Платежные шлюзы и финтех-решения для бизнеса в Армении (Руководство на 2026 год)

Армянской компании нельзя открыть собственный бизнес-счет в Stripe, PayPal или Wise. Однако она может получать платежи через эти сети косвенно, а на родине принимать карты за комиссию, установленную Центральным банком на уровне 0.5% для карт ArCa и 0.9% для внутренних транзакций Visa и Mastercard. Какой вариант подойдет именно вам, зависит от того, нужен ли вам счет на ваше имя или только для получения денег на армянский банковский счет.

С одного взгляда

Все данные по драмам на этой странице приведены по курсу 361.36 драмов = 1 доллар США, согласно установленному компанией справочному курсу, взятому из Центрального банка Армении на 19 октября 2026 года. Рыночный курс может меняться; данные в долларах следует рассматривать как ориентировочные, а данные в драмах — как действующие.

Какие платформы будут хранить аккаунт для армянской организации?

На вопрос «Можно ли использовать Stripe в Армении?» дается четыре разных ответа в зависимости от того, о каком продукте Stripe идет речь, и такое же разделение наблюдается и на других крупных платформах. Наличие счета на собственное имя и получение денег на армянский банковский счет — это отдельные вопросы, и большинство платформ отвечают на них по-разному.

Payoneer — основной вариант.

Payoneer — это платформа, которую в конечном итоге использует большинство армянских предприятий. ООО и индивидуальные предприниматели могут открывать счета и получать средства в долларах США, евро и фунтах стерлингов, при условии прохождения индивидуальной процедуры KYC и KYB. Вывод средств осуществляется на связанный с платежом армянский банковский счет, при этом Converse Bank является давним партнером этой платформы.

Опубликованные базовые цены Payoneer: получение средств от другого клиента Payoneer бесплатно, получение средств на валютный счет в валюте этого клиента бесплатно, получение средств на счет в другой валюте стоит 1% (минимум 1 доллар США), а прием платежа с карты напрямую от плательщика стоит до 3.99% плюс 0.49 доллара США. Комиссия за получение средств на разных торговых площадках варьируется в зависимости от площадки. Это опубликованные прейскурантные цены, и стоимость в личном кабинете в Армении может отличаться.

Payoneer Checkout часто рекомендуют в качестве способа приема карт Shopify для армянских продавцов. Однако доступность этой системы именно для армянских продавцов не подтверждена в документации Payoneer, поэтому проверьте это в своем аккаунте, прежде чем создавать интернет-магазин на её основе.

Полосы, по каждому товару

Stripe Payments не обслуживает Армению. Страна отсутствует в списке доступных для Stripe продавцов и не имеет статуса «предварительного просмотра», как, например, Индия и Индонезия. Для регистрации аккаунта в другой стране требуется наличие реального юридического лица, налогового идентификатора, адреса и номера телефона в этой стране, чего у армянской компании нет в силу того, что она является армянской.

Stripe Tax поддерживает Армению с декабря 2024 года, и эта поддержка ориентирована на ваших клиентов. Она рассчитывает и взимает армянский НДС с продаж электронных услуг потребителям в Армении. Армения не поддерживается в качестве места ведения бизнеса, и эта функция не предоставляет армянскому продавцу возможности обработки платежей. Stripe также ничего не подает и не перечисляет от имени продавца.

Stripe Global Payouts 15 декабря 2025 года в качестве стран назначения выплат были добавлены армянские банковские счета в тринадцати новых странах назначения в рамках типа назначения. am_bank_accountДля отправки требуется SWIFT- или BIC-код и номер счета от 11 до 16 цифр. Направление платежа имеет значение: армянская компания может получать платежи таким способом, но не может инициировать выплаты, поскольку право на отправку, как правило, предоставляется только компаниям из США и Великобритании, имеющим частную регистрацию в некоторых частях Европы.

Stripe Connect указывает Армению в списке стран, подключивших Express. Платформа, работающая на Stripe, может подключить армянскую компанию, что является основным механизмом большинства представленных ниже вариантов регистрации продавцов.

Платформы для регистрации торговых предприятий

Продавец, зарегистрированный в системе, продает товары вашему клиенту от своего имени, берет на себя уплату налога с продаж и НДС, а затем производит вам выплаты. Для армянского продавца это наиболее практичный способ приема международных карт. Lemon Squeezy , Polar , Gumroad и Buy Me a Coffee указывают Армению в качестве страны для выплат продавцам, а Gumroad производит выплаты в AMD на местный банковский счет. Paddle рассматривает вопрос о праве продавцов на получение выплат в своей опубликованной политике для стран и не исключает Армению, предлагая выплаты банковским переводом или через Payoneer; одобрение конкретного продавца и банковского счета остается на усмотрение каждого отдельного случая.

Одно уточнение к распространенному заблуждению: в собственных рекомендациях Buy Me a Coffee указано, что компания не собирает и не перечисляет налог с продаж или НДС для создателей контента, поэтому ее не следует рассматривать как налогового брокера, как это делают Lemon Squeezy и Paddle.

PayPal и Wise

Зарегистрированный в Армении аккаунт PayPal по-прежнему ограничен отправкой денег и совершением покупок. Армянский аккаунт не может принимать коммерческие платежи, использовать PayPal Checkout в качестве продавца или выводить средства на армянский банк или карту. Никаких подтверждений изменений в этом отношении в 2026 году не обнаружено. Использование обходных путей иностранными юридическими лицами нарушает условия PayPal и влечет за собой риск закрытия аккаунта.

Вопрос о возможности использования Wise Business для юридических лиц, зарегистрированных в Армении, остается открытым. Армения отсутствует в опубликованном Wise списке стран, где клиенты могут хранить деньги, и ни один основной источник не дает однозначного ответа на вопрос о возможности открытия бизнес-счета. Возможность Wise переводить деньги на армянский банковский счет не является доказательством того, что армянская компания может хранить средства на счете Wise. Wise остается надежным инструментом для клиентов: иностранный клиент, оплачивающий через Wise, обычно делает это быстрее и дешевле, чем через SWIFT.

Другие платформы

Skrill обслуживает Армению для личных счетов, и приостановка приема заявок на открытие новых бизнес-счетов является глобальной политикой, а не ограничением для Армении. Payeer объявил о всеобщем прекращении обслуживания по санкционным основаниям и дал указание пользователям вывести средства до 5 января 2026 года; сообщения о закрытии регистрации для Армении в начале 2026 года остаются неподтвержденными. Mercury требует наличия юридического лица в США и связи с США. Revolut Business , Square и Adyen не показывают подтвержденного подключения продавцов, зарегистрированных в Армении. Информация о том, что Skrill, Neteller и 2Checkout принимают платежи от армянских продавцов, не подтверждена, и наличие у них информации о представительстве Армении у покупателей не свидетельствует о том, что армянские продавцы принимаются.

Получение зарплаты без армянского банковского счета

Предприниматели, которые еще не открыли корпоративный счет или чья заявка на открытие счета все еще находится в процессе оформления, имеют три эффективных способа это сделать.

• Счет для получения платежей Payoneer До подключения к системе какого-либо армянского банка средства на счете Payoneer находятся в долларах США, евро и фунтах стерлингов. Эти средства могут храниться на счете и быть потрачены с помощью карты Payoneer.
• Выплаты зарегистрированному продавцу Баланс на платформах накапливается до тех пор, пока не будет произведена выплата, поэтому баланс на Lemon Squeezy или Gumroad может формироваться, пока открывается банковский счет.
• Счет, подключенный к Stripe Express. Банковский счет, открытый через платформу, будет заблокирован за счет ваших личных данных, а банковские реквизиты будут предоставлены во время выплаты.

Для осуществления каждого из этих операций в конечном итоге необходим банковский счет для получения крупных сумм, и ни одна из них не меняет налоговую ситуацию. Доход, полученный резидентом Армении или армянской организацией, облагается налогом в Армении в момент его получения, независимо от того, на каком счете он находится.

Местные армянские платежные системы

ArCa и ограничение комиссии для продавцов

ArCa — это национальная армянская сеть по обработке и клирингу карточных платежей. Эквайринг для торговых предприятий осуществляется через коммерческие банки, а виртуальные POS-терминалы для электронной коммерции предлагают Ameriabank, ACBA и другие. ArCa Pay осуществляет перевод денежных средств между счетами по номеру телефона.

Центральный банк установил предельные ставки дисконтирования для торговых предприятий постановлением от 9 февраля 2026 года. Предельные значения составляют 0.5% для карт ArCa и 0.9% для карт соответствующих схем, и их сфера применения уже, чем предполагают основные цифры. Они распространяются на транзакции в физических POS-терминалах, по картам, выпущенным банками, работающими в Армении, для торговых предприятий с годовым оборотом не более 150 000 000 драмов (около 415 000 долларов США) по соответствующим кодам розничной торговли. Каждый период действия ограничений длится с 1 марта по конец следующего февраля. За ними следует отдельный межбанковский лимит в размере 0.2%. Онлайн-транзакции и карты, выпущенные за рубежом, не подпадают под действие этих ограничений.

Микропредприниматели, то есть те, чей ежемесячный оборот в точках продаж составляет 50 000 драмов (около 138 долларов США) или меньше, платят фиксированный ежемесячный лимит, размер которого зависит от местоположения: 4,600 драмов (около 13 долларов США) в Ереване, 3,000 драмов (около 8 долларов США) в других городах и 1,000 драмов (около 3 долларов США) в сельской местности.

Компания ArCa объявила о сотрудничестве с UnionPay и Mastercard в первой половине 2026 года, что позволит использовать единую армянскую карту в международных платежных системах за рубежом.

Идрам

IDram, управляемый IDBank, стал первым в Армении лицензированным учреждением электронных денег. Его QR-платежи принимаются более чем в 26 000 торговых точках. Для электронной коммерции он предоставляет API для продавцов и виртуальную POS-систему: вы заключаете соглашение с продавцом, получаете идентификатор счета, секретный ключ и URL-адреса перенаправления, а также осуществляете интеграцию. Существуют интеграции со сторонними сервисами для Shopify, Laravel и Ucraft. Публичный тестовый портал отсутствует, а спецификации API опубликованы и активно используются.

Telcell, EasyPay и HayPost Pay

Компания Telcell управляет более чем 4,500 платежными терминалами и платежным сервисом Telcell Wallet. EasyPay эксплуатирует более 3,600 терминалов и имеет лицензию на сотрудничество в сфере международных денежных переводов. HayPost Pay — это действующий электронный кошелек, работающий через почтовую сеть. Все три сервиса ориентированы на клиентов, предпочитающих оплату наличными в терминале, что по-прежнему составляет значительную долю розничной торговли в Армении.

Опубликованные тарифы на комиссию для эквайринговых компаний ArCa, IDram, Telcell и EasyPay найти не удалось: все четыре компании рассматривают цены для продавцов как коммерческие и согласовывают их в рамках соглашения, поэтому сравнивайте предложения напрямую.

Разрыв в сфере телекоммуникаций и финансовых рынков в феврале 2026 года

С 1 февраля 2026 года компании IDram, Telcell, EasyPay и Fast Shift прекратили принимать платежи от имени Viva Armenia, Team Telecom и Ucom. Государственная комиссия по защите экономической конкуренции распорядилась восстановить работу четырех из этих каналов на время рассмотрения дела. В ответ три оператора запустили собственные платежные сервисы: MobiDram, UPay и TeamPay.

Если ваш бизнес зависит от одного электронного кошелька для сбора платежей от клиентов, то этот случай — причина интегрировать как минимум два.

Мобильные платежи

Apple Pay был запущен в Армении 18 января 2022 года с участием ACBA, Ardshinbank, Ameriabank, Converse Bank, Inecobank и Unibank, и с тех пор к ним присоединились другие банки. Google Pay широко поддерживается. Samsung Pay не имеет интеграции с армянскими банками и не был официально запущен. Локально интегрирована поддержка QR-кодов Alipay+ , что важно для продавцов, обслуживающих китайских туристов. Продавец, уже принимающий карты ArCa и другие платежные системы через банковский терминал, может принимать Apple Pay и Google Pay через ту же самую инфраструктуру эквайринга без отдельного контракта.

Трансграничные платежи и переводы SWIFT

Ameriabank, Ardshinbank, ACBA, IDBank и AraratBank являются полноправными участниками системы SWIFT и имеют корреспондентские счета в долларах США, евро и других основных валютах.

Тарифы и сроки

Комиссия за исходящие банковские переводы обычно составляет от 0.1% до 1% от суммы, с минимальным размером около 20–30 долларов США. ACBA взимает 0.15% за переводы в евро на суммы от 2,000 до 12 500 евро (в зависимости от минимальной суммы), а также дополнительную плату в размере 10 000 драмов (около 28 долларов США) за услугу «Гарантия НАШ», которая гарантирует получение получателем полной суммы без каких-либо вычетов по цепочке. Расчеты обычно занимают от одного до трех рабочих дней.

Там, где рельсы заканчиваются

Банк Mellat Armenia, принадлежащий Ирану, не подключен к системе SWIFT, поэтому его нельзя использовать для иранского коридора, для которого он в противном случае был бы естественным выбором. Western Union запрещен Центральным банком, что исключает канал денежных переводов, который, по мнению многих иностранных клиентов, является доступным. Проверка на соответствие санкциям также означает, что платежи, осуществляемые через российских контрагентов, проходят проверку в банке-корреспонденте независимо от того, какой армянский банк их отправляет.

Валютные правила

Валютное регулирование Армении не накладывает никаких ограничений на текущие валютные операции, репатриацию капитала или ведение мультивалютных счетов, а также не устанавливает ограничений на долю иностранного владения в армянской компании. Драм — плавающий валютный курс, а вмешательство Центрального банка ограничивается сглаживанием краткосрочной волатильности. Действует одно внутреннее правило: сделки внутри Армении должны оцениваться и рассчитываться в драмах. Трансграничные операции в любой валюте не ограничены и подлежат стандартной документации по борьбе с отмыванием денег.

Что сообщает ваш банк: CRS и FATCA

Армения подписала многостороннее соглашение о компетентных органах 12 января 2024 года, и финансовые учреждения начали собирать отчетную информацию с 1 января 2024 года. Первые обмены информацией состоялись в сентябре 2025 года с 47 юрисдикциями-партнерами, и планируется расширение до примерно 120 стран. Армянские учреждения отчитываются перед Государственным налоговым комитетом до 30 июня каждого года, а комитет обменивается информацией до 30 сентября. Счета, открытые до 2024 года, подлежат отчетности при остатке на счете свыше 250 000 драмов (около 692 долларов США). Глава о отчетности в Налоговом кодексе была заменена с 26 июля 2026 года.

Для граждан США Армения использует межправительственное соглашение по модели II, подписанное в феврале 2018 года. Армянские банки собирают формы W-9 или W-8BEN при регистрации, и гражданин США, имеющий иностранные счета с совокупным объемом средств более 10 000 долларов США в течение года, обязан подавать отдельную отчетность в Казначейство США в соответствии с Законом о финансовых отчетах (FBAR), которую ни один армянский банк за него не обрабатывает.

Обычные операционные компании сами по себе не являются отчетными организациями. Банковская тайна Армении не препятствует обмену информацией, поэтому иностранный бенефициарный владелец должен предполагать, что налоговая служба страны происхождения увидит счет.

Платежные решения для фрилансеров и индивидуальных предпринимателей

Фрилансеры, работающие из Армении, обычно используют прямые SWIFT-переводы на личный счет предпринимателя или в Payoneer для работы на платформах Upwork, Fiverr или Toptal, либо переводы от клиентов через Wise. Все эти средства, независимо от канала и суммы, должны быть задекларированы в Государственном налоговом управлении. Если вы приезжаете на длительный срок для удаленной работы, наше руководство по визам для цифровых кочевников расскажет вам о вопросах, связанных со статусом визы.

Налог взимается в соответствии с вашей налоговой ставкой, зависящей от оборота.

Выбор платежной платформы не влияет на ваше налоговое положение. Налоговое положение определяет годовой оборот.

• микробизнесапри обороте ниже 24 000 000 драмов (около 66 000 долларов США): налог на соответствующие продажи не взимается.
• Налог с оборотаот 24 000 000 до 115 000 000 драмов (примерно от 66 000 до 314 000 долларов США): ставки в зависимости от вида деятельности указаны ниже.
• Стандартный режимПри доходе свыше 115 000 000 драмов (около 314 000 долларов США): налог на прибыль и НДС.

С 1 января 2025 года изменился режим налога с оборота. Прежняя фиксированная ставка от 1% до 5% упразднена, вместо нее введена основная ставка для каждого вида деятельности, налоговый вычет за соответствующие документально подтвержденные расходы, а также минимальный порог, ниже которого вы не можете получить этот вычет.

Большинство фрилансеров, продающих услуги, попадают в категорию «прочие виды деятельности» с 10% налогообложением, где документально подтвержденные расходы могут снизить налог до минимального уровня в 4.5%. Таким образом, хранение счетов-фактур поставщиков в рамках действующего режима приносит реальную выгоду, чего не было до 2025 года.

Технологический прогресс составляет 1%.

Ставка в 1% действует с 1 января 2025 года по 31 декабря 2031 года и применяется к видам деятельности, включенным в утвержденный правительством список высокотехнологичных предприятий, определяемый кодом NACE. К квалифицируемым видам деятельности относятся разработка программного обеспечения, ИТ-консалтинг, обработка данных, хостинг, искусственный интеллект, веб-порталы и платформы, проектирование схем и аппаратного обеспечения, научные исследования и разработки, а также системная интеграция. Юридические, бухгалтерские и аудиторские услуги, управленческий консалтинг, банковские и финансовые услуги, а также азартные игры исключены.

Ваша зарегистрированная деятельность должна соответствовать одному из кодов NACE, поэтому описание вашей деятельности как «AI» или «хостинг» само по себе ничего не решает. Ставку налога необходимо выбрать до 20 февраля каждого года или в течение 20 дней с момента регистрации нового предприятия. Если вы пропустите этот срок, вы заплатите обычную ставку налога за этот год.

В Армении нет порога дохода в 90% и нет этапа регистрации в Реестре высокотехнологичных компаний для применения ставки 1%. Эти требования относятся к отдельной схеме возмещения подоходного налога для работодателей в сфере технологий, которая представляет собой другую меру поддержки со своей собственной платформой подачи заявок. Действуют и другие условия: отсутствие просроченной налоговой задолженности, отсутствие исключенных категорий деятельности и отсутствие дисквалифицирующих отношений со связанными сторонами. Более подробная информация содержится в нашем руководстве по налогам в Армении.

Что не покрывает статус микропредприятия

Статус микропредприятия освобождает его от собственных налогов на соответствующие продажи. Это никак не влияет на заработную плату. Если вы нанимаете сотрудников, с заработной платы по-прежнему удерживается 20% подоходного налога, который снижается до 10% для квалифицированных сотрудников, занимающихся исследованиями и разработками, а также отчисляются пенсионные взносы и гербовый сбор. Микропредприятие со штатом сотрудников имеет такие же обязательства по выплате заработной платы, как и любой другой работодатель.

Постоянные издержки, связанные с предпринимательством в частном секторе.

Для частного предпринимателя, облагаемого налогом с оборота, действуют фиксированные сборы, которые взимаются независимо от того, были ли получены какие-либо средства в этом месяце. Это личные обязательства предпринимателя, и они не взимаются с каждого сотрудника.

• Налог на прибыль: 5,000 AMD (около 14 долларов США) в месяц, 60 000 AMD (около 166 долларов США) в год
• Социальные платежи: 5,000 AMD (около 14 долларов США) в месяц
• Гербовый сбор: 12 000 драмов (около 33 долларов США) в год, если доход составляет 12 000 000 драмов (около 32 800 долларов США) или меньше, и 120 000 драмов (около 332 долларов США) в год, если доход превышает эту сумму.
• Обязательное медицинское страхование: 129 600 драмов (около 359 долларов США) в год для предпринимателей, чей доход в 2025 году достигнет 2 400 001 драма или более.

Ни одно из этих правил не применяется в случае микропредприятия. Они вступают в силу при переходе на режим налога с оборота, и именно на этом этапе многие фрилансеры обнаруживают, что их эффективная минимальная ставка выше, чем предполагалось. Подробности о структурных решениях, лежащих в основе всего этого, см. в нашем руководстве по регистрации бизнеса.

Прием криптовалюты

Гражданское право Армении не разрешает использовать криптовалюты в качестве средства платежа или расчетов, за исключением электронных денежных токенов. Предприятие, желающее принимать криптовалюту, конвертирует ее через лицензированный канал и производит расчеты в фиатной валюте.

Для осуществления операций по вводу или выводу фиатных валют, а также для предоставления услуг, аналогичных биржевым, требуется лицензия поставщика услуг в сфере криптоактивов (CASP), выданная Центральным банком в соответствии с Законом о криптоактивах (HO-159-N). Имплементационные положения были приняты советом Центрального банка 30 декабря 2025 года, опубликованы 21 января 2026 года и вступили в силу 31 января 2026 года. Они охватывают архитектуру лицензии и требования к бизнес-плану, минимальный капитал и его расчет, а также регистрацию управляющих CASP.

Предприятия, уже предоставлявшие услуги в сфере криптоактивов на момент вступления закона в силу, могут продолжать свою деятельность в переходном режиме и должны завершить регистрацию или получить лицензию до 31 января 2027 года , либо прекратить предоставление услуг. К ним применяется более упрощенный регистрационный пакет. Любому, кто начал свою деятельность после вступления закона в силу, требовалась соответствующая лицензия до начала работы: до 2027 года не существовало общего разрешения на работу без лицензии.

Закон о криптоактивах вступил в силу 4 июля 2025 года, что подтверждается в заявлении Центрального банка о его имплементационных положениях. Также упоминается дата «июль 2026 года» как универсальный крайний срок для CASP, однако подтвердить её из официальных источников не удалось.

Для фрилансера, получающего криптовалюту на личный кошелек и конвертирующего ее через лицензированную биржу, лицензия не требуется.

Получение лицензии поставщика платежных услуг

Для осуществления денежных переводов, выпуска электронных денег или обработки платежей от имени других лиц требуется лицензия организации платежных услуг (Payment Service Organization) от Центрального банка, который является единственным регулирующим органом. Регулирование осуществляется в соответствии с Законом о платежных и расчетных системах (HO-150-N) и имплементирующими его положениями Центрального банка. Существует два типа лицензий: одна для денежных переводов и денежных переводов, а другая для обработки и клиринга. Лицензия выдается бессрочно и не подлежит передаче.

• Армянское ООО или АО с разрешенным 100% иностранным владением и полной репатриацией капитала.
• Минимальный капитал в размере 100 000 000 драмов (около 273 000 долларов США), размещенный в армянском банке.
• Генеральный директор, заместитель генерального директора и главный бухгалтер должны сдать квалификационные экзамены Центрального банка.
• Помещение соответствует требованиям физической безопасности, обработки наличных денег и видеонаблюдения.
• Программа по борьбе с отмыванием денег с выделенным специалистом по соблюдению нормативных требований.
• Ежегодный государственный налог составляет 1 000 000 драмов (около 2 732 долларов США), плюс 50 000 драмов (около 138 долларов США) за каждый филиал.

Процесс лицензирования занимает примерно от четырех до восьми месяцев с момента создания юридического лица до выдачи лицензии. Выпуск электронных денег является продолжением лицензии на денежные переводы и требует 100% обеспечения ликвидностью в любое время. Платежным организациям запрещено принимать депозиты или выступать в качестве кредитных посредников. Иностранная компания не может напрямую предоставлять услуги денежных переводов в Армении и должна либо учредить дочернюю компанию, либо сотрудничать с лицензированным армянским поставщиком.

С 2025 года было внесено несколько поправок: действующее законодательство было изменено и вступило в силу с 8 августа 2025 года, в январе 2026 года вступила в силу новая обязанность по управлению рисками обхода санкций для платежных организаций, с 18 мая 2026 года требование о публикации на веб-сайте заменило публикацию в газетах, а с 1 августа 2026 года электронные кошельки можно пополнять без предварительного банковского счета или карты. Пересмотренные пруденциальные стандарты вступают в силу с 1 сентября 2026 года.

Ожидается, что этот режим будет перестроен. Совершенно новый Закон о платежных услугах является структурным ориентиром МВФ и должен быть представлен правительству к декабрю 2026 года. Предполагается, что он будет следовать европейской модели PSD2 и вводить категории открытого банкинга для поставщиков услуг по инициированию платежей и предоставлению информации о счетах, что существенно изменит систему лицензирования. Представление не означает принятие закона, проект еще не появился на общедоступном законодательном портале Армении, а детали новых категорий не подтверждены. Всем, кто планирует подачу заявки на лицензию в 2026 году, следует предусмотреть условия повторного лицензирования или сохранения ранее существовавших прав. Предприятиям, которым необходимо только принимать платежи, следует интегрироваться с лицензированным банком или платежной организацией, что является стандартным путем и не влечет за собой подобных рисков; на нашей странице, посвященной банковским услугам, рассматривается именно этот аспект.

Государственные меры по внедрению цифровых платежей

• Безналичный мандат: Сделки на сумму свыше 300 000 драмов (около 830 долларов США) должны осуществляться с использованием безналичных инструментов.
• Единый стандарт QR-кодов: С 1 октября 2025 года для банков и платежных организаций стало обязательным использование единого формата QR-кодов для платежей, поэтому один стикер будет работать на всех электронных кошельках.
• Обязательное электронное выставление счетов: Система электронного выставления счетов Государственного налогового комитета распространяется на все предприятия.
• Ограниченные комиссии за использование карты: Указанные выше ограничения на размер торговой скидки действуют в годовом цикле, начиная с 1 марта.
• Блокировка транзакций: С 1 июля 2026 года банки обязаны предоставить клиенту возможность блокировать транзакции одним действием при использовании мобильного банкинга.
• Регулятивная песочница: Центральный банк открыл инновационный центр и экспериментальную площадку для консультаций в феврале 2026 года, статус внедрения пока не объявлен.

Выбор маршрута по типу бизнеса

Продажа цифровых продуктов или SaaS-решений на международном уровне: использование сервиса-посредника, такого как Lemon Squeezy или Paddle, избавляет от НДС и налога с продаж, характерных для продаж в десятках юрисдикций, и осуществляет выплаты на армянский банк. Перед тем как назначать дату запуска, проверьте список стран, в которые осуществляется выплата.

Электронная коммерция с физическими товарами: виртуальный POS-терминал банка обслуживает клиентов из Армении, использующих карты ArCa и других платежных систем, а Payoneer Checkout — это обычный способ оплаты международными картами, после подтверждения его доступности для армянских продавцов.

Консалтинг и услуги для бизнеса (B2B): SWIFT для крупных счетов, где комиссия в размере 25 долларов США за банковский перевод на сумму 20 000 долларов США несущественна, и Payoneer для клиентов, осуществляющих регулярные платежи или использующих маркетплейсы, где в противном случае преобладали бы процентные комиссии.

Фрилансеры: Payoneer для работы на платформе и SWIFT для прямых клиентов. Для простоты зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и выберите ставку 1% для технологических компаний до 20 февраля, если ваша зарегистрированная деятельность соответствует требованиям.

Розничная торговля и гостиничный бизнес: банковский POS-терминал по ограниченной цене для продавцов, с QR-кодом IDram и как минимум одним дополнительным электронным кошельком, учитывая то, что произошло с продавцами, использующими один электронный кошелек, в феврале 2026 года.

Часто задаваемые вопросы