Pasarelas de pago y soluciones Fintech para empresas en Armenia (Guía 2026)

Una empresa armenia no puede abrir su propia cuenta comercial en Stripe, PayPal o Wise. Sin embargo, puede recibir pagos indirectamente a través de estas plataformas y, en Armenia, aceptar tarjetas con una comisión que el Banco Central ha limitado al 0.5 % para las tarjetas ArCa y al 0.9 % para las transacciones nacionales con Visa y Mastercard. La opción más adecuada dependerá de si necesita tener una cuenta a su nombre o solo recibir dinero en un banco armenio.

De un vistazo

Todas las cifras en AMD que aparecen en esta página están convertidas a un tipo de cambio de referencia de 361.36 AMD = 1 USD, según el Banco Central de Armenia al 19 de octubre de 2026. El tipo de cambio del mercado fluctúa; por lo tanto, considere las cifras en dólares como indicativas y las cifras en drams como operativas.

¿Qué plataformas gestionarán una cuenta para una entidad armenia?

La pregunta "¿Puedo usar Stripe en Armenia?" tiene cuatro respuestas diferentes según el producto de Stripe al que se refiera, y lo mismo ocurre con las demás plataformas importantes. Tener una cuenta a tu nombre y recibir dinero en un banco armenio son cuestiones distintas, y la mayoría de las plataformas las responden de manera diferente.

Payoneer, la opción principal

Payoneer es la plataforma que la mayoría de las empresas armenias terminan utilizando. Tanto las sociedades de responsabilidad limitada como los emprendedores individuales pueden abrir cuentas y recibir fondos en USD, EUR y GBP, previa aprobación de sus respectivos procesos de verificación de identidad (KYC y KYB). Los retiros se realizan a una cuenta bancaria armenia vinculada, siendo Converse Bank su socio de larga trayectoria.

Precios base publicados por Payoneer: recibir pagos de otro cliente de Payoneer es gratis, recibir pagos en una cuenta en la misma moneda es gratis, recibir pagos en una cuenta en una moneda diferente tiene un costo del 1 % (mínimo USD 1), y aceptar un pago con tarjeta directamente del pagador tiene un costo de hasta el 3.99 % más USD 0.49. Las tarifas de recepción en plataformas varían según la plataforma. Estos son los precios de lista publicados, y la cotización dentro de una cuenta armenia con sesión iniciada puede ser diferente.

Payoneer Checkout suele recomendarse como la opción de pago con tarjeta de Shopify para comerciantes armenios. Sin embargo, su disponibilidad para comerciantes armenios en particular no ha sido confirmada por la propia documentación de Payoneer, por lo que conviene verificarla en tu cuenta antes de crear una tienda online.

Raya, producto por producto

Stripe Payments no opera en Armenia. El país no figura en la lista de comercios disponibles de Stripe y no cuenta con la designación de "vista previa" que sí tienen India e Indonesia. Registrar una cuenta en otro país requiere una entidad legal real, identificación fiscal, dirección y número de teléfono en dicho país, requisitos que una empresa armenia no posee por el mero hecho de ser armenia.

Stripe Tax ofrece soporte para Armenia desde diciembre de 2024, y este soporte está enfocado en sus clientes. Calcula y recauda el IVA armenio sobre las ventas de servicios electrónicos entre empresas y consumidores en Armenia. Armenia no está reconocida como ubicación comercial, y esta función no ofrece a los vendedores armenios la capacidad de procesar pagos. Stripe tampoco realiza declaraciones ni pagos en nombre del vendedor.

Pagos globales de Stripe Se agregaron cuentas bancarias armenias como destinos de pago el 15 de diciembre de 2025, en un lote de trece nuevos países de destino, bajo el tipo de destino. am_bank_accountPara realizar el envío se requiere un código SWIFT o BIC y un número de cuenta de entre 11 y 16 dígitos. Es importante la dirección: una empresa armenia puede recibir pagos de esta forma, pero no puede originar pagos, ya que la elegibilidad del remitente generalmente solo está disponible para empresas de EE. UU. y el Reino Unido con acceso a una versión preliminar en algunas partes de Europa.

Stripe Connect incluye a Armenia en la lista de cuentas conectadas a Express. Una plataforma que funciona con Stripe puede incorporar una empresa armenia, que es el mecanismo subyacente a la mayoría de las opciones de comerciante registrado que se detallan a continuación.

Plataformas de comerciante registrado

Un comerciante registrado vende a su cliente en su propio nombre, gestiona el impuesto sobre las ventas y el IVA correspondientes, y luego le paga a usted. Para un vendedor armenio, esta es la opción más práctica para aceptar tarjetas internacionales. Lemon Squeezy , Polar , Gumroad y Buy Me a Coffee incluyen a Armenia en la lista de plataformas de pago para vendedores, y Gumroad paga en AMD a un banco local. Paddle especifica la elegibilidad de los vendedores en su política de países publicada y no excluye a Armenia, con pagos por transferencia bancaria o Payoneer; la aprobación de un vendedor y una cuenta bancaria específicos se evalúa caso por caso.

Una corrección a una suposición común: la propia guía de Buy Me a Coffee establece que no recauda ni remite el impuesto sobre las ventas ni el IVA para los creadores, por lo que no debe ser tratada como un comerciante registrado a efectos fiscales de la misma manera que Lemon Squeezy y Paddle.

PayPal y Wise

Las cuentas de PayPal registradas en Armenia siguen limitadas al envío de dinero y a la realización de compras. Una cuenta armenia no puede recibir pagos comerciales, operar con PayPal Checkout como comerciante ni realizar retiros a bancos o tarjetas armenias. No se ha encontrado evidencia de un cambio en esta normativa para 2026. El uso de métodos alternativos por parte de entidades extranjeras infringe los términos de PayPal y conlleva el riesgo de cierre de la cuenta.

La elegibilidad de Wise Business para una entidad constituida en Armenia es incierta. Armenia no figura en la lista publicada por Wise de países donde los clientes pueden mantener fondos, y ninguna fuente oficial aclara la elegibilidad para cuentas comerciales. El hecho de que Wise pueda enviar dinero a una cuenta bancaria armenia no implica que una empresa armenia pueda mantener un saldo en Wise. Wise sigue siendo una herramienta confiable para el cliente: un cliente extranjero que le pague a través de Wise suele ser más rápido y económico que SWIFT.

Otras plataformas

Skrill presta servicios en Armenia para cuentas personales, y su suspensión de nuevas solicitudes de cuentas comerciales es una política global, no una restricción armenia. Payeer anunció un cierre general del servicio por motivos de sanciones e instruyó a los usuarios a retirar sus saldos antes del 5 de enero de 2026; los informes sobre un cierre de registro específico para Armenia a principios de 2026 siguen sin corroborarse. Mercury requiere una entidad y un nexo en EE. UU. Revolut Business , Square y Adyen no muestran ninguna incorporación verificada de comerciantes constituidos en Armenia. La adquisición de comerciantes por parte de Skrill, Neteller y 2Checkout para vendedores armenios no está confirmada, y la cobertura de Armenia por parte de cualquiera de ellos no es prueba de que se acepten vendedores armenios.

Cobrar sin tener una cuenta bancaria armenia

Los emprendedores que aún no han abierto una cuenta corporativa, o cuya solicitud de cuenta todavía está en trámite, tienen tres vías viables.

• Una cuenta receptora de Payoneer Payoneer mantiene los saldos en USD, EUR y GBP a nombre de la propia Payoneer antes de la intervención de cualquier banco armenio. Los fondos pueden permanecer allí y utilizarse con la tarjeta Payoneer.
• Pagos al comerciante registrado Los fondos se acumulan dentro de la plataforma hasta que se activa un pago, por lo que un saldo en Lemon Squeezy o Gumroad puede aumentar mientras se abre una cuenta bancaria.
• Una cuenta conectada a Stripe Express La cuenta abierta a través de una plataforma mantiene un saldo vinculado a su identidad, y los datos bancarios se facilitan en el momento del pago.

Cada una de estas opciones requiere, en última instancia, una cuenta bancaria para realizar retiros de efectivo a gran escala, y ninguna de ellas modifica la situación fiscal. Los ingresos obtenidos por un residente armenio o una entidad armenia están sujetos a impuestos en Armenia en el momento de su obtención, independientemente del saldo disponible.

Sistemas de pago locales armenios

ArCa y la tarifa máxima para comerciantes

ArCa es la red nacional de procesamiento y compensación de tarjetas de Armenia. La adquisición de comercios se realiza a través de los bancos comerciales, y Ameriabank, ACBA y otros ofrecen terminales de punto de venta virtuales para comercio electrónico. ArCa Pay transfiere dinero entre cuentas mediante el número de teléfono.

El Banco Central limitó las tasas de descuento para comercios mediante una resolución del 9 de febrero de 2026. Los límites son del 0.5 % para las tarjetas ArCa y del 0.9 % para las tarjetas de esquemas elegibles, y su alcance es más limitado de lo que sugieren las cifras principales. Se aplican a las transacciones en terminales de punto de venta físicos, con tarjetas emitidas por bancos que operan en Armenia, para comercios con una facturación anual igual o inferior a 150,000,000 AMD (aproximadamente 415,000 USD) en códigos de actividad minorista elegibles. Cada período con límite abarca desde el 1 de marzo hasta finales de febrero del año siguiente. Existe un límite interbancario independiente del 0.2 %. Las transacciones en línea y las tarjetas emitidas en el extranjero quedan fuera de estos límites.

Los microcomerciantes, es decir, aquellos con una facturación mensual en puntos de venta igual o inferior a 50,000 AMD (unos 138 USD), pagan un límite máximo mensual fijo que varía según la ubicación: 4,600 AMD (unos 13 USD) en Ereván, 3,000 AMD (unos 8 USD) en otras ciudades y 1,000 AMD (unos 3 USD) en pueblos.

ArCa ha anunciado un acuerdo de marca compartida con UnionPay y Mastercard para la primera mitad de 2026, lo que permitirá que una sola tarjeta armenia funcione en un sistema internacional en el extranjero.

IDram

IDram, operada por IDBank, fue la primera institución de dinero electrónico con licencia en Armenia. Sus pagos mediante código QR se aceptan en más de 26 000 establecimientos. Para el comercio electrónico, ofrece una API para comerciantes y un TPV virtual: basta con firmar un contrato comercial, recibir un identificador de cuenta, una clave secreta y URL de redireccionamiento, e integrar la plataforma. Existen integraciones con terceros para Shopify, Laravel y Ucraft. No dispone de un portal de pruebas público, y las especificaciones de la API están publicadas y en uso activo.

Telcell, EasyPay y HayPost Pay

Telcell gestiona más de 4,500 terminales de pago y la billetera electrónica Telcell Wallet. EasyPay opera más de 3,600 terminales y cuenta con licencia para la cooperación en transferencias internacionales de dinero. HayPost Pay es una billetera electrónica activa que funciona a través de la red postal. Las tres plataformas llegan a clientes que prefieren pagar en efectivo en un terminal, un sector que aún representa una parte importante del comercio minorista armenio.

No se pudieron encontrar las tarifas publicadas para los comerciantes de ArCa Acquisition, IDram, Telcell y EasyPay: las cuatro empresas tratan los precios para comerciantes como comerciales y los negocian según el acuerdo, por lo que conviene comparar los presupuestos directamente.

La crisis de las billeteras y las telecomunicaciones de febrero de 2026

A partir del 1 de febrero de 2026, IDram, Telcell, EasyPay y Fast Shift dejaron de aceptar pagos para Viva Armenia, Team Telecom y Ucom. La Comisión Estatal para la Protección de la Competencia Económica ordenó la reactivación de cuatro de estos canales mientras resuelve el caso. Los tres operadores respondieron lanzando sus propios servicios de pago: MobiDram, UPay y TeamPay.

Si su negocio depende de una sola billetera digital para cobrar a los clientes, ese es el motivo para integrar al menos dos.

Pagos móviles

Apple Pay se lanzó en Armenia el 18 de enero de 2022 con ACBA, Ardshinbank, Ameriabank, Converse Bank, Inecobank y Unibank, y desde entonces se han sumado más bancos. Google Pay cuenta con un amplio soporte. Samsung Pay no tiene integración bancaria en Armenia ni lanzamiento oficial. La aceptación de Alipay+ QR se ha integrado localmente, lo cual es importante para los comercios que atienden a visitantes chinos. Un comercio que ya acepta tarjetas ArCa y de otros sistemas a través de un terminal bancario acepta Apple Pay y Google Pay mediante la misma infraestructura de adquisición sin necesidad de un contrato adicional.

Pagos transfronterizos y transferencias SWIFT

Ameriabank, Ardshinbank, ACBA, IDBank y AraratBank son participantes plenos del sistema SWIFT y poseen cuentas corresponsales en USD, EUR y otras divisas importantes.

Tarifas y plazos

Las comisiones por transferencias salientes suelen oscilar entre el 0.1 % y el 1 % del importe, con mínimos de entre 20 y 30 USD. ACBA cobra un 0.15 % en transferencias en euros de entre 2,000 y 12 500 EUR, sujeto a su mínimo, más un recargo opcional de «Garantizado OUR» de 10 000 AMD (unos 28 USD) que garantiza que el beneficiario reciba el importe íntegro sin deducciones. La liquidación suele tardar entre uno y tres días hábiles.

Donde terminan las vías del tren

Mellat Armenia, el banco de propiedad iraní, está desconectado de SWIFT, por lo que no puede utilizarse para el corredor de remesas con Irán, para el que, de otro modo, sería la opción más lógica. Western Union ha sido prohibida por el Banco Central, lo que elimina un canal de remesas que muchos clientes extranjeros daban por sentado que estaba disponible. El control de sanciones también implica que los pagos que involucran a contrapartes rusas están sujetos a la revisión del banco corresponsal, independientemente del banco armenio que los envíe.

Reglas monetarias

La regulación cambiaria armenia no impone restricciones a las transacciones en moneda corriente, la repatriación de capital ni la tenencia de cuentas multidivisa, y no existe límite a la propiedad extranjera en las empresas armenias. El dram flota libremente, y la intervención del Banco Central se limita a suavizar la volatilidad a corto plazo. Una norma interna es vinculante: las transacciones dentro de Armenia deben valorarse y liquidarse en AMD. Las transacciones transfronterizas en cualquier moneda no tienen restricciones, siempre que cumplan con la documentación estándar contra el blanqueo de capitales.

Lo que informa su banco: CRS y FATCA

Armenia firmó el acuerdo multilateral de autoridad competente el 12 de enero de 2024, y las instituciones financieras han estado recopilando información declarable desde el 1 de enero de 2024. Los primeros intercambios se realizaron en septiembre de 2025 con 47 jurisdicciones asociadas, y se prevé una expansión a aproximadamente 120. Las instituciones armenias informan al Comité de Ingresos del Estado antes del 30 de junio de cada año, y el Comité realiza los intercambios antes del 30 de septiembre. Las cuentas abiertas antes de 2024 deben declararse con un saldo superior a 250 000 AMD (aproximadamente 692 USD). El capítulo sobre informes del Código Tributario fue reemplazado con efecto a partir del 26 de julio de 2026.

Para los ciudadanos estadounidenses, Armenia opera un acuerdo intergubernamental Modelo II firmado en febrero de 2018. Los bancos armenios recopilan los formularios W-9 o W-8BEN al momento de la incorporación, y un ciudadano estadounidense con cuentas en el extranjero que sumen más de USD 10,000 en cualquier momento del año tiene una obligación de presentar el formulario FBAR por separado ante el Tesoro de los Estados Unidos, obligación que ningún banco armenio gestiona en su nombre.

Las empresas operativas ordinarias no son entidades declarantes por sí mismas. El secreto bancario armenio no impide el intercambio de información, por lo que un beneficiario final extranjero debe asumir que la autoridad tributaria de su país tendrá acceso a la cuenta.

Soluciones de pago para autónomos y emprendedores individuales

Los profesionales independientes que trabajan desde Armenia suelen usar transferencias SWIFT directas a una cuenta personal o de emprendedor, Payoneer para trabajos en plataformas como Upwork, Fiverr o Toptal, o transferencias directas a través de Wise. Todas las transferencias deben declararse al Comité de Ingresos del Estado, independientemente del canal y el monto. Si vienes para una estancia prolongada con el fin de trabajar de forma remota, nuestra guía de visas para nómadas digitales cubre los aspectos relacionados con el estatus migratorio.

El impuesto se aplica según su tramo de facturación.

La plataforma de pago que utilice no afecta a su situación fiscal. Lo que la determina es su volumen de negocios anual.

• MicroempresaFacturación inferior a 24,000,000 AMD (aproximadamente 66,400 USD): no se aplica impuesto a las ventas que cumplan los requisitos.
• Impuesto de cambioDe 24,000,000 a 115,000,000 AMD (aproximadamente de 66,400 a 318,000 USD): tarifas por actividad, que se detallan a continuación.
• Régimen estándarPor encima de 115,000,000 AMD (aproximadamente 318,000 USD): impuesto sobre beneficios e IVA

El régimen del impuesto sobre la facturación cambió el 1 de enero de 2025. La antigua banda plana del 1% al 5% ha desaparecido, sustituida por un tipo impositivo nominal por actividad, un crédito contra el impuesto calculado por los gastos documentados que cumplan los requisitos y un límite mínimo por debajo del cual no se puede aplicar dicho crédito.

La mayoría de los profesionales independientes que prestan servicios se clasifican como "otras actividades" con un impuesto del 10%, donde los gastos documentados pueden reducir el cargo al mínimo del 4.5%. Por lo tanto, conservar las facturas de los proveedores tiene un valor real bajo el régimen actual, algo que no ocurría antes de 2025.

La tasa tecnológica del 1%

La tasa del 1 % estará vigente desde el 1 de enero de 2025 hasta el 31 de diciembre de 2031 y se aplica a las actividades incluidas en la lista de alta tecnología aprobada por el gobierno, identificadas mediante el código NACE. Las actividades que califican incluyen el desarrollo de software, la consultoría de TI, el procesamiento de datos, el alojamiento web, la inteligencia artificial, los portales y plataformas web, el diseño de circuitos y hardware, la investigación y el desarrollo científico y la integración de sistemas. Se excluyen los servicios legales, contables y de auditoría, la consultoría de gestión, los servicios bancarios y financieros y los juegos de azar.

Su actividad registrada debe corresponder a un código NACE reconocido, por lo que describirla como «IA» o «hosting» no resuelve nada por sí solo. La tarifa debe seleccionarse antes del 20 de febrero de cada año o dentro de los 20 días posteriores al registro de la empresa. Si no se selecciona a tiempo, se aplicará la tarifa ordinaria correspondiente a ese año.

No existe un umbral de ingresos del 90 % ni un paso en el Registro de Alta Tecnología para la tasa del 1 %. Estos pertenecen a un programa independiente de reembolso del impuesto sobre la renta personal para empleadores del sector tecnológico, que es una medida de apoyo diferente con su propia plataforma de solicitud. Se aplican otras condiciones: no tener deudas tributarias pendientes, no pertenecer a ninguna categoría de actividad excluida y no tener relaciones con partes vinculadas que descalifiquen. Encontrará más detalles en nuestra guía sobre impuestos en Armenia.

Lo que no cubre el estatus de microempresa

La condición de microempresa exime a la empresa del pago de impuestos sobre las ventas que cumplan los requisitos. No afecta a la nómina. Si tiene empleados, los salarios siguen sujetos a una retención del 20 % del impuesto sobre la renta personal, que se reduce al 10 % para el personal de investigación y desarrollo que cumpla los requisitos, además de las contribuciones a la pensión y el impuesto de timbre. Una microempresa con empleados tiene las mismas obligaciones salariales que cualquier otro empleador.

Costos fijos de ser un empresario privado

Un empresario individual acogido al régimen de tributación sobre el volumen de negocios incurre en gastos fijos que se aplican independientemente de si ha recibido ingresos ese mes o no. Estas obligaciones recaen sobre el propio empresario y no se calculan por empleado.

• Impuesto sobre las ganancias: 5,000 AMD (unos 14 USD) al mes, 60,000 AMD (unos 166 USD) al año
• Pago social: 5,000 AMD (unos 14 USD) al mes
• Impuesto de timbre: AMD 12,000 (aproximadamente USD 33) al año cuando los ingresos son iguales o inferiores a AMD 12,000,000 (aproximadamente USD 33,200), y AMD 120,000 (aproximadamente USD 332) al año por encima de eso
• Seguro médico obligatorio: 129,600 AMD (unos 359 USD) al año para emprendedores cuyos ingresos en 2025 alcanzaron los 2,400,001 AMD o más.

Ninguna de estas disposiciones se aplica a las microempresas. Estas entran en vigor al pasar al régimen de tributación sobre el volumen de negocios, momento en el que muchos autónomos descubren que su base efectiva es superior al tipo impositivo nominal sugerido. Para conocer la estructura jurídica subyacente, consulte nuestra guía de registro de empresas.

Aceptando criptomonedas

La legislación civil armenia no permite el uso de criptoactivos como medio de pago o liquidación, con la excepción de los tokens de dinero electrónico. Una empresa que desee aceptar criptomonedas debe convertirlas a través de un canal autorizado y liquidar el pago en moneda fiduciaria.

Para operar una plataforma de conversión de moneda fiduciaria (ya sea de entrada o salida) o un servicio similar a una bolsa de valores, se requiere una licencia de Proveedor de Servicios de Criptoactivos (CASP) del Banco Central, conforme a la Ley de Criptoactivos (HO-159-N). El Consejo del Banco Central aprobó el reglamento de aplicación el 30 de diciembre de 2025, lo publicó el 21 de enero de 2026 y entró en vigor el 31 de enero de 2026. Dicho reglamento abarca la estructura de la licencia, los requisitos del plan de negocios, el capital mínimo y su cálculo, y el registro de los gestores de CASP.

Las empresas que ya prestaban servicios de criptoactivos al entrar en vigor la ley pueden continuar bajo un régimen transitorio y deben completar el registro o la obtención de la licencia antes del 31 de enero de 2027 , o bien dejar de prestar el servicio. Se les aplica un proceso de registro más sencillo. Quienes iniciaron su actividad después de la entrada en vigor de la ley necesitaban la licencia correspondiente antes de comenzar: no existía una autorización general para operar sin licencia hasta 2027.

La Ley de Criptoactivos entró en vigor el 4 de julio de 2025, tal como lo confirma el anuncio del Banco Central sobre su reglamento de aplicación. También circula la fecha de julio de 2026 como fecha límite universal para la implementación de la Ley de Criptoactivos, aunque ninguna fuente oficial la ha confirmado.

Un trabajador autónomo que recibe criptomonedas en una billetera personal y las convierte a través de una plataforma de intercambio autorizada no necesita ninguna licencia.

Cómo convertirse en un proveedor de pagos autorizado

Para operar transferencias de dinero, emitir dinero electrónico o procesar pagos para terceros, se requiere una licencia de Organización de Servicios de Pago (OSP) del Banco Central, que es el único organismo regulador. El marco normativo se encuentra en la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación (HO-150-N) y en el reglamento de aplicación del Banco Central. Existen dos tipos de licencia: una para transferencias y remesas de dinero y otra para procesamiento y compensación. La licencia es indefinida e intransferible.

• Una sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima armenia, con propiedad extranjera al 100% permitida y repatriación total del capital.
• Capital mínimo de 100,000,000 AMD (aproximadamente 277,000 USD) depositado en un banco armenio.
• El director ejecutivo, el subdirector y el jefe de contabilidad deben aprobar los exámenes de cualificación del Banco Central.
• Instalaciones que cumplen con los requisitos de seguridad física, manejo de efectivo y videovigilancia.
• Un programa contra el blanqueo de capitales con un responsable de cumplimiento normativo dedicado.
• Impuesto estatal anual de 1,000,000 AMD (aproximadamente 2,767 USD), más 50,000 AMD (aproximadamente 138 USD) por cada sucursal.

La obtención de la licencia, desde la constitución de la entidad hasta su emisión, suele tardar entre cuatro y ocho meses. La emisión de dinero electrónico es una extensión de la licencia de transferencia de dinero y requiere una garantía de liquidez del 100 % en todo momento. Las organizaciones de pago tienen prohibido aceptar depósitos o actuar como intermediarios de crédito. Una empresa extranjera no puede operar servicios de transferencia de dinero directamente en Armenia y debe constituir una filial o asociarse con un proveedor armenio autorizado.

Desde 2025 se han introducido varias modificaciones: la ley que rige el sector se modificó con efecto a partir del 8 de agosto de 2025; en enero de 2026 entró en vigor una nueva obligación de gestión del riesgo de elusión de sanciones para las entidades de pago; a partir del 18 de mayo de 2026, la publicación en periódicos fue sustituida por el requisito de publicación en un sitio web; y desde el 1 de agosto de 2026, las carteras electrónicas pueden recargarse sin necesidad de una cuenta bancaria o tarjeta previa. Las normas prudenciales revisadas entraron en vigor el 1 de septiembre de 2026.

Se prevé la reconstrucción de este régimen. Una nueva Ley de Servicios de Pago es un referente estructural del FMI con el objetivo de presentarla al gobierno en diciembre de 2026. Se espera que siga el modelo europeo PSD2 e introduzca categorías de banca abierta para la iniciación de pagos y los proveedores de información de cuentas, lo que reestructuraría sustancialmente las licencias. La presentación no implica su promulgación; aún no se ha publicado ningún borrador en el portal legislativo público de Armenia y los detalles de las nuevas categorías no están confirmados. Quienes presupuesten una solicitud de licencia para 2026 deben considerar la posibilidad de renovar la licencia o aplicar cláusulas transitorias que aún no existen. Las empresas que solo necesitan aceptar pagos pueden integrarse con un banco o una organización de pagos autorizada, que es la opción habitual y no conlleva este riesgo; nuestra página de servicios bancarios cubre la parte de las cuentas.

Medidas gubernamentales de pago digital

• Mandato no monetario: Las transacciones superiores a 300,000 AMD (aproximadamente 830 USD) deben liquidarse mediante instrumentos no monetarios.
• Estándar QR unificado: El 1 de octubre de 2025, se convirtió en obligatorio un único formato de pago QR para bancos y organizaciones de pago, de modo que una sola etiqueta funciona en diferentes monederos electrónicos.
• Facturación electrónica obligatoria: El sistema de facturación electrónica del Comité de Ingresos del Estado se aplica a todas las empresas.
• Comisiones máximas por el uso de la tarjeta: los límites máximos de descuento para comerciantes descritos anteriormente, que se aplican en ciclos anuales a partir del 1 de marzo.
• Bloqueo de transacciones: A partir del 1 de julio de 2026, los bancos deberán permitir que un cliente bloquee transacciones en una sola acción desde la banca móvil.
• Zona de pruebas regulatoria: El Banco Central inauguró un centro de innovación y un espacio de pruebas para consultas en febrero de 2026, aunque aún no se ha anunciado el estado de adopción.

Elegir una ruta según el tipo de negocio

Venta internacional de productos digitales o SaaS: un proveedor de servicios de pago como Lemon Squeezy o Paddle elimina la exposición al IVA y los impuestos sobre las ventas que implica vender en decenas de jurisdicciones y realiza los pagos a un banco armenio. Consulta la lista de países de pago antes de fijar una fecha de lanzamiento.

Comercio electrónico con productos físicos: un TPV virtual bancario cubre a los clientes armenios que utilizan tarjetas ArCa y de otros sistemas de pago, y Payoneer Checkout es la opción habitual para pagos internacionales con tarjeta una vez que se ha confirmado que está disponible para comerciantes armenios.

Consultoría y servicios B2B: SWIFT para facturas de gran importe, donde una comisión de transferencia de 25 USD sobre una factura de 20 000 USD es insignificante, y Payoneer para clientes recurrentes o de plataformas de comercio electrónico, donde las comisiones porcentuales serían el factor dominante.

Profesionales independientes: Payoneer para trabajos en plataformas y SWIFT para clientes directos. Regístrese como empresario individual para mayor comodidad y, si su actividad registrada cumple con los requisitos, seleccione la tarifa del 1 % para tecnología antes del 20 de febrero.

Comercio minorista y hostelería: un terminal de punto de venta bancario con la tarifa máxima para comercios, con IDram QR y al menos una segunda billetera junto a él, dado lo que les sucedió a los comercios con una sola billetera en febrero de 2026.

Preguntas frecuentes