Открытие банковского счета в Армении: правовые рекомендации для иностранцев.
В Армении 17 лицензированных банков, и ни одно опубликованное правило не обязывает проживание в Армении быть условием для открытия счета. Решение о подаче заявки принимается на основании досье KYC (идентификационной информации клиента). Мы выбираем банк, регистрируем ваш номер социального страхования, собираем документы и передаем сотруднику отдела комплаенса досье, в котором больше не о чем спрашивать.
Банковское дело в Армении: краткий обзор
Кому мы помогаем в вопросах армянского банковского обслуживания
Независимо от того, нужен ли вам личный счет для повседневных расходов или корпоративный счет для вашей армянской ООО, мы работаем с иностранными клиентами во всех распространенных ситуациях:
Почему открыть банковский счет в Армении сложнее, чем кажется.
В Армении действуют 17 лицензированных банков, принимающих иностранных клиентов, и все они находятся под надзором Центрального банка. Процесс открытия счета уже не так прост, как просто прийти с паспортом. С 2024 года банки ужесточили процедуры «Знай своего клиента» (KYC) и борьбы с отмыванием денег (AML), что обусловлено вступлением Армении в Единый стандарт отчетности для автоматического обмена финансовой информацией и контролем со стороны международных банков-корреспондентов.
Вот с чем обычно сталкиваются иностранцы:
Банки требуют больше, чем просто паспорт: подтверждение источника средств, адрес проживания, а для корпоративных счетов — апостиль и перевод устава, декларацию о бенефициарном владельце и финансовую отчетность. Отсутствие хотя бы одного документа означает отказ или недели переписки.
В большинстве банков для открытия счета требуется армянский ПСН (местный аналог налогового идентификационного номера или номера социального страхования). Многие иностранцы узнают об этом только в банке.
У каждого банка свой уровень допустимого риска и неписаные правила. Некоторые благосклонно относятся к технологическим компаниям, но осторожны в отношении инвесторов. Другие приветствуют крупные депозиты, но отказывают фрилансерам. Обращение в неподходящий банк — пустая трата времени.
Некоторые банки рекламируют дистанционное открытие счетов для нерезидентов. На практике же большинство требуют подтверждения местной принадлежности: владение недвижимостью, трудовой договор или крупный первоначальный депозит. Мелкий шрифт в условиях договора исключает большинство заявителей из числа потенциальных клиентов.
Мобильные приложения и служба поддержки клиентов в основном представлены на армянском и русском языках. Заполнение форм, договоров и анкет соответствия требованиям затруднено без помощи местных специалистов, а ошибки при проведении процедуры KYC приводят к задержкам.
Как компания Vardanyan & Partners помогает
Армянские банки принимают собственные независимые решения по вопросам соблюдения нормативных требований. Мы готовим «готовое к рассмотрению» досье : полное, правильно структурированное заявление, которое отвечает на все вопросы, которые может задать сотрудник отдела комплаенса, еще до того, как он их задаст.
Решение зависит от качества процедуры "Знай своего клиента", ясности источника средств, структуры собственности, ожидаемой активности и согласованности документов. На каждый из этих вопросов необходимо дать письменный ответ, прежде чем дело попадет в отдел комплаенса.
Что входит в наши банковские услуги?
Как работает процесс
Первичная консультация
Мы оцениваем вашу ситуацию: гражданство, статус проживания, цель открытия счета, ожидаемый объем транзакций и любые особые требования (удаленное открытие, корпоративная структура, инвестиционные цели).
Выбор банка и регистрация в PSN
Мы подберем для вас банки, чей текущий уровень допустимого риска соответствует вашему профилю. Если вам нужен номер государственной службы (PSN), мы поможем вам его получить. Номер PSN выдается Миграционной и гражданской службой, государственная пошлина не взимается, а запись на прием осуществляется по предварительной договоренности; согласно Постановлению правительства № 419-N, номер PSN необходимо выдать в течение одного рабочего дня после подачи заявления. Иностранный гражданин без статуса проживания в Армении подает паспорт вместе с нотариально заверенным переводом на армянский язык, а лицо, имеющее статус проживания, подает документ, подтверждающий право на проживание.
Подготовка документов и составление файла KYC.
Мы проверяем и систематизируем все необходимые документы, организуем заверенные переводы на армянский язык, готовим обоснование источника средств, а для корпоративных счетов обеспечиваем соответствие ваших деклараций о бенефициарных владельцах данным государственного реестра Армении. Цель: полный, согласованный пакет документов без пробелов.
Визит в банк и последующие действия
Мы сопровождаем вас в банк (или, если банк это разрешает, действуем по доверенности). После подачи документов мы поддерживаем связь с отделом по соблюдению нормативных требований банка до тех пор, пока ваш счет не будет активирован и карты не будут выпущены.
Личные и корпоративные счета
Процесс, необходимые документы и сроки различаются в зависимости от того, нужен ли вам личный счет или корпоративный (бизнес) счет.
| Личный кабинет | Корпоративный аккаунт | |
|---|---|---|
| Для кого это | Отдельные лица: экспаты, кочевники, инвесторы и представители диаспоры | Армянские ООО, АО, филиалы, представительства |
| Ключевые документы | Паспорт, номер социального страхования, подтверждение адреса проживания, источник дохода/средств | Апостилированный устав, свидетельство о государственной регистрации, удостоверения личности директоров, декларации бенефициарных владельцев, финансовая отчетность, PSN |
| Типичная временная шкала | 1-5 рабочих дней | 1–3 недели (проверка на соответствие требованиям занимает больше времени) |
| Требуется ли личное присутствие? | Обычно да; некоторые банки разрешают удаленную работу для соответствующих требованиям профилей. | Директору, как правило, необходимо лично явиться для прохождения процедуры KYC (идентификации клиента). |
| Валюты | Мультивалютная поддержка: AMD, USD, EUR, RUB, GBP и другие. | Мультивалютная поддержка: AMD, USD, EUR, RUB, GBP и другие. |
| Общие проблемы | Источник средств для крупных депозитов; подтверждение адреса проживания для нерезидентов. | Приведение данных о бенефициарных владельцах в соответствие с государственным реестром; апостиль и перевод иностранных документов; обоснование деловой активности. |
| Минимальный вклад | Часто на текущих счетах нулевой баланс; на сберегательных счетах — примерно 125–250 долларов. | Зависит от банка и типа счета |
Требования к документу
У каждого банка свой список требований, но ниже приведена информация о том, чего следует ожидать. Мы проверяем весь ваш комплект документов и убеждаемся, что ничего не отсутствует, прежде чем вы обратитесь в банк.
Документы личного счета
- 📄 Действительный паспорт (оригинал); для регистрации в PSN также требуется нотариально заверенный перевод на армянский язык, если у вас нет статуса резидента Армении.
- 📄 Армянский ПСН (номер социального страхования) или справка об отсутствии, выданная Службой миграции и гражданства.
- 📄 Подтверждение адреса проживания (договор аренды, квитанция об оплате коммунальных услуг или вид на жительство)
- 📄 Документы, подтверждающие источник дохода (трудовой договор, налоговая декларация, подтверждение права собственности на бизнес)
- 📄 Источник средств для крупных депозитов (банковские выписки, договоры купли-продажи, инвестиционные записи)
- 📄 Форма самосертификации CRS (предоставляется банком)
- 📄 Формы FATCA (W-9 или W-8BEN для лиц, связанных с США)
Документы корпоративного счета
- 📄 Устав компании (апостилированный, заверенный армянским языком перевод)
- 📄 Свидетельство о государственной регистрации
- 📄 Идентификационный номер налогоплательщика (TIN)
- 📄 Паспорта директора/подписанта + документы о назначении
- 📄 Документы и декларации, удостоверяющие личность конечного бенефициарного владельца (UBO).
- 📄 Финансовая отчетность и/или заключение аудитора (за предыдущий год)
- 📄 Описание видов деятельности и ожидаемый профиль транзакций
- 📄 Лицензии (если деятельность регулируется)
- 📄 Решение совета директоров, разрешающее открытие счета и назначающее лиц, имеющих право подписи.
Можно ли открыть банковский счет удаленно?
Некоторые армянские банки рекламируют дистанционное или онлайн-открытие счетов для нерезидентов. На практике большинство этих программ имеют строгие условия соответствия требованиям, которые исключают большинство иностранных заявителей. К распространенным требованиям относятся владение недвижимостью в Армении, наличие действующего трудового договора в Армении или внесение значительного первоначального депозита (часто более 20 000 долларов США с блокировкой на 6 месяцев). Например, банк Evoca предлагает дистанционную услугу для отвечающих требованиям нерезидентов, проживающих за пределами Армении, с критериями, включающими владение недвижимостью в Армении, предпринимательскую или корпоративную деятельность, или наличие соответствующего депозита.
Для клиентов, которые не могут выполнить эти условия, существуют два практических пути:
Вариант 1: Личный визит
Мы всё подготовим заранее, поэтому посещение банка займёт всего одну встречу. Регистрация в системе PSN, подготовка документов и выбор банка будут осуществлены до вашего приезда.
Вариант 2: Доверенность
Если банк это разрешает, мы можем начать процесс, используя надлежащим образом составленную доверенность (апостилированную в вашей юрисдикции в соответствии с Гаагской конвенцией). Примечание: банки могут по-прежнему требовать прямой идентификации владельца счета посредством видеозвонка. Регистрация PSN — это отдельная административная процедура с более простыми формальностями: Постановление 419-N разрешает получение средств уполномоченным представителем, а статья 23 Закона об основах управления и административного производства не требует нотариального заверения доверенности. Вопрос о том, может ли быть выдан PSN впервые без законного пребывания заявителя в Армении, не решен в опубликованных правилах.
Срочные депозиты, облигации и инвестиционные продукты
После открытия счета армянские банки предоставляют доступ к срочным депозитам, государственным облигациям и брокерским услугам. По данным Центрального банка за июль 2026 года, средневзвешенная ставка по депозитам в драмах составляет 7.88% для сроков до одного года и 9.55% для сроков более одного года.
Срочные вклады
Центральный банк ежемесячно публикует средневзвешенные показатели депозитов, привлеченных от домохозяйств и юридических лиц. Данные за июль 2026 года в годовом исчислении выглядят следующим образом:
| Срок | AMD | USD |
|---|---|---|
| Срок до 1 года (за исключением депозитов до востребования) | 7.88% | 2.63% |
| от 181 дня до 1 года | 8.80% | 2.96% |
| Более 1 года | 9.55% | 4.47% |
Это средневзвешенные значения по всей системе, а не рекламируемые розничные предложения. Тарифы отдельных банков выше: в условиях онлайн-депозита Evoca, обновленных 18 августа 2026 года, указаны ставки 8.00% AMD и 3.00% USD на срок от 271 до 365 дней, и 10.75% AMD и 5.25% USD на срок от 731 до 1,825 дней, при этом проценты выплачиваются по истечении срока.
Облигации
Иностранные инвесторы могут получить доступ к армянским облигациям через банковские брокерские и депозитарные услуги. Основные категории:
Выпущено Министерством финансов и размещено посредством аукционов на Армянской фондовой бирже. Модель кривой доходности Центрального банка на 4 сентября 2026 года показывает 6.80% по 365-дневным казначейским векселям, 6.72% по однолетним, 7.48% по пятилетним, 8.04% по десятилетним и 8.80% по тридцатилетним. Размещение на первичном аукционе представляет собой отдельную серию: средневзвешенная доходность по 364-дневным векселям на июль 2026 года составила 6.74%.
Акции котируются на Армянской фондовой бирже. Ставки и уровни риска различаются в зависимости от эмитента.
Армения разместила облигации на сумму 750 миллионов долларов США 5 марта 2025 года, расчеты по ним состоялись 12 марта 2025 года. Купон составлял 6.75%, срок погашения — 12 марта 2035 года, цена размещения — 97.524, а доходность — 7.100%. Облигации котируются на Лондонской фондовой бирже и доступны на Армянской фондовой бирже с июля 2025 года. Показатель 7.100% — это доходность на момент размещения; текущая доходность на рынке изменяется в зависимости от рыночной конъюнктуры и указывается вашим брокером.
Депозиты против облигаций: ключевые различия
| Срочные вклады | Облигации | |
|---|---|---|
| Ликвидность | Фиксированная цена на весь срок; при досрочном снятии средств предусмотрены штрафные санкции. | Может быть продан на вторичном рынке до наступления срока погашения. |
| Returns | Фиксированная процентная ставка установлена на момент открытия. | Купонные выплаты + потенциальная прибыль/убыток от продажи активов |
| Страхование вкладов | Да: до 16 млн драмов (около 44 000 долларов США) для депозитов в драмах и 7 млн драмов (около 19 240 долларов США) для депозитов в иностранной валюте. | Нет. Облигации не входят в состав Гарантийного фонда депозитов. |
| Налог (для нерезидентов) | 10% удержание с процентов (статья 150(5.1) Налогового кодекса) | Проценты, скидка при погашении и доход от реализации по армянским государственным облигациям, включая суверенные еврооблигации, освобождаются от армянского налога в соответствии со статьями 149(1)(1) и 126(5) Налогового кодекса. Другие ценные бумаги не освобождаются автоматически от налога, а прибыль от акций или долей в других организациях может облагаться налогом в размере 18% для компании-нерезидента без постоянного представительства. |
Защита депозита
Фонд гарантирования вкладов Армении защищает индивидуальные вклады (включая вклады индивидуальных предпринимателей) в случае банкротства банка. Лимиты покрытия зависят от валюты вклада:
отложения AMD
около 41 170 долларов США
Вклады в иностранной валюте
около 41 170 долларов США
Указанные выше эквиваленты в долларах США основаны на базовом курсе Центрального банка в 363.85 драмов за доллар по состоянию на 4 сентября 2026 года. Если вы храните в одном банке как драмы, так и иностранную валюту, статья 3 Закона о гарантии вознаграждения банковских депозитов физических лиц отдает приоритет остатку в драмах: если он превышает 7 миллионов драмов, покрывается только остаток в драмах, но не более 16 миллионов драмов; если он опускается ниже 7 миллионов драмов, покрывается весь остаток в драмах, а иностранная валюта – до оставшейся суммы в 7 миллионов драмов. Эти два предела никогда не суммируются. Компенсация выплачивается в драмах по курсу Центрального банка на дату наступления неплатежеспособности, а просроченные обязательства перед банком уменьшают ее. Депозит, начисляющий проценты в 1.5 раза или более выше публично предлагаемой ставки того же банка для аналогичного депозита на момент размещения, исключается из покрытия; в качестве критерия сравнения используется собственная опубликованная ставка банка на момент размещения. Страховое покрытие распространяется на каждого вкладчика в каждом банке и включает индивидуальных предпринимателей. Юридические лица исключены. Закон от 3 июля 2026 года вступает в силу 1 января 2027 года и сохраняет эти ограничения и данный сравнительный показатель в силе.
Соблюдение налогового законодательства: CRS и FATCA
Армения не является «юрисдикцией, соблюдающей режим секретности». Иностранные владельцы счетов должны знать о двух основных системах отчетности, которые применяются к их счетам в армянских банках:
Общий стандарт отчетности (CRS / AEOI)
Армения подписала Многостороннее соглашение о компетентных органах в рамках Конвенции о взаимной административной помощи в налоговых вопросах 12 января 2024 года, которая действует для Армении с 1 июня 2020 года, и начала автоматический обмен данными в январе 2025 года. В первом цикле обмена данными в сентябре 2025 года Армения обменялась данными с 47 юрисдикциями-партнерами, и планируется расширение до примерно 120. Армянские банки при открытии счета собирают форму самосертификации CRS, содержащую ваше имя, налоговое резидентство и идентификационный номер налогоплательщика (ИТН). Затем баланс вашего счета и определенные финансовые потоки передаются в налоговую службу Армении, которая передает данные в налоговую службу по месту вашего резидентства.
Существующие счета, то есть счета, открытые до 1 января 2024 года, подлежат отчетности, если потоки средств или остатки на них превышают 250 000 драмов (около 690 долларов США по курсу Центрального банка 363.85 на 4 сентября 2026 года).
FATCA (Налоговые резиденты США)
Армения заключила с Соединенными Штатами межправительственное соглашение (МПГС) по модели II, подписанное в феврале 2018 года. Армянские банки обязаны идентифицировать владельцев счетов, связанных с США, и могут запрашивать формы W-9 или W-8BEN. Граждане США и налоговые резиденты должны знать, что их армянские счета подлежат отчетности перед Налоговой службой США (IRS), и что для иностранных счетов, совокупная стоимость которых превышает 10 000 долларов США, может потребоваться отдельная подача формы FBAR (форма FinCEN 114).
Мы помогаем клиентам разобраться в этих обязательствах по отчетности и подготавливаем необходимые формы в рамках процесса открытия счета. Для дальнейшего структурирования налоговых отношений мы сотрудничаем с квалифицированными налоговыми консультантами.
Цифровой банкинг и финтех
Армянские банки вложили значительные средства в цифровую инфраструктуру. Большинство из них предлагают мобильные приложения с англоязычным интерфейсом, онлайн-переводами и управлением картами. Вот несколько важных моментов:
Средства с Payoneer можно вывести на армянские банковские счета. Некоторые банки предлагают прямую интеграцию с приложением, позволяя связать Payoneer и выводить средства прямо из мобильного банковского приложения.
Армения отсутствует в списке стран, поддерживаемых Stripe для обычных торговых счетов Stripe Payments (проверено 6 сентября 2026 г.), поэтому компания, зарегистрированная в Армении, не может открыть такой счет. Учредители обычно регистрируют компании за границей, например, в форме ООО в США через Stripe Atlas. Отдельно зарегистрированная, соответствующая требованиям иностранная компания находится в ином положении.
Армянские банки устанавливают собственные методы аутентификации, и нет опубликованного общеотраслевого правила, требующего номера с кодом +374. В индивидуальных банковских условиях Ameriabank, действующих с 14 августа 2025 года, указаны токен, SMS-сообщение на указанный клиентом номер, а также PIN-код или биометрические методы. Вопрос о том, будет ли конкретный банк отправлять одноразовые коды доступа на иностранный номер, решается самим банком, поэтому уточните это, прежде чем полагаться на удаленный доступ. Использование местной SIM-карты снимает этот вопрос.
Решение Центрального банка № 177-Н, принятое 30 июня 2026 года, опубликованное 22 июля и вступающее в силу с 1 августа 2026 года, вносит изменения в Регламент 16.02 и отменяет Решение № 46-Н. Теперь электронные деньги могут выпускаться, пополняться и обмениваться на наличные, а также безналичными средствами, а прежнее требование о привязке счета электронных денег к армянскому банковскому счету или платежной карте, содержащееся в пунктах 21 и 24 старого регламента, отменяется. Процедура проверки клиента при открытии счета остается в силе, как и внутренние правила эмитента по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Решение регулирует только электронные деньги. Оно не затрагивает правила открытия счетов в коммерческих банках, не создает права на банковский счет и не обязывает ни одного эмитента регистрировать нерезидента.
Закон о криптоактивах вступил в силу 4 июля 2025 года, а пакет мер по его реализации, разработанный Центральным банком, начал действовать 31 января 2026 года, когда началось лицензирование и регистрация. Переходный срок 31 января 2027 года распространяется только на поставщиков услуг, уже предоставляющих услуги в сфере криптоактивов по состоянию на 4 июля 2025 года; это не дает права новым участникам рынка вести торговлю без лицензии до 2026 года. Нелицензированным криптопредприятиям сложно открывать или поддерживать счета в армянских банках. Центральный банк не публикует данные о количестве лицензированных поставщиков услуг.
Профили, которые могут подвергнуться дополнительной проверке
Армянские банки проверяют всех своих клиентов на соответствие международным санкционным спискам (ООН, Управление по контролю за иностранными активами США, ЕС, Казначейство Великобритании). В отношении некоторых категорий клиентов может быть проведена усиленная проверка или им может быть отказано в обслуживании.
- Граждане стран, находящихся под санкциями или отнесенных к группам высокого риска FATF (Иран, Северная Корея, Мьянма и другие).
- Криптоактивные предприятия, не имеющие лицензии Центрального банка.
- Предприятия с высокой интенсивностью использования наличных средств, отмеченные в соответствии с рекомендациями по управлению рисками отмывания денег.
- Сложные многоуровневые структуры собственности с неясными цепочками бенефициарных владельцев.
- Клиенты, предоставляющие противоречивые или недокументированные сведения об источниках своего богатства.
- Схемы владения, в которых невозможно подтвердить место жительства бенефициарных владельцев и учредителей.
MONEYVAL опубликовала 9 июля 2026 года свой шестой раунд взаимной оценки Армении и включила страну в список стран, находящихся под усиленным контролем. В докладе выявлены недостатки в сфере вынесения обвинительных приговоров по делам об отмывании денег, конфискации и возврата активов, а также в надзоре за поставщиками услуг виртуальных активов и непубличными инвестиционными фондами. В рекомендациях содержится указание надзорным органам анализировать риски, связанные с юридическими лицами, с учетом места жительства бенефициарных владельцев и учредителей, а также страны их регистрации, и проверять данные о бенефициарных владельцах по Государственному реестру на основе оценки рисков.
Ничто из вышесказанного не делает проживание в Армении обязательным условием для открытия банковского счета. Ни одно опубликованное правило Центрального банка не устанавливает такого условия, и ни одно не обязывает банки отказывать в открытии счета нерезидентам. Закон о борьбе с отмыванием денег требует идентификации и проверки на основе оценки рисков, а также отказа или прекращения действия счета в случае невозможности проведения необходимой проверки. Отдельные банки запрашивают у заявителя-нерезидента доказательства экономической связи с Арменией, такие как недвижимость, компания или трудовая деятельность, или соответствующий депозит, и приемлемый пакет документов различается от банка к банку.
