افتتاح حساب بانکی در ارمنستان: راهنمایی حقوقی برای خارجی‌ها
ارمنستان ۱۷ بانک دارای مجوز دارد و هیچ قانون منتشر شده‌ای، اقامت در ارمنستان را شرط داشتن حساب بانکی قرار نمی‌دهد. آنچه در مورد درخواست تصمیم‌گیری می‌کند، پرونده KYC است. ما بانک را انتخاب می‌کنیم، شماره خدمات عمومی شما را ثبت می‌کنیم، مدارک را جمع‌آوری می‌کنیم و پرونده‌ای را به مسئول انطباق تحویل می‌دهیم که دیگر چیزی برای پرسیدن ندارد.
نگاهی اجمالی به بانکداری در ارمنستان
ما در امور بانکی ارمنستان به چه کسانی کمک می‌کنیم؟
چه به یک حساب شخصی برای هزینه‌های روزانه نیاز داشته باشید و چه به یک حساب شرکتی برای شرکت با مسئولیت محدود ارمنی خود، ما با مشتریان خارجی در هر سناریوی رایجی همکاری می‌کنیم:
چرا افتتاح حساب بانکی در ارمنستان سخت‌تر از آن چیزی است که به نظر می‌رسد
۱۷ بانک دارای مجوز ارمنستان، مشتریان خارجی را می‌پذیرند و همگی تحت نظارت بانک مرکزی هستند. فرآیند افتتاح حساب دیگر به سادگی ورود با گذرنامه نیست. از سال ۲۰۲۴، بانک‌ها رویه‌های شناخت مشتری (KYC) و مبارزه با پولشویی (AML) خود را سخت‌تر کرده‌اند که این امر با ورود ارمنستان به استاندارد گزارش‌دهی مشترک برای تبادل خودکار اطلاعات مالی و بررسی دقیق از سوی بانک‌های کارگزار بین‌المللی، محقق شده است.
مواردی که معمولاً خارجی‌ها با آن مواجه می‌شوند به شرح زیر است:
بانک‌ها به چیزی بیش از گذرنامه نیاز دارند: منبع وجوه، مدرک آدرس، و برای حساب‌های شرکتی، اساسنامه‌های آپوستیل شده و ترجمه شده، اظهارنامه‌های UBO و صورت‌های مالی. از قلم افتادن حتی یک مورد به معنای رد شدن یا هفته‌ها بحث و جدل است.
اکثر بانک‌ها قبل از افتتاح حساب، به PSN ارمنی (معادل محلی شناسه مالیاتی یا شماره تأمین اجتماعی) نیاز دارند. بسیاری از خارجی‌ها تا زمانی که در بانک ننشسته‌اند، متوجه این موضوع نمی‌شوند.
هر بانک ریسک‌پذیری و ترجیحات نانوشته‌ی خودش را دارد. برخی با شرکت‌های فناوری دوستانه رفتار می‌کنند اما با سرمایه‌گذاران محتاط هستند. برخی دیگر از سپرده‌های بزرگ استقبال می‌کنند اما فریلنسرها را نمی‌پذیرند. درخواست دادن به بانک اشتباه، وقت را تلف می‌کند.
چندین بانک، افتتاح حساب از راه دور برای افراد غیرمقیم را تبلیغ می‌کنند. در عمل، اکثر آنها مدرکی دال بر وجود رابطه محلی مانند مالکیت ملک، قرارداد کار یا سپرده اولیه هنگفت را الزامی می‌دانند. این جزئیات، اکثر متقاضیان را رد صلاحیت می‌کند.
برنامه‌های تلفن همراه و پشتیبانی مشتری عمدتاً به زبان‌های ارمنی و روسی هستند. فرم‌ها، قراردادها و پرسشنامه‌های انطباق بدون کمک محلی دشوار است و خطاها در طول KYC منجر به تأخیر می‌شوند.
چگونه وارطانیان و شرکا کمک می‌کنند
بانک‌های ارمنستان تصمیمات مستقل خود را در مورد انطباق با قوانین می‌گیرند. ما یک پرونده «آماده برای بانکدار» تهیه می‌کنیم : یک درخواست کامل و با ساختار مناسب که به هر سؤالی که یک مأمور انطباق می‌پرسد، قبل از اینکه آنها بپرسند، پاسخ می‌دهد.
این تصمیم به کیفیت KYC، شفافیت منبع وجوه، ساختار مالکیت، فعالیت مورد انتظار و انسجام اسناد بستگی دارد. هر یک از این موارد، سوالاتی هستند که پرونده باید قبل از رسیدن به میز انطباق، به صورت کتبی به آنها پاسخ دهد.
خدمات بانکی ما شامل چه مواردی می‌شود؟
روند کار چگونه است
مشاوره اولیه
ما وضعیت شما را ارزیابی می‌کنیم: ملیت، وضعیت اقامت، هدف از افتتاح حساب، حجم تراکنش مورد انتظار و هرگونه شرایط خاص (افتتاح حساب از راه دور، ساختار شرکت، اهداف سرمایه‌گذاری).
انتخاب بانک و ثبت نام PSN
ما شما را با بانک‌هایی که میزان ریسک‌پذیری فعلی آنها با مشخصات شما مطابقت دارد، مرتبط می‌کنیم. اگر به شماره خدمات عمومی نیاز دارید، به شما در دریافت آن کمک می‌کنیم. اداره مهاجرت و شهروندی، شماره PSN را صادر می‌کند، هیچ هزینه ایالتی دریافت نمی‌کند و متقاضیان را با تعیین وقت قبلی ثبت می‌کند. تصمیم دولت ۴۱۹-N صدور آن را ظرف یک روز کاری پس از ثبت الزامی می‌کند. یک تبعه خارجی بدون وضعیت اقامت ارمنستان، گذرنامه را به همراه ترجمه رسمی ارمنی ارائه می‌دهد، در حالی که دارنده وضعیت اقامت، سند اقامت را ارائه می‌دهد.
آماده‌سازی سند و مونتاژ فایل KYC
ما تمام اسناد مورد نیاز را بررسی و سازماندهی می‌کنیم، ترجمه‌های معتبر ارمنی را ترتیب می‌دهیم، شرح منبع مالی را تهیه می‌کنیم و برای حساب‌های شرکتی، اطمینان حاصل می‌کنیم که اظهارنامه‌های UBO شما با ثبت دولتی ارمنستان مطابقت دارند. هدف: یک پرونده کامل و منسجم بدون هیچ گونه نقص.
مراجعه به بانک و پیگیری
ما شما را تا بانک همراهی می‌کنیم (یا در مواردی که بانک اجازه دهد، از طریق وکالتنامه اقدام می‌کنیم). پس از ارائه، ما با تیم انطباق بانک پیگیری می‌کنیم تا حساب شما فعال شود و کارت‌های شما صادر شود.
حساب‌های شخصی در مقابل حساب‌های شرکتی
فرآیند، مدارک و جدول زمانی بسته به اینکه به حساب شخصی نیاز دارید یا حساب شرکتی (تجاری) متفاوت است.
| حساب شخصی | حساب شرکتی | |
|---|---|---|
| برای کیست | افراد: مهاجران، عشایر، سرمایه‌گذاران و مهاجران | شرکت‌های با مسئولیت محدود ارمنی، شرکت‌های سهامی خاص، شعب، دفاتر نمایندگی |
| اسناد کلیدی | گذرنامه، PSN، مدرک اثبات آدرس، منبع درآمد/بودجه | اساسنامه آپوستیل شده، گواهی ثبت ایالتی، شناسه مدیر، اظهارنامه‌های UBO، صورت‌های مالی، PSN |
| جدول زمانی معمولی | 1-5 روز کاری | ۱ تا ۳ هفته (بررسی انطباق طولانی‌تر است) |
| حضوری لازمه؟ | معمولاً بله؛ برخی بانک‌ها برای پروفایل‌های واجد شرایط، امکان ارتباط از راه دور را فراهم می‌کنند. | مدیر معمولاً باید شخصاً برای KYC (شناسایی مشتری) حاضر شود. |
| واحد پول | چند ارزی: AMD، USD، EUR، RUB، GBP و سایر ارزها | چند ارزی: AMD، USD، EUR، RUB، GBP و سایر ارزها |
| چالش های مشترک | منبع وجوه برای سپرده‌های بزرگ؛ مدرک آدرس برای افراد غیرمقیم | هماهنگی UBO با ثبت ایالتی؛ آپوستیل و ترجمه اسناد خارجی؛ توجیه فعالیت تجاری |
| حداقل سپرده اولیه | اغلب ۰ دلار برای حساب‌های جاری؛ حدود ۱۲۵ تا ۲۵۰ دلار برای حساب‌های پس‌انداز | بسته به بانک و نوع حساب متفاوت است |
مدارک مورد نیاز
هر بانک لیست خاص خود را دارد، اما موارد زیر مواردی را که باید انتظار داشته باشید پوشش می‌دهد. ما قبل از مراجعه به بانک، کل مدارک شما را بررسی می‌کنیم و مطمئن می‌شویم که چیزی از قلم نیفتاده باشد.
اسناد حساب شخصی
- 📄 گذرنامه معتبر (اصلی)؛ ثبت نام PSN در صورت نداشتن اقامت ارمنستان، نیاز به ترجمه رسمی ارمنی نیز دارد.
- 📄 شماره شناسایی شخصی ارمنی یا گواهی عدم حضور صادر شده توسط اداره مهاجرت و شهروندی
- 📄 مدرک اثبات آدرس (قرارداد اجاره، قبض آب و برق یا کارت اقامت)
- 📄 منبع مدارک درآمد (قرارداد کار، اظهارنامه مالیاتی، مدرک مالکیت کسب و کار)
- 📄 منبع تأمین مالی برای سپرده‌های بزرگ (صورت‌حساب‌های بانکی، قراردادهای فروش، سوابق سرمایه‌گذاری)
- 📄 فرم خودارزیابی CRS (ارائه شده توسط بانک)
- 📄 فرم‌های FATCA (W-9 یا W-8BEN برای افراد مرتبط با ایالات متحده)
اسناد حساب شرکت
- 📄 اساسنامه شرکت (با مهر آپوستیل، ترجمه رسمی به زبان ارمنی)
- 📄 گواهی ثبت ایالتی
- 📄 شماره شناسایی مالیات (TIN)
- 📄 گذرنامه‌های مدیر/امضاکننده + مدارک انتصاب
- 📄 اسناد و اعلامیه‌های هویت مالک نهایی ذینفع (UBO)
- 📄 صورت‌های مالی و/یا اظهارنظر حسابرس (سال قبل)
- 📄 شرح فعالیت تجاری و مشخصات تراکنش مورد انتظار
- 📄 مجوزها (در صورت تنظیم فعالیت)
- 📄 مصوبه هیئت مدیره مبنی بر اجازه افتتاح حساب و تعیین امضاکنندگان
آیا می‌توان از راه دور حساب بانکی باز کرد؟
چندین بانک ارمنی، افتتاح حساب از راه دور یا آنلاین را برای افراد غیرمقیم تبلیغ می‌کنند. در عمل، اکثر این برنامه‌ها شرایط واجد شرایط بودن سختی دارند که اکثر متقاضیان خارجی را رد صلاحیت می‌کند. الزامات رایج شامل داشتن ملک در ارمنستان، داشتن قرارداد کاری فعال ارمنی یا سپردن سپرده اولیه قابل توجه (اغلب 20،000 دلار یا بیشتر با مدت 6 ماه) است. به عنوان مثال، بانک Evoca، یک سرویس از راه دور برای مشتریان واجد شرایط غیرمقیم ساکن خارج از ارمنستان منتشر می‌کند که معیارهایی شامل ملک ارمنی، پیوند کارآفرینی یا شرکتی یا سپرده واجد شرایط را پوشش می‌دهد.
برای مراجعینی که نمی‌توانند این شرایط را داشته باشند، دو مسیر عملی وجود دارد:
گزینه ۱: مراجعه حضوری
ما همه چیز را از قبل آماده می‌کنیم، بنابراین مراجعه به بانک فقط در یک نوبت انجام می‌شود. ثبت نام PSN، آماده‌سازی مدارک و انتخاب بانک قبل از رسیدن شما انجام می‌شود.
گزینه ۲: وکالتنامه
در صورت اجازه بانک، می‌توانیم این فرآیند را با استفاده از یک وکالتنامه صحیح (که در حوزه قضایی محل سکونت شما تحت کنوانسیون لاهه تأیید شده باشد) آغاز کنیم. توجه: بانک‌ها ممکن است همچنان نیاز به شناسایی مستقیم دارنده حساب از طریق تماس ویدیویی داشته باشند. ثبت نام PSN یک رویه اداری جداگانه با تشریفات سبک‌تر است: تصمیم 419-N اجازه جمع‌آوری توسط یک نماینده مجاز را می‌دهد و ماده 23 قانون مبانی اداره و رویه‌های اداری نیازی به تأیید وکالتنامه ندارد. اینکه آیا PSN برای اولین بار می‌تواند بدون حضور قانونی متقاضی در ارمنستان صادر شود، توسط قوانین منتشر شده تعیین نمی‌شود.
سپرده‌های مدت‌دار، اوراق قرضه و محصولات سرمایه‌گذاری
پس از افتتاح حساب، بانک‌های ارمنستان به سپرده‌های مدت‌دار، اوراق قرضه دولتی و خدمات کارگزاری دسترسی می‌دهند. آمار بانک مرکزی برای ژوئیه ۲۰۲۶، میانگین نرخ سپرده AMD را برای مدت تا یک سال ۷.۸۸ درصد و برای مدت بیش از یک سال ۹.۵۵ درصد اعلام کرده است.
سپرده‌های مدت‌دار
بانک مرکزی میانگین‌های وزنی ماهانه سپرده‌های جذب‌شده از خانوارها و اشخاص حقوقی را منتشر می‌کند. مشاهدات آن در ژوئیه ۲۰۲۶، به عنوان نرخ‌های سالانه، عبارتند از:
| مدت | AMD | دلار آمریکا |
|---|---|---|
| تا ۱ سال (به استثنای سپرده‌های دیداری) | ٪۱۰۰ | ٪۱۰۰ |
| 181 روز تا 1 سال | ٪۱۰۰ | ٪۱۰۰ |
| بیش از 1 سال | ٪۱۰۰ | ٪۱۰۰ |
اینها میانگین‌های وزنی کل سیستم هستند، نه پیشنهادهای خرده‌فروشی تبلیغ‌شده. تعرفه‌های بانک‌های مختلف بالاتر است: شرایط سپرده‌گذاری آنلاین Evoca، که در ۱۸ آگوست ۲۰۲۶ به‌روزرسانی شده است، نرخ بهره ۸.۰۰٪ درام و ۳.۰۰٪ دلار آمریکا را برای ۲۷۱ تا ۳۶۵ روز و نرخ بهره ۱۰.۷۵٪ درام و ۵.۲۵٪ دلار آمریکا را برای ۷۳۱ تا ۱۸۲۵ روز اعلام کرده است و سود در زمان سررسید پرداخت می‌شود.
سهام
سرمایه‌گذاران خارجی می‌توانند از طریق کارگزاری بانکی و خدمات امانتداری به اوراق قرضه ارمنستان دسترسی داشته باشند. دسته‌های اصلی عبارتند از:
توسط وزارت دارایی منتشر شده و از طریق مزایده در بورس اوراق بهادار ارمنستان عرضه می‌شود. منحنی بازده مدل‌سازی شده بانک مرکزی برای ۴ سپتامبر ۲۰۲۶، ۶.۸۰٪ را برای یک اوراق خزانه ۳۶۵ روزه، ۶.۷۲٪ را برای یک سال، ۷.۴۸٪ را برای پنج سال، ۸.۰۴٪ را برای ده سال و ۸.۸۰٪ را برای سی سال نشان می‌دهد. قرار دادن اوراق در حراج اولیه، یک سری جداگانه است: میانگین وزنی اوراق قرضه ۳۶۴ روزه ژوئیه ۲۰۲۶، ۶.۷۴٪ بود.
در بورس اوراق بهادار ارمنستان فهرست شده است. نرخ‌ها و سطوح ریسک بسته به صادرکننده متفاوت است.
ارمنستان در تاریخ ۵ مارس ۲۰۲۵، ۷۵۰ میلیون دلار اوراق قرضه را قیمت‌گذاری و در ۱۲ مارس ۲۰۲۵ آنها را با کوپن ۶.۷۵٪، سررسید ۱۲ مارس ۲۰۳۵، قیمت انتشار ۹۷.۵۲۴ و بازده انتشار ۷.۱۰۰٪ تسویه کرد. این اوراق در بورس اوراق بهادار لندن فهرست شده‌اند و از ژوئیه ۲۰۲۵ از طریق بورس اوراق بهادار ارمنستان در دسترس بوده‌اند. رقم ۷.۱۰۰٪ بازده در زمان انتشار است؛ بازده فعلی معامله شده با بازار تغییر می‌کند و توسط کارگزار شما قیمت‌گذاری می‌شود.
سپرده‌ها در مقابل اوراق قرضه: تفاوت‌های کلیدی
| سپرده‌های مدت‌دار | سهام | |
|---|---|---|
| نقدینگی | برای مدت زمان مشخص شده قفل شده است؛ جریمه برداشت زودهنگام اعمال می‌شود. | قبل از سررسید در بازار ثانویه قابل فروش است |
| بازده | نرخ بهره ثابت در زمان افتتاح تعیین می‌شود | پرداخت کوپن + سود/زیان سرمایه بالقوه |
| بیمه سپرده | بله: تا سقف ۱۶ میلیون درام (حدود ۴۴۰۰۰ دلار آمریکا) برای سپرده‌های درام و ۷ میلیون درام (حدود ۱۹۲۴۰ دلار آمریکا) برای ارزهای خارجی | خیر. اوراق قرضه خارج از صندوق ضمانت سپرده‌ها هستند. |
| مالیات (غیرمقیم‌ها) | کسر ۱۰٪ از سود (ماده ۱۵۰ (۵.۱) قانون مالیات) | سود، تخفیف بازخرید و درآمد حاصل از فروش اوراق قرضه دولتی ارمنستان، از جمله یوروباند دولتی، طبق مواد 149(1)(1) و 126(5) قانون مالیات از مالیات ارمنستان معاف هستند. سایر اوراق بهادار به طور خودکار معاف نیستند و سود سهام یا مشارکت در سایر سازمان‌ها می‌تواند 18٪ برای یک شرکت غیرمقیم بدون مقر دائم جذب کند. |
بیمه سپرده
صندوق ضمانت سپرده ارمنستان در صورت ورشکستگی بانک، از سپرده‌های افراد (از جمله کارآفرینان فردی) محافظت می‌کند. محدودیت‌های پوشش به نوع ارز سپرده بستگی دارد:
سپرده‌های AMD
حدود ۴۱۱۷۰ دلار آمریکا
سپرده‌های ارزی
حدود ۴۱۱۷۰ دلار آمریکا
معادل‌های دلاری فوق از نرخ مرجع بانک مرکزی، معادل ۳۶۳.۸۵ درام به ازای هر دلار در ۴ سپتامبر ۲۰۲۶، استفاده می‌کنند. در مواردی که شما هم درام و هم ارز خارجی را در یک بانک نگهداری می‌کنید، ماده ۳ قانون تضمین پاداش سپرده‌های بانکی اشخاص حقیقی، اولویت را به موجودی درام می‌دهد: اگر از ۷ میلیون درام بیشتر شود، فقط موجودی درام تا سقف ۱۶ میلیون درام پوشش داده می‌شود؛ اگر از ۷ میلیون درام کمتر شود، موجودی درام به طور کامل پوشش داده می‌شود و ارز خارجی تا سقف ۷ میلیون درام باقی‌مانده پوشش داده می‌شود. این دو سقف هرگز با هم جمع نمی‌شوند. غرامت به درام با نرخ بانک مرکزی در تاریخ وقوع ورشکستگی پرداخت می‌شود و تعهدات معوق به بانک آن را کاهش می‌دهد. سپرده‌ای که سودی معادل ۱.۵ برابر یا بیشتر از نرخ عمومی ارائه شده توسط همان بانک برای سپرده مشابه در زمان سپرده‌گذاری داشته باشد، از پوشش مستثنی است. نرخ مقایسه‌ای، نرخ منتشر شده توسط خود بانک در زمان سپرده‌گذاری است. پوشش به ازای هر سپرده‌گذار در هر بانک اجرا می‌شود و شامل کارآفرینان حقیقی نیز می‌شود. اشخاص حقوقی مستثنی هستند. قانون اصلاحیه‌ی ۳ جولای ۲۰۲۶ از ۱ ژانویه ۲۰۲۷ لازم‌الاجرا می‌شود و این سقف‌ها و این مقایسه‌گر را به قوت خود باقی می‌گذارد.
انطباق مالیاتی: CRS و FATCA
ارمنستان یک «حوزه قضایی محرمانه» نیست. دارندگان حساب‌های خارجی باید از دو چارچوب گزارش‌دهی اصلی که در مورد حساب‌های بانکی ارمنستان آنها اعمال می‌شود، آگاه باشند:
استاندارد گزارش‌دهی مشترک (CRS / AEOI)
ارمنستان در ۱۲ ژانویه ۲۰۲۴، توافقنامه مرجع ذیصلاح چندجانبه CRS را تحت کنوانسیون کمک‌های متقابل اداری در امور مالیاتی که از ۱ ژوئن ۲۰۲۰ برای ارمنستان لازم‌الاجرا شده است، امضا کرد و تبادل خودکار را در ژانویه ۲۰۲۵ آغاز کرد. در اولین چرخه تبادل در سپتامبر ۲۰۲۵، ارمنستان داده‌ها را با ۴۷ حوزه قضایی شریک تبادل کرد و قصد دارد این تعداد را به تقریباً ۱۲۰ حوزه قضایی افزایش دهد. بانک‌های ارمنستان هنگام افتتاح حساب، یک فرم خوداظهاری CRS را که شامل نام، محل اقامت مالیاتی و شماره شناسایی مالیات‌دهنده (TIN) شما است، دریافت می‌کنند. موجودی حساب و برخی از جریان‌های مالی شما سپس به مرجع مالیاتی ارمنستان گزارش می‌شود که داده‌ها را به مرجع مالیاتی محل اقامت شما منتقل می‌کند.
حساب‌های از پیش موجود، یعنی حساب‌هایی که قبل از ۱ ژانویه ۲۰۲۴ افتتاح شده‌اند، در صورتی که جریان یا مانده آنها از ۲۵۰،۰۰۰ درام ارمنستان (حدود ۶۹۰ دلار آمریکا با نرخ ۳۶۳.۸۵ بانک مرکزی در ۴ سپتامبر ۲۰۲۶) بیشتر شود، قابل گزارش خواهند بود.
فتکا (اقامتگاه‌های مالیاتی ایالات متحده)
ارمنستان یک توافقنامه بین دولتی مدل II (IGA) با ایالات متحده دارد که در فوریه ۲۰۱۸ امضا شده است. بانک‌های ارمنستان موظفند دارندگان حساب‌های مرتبط با ایالات متحده را شناسایی کنند و ممکن است فرم‌های W-9 یا W-8BEN را درخواست کنند. شهروندان و ساکنان مالیاتی ایالات متحده باید آگاه باشند که حساب‌های ارمنی آنها قابل گزارش به IRS است و ممکن است تعهدات ثبت جداگانه FBAR (فرم FinCEN 114) برای حساب‌های خارجی با ارزش کل بیش از ۱۰۰۰۰ دلار اعمال شود.
ما به مشتریان کمک می‌کنیم تا این تعهدات گزارش‌دهی را درک کنند و فرم‌های لازم را به عنوان بخشی از فرآیند افتتاح حساب تهیه کنند. برای ساختار مالیاتی مداوم، ما با مشاوران مالیاتی واجد شرایط همکاری می‌کنیم.
بانکداری دیجیتال و فین‌تک
بانک‌های ارمنستان سرمایه‌گذاری زیادی در زیرساخت‌های دیجیتال انجام داده‌اند. اکثر آنها برنامه‌های تلفن همراه با رابط‌های انگلیسی، انتقال وجه آنلاین و مدیریت کارت ارائه می‌دهند. چند نکته که باید بدانید:
وجوه Payoneer را می‌توان به حساب‌های بانکی ارمنستان برداشت کرد. برخی از بانک‌ها ادغام مستقیم درون برنامه‌ای را ارائه می‌دهند که به شما امکان می‌دهد Payoneer را متصل کرده و از داخل برنامه بانکداری تلفن همراه برداشت کنید.
ارمنستان در فهرست کشورهای تحت حمایت استرایپ برای حساب‌های تجاری معمولی استرایپ پیمنت، که در ۶ سپتامبر ۲۰۲۶ بررسی شد، وجود ندارد، بنابراین یک کسب‌وکار تأسیس‌شده در ارمنستان نمی‌تواند چنین حسابی باز کند. بنیانگذاران معمولاً در خارج از کشور، مثلاً یک شرکت با مسئولیت محدود آمریکایی از طریق استرایپ اطلس، ثبت شرکت می‌کنند. یک کسب‌وکار خارجی واجد شرایط که به‌طور جداگانه تأسیس شده باشد، در موقعیت متفاوتی قرار دارد.
بانک‌های ارمنستان روش‌های احراز هویت خود را تعیین می‌کنند و هیچ قانون منتشر شده‌ای در سطح کل بخش وجود ندارد که الزام به شماره +۳۷۴ را الزامی کند. شرایط بانکداری انفرادی Ameriabank که از ۱۴ آگوست ۲۰۲۵ لازم‌الاجرا است، شامل یک توکن، پیامک به شماره‌ای که مشتری داده است و روش‌های پین یا بیومتریک می‌شود. اینکه آیا یک بانک خاص رمزهای عبور یکبار مصرف را به یک شماره خارجی ارسال می‌کند یا خیر، برای آن بانک سوال است، بنابراین قبل از اینکه به دسترسی از راه دور تکیه کنید، آن را تأیید کنید. یک سیم‌کارت محلی این سوال را از بین می‌برد.
تصمیم شماره ۱۷۷-N بانک مرکزی، مصوب ۳۰ ژوئن ۲۰۲۶، منتشر شده در ۲۲ ژوئیه و لازم‌الاجرا از ۱ اوت ۲۰۲۶، آیین‌نامه ۱۶.۰۲ را اصلاح و تصمیم شماره ۴۶-N را لغو می‌کند. اکنون می‌توان پول الکترونیکی را به صورت نقدی و همچنین غیرنقدی صادر، شارژ و بازخرید کرد و الزام قبلی برای اتصال حساب ثبت پول الکترونیکی به یک حساب بانکی یا کارت پرداخت ارمنستان، در بندهای ۲۱ و ۲۴ آیین‌نامه قدیمی، لغو می‌شود. بررسی دقیق مشتری در مورد افتتاح حساب ثبت، مانند قوانین داخلی AML و CFT صادرکننده، همچنان پابرجاست. این تصمیم فقط بر پول الکترونیکی حاکم است. به قوانین افتتاح حساب بانک‌های تجاری کاری ندارد، حقی برای داشتن حساب بانکی ایجاد نمی‌کند و هیچ صادرکننده‌ای را ملزم به پذیرش یک فرد غیرمقیم نمی‌کند.
قانون دارایی‌های رمزنگاری‌شده در ۴ ژوئیه ۲۰۲۵ لازم‌الاجرا شد و بسته اجرایی بانک مرکزی در ۳۱ ژانویه ۲۰۲۶، زمانی که صدور مجوز و ثبت نام آغاز شد، به اجرا درآمد. مهلت انتقال ۳۱ ژانویه ۲۰۲۷ فقط برای ارائه‌دهندگانی اعمال می‌شود که از قبل در ۴ ژوئیه ۲۰۲۵ خدمات دارایی‌های رمزنگاری‌شده ارائه می‌دهند. این به معنای مجوزی برای یک تازه‌وارد برای تجارت بدون مجوز تا سال ۲۰۲۶ نیست. کسب‌وکارهای رمزنگاری‌شده بدون مجوز در افتتاح یا نگهداری حساب‌های بانکی ارمنستان با مشکل مواجه هستند. بانک مرکزی تعداد ارائه‌دهندگان دارای مجوز را منتشر نمی‌کند.
پروفایل‌هایی که ممکن است با بررسی دقیق‌تری مواجه شوند
بانک‌های ارمنستان تمام مشتریان خود را از نظر فهرست تحریم‌های بین‌المللی (سازمان ملل، دفتر کنترل دارایی‌های خارجی ایالات متحده، اتحادیه اروپا، وزارت خزانه‌داری بریتانیا) بررسی می‌کنند. برخی از پروفایل‌ها با بررسی‌های دقیق‌تر یا احتمال رد درخواست مواجه می‌شوند:
- اتباع کشورهای تحریم‌شده یا حوزه‌های قضایی پرخطر FATF (ایران، کره شمالی، میانمار و سایر کشورها)
- کسب و کارهای دارایی‌های دیجیتال بدون مجوز بانک مرکزی
- مشاغل نیازمند پول نقد تحت دستورالعمل ریسک AML علامت‌گذاری شده‌اند
- ساختارهای مالکیت چندلایه پیچیده با زنجیره‌های نامشخص UBO
- مشتریانی که روایت‌های متناقض یا بدون سند از منبع ثروت خود دارند
- زنجیره‌های مالکیت که در آنها محل اقامت مالکان ذینفع و بنیانگذاران قابل اثبات نیست
MONEYVAL ششمین دور ارزیابی متقابل خود از ارمنستان را در 9 ژوئیه 2026 منتشر کرد و این کشور را در وضعیت پیگیری‌های شدیدتری قرار داد. این گزارش، نقاط ضعف در محکومیت‌های پولشویی، مصادره و بازیابی دارایی‌ها و نظارت بر ارائه دهندگان خدمات دارایی‌های مجازی و صندوق‌های سرمایه‌گذاری غیردولتی را شناسایی می‌کند. اقدامات پیشنهادی آن از ناظران می‌خواهد تا ریسک مربوط به اشخاص حقوقی را با توجه به محل اقامت مالکان و بنیانگذاران ذینفع و کشوری که در آن ثبت شده‌اند، تجزیه و تحلیل کنند و داده‌های مالک ذینفع را بر اساس ریسک با ثبت ایالتی بررسی کنند.
هیچ یک از این موارد، اقامت در ارمنستان را شرط داشتن حساب بانکی نمی‌کند. هیچ قانون منتشر شده‌ای از بانک مرکزی چنین الزامی را وضع نکرده و هیچ کدام بانک‌ها را به رد حساب افراد غیرمقیم هدایت نمی‌کند. قانون مبارزه با پولشویی مستلزم شناسایی و تأیید مبتنی بر ریسک و رد یا خاتمه حساب در صورت عدم امکان انجام بررسی‌های لازم است. آنچه بانک‌ها از متقاضی غیرمقیم می‌خواهند، مدرکی دال بر ارتباط اقتصادی با ارمنستان، مانند ملک، شرکت یا ارتباط شغلی، یا سپرده واجد شرایط است و بسته قابل قبول از بانکی به بانک دیگر متفاوت است.
