आर्मेनिया से या आर्मेनिया को किए गए अंतर्राष्ट्रीय भुगतान को रोक दिया गया है या वापस भेज दिया गया है? क्या भेजें और इसका समाधान कौन कर सकता है?

आर्मेनिया का कोई बैंक अपने अधिकार से किसी संदिग्ध भुगतान को 5 दिनों के लिए रोक सकता है, और उसके बाद प्रत्येक दिन का निर्णय वित्तीय निगरानी केंद्र द्वारा लिया जाता है, जो धनराशि को समय से पहले जारी करने वाला एकमात्र निकाय भी है। यह व्यवस्था आप पर लागू होती है या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि हस्तांतरण किसने रोका: आपका अपना बैंक, श्रृंखला में आगे का कोई संवाददाता बैंक, या किसी तीसरे देश की कोई स्क्रीनिंग प्रणाली जो प्रतिबंध सूची के आधार पर कार्य कर रही है। इनमें से प्रत्येक के लिए अलग-अलग दस्तावेज़ भेजने होते हैं और शिकायत करने का तरीका भी अलग होता है।

अर्मेनियाई बैंकों से अंतरराष्ट्रीय भुगतान क्यों रोक दिए जाते हैं या वापस भेज दिए जाते हैं?

आर्मेनियाई कानून के तहत, बैंक को भुगतान पर चार अलग-अलग कानूनी अधिकार प्राप्त हैं, और इनके परिणाम भी भिन्न-भिन्न होते हैं। निलंबन एक निश्चित समय के लिए होता है और नीचे वर्णित निर्णयों द्वारा नियंत्रित होता है। अस्वीकृति का अर्थ है कि बैंक आदेश को निष्पादित करने से पूरी तरह इनकार कर देता है। समाप्ति से व्यावसायिक संबंध समाप्त हो जाता है। भुगतान को फ्रीज करना अनिश्चित काल के लिए होता है और यह केवल आतंकवाद और हथियार प्रसार सूचियों में शामिल व्यक्तियों पर लागू होता है। यदि बैंक आपसे बिल मांगता है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि उसने कुछ भी फ्रीज कर दिया है।

धन शोधन और आतंकवाद वित्तपोषण से निपटने संबंधी कानून (एचओ-80-एन) का अनुच्छेद 26 निलंबन प्रक्रिया निर्धारित करता है। बैंक किसी संदिग्ध लेनदेन को अधिकतम 5 दिनों के लिए निलंबित कर सकता है, और वित्तीय निगरानी केंद्र के निर्देश पर 5 दिनों के लिए निलंबन अनिवार्य है। केंद्र अपने विश्लेषण के आधार पर निलंबन को 15 दिनों तक बढ़ा सकता है, कानून प्रवर्तन निकायों को सूचित करने पर इसे 15 दिनों तक और बढ़ा सकता है, और तर्कसंगत निर्णय द्वारा इसे 30 दिनों तक और बढ़ा सकता है। यदि विस्तार का निर्णय समय पर नहीं दिया जाता है तो निलंबन स्वतः समाप्त हो जाता है। एक बार निलंबन प्रक्रिया शुरू हो जाने के बाद, केवल केंद्र ही समय से पहले धनराशि जारी कर सकता है।

इनमें से प्रत्येक अवधि अलग-अलग शुरू होती है, और कानून में संयुक्त समय पर कोई स्पष्ट सीमा निर्धारित नहीं है। इस लेख के लिए समीक्षा किए गए स्रोतों से यह स्पष्ट नहीं है कि ऐसी कोई सीमा निहित है या नहीं, इसलिए अलग-अलग चरणों को विश्वसनीय आंकड़े मानें और किसी निश्चित कुल समय के आधार पर योजना न बनाएं।

सामान्य विलंब जो अनुपालन नहीं करते हैं

SWIFT ट्रांसफर आमतौर पर एक से तीन कार्यदिवसों में पूरा हो जाता है। सप्ताहांत, अर्मेनियाई सार्वजनिक अवकाश, गलत IBAN या SWIFT कोड, श्रृंखला में एक अतिरिक्त मध्यस्थ बैंक और मुद्रा रूपांतरण चरण, इन सभी से समय बढ़ जाता है, लेकिन अनुपालन संबंधी कोई प्रश्न नहीं उठता। अर्मेनियाई कानून में सामान्य निष्पादन समयसीमा भी निर्धारित है जिनका मनी लॉन्ड्रिंग समीक्षा से कोई संबंध नहीं है: नागरिक संहिता का अनुच्छेद 917 वैधानिक, बैंकिंग-नियम और संविदात्मक योग्यताओं के अधीन, क्रेडिट और निष्पादन के लिए अगले दिन की आधार रेखा से कार्य करता है, और अनुच्छेद 932(2) एक बैंक को दोषपूर्ण भुगतान आदेश का तत्काल स्पष्टीकरण मांगने और समय पर उत्तर न मिलने पर उसे वापस करने की अनुमति देता है। कानून HO-100 के अनुच्छेद 17(8) के तहत, जो आदेश कभी स्वीकार नहीं किया जाता है, उसे उस पर लिखी निष्पादन तिथि के बाद पांचवें कार्यदिवस के अंत में रद्द कर दिया जाता है। इसी कानून के अनुच्छेद 25(2) से 25(4) हस्तांतरण पूरा न होने की स्थिति में पुनर्भुगतान और ब्याज को नियंत्रित करते हैं।

क्या यह दस्तावेज़ संबंधी अनुरोध है, संवाददाता बैंक का मुद्दा है, या कोई व्यापक प्रतिबंध है?

तीन प्रश्न मामलों को अलग करते हैं, और आप आमतौर पर अपने रिलेशनशिप मैनेजर को एक ही कॉल में तीनों प्रश्नों के उत्तर दे सकते हैं।

क्या आपके बैंक ने आपसे कुछ मांगा है? यदि बैंक ने आपसे अनुबंध, बिल या धन के स्रोत का प्रमाण मांगा है, तो इसका मतलब है कि मामला अर्मेनियाई संस्था के पास है और निर्णय अभी लंबित है। इस मामले में आप सबसे तेज़ी से बदलाव ला सकते हैं। अर्मेनियाई बैंक जोखिम-आधारित ग्राहक जांच प्रक्रिया अपनाते हैं, इसलिए ऐसी कोई निश्चित राष्ट्रीय सूची नहीं है जिसका पालन हर रोके गए भुगतान को करना पड़े; बैंक कानूनी रूप से जो मांग सकता है, वह उसके सामने मौजूद भुगतान के अनुसार तय होता है।

क्या भुगतान आर्मेनिया से निकलकर कहीं और रुक गया है? अपने बैंक से SWIFT संदेश का विवरण और पूछताछ करने वाले संस्थान का नाम पूछें। कॉरेस्पोंडेंट बैंक प्रतिबंधों की जांच संबंधी अलर्ट के लिए भुगतान रोक देते हैं, जिनमें नाम मिलान की अस्पष्टता और गलत परिणाम, प्रतिबंधित पक्ष की संलिप्तता, अपूर्ण या आंतरिक रूप से असंगत भुगतान डेटा, धन के स्रोत या उद्देश्य का स्पष्ट न होना, रूस से संबंधित जोखिम, ईरान से संबंध, और कभी-कभी तो केवल कॉरिडोर में अपनी रुचि के कारण भी भुगतान रोक देते हैं। अमेरिका द्वारा विनियमित कॉरेस्पोंडेंट बैंक अस्वीकृत भुगतान और अवरुद्ध भुगतान में अंतर करते हैं। अस्वीकृत भुगतान में कोई रोक योग्य हित नहीं होता और हस्तांतरण की प्रक्रिया ही नहीं होती, जबकि अवरुद्ध भुगतान में अवरुद्ध व्यक्ति का हित होता है और धन को रोक दिया जाता है। OFAC ने मई 2026 में जारी FAQ 1250 में पुष्टि की कि ईरानी वित्तीय संस्थानों को कार्यकारी आदेश 13599 के तहत अवरुद्ध किया जाता है, चाहे वे SDN सूची में हों या न हों, इसलिए उस सूची में न होना अपने आप में बहुत कम मायने रखता है।

क्या खाते की समीक्षा की जा रही है? यदि विभिन्न पक्षों और मुद्राओं में नए भुगतान अस्वीकार किए जा रहे हैं, तो समस्या स्वयं संबंध में है, और नीचे दिए गए साक्ष्य पैक से इसका समाधान नहीं हो पाएगा। आर्मेनिया से संचालित व्यवसायों के लिए प्रतिबंध स्क्रीनिंग पर हमारा मार्गदर्शन इस मामले से संबंधित है।

अर्मेनियाई बैंक संवाददाता के निर्णय के संबंध में क्या कर सकता है और क्या नहीं कर सकता है

आपका अर्मेनियाई बैंक किसी विदेशी संवाददाता द्वारा लगाए गए प्रतिबंधों के निर्धारण को रद्द नहीं कर सकता या कानूनी बाध्यता के तहत संवाददाता द्वारा रोके गए धन को मुक्त नहीं कर सकता। यह भुगतान डेटा की पुष्टि और सुधार कर सकता है, आपके ग्राहक को जानें (Know-Your-Customer) और धन के स्रोत से संबंधित साक्ष्य प्रस्तुत कर सकता है, गलत सकारात्मकता का तर्क दे सकता है, पुनर्विचार का अनुरोध कर सकता है और एक वैकल्पिक अनुपालन मार्ग प्रस्तावित कर सकता है जिसकी पुनः जांच की जाएगी। साक्ष्य जुटाने के अलावा दो और रास्ते मौजूद हैं। तथ्यों के आधार पर, सक्षम प्रतिबंध प्राधिकरण को अधिकृत मुक्ति आवेदन उपलब्ध हो सकता है, और OFAC FAQ 1196 के तहत, जिस संस्था ने अवरोध लगाया है, वह स्वयं अवरोध हटाकर हस्तांतरण की रिपोर्ट कर सकती है, यदि अवरोध गलत पहचान या इसी तरह की त्रुटि पर आधारित हो, बिना पहले विशिष्ट लाइसेंस प्राप्त किए। इसके अलावा, किसी संवाददाता का निर्णय नागरिक संहिता अनुच्छेद 934 के तहत मध्यस्थ के माध्यम से गैर-निष्पादन या दोषपूर्ण निष्पादन के लिए अर्मेनियाई बैंक की आपके प्रति स्वयं की देयता को स्वतः समाप्त नहीं करता है।

सबूतों की सूची: अपने बैंक को क्या भेजना है

पूरे पैकेज को एक साथ और एक ही संदेश में भेजें। अनुपालन कतारें पूरी हो चुकी फाइलों पर आगे बढ़ती हैं, और संलग्नकों को धीरे-धीरे भेजने से हर बार समीक्षा प्रक्रिया फिर से शुरू हो जाती है।

1. भुगतान संदर्भ। SWIFT UETR या बैंक का अपना लेनदेन संदर्भ, साथ ही मूल्य तिथि, राशि और मुद्रा। इसके बिना कोई भी लेनदेन श्रृंखला में उस हस्तांतरण का पता नहीं लगा सकता।
2. बैंक से संबंधित पत्राचार। इस भुगतान के संबंध में आपको प्राप्त हुए सभी संदेश, जिनमें भुगतान वापस होने की सूचना भी शामिल है, कृपया पूरी तरह से पढ़ें। भुगतान वापस होने की सूचना में आमतौर पर एक सांकेतिक कारण होता है जो अनुपालन अधिकारी को आपके द्वारा लिखे गए किसी भी सारांश से अधिक जानकारी देता है।
3. मूल अनुबंध। हस्ताक्षरित समझौते में भुगतान की शर्तों का उल्लेख है, जिसमें राशि और भुगतान की तारीख निर्धारित करने वाला खंड स्पष्ट रूप से दिखाई देता है।
4. बिल। क्रमांकित, दिनांकित, अनुबंध से मेल खाना और भुगतान संदर्भ फ़ील्ड से मेल खाना। इन तीनों में विसंगतियां विस्तृत समीक्षा के सबसे आम कारणों में से हैं।
5. धन के स्रोत का प्रमाण। किसी कंपनी के लिए: ऑडिट किए गए या प्रबंधन खाते, कर संबंधी दस्तावेज़ और बैंक स्टेटमेंट जिनमें शेष राशि जमा होने का स्थान दर्शाया गया हो। किसी व्यक्ति के लिए: वेतन रिकॉर्ड, बिक्री अनुबंध, लाभांश प्रस्ताव या विरासत दस्तावेज़, जो भी लागू हो। यदि स्रोत अर्मेनियाई कर संबंधी दस्तावेज़ों से संबंधित है, तो हमारा अवलोकन आर्मेनिया में कराधान इसमें उन लाभों का उल्लेख किया गया है जिनकी बैंक को अपेक्षा होगी।
6. स्वामित्व और नियंत्रण संबंधी दस्तावेज। किसी कॉर्पोरेट भुगतानकर्ता या प्राप्तकर्ता के लिए, रजिस्टर से उद्धरण, अंतिम लाभकारी स्वामित्व चार्ट और प्रत्येक नियंत्रक की पहचान। हमारा पृष्ठ इस बारे में जानकारी प्रदान करता है। आर्मेनिया में कंपनी का गठन यह बताता है कि कौन-कौन से रजिस्ट्री एक्सट्रैक्ट मौजूद हैं और उन्हें कैसे प्राप्त किया जा सकता है।
7. व्यापारिक भुगतानों के लिए शिपिंग या डिलीवरी का प्रमाण। परिवहन दस्तावेज़, सीमा शुल्क घोषणाएँ या सेवा वितरण का प्रमाण। माल का भुगतान लेकिन उसके पीछे माल का कोई रिकॉर्ड न होना, ठीक वही पैटर्न है जिसे स्क्रीनिंग सिस्टम पकड़ने के लिए बनाए गए हैं।

जब तक पहला ट्रांसफर रिव्यू में है, तब तक उसी रकम को दूसरे माध्यम से दोबारा न भेजें। एक ही कॉन्ट्रैक्ट पर किसी दूसरे खाते या संस्था से दोबारा पेमेंट आने से पहले सवाल को टालने की कोशिश मानी जाएगी और इससे दोनों ट्रांसफर की रिव्यू प्रक्रिया लंबी हो जाएगी।

वित्तीय प्रणाली मध्यस्थ के पास मामला बढ़ाना

आर्मेनिया में लाइसेंस प्राप्त वित्तीय संस्थानों के विरुद्ध शिकायतों के लिए एक स्वतंत्र, गैर-न्यायिक मंच है, और इसके अस्तित्व के बारे में बहुत कम विदेशी ग्राहकों को जानकारी है। वित्तीय प्रणाली मध्यस्थ (Ֆինանսական համակարգի հաշտարար) का गठन कानून HO-123-N द्वारा किया गया था, जिसे 17 जून 2008 को अपनाया गया था और 3 अगस्त 2008 से लागू हुआ था; केंद्रीय बैंक ने 24 जनवरी 2009 को कार्यालय की स्थापना की, और मध्यस्थ व्यक्तिगत मामलों का निर्णय करने में स्वतंत्र है। किसी वकील को शिकायत दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है।

अनुच्छेद 3 सीमाएं निर्धारित करता है। दावा केंद्रीय बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त संगठन के विरुद्ध होना चाहिए और उसकी सेवाओं से संबंधित होना चाहिए, तथा दावा की गई राशि 10,000,000 AMD (18 सितंबर 2026 को प्रकाशित आर्मेनिया के केंद्रीय बैंक की आधिकारिक दर 363.44 के अनुसार लगभग 27,500 USD) से अधिक नहीं हो सकती। रोके गए या लौटाए गए अंतर्राष्ट्रीय भुगतान भी इस दायरे में आते हैं, यदि शिकायत में अर्मेनियाई संस्था द्वारा हस्तांतरण के प्रबंधन को लक्षित किया गया हो। एक विदेशी संवाददाता बैंक अर्मेनियाई लाइसेंस प्राप्त संगठन नहीं है, इसलिए मध्यस्थ को उसके आचरण पर कोई अधिकार क्षेत्र नहीं है।

क्या आपका व्यवसाय आवेदन कर सकता है?

प्राकृतिक व्यक्ति, व्यक्तिगत उद्यमी और कानूनी संस्थाएँ सभी ग्राहक माने जाते हैं, लेकिन एक अपवाद है जिसके तहत अधिकांश व्यापारिक कंपनियाँ ग्राहक नहीं बन पातीं। कोई व्यक्तिगत उद्यमी या कानूनी संस्था तभी पात्र होती है जब वह कर संहिता के अंतर्गत दाखिल करते समय सूक्ष्म उद्यम की श्रेणी में आती हो, जिसका प्रमाण घोषणा या कर प्राधिकरण द्वारा दिया गया हो। अन्यथा मध्यस्थ को शिकायत अस्वीकार करनी होगी। एक मध्यम आकार का आयातक जिसका आपूर्तिकर्ता भुगतान बाउंस हो गया हो, इस प्रक्रिया से नहीं गुजर पाएगा और उसे अदालतों का सहारा लेना चाहिए।

क्रम और प्रत्येक चरण में लगने वाला समय

बैंक में शिकायत करना सर्वप्रथम और अनिवार्य है। बैंक को 10 कार्यदिवसों के भीतर उत्तर देना होगा, या क्रेडिट ब्यूरो से संबंधित मामले में 15 कार्यदिवसों के भीतर। उस उत्तर के बाद या उसकी समय सीमा समाप्त होने के बाद ही आप मध्यस्थ के पास जा सकते हैं।

इसके बाद मध्यस्थ की समय-सीमा दो और चरणों में आगे बढ़ती है। अनुच्छेद 11(2) के तहत बैंक को 14 कार्यदिवसों के भीतर स्पष्टीकरण प्रस्तुत करना होता है, जिसे 7 दिनों तक बढ़ाया जा सकता है। अनुच्छेद 11(3) के तहत मध्यस्थ को स्पष्टीकरण प्राप्त होने के 24 कार्यदिवसों के भीतर निर्णय लेना होता है, असाधारण जटिलता के मामलों में इसे 14 दिनों तक बढ़ाया जा सकता है, जिससे केवल अंतिम चरण के लिए ही 38 से 59 कार्यदिवस का समय मिलता है। इससे पहले के दो चरण इस समय-सीमा से पहले आते हैं, इसलिए पूरी प्रक्रिया के लिए यथार्थवादी अनुमान कुछ हफ्तों के बजाय कई महीनों का है।

आपके पक्ष में आया निर्णय बैंक को स्वतः बाध्य नहीं करता। अनुच्छेद 14(4) के अनुसार, यह तभी बाध्यकारी होता है जब आप इसे बिना शर्त और लिखित रूप में नोटिस मिलने के 30 कार्यदिवसों के भीतर स्वीकार कर लेते हैं। यदि आप स्वीकार करते हैं, और फिर भी बैंक अनुपालन करने में विफल रहता है, तो आप अनुच्छेद 15 (2024 में HO-200-N द्वारा संशोधित) के तहत न्यायालय से मान्यता और निष्पादन आदेश प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप अस्वीकार करते हैं, तो निर्णय किसी पर बाध्यकारी नहीं होता और मुकदमा करने का आपका अधिकार अप्रभावित रहता है। बाध्यकारी हो चुके निर्णय को अनुच्छेद 16 और 17 के तहत न्यायालय द्वारा 1 महीने के भीतर रद्द किया जा सकता है, जिसके लिए क्षेत्राधिकार, प्रक्रियात्मक उल्लंघन और निष्पक्षता जैसे सीमित आधारों का उपयोग किया जा सकता है। यदि मध्यस्थ का निर्णय न्यायालयों तक पहुँचता है, तो सिविल प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 362(4) के तहत वास्तविक प्राप्ति से 7 दिनों के भीतर अपील की जा सकती है, और नोटिस 3 दिनों के भीतर तामील किया जाना चाहिए।

आपको लिखित कारण कब प्राप्त करने का अधिकार है और कब नहीं।

आर्मेनिया में ऐसा कोई एक नियम नहीं है जो हर ग्राहक को रोके गए या लौटाए गए हर भुगतान के लिए लिखित स्पष्टीकरण का हकदार बनाता हो। तीन अलग-अलग व्यवस्थाएं इस मामले के कुछ हिस्सों को कवर करती हैं, और कौन सी व्यवस्था आपके लिए मददगार होगी, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कौन हैं और बैंक ने क्या किया।

किसी व्यक्ति या कर संहिता के अंतर्गत आने वाले सूक्ष्म उद्यम द्वारा की गई औपचारिक शिकायत केंद्रीय बैंक विनियम 8/04 के अंतर्गत आती है, जिसके तहत संस्था को अपने तर्क और निवारण विकल्पों के बारे में जानकारी सहित अंतिम उत्तर देना अनिवार्य है। किसी वित्तीय सेवा के लिए किसी व्यक्ति के लिखित आवेदन की अस्वीकृति केंद्रीय बैंक विनियम 8/05 के अंतर्गत आती है, जिसके तहत 2 कार्य दिवसों के भीतर विस्तृत कारणों सहित लिखित या इलेक्ट्रॉनिक सूचना देना आवश्यक है। भुगतान आदेश की अस्वीकृति कानून HO-100 के अनुच्छेद 16(1) द्वारा नियंत्रित होती है, जो मौखिक, लिखित या इलेक्ट्रॉनिक सूचना की अनुमति देता है और किसी भी प्रकार के विस्तृत स्पष्टीकरण की आवश्यकता नहीं रखता है। क्या कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए इन तीनों से व्यापक कोई अधिकार मौजूद है, यह इस लेख के लिए समीक्षा किए गए स्रोतों द्वारा स्थापित नहीं किया गया है।

एक सीमा इन तीनों पर लागू होती है। एएमएल/सीएफटी कानून किसी बैंक और उसके कर्मचारियों को रिपोर्ट के विषय को यह बताने से रोकता है कि क्या वित्तीय निगरानी केंद्र में संदिग्ध लेनदेन की रिपोर्ट दर्ज की गई थी या क्या केंद्र ने कोई निर्देश दिया था। एक रिलेशनशिप मैनेजर जो आवश्यक दस्तावेजों का विवरण तो देता है लेकिन कारण नहीं बताता, वह इस निषेध का उल्लंघन कर रहा है। दस्तावेजों की सूची और एसडब्ल्यूआईएफटी ट्रेल के लिए दबाव डालें, जो वे शायद आपको दे दें, और अनुपालन के तर्क के लिए दबाव डालना बंद कर दें, जो वे शायद न दें।

वे समयसीमाएँ जो यह तय करती हैं कि आपके पास अभी भी कोई उपाय है या नहीं।

• 1 वर्ष उल्लंघन का पता चलने की तिथि से लेकर वित्तीय प्रणाली मध्यस्थ कानून के अनुच्छेद 6 और 8 के तहत बैंक में शिकायत दर्ज करने तक की अवधि होनी चाहिए। यदि आप ऐसा करने में चूक करते हैं, तो अनिवार्य पहला चरण समाप्त हो जाता है।
• 6 महीने बैंक के अंतिम उत्तर या उसके उत्तर देने की अवधि समाप्त होने के बाद मध्यस्थ के पास मामला दर्ज करने की समय सीमा होती है। अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण यह अवधि बढ़ सकती है।
• 30 कार्य दिवसों आपके पक्ष में आए निर्णय की सूचना मिलने पर, उसे लिखित रूप में स्वीकार करने और उसे बाध्यकारी बनाने के लिए।
• 1 महीने अनुच्छेद 16 और 17 के तहत बाध्यकारी हो चुके निर्णय को अदालत में चुनौती देने के लिए।
• 7 दिन सिविल प्रक्रिया संहिता अनुच्छेद 362(4) के तहत, बाद में होने वाली अदालती कार्यवाही में अपील के लिए वास्तविक प्राप्ति से।

यदि आप अभी भी खाता खोलने के चरण में हैं या संस्थानों की तुलना कर रहे हैं, तो आर्मेनिया में बैंकिंग के लिए हमारी मार्गदर्शिका उस विषय को कवर करती है, और प्रवासियों और निवेशकों के लिए आर्मेनिया में अंतर्राष्ट्रीय भुगतान पर हमारा लेख बताता है कि हस्तांतरण को कैसे व्यवस्थित किया जाए ताकि उनमें से कम से कम रुकें।

ज़्यादातर पूछे जाने वाले सवाल

अंतिम अद्यतन: 22 सितंबर 2026