Abrir una cuenta bancaria en Armenia: Orientación legal para extranjeros
Ayudamos a personas y empresas extranjeras a elegir el banco adecuado, preparar documentos, registrarse para obtener un Número de Servicio Público y navegar por KYC, para que su solicitud esté completa antes de ingresar a la sucursal.
Años de Experiencia
Casos manejados
Nacionalidades atendidas
Valoración de google
La banca en Armenia: un vistazo
A quién ayudamos con la banca armenia
Ya sea que necesite una cuenta personal para gastos diarios o una cuenta corporativa para su LLC armenia, trabajamos con clientes extranjeros en todos los escenarios comunes:
Cuentas corporativas para sociedades de responsabilidad limitada (LLC), sociedades anónimas (SA) y sucursales de empresas extranjeras de Armenia. Multidivisa, pagos B2B y nómina.
Cuentas de depósito, bonos gubernamentales, transacciones inmobiliarias. Preparación de la fuente de fondos y cumplimiento tributario.
Cuentas para recibir ingresos por trabajo freelance o SaaS a través de su entidad en Armenia. Integración con Payoneer.
Tu primera cuenta bancaria local tras obtener la residencia. Tarjetas, transferencias y configuración bancaria diaria.
Gestión de propiedades, inversiones o finanzas familiares armenias desde el extranjero. Configuración remota y asesoramiento sobre FATCA/CRS.
Por qué abrir una cuenta bancaria en Armenia es más difícil de lo que parece
Los 17 bancos con licencia de Armenia son modernos, están bien supervisados y abiertos a clientes extranjeros. Sin embargo, abrir una cuenta ya no es tan sencillo como presentarse con un pasaporte. Desde 2024-2025, los bancos armenios han reforzado significativamente sus procedimientos de Conozca a su Cliente (KYC) y Antilavado de Dinero (ALD), en parte gracias a la adhesión de Armenia al Estándar Común de Reporte (CRS) para el intercambio automático de información financiera, y en parte gracias a un mayor escrutinio por parte de los bancos corresponsales internacionales.
Esto es lo que comúnmente encuentran los extranjeros:
Los bancos exigen más que un pasaporte: origen de los fondos, comprobante de domicilio y, para cuentas corporativas, estatutos apostillados y traducidos, declaraciones del beneficiario final y estados financieros. La falta de un solo documento implica un rechazo o semanas de idas y venidas.
La mayoría de los bancos exigen un PSN armenio (el equivalente local de un número de identificación fiscal o número de la seguridad social) antes de abrir una cuenta. Muchos extranjeros no se dan cuenta de esto hasta que están en el banco.
Cada banco tiene su propio apetito de riesgo y preferencias no escritas. Algunos son receptivos a las empresas tecnológicas, pero cautelosos con los inversores. Otros aceptan grandes depósitos, pero rechazan a los autónomos. Solicitar financiación en el banco equivocado es una pérdida de tiempo.
Varios bancos anuncian la apertura de cuentas a distancia para no residentes. En la práctica, la mayoría exige pruebas de vínculos locales significativos (propiedad de una propiedad, un contrato de trabajo o un depósito inicial cuantioso). La letra pequeña suele descalificar a la mayoría de los solicitantes.
Las aplicaciones móviles y la atención al cliente se ofrecen principalmente en armenio y ruso. Los formularios, contratos y cuestionarios de cumplimiento pueden ser difíciles de manejar sin asistencia local, y los errores durante el proceso KYC pueden provocar retrasos.
Cómo ayuda Vardanyan & Partners
No "vendemos" aprobaciones de cuentas bancarias: los bancos armenios toman sus propias decisiones de cumplimiento independientes. Lo que hacemos es preparar un archivo “listo para banqueros”:una aplicación completa y adecuadamente estructurada que aborda todas las preguntas que un oficial de cumplimiento le hará, antes de que las formule.
Esto es importante porque la decisión del banco se basa en la calidad del proceso KYC, la claridad en la fuente de los fondos, la estructura de propiedad, la actividad esperada y la coherencia de la documentación. Un solicitante que realiza la apertura de una cuenta por su cuenta suele tratarla como un trámite. El banco la trata como una evaluación de riesgos. Nuestra función es cubrir esa brecha.
Qué incluye nuestro servicio bancario
Cómo funciona el proceso
Consulta inicial
Evaluamos su situación: nacionalidad, estado de residencia, propósito de la cuenta, volumen de transacciones esperado y cualquier requisito especial (apertura remota, estructura corporativa, objetivos de inversión).
Selección de banco y registro de PSN
Te conectamos con bancos cuyo perfil de riesgo actual se ajusta a tu perfil. Si necesitas un Número de Servicio Público, te ayudamos a obtenerlo, normalmente en unos 15 minutos y con un coste de 1,000 AMD (unos 2.50 USD).
Preparación de documentos y ensamblaje de archivos KYC
Revisamos y organizamos todos los documentos necesarios, gestionamos traducciones certificadas al armenio, elaboramos una descripción del origen de los fondos y, en el caso de las cuentas corporativas, nos aseguramos de que sus declaraciones de beneficiario final (UBO) coincidan con el registro estatal armenio. El objetivo: un expediente completo y coherente, sin lagunas.
Visita bancaria y seguimiento
Le acompañamos al banco (o, si el banco lo permite, actuamos mediante un poder notarial). Tras la presentación, nos comunicamos con el equipo de cumplimiento del banco hasta que se active su cuenta y se emitan sus tarjetas.
Cuentas personales vs. cuentas corporativas
El proceso, los documentos y el cronograma varían significativamente según se necesite una cuenta personal o corporativa. A continuación, se presenta una comparación:
| Cuenta personal | Cuenta corporativa | |
|---|---|---|
| ¿Para quién es? | Individuos: expatriados, nómadas, inversores, diáspora | Sociedades de responsabilidad limitada, sociedades anónimas, sucursales y oficinas de representación de Armenia |
| Documentos clave | Pasaporte, PSN, comprobante de domicilio, fuente de ingresos/fondos | Carta apostillada, certificado de registro estatal, identificaciones de directores, declaraciones de UBO, estados financieros, PSN |
| Cronología típica | Días hábiles 1-5 | 1 a 3 semanas (la revisión de cumplimiento es más larga) |
| ¿Se requiere presencialidad? | Generalmente sí; algunos bancos permiten el trabajo remoto para perfiles calificados | El director generalmente debe comparecer en persona para KYC |
| Monedas | Multidivisa: AMD, USD, EUR, RUB, GBP y otras | Multidivisa: AMD, USD, EUR, RUB, GBP y otras |
| Desafíos comunes | Origen de los fondos para grandes depósitos; comprobante de domicilio para no residentes | Alineación de UBO con el registro estatal; apostilla y traducción de documentos extranjeros; justificación de la actividad empresarial |
| Depósito mínimo | A menudo $0 para cuentas corrientes; ~$125–$250 para ahorros | Varía según el banco y el tipo de cuenta. |
Requisitos de documentos
Cada banco tiene su propia lista específica, pero a continuación se detalla lo que debe esperar. Revisamos toda su documentación y nos aseguramos de que no falte nada antes de que acuda al banco.
Documentos de cuenta personal
- 📄 Pasaporte vigente (original)
- 📄 PSN armenio (o declaración de ausencia de la policía)
- 📄 Comprobante de domicilio (contrato de alquiler, factura de servicios públicos o tarjeta de residencia)
- 📄 Documentación de fuente de ingresos (contrato de trabajo, declaración de impuestos, comprobante de propiedad del negocio)
- 📄 Origen de los fondos para grandes depósitos (extractos bancarios, contratos de compraventa, registros de inversiones)
- 📄 Formulario de autocertificación CRS (proporcionado por el banco)
- Formularios FATCA (W-9 o W-8BEN para personas conectadas con EE. UU.)
Documentos de cuentas corporativas
- 📄 Estatuto de la empresa (traducción certificada al armenio y apostillada)
- 📄 Certificado de registro estatal
- 📄 Número de identificación fiscal (NIF)
- 📄 Pasaportes de director/firmante + documentos de nombramiento
- 📄 Documentos de identidad y declaraciones del propietario beneficiario final (UBO)
- 📄 Estados financieros y/o dictamen del auditor (ejercicio anterior)
- 📄 Descripción de la actividad comercial y perfil de transacciones esperadas
- 📄 Licencias (si la actividad está regulada)
- 📄 Resolución de Junta Directiva autorizando la apertura de cuenta y designando firmantes
¿Es posible abrir una cuenta bancaria de forma remota?
Varios bancos armenios anuncian la apertura de cuentas a distancia o en línea para no residentes. En la práctica, la mayoría de estos programas tienen requisitos de elegibilidad estrictos que descalifican a la mayoría de los solicitantes extranjeros. Los requisitos comunes incluyen ser propietario de un inmueble en Armenia, tener un contrato de trabajo armenio vigente o realizar un depósito inicial considerable (a menudo de más de $20,000 con un período de permanencia de 6 meses).
Para los clientes que no pueden cumplir estas condiciones, existen dos caminos prácticos:
Opción 1: Visita en persona
Preparamos todo con antelación para que la visita al banco se realice en una sola cita, no en varios viajes. El registro de PSN, la preparación de la documentación y la selección del banco se realizan antes de su llegada.
Opción 2: Poder notarial
Si el banco lo permite, podemos iniciar el trámite mediante un poder notarial debidamente redactado (apostillado en su jurisdicción de origen según el Convenio de La Haya). Nota: Los bancos aún podrían requerir la identificación directa del titular de la cuenta mediante videollamada.
Le asesoraremos sobre qué camino es realista para su perfil específico durante la consulta inicial.
¿Necesita ayuda para abrir una cuenta bancaria en Armenia?
Cuéntenos su situación y le responderemos dentro de 1 día hábil.
Depósitos a plazo, bonos y productos de inversión
Armenia ofrece rendimientos competitivos para depositantes e inversores extranjeros. Una vez abierta su cuenta bancaria, podrá acceder a una gama de productos de ahorro e inversión a través de los bancos armenios.
Depósitos a plazo
Los bancos armenios ofrecen depósitos a plazo en varias divisas. A principios de 2026, los rangos aproximados de las tasas de interés anuales son:
| Moneda | Corto plazo (hasta 1 año) | Largo plazo (más de 1 años) |
|---|---|---|
| AMD (Dram armenio) | ~8–10 % | ~9.5–10.75 % |
| USD | ~2.5–4.5 % | ~4–5.25 % |
Las tasas varían según el banco, el monto del depósito y el plazo de vencimiento. Estos rangos se basan en los promedios ponderados del Banco Central de Armenia y las ofertas minoristas bancarias de enero a febrero de 2026.
Bonos
Los inversores extranjeros pueden acceder a bonos armenios a través de servicios de corretaje y custodia bancaria. Las principales categorías son:
Emitidos por el Ministerio de Finanzas y colocados mediante subastas en la Bolsa de Valores de Armenia. Los rendimientos oscilan entre aproximadamente el 7.2 % (bonos a 1 año) y el 8-9.8 % (bonos denominados en AMD a 10 años).
Cotiza en la Bolsa de Valores de Armenia. Las tasas y los niveles de riesgo varían según el emisor.
Armenia emitió un eurobono de 750 millones de dólares en marzo de 2025 (cupón del 6.75 %, vencimiento en 2035), que cotiza en la Bolsa de Valores de Londres y también está disponible a través de la Bolsa de Valores de Armenia desde julio de 2025.
Depósitos vs. Bonos: Diferencias clave
| Depósitos a plazo | Bonos | |
|---|---|---|
| Liquidez | Bloqueado por el plazo; se aplican penalizaciones por retiro anticipado | Puede venderse en el mercado secundario antes del vencimiento. |
| Returns | Tasa de interés fija establecida al inicio | Pagos de cupones + posibles ganancias/pérdidas de capital |
| Seguro de depósito | Sí, cubierto hasta AMD 16M (~$40,500) para AMD; AMD 7M (~$17,700) para moneda extranjera | No, los bonos no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos |
| Impuestos (no residentes) | Retención de impuestos del 10% sobre los intereses | 10% WHT sobre los intereses del cupón (los eurobonos pueden estar exentos); 0% sobre las ganancias de capital de los valores |
Seguro de Depósito
El Fondo de Garantía de Depósitos de Armenia protege los depósitos individuales (incluidos los de empresarios individuales) en caso de insolvencia bancaria. Los límites de cobertura dependen de la moneda del depósito:
Depósitos de AMD
~ $ 40,500 USD
Depósitos en moneda extranjera
~ $ 17,700 USD
Si mantiene depósitos en AMD y en moneda extranjera en el mismo banco, se aplican reglas de interacción especiales: la cobertura combinada sigue una fórmula de priorización establecida por ley. La compensación se paga en AMD al tipo de cambio del Banco Central vigente en la fecha de la insolvencia del banco. Los depósitos con tasas de interés superiores a 1.5 veces la tasa pública ofrecida por el banco para productos similares podrían quedar excluidos de la cobertura. Los depósitos corporativos (no individuales) no están cubiertos.
Cumplimiento fiscal: CRS y FATCA
Armenia no es una jurisdicción de secreto bancario. Los titulares de cuentas extranjeras deben conocer dos marcos principales de información que se aplican a sus cuentas bancarias armenias:
Estándar Común de Información (CRS/AEOI)
Armenia inició el intercambio automático de información de cuentas financieras bajo el CRS en enero de 2025. En el primer ciclo de intercambio (septiembre de 2025), Armenia intercambió datos con 47 jurisdicciones asociadas, con planes de expandirse a aproximadamente 120 países. En la práctica, esto significa que los bancos armenios recopilarán un formulario de autocertificación del CRS al abrir la cuenta, que incluye su nombre, residencia fiscal y Número de Identificación Tributaria (NIF). El saldo de su cuenta y ciertos flujos financieros se informan a la autoridad fiscal armenia, que comparte los datos con la autoridad fiscal de su país de origen.
Las cuentas preexistentes (abiertas antes del 1 de enero de 2024) también pueden volverse declarables si los flujos o saldos entrantes o salientes superan los 250,000 AMD.
FATCA (residentes fiscales de EE. UU.)
Armenia tiene un Acuerdo Intergubernamental Modelo II (IGA) con Estados Unidos, firmado en febrero de 2018. Los bancos armenios deben identificar a los titulares de cuentas vinculadas a Estados Unidos y pueden solicitar los formularios W-9 o W-8BEN. Los ciudadanos estadounidenses y residentes fiscales deben tener en cuenta que sus cuentas en Armenia deben reportarse al IRS y que pueden aplicarse obligaciones de presentación separadas del FBAR (Formulario 114 de FinCEN) para cuentas extranjeras con un valor total superior a $10,000.
Ayudamos a nuestros clientes a comprender estas obligaciones de información y a preparar los formularios necesarios durante el proceso de apertura de cuenta. Para la estructuración fiscal continua, trabajamos con asesores fiscales cualificados.
Banca digital y tecnología financiera
Los bancos armenios han invertido mucho en infraestructura digital. La mayoría ofrece aplicaciones móviles con interfaces en inglés, transferencias en línea y gestión de tarjetas. Algunos datos importantes:
Los fondos de Payoneer se pueden retirar a cuentas bancarias armenias. Algunos bancos ofrecen integración directa con la app, lo que permite vincular Payoneer y retirar fondos desde la app de banca móvil.
A partir de marzo de 2026, Stripe no incluye a Armenia entre los países admitidos. Las empresas con sede en Armenia no pueden abrir cuentas de Stripe directamente. Los fundadores suelen recurrir a la constitución de una sociedad extranjera (por ejemplo, una LLC estadounidense a través de Stripe Atlas) como solución alternativa.
La mayoría de los bancos requieren un número de teléfono armenio (+374) para la autenticación de dos factores por SMS. Si bien algunos bancos aceptan temporalmente números extranjeros, se recomienda encarecidamente una tarjeta SIM local para acceder de forma fiable a la banca móvil y en línea.
Desde el 31 de enero de 2026, los proveedores de servicios de criptoactivos deben estar registrados y contar con la licencia del Banco Central. Las empresas de criptomonedas sin la licencia correspondiente tendrán dificultades para abrir o mantener cuentas bancarias en Armenia.
Ayudamos a los clientes a elegir un banco con sólidas capacidades digitales que se ajusten a sus necesidades, ya sea soporte en inglés, incorporación móvil o integraciones de pago específicas.
Perfiles que podrían enfrentarse a un escrutinio adicional
Los bancos armenios verifican a todos sus clientes según las listas de sanciones internacionales (ONU, OFAC de EE. UU., UE, Ministerio de Hacienda del Reino Unido). Algunos perfiles se enfrentan a una diligencia debida reforzada o a un posible rechazo:
- Ciudadanos de jurisdicciones sancionadas o de alto riesgo por el GAFI (Irán, Corea del Norte, Myanmar y otros)
- Empresas de criptoactivos sin licencia del Banco Central
- Las empresas con uso intensivo de efectivo están marcadas bajo la guía de riesgo AML
- Estructuras de propiedad complejas de múltiples capas con cadenas de beneficiarios finales poco claras
- Clientes con narrativas inconsistentes o indocumentadas sobre la fuente de su riqueza
