پرداخت بین‌المللی به یا از ارمنستان متوقف یا برگشت داده شده است؟ چه چیزی ارسال کنیم و چه کسی می‌تواند آن را حل کند؟

یک بانک ارمنی می‌تواند پرداختی را که مشکوک تشخیص دهد، به مدت ۵ روز به صلاحدید خود به حالت تعلیق درآورد و هر روز پس از آن، تصمیم مرکز نظارت مالی است که تنها نهادی است که می‌تواند وجوه را زودتر آزاد کند. اینکه آیا این چارچوب در مورد شما اعمال می‌شود یا خیر، بستگی به این دارد که چه کسی انتقال را متوقف کرده است: بانک خودتان، یک بانک کارگزار در زنجیره پایین‌تر، یا یک سیستم غربالگری در یک کشور ثالث که در فهرست تحریم‌ها قرار دارد. هر یک از این کشورها مجموعه اسناد متفاوتی را برای ارسال و مسیر شکایت متفاوتی را ارائه می‌دهند.

چرا پرداخت‌های بین‌المللی به بانک‌های ارمنستان مسدود یا برگشت داده می‌شوند؟

قانون ارمنستان به بانک چهار اختیار قانونی متمایز در مورد پرداخت می‌دهد و هر یک از آنها عواقب متفاوتی دارند. تعلیق دارای محدودیت زمانی است و با تصمیماتی که در زیر توضیح داده شده است، محدود می‌شود. امتناع به این معنی است که بانک از اجرای دستور به طور کلی خودداری می‌کند. فسخ، رابطه تجاری را قطع می‌کند. مسدود کردن نامحدود است و فقط شامل افرادی می‌شود که در فهرست تروریسم و ​​​​اشاعه سلاح قرار دارند. بانکی که از شما فاکتور می‌خواهد، چیزی را مسدود نکرده است.

ماده ۲۶ قانون مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم (HO-80-N) نردبان تعلیق را تعیین می‌کند. بانک می‌تواند تراکنشی را که مشکوک تشخیص می‌دهد تا ۵ روز به حالت تعلیق درآورد و در صورت دستور مرکز نظارت مالی، باید ۵ روز آن را به حالت تعلیق درآورد. مرکز می‌تواند بر اساس تجزیه و تحلیل خود، تعلیق را تا ۱۵ روز دیگر تمدید کند، در صورت اطلاع به نهادهای اجرای قانون، آن را ۱۵ روز دیگر تمدید کند و با تصمیم منطقی، آن را تا ۳۰ روز دیگر تمدید کند. در صورت عدم ارائه تصمیم تمدید به موقع، تعلیق به طور خودکار لغو می‌شود. پس از شروع نردبان، فقط مرکز می‌تواند وجوه را زودتر آزاد کند.

هر یک از این دوره‌ها به طور جداگانه آغاز می‌شوند و قانون هیچ سقف کلی مشخصی برای زمان ترکیبی تعیین نکرده است. اینکه آیا به طور ضمنی به یکی از این موارد اشاره شده است یا خیر، توسط منابع بررسی شده برای این مقاله مشخص نشده است، بنابراین مراحل جداگانه را به عنوان ارقام قابل اعتماد در نظر بگیرید و بر اساس یک مجموع تضمین شده برنامه‌ریزی نکنید.

تأخیرهای معمولی که انطباق محسوب نمی‌شوند، پابرجا هستند.

یک انتقال سوئیفت معمولاً در یک تا سه روز کاری انجام می‌شود. آخر هفته‌ها، تعطیلات رسمی ارمنستان، کد IBAN یا سوئیفت اشتباه، یک بانک واسطه اضافی در زنجیره و یک مرحله تبدیل ارز، هر کدام زمان را بدون هیچ گونه سوال مربوط به انطباق افزایش می‌دهند. قانون ارمنستان همچنین مهلت‌های اجرایی معمولی را تعیین می‌کند که هیچ ارتباطی با بررسی پولشویی ندارند: ماده 917 قانون مدنی از یک مبنای روز بعد برای اعتباردهی و اجرا، با رعایت شرایط قانونی، قوانین بانکی و قراردادی، عمل می‌کند و ماده 932(2) به بانک اجازه می‌دهد تا فوراً درخواست شفاف‌سازی در مورد یک دستور پرداخت معیوب را داشته باشد و در صورت عدم دریافت پاسخ به موقع، آن را برگرداند. طبق ماده 17(8) قانون HO-100، سفارشی که هرگز پذیرفته نشود، در پایان پنجمین روز کاری پس از تاریخ اجرای نوشته شده روی آن لغو می‌شود. مواد 25(2) تا 25(4) همان قانون، بازپرداخت و بهره را در صورت عدم تکمیل انتقال، کنترل می‌کنند.

آیا این یک درخواست سند، مشکل بانک کارگزار یا یک محدودیت گسترده‌تر است؟

سه سوال، پرونده‌ها را از هم جدا می‌کند و معمولاً می‌توانید در یک تماس با مدیر روابط خود به هر سه پاسخ دهید.

آیا بانک خودتان از شما چیزی خواسته است؟ درخواست مشخص برای قرارداد، فاکتور یا مدرکی دال بر اینکه پول از کجا آمده است، به این معنی است که پرونده نزد موسسه ارمنی است و تصمیم هنوز معتبر است. این نسخه‌ای است که می‌توانید سریع‌ترین تأثیر را روی آن بگذارید. بانک‌های ارمنستان در اینجا یک آزمون بررسی دقیق مشتری مبتنی بر ریسک اعمال می‌کنند، بنابراین هیچ چک لیست ملی ثابتی وجود ندارد که هر پرداختی که انجام می‌شود باید آن را برآورده کند. آنچه یک بانک می‌تواند به طور قانونی مطالبه کند، متناسب با پرداختی است که در مقابل آن قرار دارد.

آیا پرداخت از ارمنستان خارج شده و در جای دیگری متوقف شده است؟ از بانک خود، رد پیام سوئیفت و نام موسسه‌ای که این سوال را مطرح کرده است را بپرسید. بانک‌های کارگزار، پرداخت‌ها را به دلایل زیر متوقف می‌کنند: هشدارهای غربالگری تحریم‌ها، از جمله تطابق نام‌های مبهم که مثبت کاذب از آب در می‌آیند، برای تأیید دخالت یک طرف ممنوعه، برای داده‌های پرداختی ناقص یا متناقض داخلی، برای منبع یا هدف نامشخص وجوه، برای ریسک دور زدن تحریم‌های مرتبط با روسیه، برای هرگونه ارتباط با ایران، و گاهی اوقات به دلیل اشتهای خودشان برای این کریدور. یک کارگزار تحت نظارت ایالات متحده، پرداخت رد شده را که در آن هیچ سود قابل مسدود شدنی وجود ندارد و انتقال به سادگی پردازش نمی‌شود، از پرداخت مسدود شده ، که در آن شخص مسدود شده سودی دارد و وجوه مسدود شده‌اند، متمایز می‌کند. OFAC در پرسش‌های متداول ۱۲۵۰، که در ماه مه ۲۰۲۶ صادر شد، تأیید کرد که مؤسسات مالی ایران تحت فرمان اجرایی ۱۳۵۹۹ مسدود شده‌اند، چه در فهرست SDN باشند و چه نباشند، بنابراین عدم وجود آن در آن فهرست به خودی خود چیز زیادی را ثابت نمی‌کند.

آیا خود حساب در دست بررسی است؟ اگر پرداخت‌های جدید بین طرف‌های مقابل و ارزها رد می‌شوند، مشکل در خود رابطه نهفته است و مجموعه شواهد زیر به خودی خود آن را حل نمی‌کند. راهنمای ما در مورد بررسی تحریم‌ها برای کسب‌وکارهایی که از ارمنستان فعالیت می‌کنند، به این مورد می‌پردازد.

آنچه بانک ارمنستان می‌تواند و نمی‌تواند در مورد تصمیم کارگزار انجام دهد

بانک ارمنی شما نمی‌تواند تصمیم تحریم‌های یک کارگزار خارجی را لغو کند یا وجوهی را که کارگزار تحت یک تعهد قانونی الزام‌آور در اختیار دارد، رفع انسداد کند. این بانک می‌تواند داده‌های پرداخت را تأیید و تصحیح کند، شواهد مربوط به شناخت مشتری و منبع وجوه شما را ارائه دهد، یک نتیجه مثبت کاذب را مطرح کند، درخواست تجدیدنظر کند و یک مسیر جایگزین منطبق با مقررات را پیشنهاد دهد که دوباره بررسی خواهد شد. دو راه دیگر فراتر از جمع‌آوری شواهد وجود دارد. بسته به واقعیت‌ها، ممکن است درخواست آزادسازی مجاز به مرجع ذیصلاح تحریم‌ها در دسترس باشد و طبق سوالات متداول ۱۱۹۶ OFAC، مؤسسه‌ای که یک انسداد را اعمال کرده است، می‌تواند خود بدون اخذ مجوز خاص، انتقال را در جایی که انسداد بر اساس هویت اشتباه یا خطای مشابه بوده است، رفع انسداد و گزارش کند. به طور جداگانه، تصمیم کارگزار به طور خودکار مسئولیت بانک ارمنی را در قبال شما به دلیل عدم اجرا یا اجرای ناقص از طریق یک واسطه طبق ماده ۹۳۴ قانون مدنی از بین نمی‌برد.

چک لیست شواهد: چه چیزهایی را باید برای بانک خود ارسال کنید

کل بسته را به طور همزمان و در یک پیام ارسال کنید. صف‌های انطباق روی فایل‌های تکمیل‌شده حرکت می‌کنند و هر بار ارسال قطره‌ای پیوست‌ها، بررسی را از سر می‌گیرد.

1. مرجع پرداخت. سوئیفت UETR یا مرجع تراکنش خود بانک، به علاوه تاریخ، مبلغ و ارز. بدون آن هیچ کس نمی‌تواند انتقال را در زنجیره پیدا کند.
2. مکاتبات بانکی. هر پیامی که در مورد این پرداخت دریافت کرده‌اید، به طور کامل، از جمله هشدار بازگشت وجه در صورتی که وجه قبلاً برگشت خورده باشد. هشدار بازگشت وجه معمولاً دارای یک دلیل کدگذاری شده است که اطلاعات بیشتری نسبت به هر خلاصه‌ای که می‌نویسید، به مسئول انطباق می‌دهد.
3. قرارداد زیربنایی. توافق‌نامه امضا شده که پرداخت را انجام می‌دهد، با بندی که مبلغ و تاریخ پرداخت را مشخص می‌کند، قابل مشاهده است.
4. فاکتور شماره‌گذاری شده، تاریخ‌گذاری شده، مطابق با قرارداد و مطابق با فیلد مرجع پرداخت. عدم تطابق بین این سه مورد از رایج‌ترین دلایل برای بررسی دقیق‌تر است.
5. شواهد مربوط به منبع تأمین مالی. برای یک شرکت: حساب‌های حسابرسی شده یا مدیریتی، اظهارنامه‌های مالیاتی و صورت‌های بانکی که محل انباشت موجودی را نشان می‌دهد. برای یک شخص: سوابق حقوق و دستمزد، قرارداد فروش، مصوبه سود سهام یا سند ارث، هر کدام که مربوط باشد. اگر منبع به اظهارنامه‌های مالیاتی ارمنستان مرتبط باشد، بررسی اجمالی ما از مالیات در ارمنستان بازده مورد انتظار یک بانک را تعیین می‌کند.
6. اسناد مالکیت و کنترل. برای پرداخت‌کننده یا دریافت‌کننده‌ی شرکتی، خلاصه‌ای از فهرست، نمودار نهایی مالکیت سودمند و مدارک شناسایی برای هر کنترل‌کننده. صفحه‌ی ما در تشکیل شرکت در ارمنستان توضیح می‌دهد که کدام عصاره‌های رجیستری وجود دارند و چگونه می‌توان آنها را به دست آورد.
7. مدارک حمل یا تحویل، برای پرداخت‌های تجاری. اسناد حمل و نقل، اظهارنامه‌های گمرکی یا اثبات ارائه خدمات. پرداخت کالا بدون هیچ ردی از کالا دقیقاً همان چیزی است که سیستم‌های غربالگری الگو برای تشخیص آن ساخته شده‌اند.

در حالی که انتقال اول در دست بررسی است، همان وجه را از طریق مسیر دوم دوباره ارسال نکنید. پرداخت تکراری با همان قرارداد، که از یک حساب یا موسسه متفاوت انجام می‌شود، به عنوان تلاشی برای حل مشکل اول تلقی می‌شود و معمولاً هر دو انتقال را به یک بررسی طولانی‌تر می‌کشاند.

ارتقا به سمت میانجیگری سیستم مالی

ارمنستان یک مرجع قضایی آزاد برای رسیدگی به شکایات علیه مؤسسات مالی دارای مجوز دارد و تعداد کمی از مشتریان خارجی از وجود آن اطلاع دارند. نهاد میانجیگری سیستم مالی (Ֆինանսական համակարգի հաշտարար) طبق قانون HO-123-N که در ۱۷ ژوئن ۲۰۰۸ تصویب و از ۳ آگوست ۲۰۰۸ لازم‌الاجرا شد، ایجاد شد. بانک مرکزی این دفتر را در ۲۴ ژانویه ۲۰۰۹ تأسیس کرد و میانجی در تصمیم‌گیری در مورد پرونده‌های فردی مستقل است. برای ثبت پرونده نیازی به وکیل نیست.

ماده ۳ مرزها را تعیین می‌کند. ادعا باید علیه یک سازمان دارای مجوز بانک مرکزی باشد و باید مربوط به خدمات آن باشد و مبلغ ادعا شده نمی‌تواند از ۱۰،۰۰۰،۰۰۰ درام ارمنستان (حدود ۲۷۵۰۰ دلار آمریکا با نرخ رسمی ۳۶۳.۴۴ دلار بانک مرکزی ارمنستان که در ۱۸ سپتامبر ۲۰۲۶ منتشر شده است) تجاوز کند. یک پرداخت بین‌المللی توقیف شده یا برگشت داده شده در آن محدوده قرار می‌گیرد که شکایت، نحوه مدیریت انتقال توسط خود موسسه ارمنی را هدف قرار می‌دهد. یک بانک کارگزار خارجی یک سازمان دارای مجوز ارمنی نیست، بنابراین میانجی هیچ صلاحیتی بر رفتار آن ندارد.

اینکه آیا کسب و کار شما اصلاً می‌تواند پرونده تشکیل دهد یا خیر

اشخاص حقیقی، کارآفرینان انفرادی و اشخاص حقوقی همگی به عنوان مشتری محسوب می‌شوند، با یک شرط که اکثر شرکت‌های تجاری را مستثنی می‌کند. یک کارآفرین انفرادی یا شخص حقوقی تنها در صورتی واجد شرایط است که در زمان تشکیل پرونده، طبق قانون مالیات، به عنوان یک بنگاه اقتصادی خرد واجد شرایط باشد، که این امر با اظهارنامه یا تأییدیه سازمان امور مالیاتی اثبات می‌شود، و در غیر این صورت، میانجی باید شکایت را رد کند. یک واردکننده متوسط ​​که پرداخت تأمین‌کننده‌اش برگشت خورده است، از این دروازه عبور نخواهد کرد و باید به جای آن به دادگاه مراجعه کند.

توالی مراحل و مدت زمان هر مرحله

شکایت به بانک در اولویت قرار دارد و الزامی است. بانک باید ظرف 10 روز کاری یا 15 روز کاری در صورتی که موضوع مربوط به دفتر اعتبارسنجی باشد، پاسخ دهد. تنها پس از این پاسخ یا انقضای آن، می‌توانید به میانجی مراجعه کنید.

سپس ساعت میانجی در دو مرحله دیگر اجرا می‌شود. طبق ماده 11(2)، بانک توضیحات خود را ظرف 14 روز کاری ارائه می‌دهد که تا 7 روز قابل تمدید است. طبق ماده 11(3)، میانجی ظرف 24 روز کاری پس از دریافت این توضیحات تصمیم می‌گیرد که در صورت پیچیدگی فوق‌العاده تا 14 روز قابل تمدید است و 38 تا 59 روز کاری فقط برای آن مرحله نهایی در نظر می‌گیرد. دو مرحله قبلی جلوتر از آن ساعت قرار دارند، بنابراین انتظار واقع‌بینانه برای کل مسیر چند ماه به جای چند هفته است.

تصمیمی که به نفع شما گرفته شده است، به خودی خود بانک را ملزم نمی‌کند. طبق ماده 14(4)، این تصمیم فقط زمانی الزام‌آور می‌شود که شما آن را بدون قید و شرط و به صورت کتبی ظرف 30 روز کاری از تاریخ ابلاغ بپذیرید. بپذیرید، و اگر بانک همچنان از اجرای آن خودداری کند، می‌توانید طبق ماده 15، اصلاح‌شده توسط HO-200-N در سال 2024، درخواست شناسایی از دادگاه و صدور اجراییه کنید. در صورت رد، این تصمیم هیچ‌کس را ملزم نمی‌کند و حق شما برای شکایت محفوظ می‌ماند. تصمیمی که لازم‌الاجرا شده است، همچنان می‌تواند ظرف 1 ماه طبق مواد 16 و 17، به دلایل محدودی شامل صلاحیت قضایی، نقض رویه و بی‌طرفی، توسط دادگاه لغو شود. در مواردی که تصمیم میانجی به دادگاه‌ها می‌رسد، مهلت تجدیدنظرخواهی طبق ماده 362(4) قانون آیین دادرسی مدنی 7 روز از زمان دریافت واقعی است و ابلاغ باید ظرف 3 روز انجام شود.

چه زمانی شما مستحق دریافت دلیل کتبی هستید و چه زمانی نیستید

هیچ قانون واحدی در ارمنستان وجود ندارد که به هر مشتری حق دهد برای هر پرداختی که نگه داشته شده یا برگشت داده شده، توضیح کتبی دریافت کند. سه رژیم جداگانه وجود دارد که هر کدام بخشی از این زمینه را پوشش می‌دهند و اینکه کدام یک به شما کمک می‌کند بستگی به این دارد که شما چه کسی هستید و بانک چه کاری انجام داده است.

شکایت رسمی واجد شرایط توسط یک فرد یا یک شرکت کوچک قانون مالیات، آیین‌نامه بانک مرکزی 8/04 را فعال می‌کند که طبق آن، موسسه موظف است پاسخ نهایی را با استدلال و اطلاعات مربوط به گزینه‌های جبران خسارت شما ارائه دهد. رد درخواست کتبی یک شخص حقیقی برای خدمات مالی، آیین‌نامه بانک مرکزی 8/05 را فعال می‌کند که مستلزم ارائه اخطار کتبی یا الکترونیکی با دلایل دقیق ظرف 2 روز کاری است. رد دستور پرداخت تابع ماده 16(1) قانون HO-100 است که اجازه اخطار شفاهی، کتبی یا الکترونیکی را می‌دهد و هیچ الزام توضیحی دقیقی را تحمیل نمی‌کند. اینکه آیا حقی گسترده‌تر از این سه مورد برای مشتریان شرکتی وجود دارد یا خیر، توسط منابع بررسی شده برای این مقاله مشخص نشده است.

یک محدودیت هر سه مورد را شامل می‌شود. قانون مبارزه با پولشویی/تامین مالی تروریسم، بانک و کارکنان آن را از افشای این موضوع به موضوع گزارش منع می‌کند که آیا گزارش تراکنش مشکوک به مرکز نظارت مالی ارائه شده است یا خیر، یا اینکه آیا مرکز دستورالعملی داده است یا خیر. مدیر روابطی که اسناد مورد نیاز را شرح می‌دهد اما در مورد دلیل آن سکوت می‌کند، از این ممنوعیت پیروی می‌کند. برای دریافت فهرست اسناد و مسیر سوئیفت، که ممکن است در اختیار شما قرار دهند، فشار بیاورید و برای دلیل انطباق، که ممکن است در اختیارتان قرار ندهند، فشار نیاورید.

مهلت‌هایی که تعیین می‌کنند آیا هنوز راه حلی برای شما وجود دارد یا خیر

• سال 1 از تاریخی که تخلف را کشف کردید، طبق مواد ۶ و ۸ قانون میانجیگری سیستم مالی، شکایت خود را به بانک ارائه دهید. در صورت عدم ارائه، مرحله اول اجباری بسته می‌شود.
• ماه 6 از پاسخ نهایی بانک یا از انقضای دوره پاسخگویی آن، برای ارائه به میانجی. فورس ماژور می‌تواند این مدت را تمدید کند.
• 30 روز کاری از ابلاغ رأی به نفع خود، پذیرش کتبی آن و لازم‌الاجرا شدن آن.
• ماه 1 برای اعتراض دادگاه به تصمیمی که طبق مواد ۱۶ و ۱۷ لازم‌الاجرا شده است.
• روز 7 از رسید واقعی، برای تجدیدنظرخواهی در مراحل بعدی دادگاه، طبق ماده 362(4) قانون آیین دادرسی مدنی.

اگر هنوز در مرحله افتتاح حساب یا مقایسه موسسات هستید، راهنمای ما برای بانکداری در ارمنستان این زمینه را پوشش می‌دهد و مقاله ما در مورد پرداخت‌های بین‌المللی در ارمنستان برای مهاجران و سرمایه‌گذاران ، نحوه ساختاردهی نقل و انتقالات را به گونه‌ای که تعداد کمتری از آنها متوقف شوند، پوشش می‌دهد.

سوالات متداول

آخرین به روز رسانی: 22 September 2026