Страхование для инвесторов в недвижимость в Армении

Страхование недвижимости в Армении: рыночный контекст и ключевые статистические данные.

Рынок страхования недвижимости в Армении стремительно развивается, поскольку рост строительства, зарубежных инвестиций и банковского кредитования стимулируют спрос на комплексное страхование имущества. Только в первом квартале 2024 года общая сумма страховых премий на недвижимость достигла 5.8 млрд драмовЭто составляет 10.21% от общей суммы страховых премий Армении за год, что отражает растущую важность этого сектора. [АРКА, 1 квартал 2024 г.] [XPRIMM, 2024].

Как отечественные, так и зарубежные инвесторы в недвижимость подвержены рискам на этапе строительства, а также потенциальному ущербу, причиненному уже построенным и сдаваемым в аренду объектам. Армянские кредиторы, особенно банки и специализированные ипотечные компании, теперь регулярно требуют подтверждения наличия страхования имущества в качестве условия ипотечного и строительного финансирования, что делает страхование ключевым элементом стратегий защиты активов для инвесторов.

Страхование строительных рисков (строительство/страхование всех рисков подрядчика) в Армении — что покрывается

Страхование строительных рисков — часто называемое Страхование всех рисков подрядчика Страхование – это стандартное решение для защиты активов на этапе строительства в Армении. Как правило, такие полисы покрывают:

• Недостроенное здание или сооружение само по себе
• Строительные материалы, хранящиеся на строительной площадке или в пути.
• Оборудование и материалы подрядчика
• Временные конструкции (строительные леса и т. д.)

Страховое покрытие действует с начала строительства до момента сдачи объекта в эксплуатацию или его завершения, обеспечивая возмещение ущерба или убытков, вызванных пожаром, погодными явлениями, кражей, вандализмом и случайными происшествиями, непосредственно затрагивающими строительную площадку. [INGO Армения – Страхование строительных работ].

Отличительной особенностью Армении является возможность в рамках некоторых полисов страхования строительных рисков/страхования всех рисков подрядчика добавлять страхование ответственности третьих лицЭто покрывает травмы или материальный ущерб, причиненный третьим лицам (таким как владельцы соседних участков, прохожие или работники на строительной площадке, не являющиеся непосредственными сотрудниками застрахованного лица) в результате строительных работ по проекту. [ИНГО Армения].

Ценностное предложение для строительных компаний в сфере страхования рисков: защита от катастроф и уровни страховых премий.

Для инвесторов в недвижимость ценность страхования строительных рисков в Армении заключается в его широкой и доступной защите:

• Комплексное страхование от катастрофСтраховка обычно включает в себя страхование от пожаров, стихийных бедствий, взрывов и других серьезных рисков, обеспечивая уверенность в регионе, подверженном землетрясениям и штормам.
• Доступные страховые взносыСтраховые компании в Армении устанавливают конкурентоспособные цены на эти продукты, поэтому даже крупномасштабные девелоперские проекты могут экономически эффективно застраховаться от финансовых потерь. Страховые взносы часто рассчитываются как небольшой процент от строительного бюджета или страховых сумм. [INGO Армения – Страхование строительных работ].
• Настраиваемые расширенияВ число дополнительных опций входят страхование ответственности перед третьими лицами и специальные положения о защите от уникальных рисков или ущерба ценным материалам.

Такая структура позволяет армянским и международным инвесторам применять передовые методы управления рисками без снижения рентабельности проектов.

Требования кредиторов и регулирующих органов к финансированию строительства и ипотеки.

В Армении для получения банковского финансирования на строительство или ипотеку инвестор почти всегда обязан оформить страхование имущества, покрывающее как минимум всю непогашенную сумму кредита. Это обеспечивает залоговое обеспечение кредитора и считается обязательным условием кредитного договора. [Национальная ипотечная компания].

Ключевые требования включают:

• Сумма покрытия: Не меньше, чем непогашенный остаток по кредиту.
• Пункт о бенефициаре: Страховщик обязан в первую очередь выплатить компенсацию кредитору в случае возникновения крупной страховой претензии в период действия кредита.
• Непрерывное покрытие: Страховка должна оставаться в силе в течение всего срока действия кредита, и кредиторы могут отозвать кредит, если срок действия страховки истечет.

Многие банки также рекомендуют, а иногда и требуют, оформления страхования от всех рисков для строителей на этапах активного строительства и сдачи объекта, прежде чем перейти к стандартным страховым полисам на недвижимость после завершения строительства. [Национальная ипотечная компания].

Страхование недвижимости после завершения строительства: риски, покрываемые для завершенных и сдаваемых в аренду объектов.

После успешного завершения строительства и сдачи объекта инвесторы в недвижимость переходят к следующему этапу: стандартное страхование имущества Продукция, обеспечивающая защиту как жилых, так и коммерческих помещений от широкого спектра рисков:

• Пожар, взрыв и удары молнии
• Ущерб от воды (включая протечки и затопления)
• Кража и взлом
• вандализм, умышленное повреждение имущества
• Стихийные бедствия (в частности, землетрясения и ущерб, связанный со штормами)

Это страховое покрытие гарантирует защиту как имущества, занимаемого собственником, так и приносящей доход арендной недвижимости от повседневных и катастрофических опасностей. [INGO Армения – Страхование имущества].

Страхование арендодателей и сдаваемой в аренду недвижимости.

Для арендодателей страховые обязанности, как правило, выходят за рамки самого здания и охватывают как гражданскую ответственность, так и обеспечение пригодности недвижимости для проживания. Армянские страховые компании предлагают специализированное страхование арендной недвижимости, учитывающее эти потребности:

• Потеря дохода от аренды: В случае, если страховой случай временно сделает недвижимость непригодной для проживания, арендодатели могут взыскать упущенную выгоду от арендной платы за заранее определенный период.
• Принадлежности и инвентарь: Страхование встроенной бытовой техники, напольных покрытий и внутренней отделки входит в стандартный полис страхования арендодателей.
• Дополнительное покрытие содержимого: Арендодатели, обставляющие свои квартиры мебелью, могут дополнительно обеспечить защиту движимого имущества.

Подобные политики рекомендуются независимо от того, является ли недвижимость жилой или коммерческой, и особенно важны для инвесторов, владеющих несколькими арендованными помещениями.

Ответственность арендатора/третьих лиц и пробелы, которые необходимо устранить.

Еще одним важным аспектом страхования имущества в Армении является страховое покрытие для гражданско-правовая ответственность—то есть, претензии, возникающие в результате причинения вреда третьим лицам или повреждения имущества, связанного со страховым имуществом.

Хотя полисы страхования ответственности подрядчика от всех рисков и после завершения строительства могут включать базовое страхование гражданской ответственности, инвесторам и арендодателям следует:

• Уточните лимиты ответственности перед третьими лицами, предусмотренные полисом (максимальные суммы компенсации за травмы или повреждения имущества, понесенные гостями, соседями или жильцами).
• Оцените пробелы в ответственности за умышленное причинение ущерба, грубую неосторожность или длительную субаренду.
• Рассмотрите возможность обязать арендаторов иметь собственное страхование имущества и гражданской ответственности, особенно в многоквартирных домах.

Армянские страховые компании, как правило, разрешают модульную модернизацию — арендодателям и арендаторам следует ежегодно пересматривать условия страхования, чтобы убедиться в наличии всех рисков по мере развития законодательства и нормативных актов. [INGO Армения – Страхование строительных работ].

Стоимость и страховые взносы в Армении — тарифы

Тарифы на страхование имущества в Армении являются одними из самых конкурентоспособных в регионе. Например, годовая ставка страхования ипотеки в настоящее время котируется всего по цене 0.18% от страховой суммы (по состоянию на январь 2024 г.) [HSBC Армения]Это позволяет отнести затраты на страхование к пропорционально незначительной части типичных проектных или собственникских расходов, обеспечивая при этом значительное снижение рисков.

В абсолютных цифрах, в первом квартале 2024 года было зафиксировано следующее: 5.8 млрд драмов увеличение объема страховых премий по имущественному страхованию, что укрепляет потенциал страхового рынка и расширяет выбор для инвесторов. [АРКА, 1 квартал 2024 г.]Страхование имущества составляет более 10% всей страховой отрасли Армении В плане страховых премий имеется достаточное количество местных и международных андеррайтеров для покрытия как простых, так и сложных рисков. [XPRIMM, 2024].

Несмотря на высокую конкурентоспособность цен, стоимость может варьироваться в зависимости от таких факторов, как:

• Страховая сумма и стоимость имущества
• Местоположение и подверженность стихийным бедствиям (зоны землетрясений/наводнений)
• Тип конструкции и огнестойкость
• Меры безопасности на объекте
• Аренда/жилое использование против коммерческого использования

Потенциальным инвесторам и владельцам недвижимости рекомендуется запрашивать индивидуальные предложения и сотрудничать с армянскими страховыми брокерами для формирования страхового покрытия, соответствующего конкретному профилю рисков их проекта.

Резюме

Армянские инвесторы в недвижимость получают выгоду от доступного, конкурентоспособного и всеобъемлющего страхового рынка. От страхования строительных рисков до страхования ответственности арендодателя и гражданской ответственности, предлагаемые продукты соответствуют международным стандартам и все чаще внедряются в ипотечные и инвестиционные процессы. Учитывая низкую страховую нагрузку — в среднем около 0.18% от страховой суммы для ипотечного страхования — и надежную защиту от широкого спектра рисков (включая стихийные бедствия и претензии третьих лиц), эффективное страхование является основополагающим инструментом для успеха в сфере недвижимости в Армении.

Наши консультанты готовы помочь вам в разработке индивидуальных страховых программ, проведении анализа рисков или сравнении страховых полисов для конкретных проектов. Свяжитесь с нами здесь Чтобы обсудить ваши потребности в страховании недвижимости в Армении.