otro.
