Passerelles de paiement et solutions fintech pour les entreprises en Arménie (Guide 2026)

Une entreprise arménienne ne peut pas ouvrir son propre compte professionnel Stripe, PayPal ou Wise. Elle peut toutefois être payée indirectement via ces plateformes et, en Arménie, accepter les paiements par carte moyennant des frais de transaction plafonnés par la Banque centrale à 0.5 % pour les cartes ArCa et à 0.9 % pour les transactions Visa et Mastercard nationales. Le choix de la solution la plus adaptée dépend de vos besoins : devez-vous détenir un compte à votre nom ou simplement recevoir des fonds sur un compte bancaire arménien ?

En un coup d'oeil

Tous les montants en AMD figurant sur cette page sont convertis au taux de 361.36 AMD = 1 USD, le taux de référence permanent de la société, relevé auprès de la Banque centrale d'Arménie le 19 octobre 2026. Le taux de change fluctue ; les montants en dollars sont donnés à titre indicatif et les montants en drams sont considérés comme définitifs.

Quelles plateformes hébergeront un compte pour une entité arménienne ?

La question « Puis-je utiliser Stripe en Arménie ? » reçoit quatre réponses différentes selon le produit Stripe concerné, et cette même distinction s'observe sur les autres grandes plateformes. Détenir un compte à son nom et recevoir de l'argent sur un compte bancaire arménien sont deux questions distinctes, auxquelles la plupart des plateformes apportent des réponses différentes.

Payoneer, l'option principale

Payoneer est la plateforme la plus utilisée par les entreprises arméniennes. Les SARL et les entrepreneurs individuels peuvent y ouvrir un compte et recevoir des paiements en USD, EUR et GBP, sous réserve d'une vérification d'identité (KYC et KYB). Les retraits sont effectués vers un compte bancaire arménien associé, Converse Bank étant le partenaire historique.

Tarification de base publiée par Payoneer : recevoir de l’argent d’un autre client Payoneer est gratuit, recevoir de l’argent dans la devise du compte est gratuit, recevoir de l’argent dans une autre devise coûte 1 % (minimum 1 USD), et encaisser un paiement par carte directement auprès d’un payeur coûte jusqu’à 3.99 % plus 0.49 USD. La réception d’argent sur les places de marché varie selon la place de marché. Il s’agit des prix de référence publiés ; le montant affiché dans un compte arménien connecté peut différer.

Payoneer Checkout est souvent recommandé aux commerçants arméniens souhaitant accepter les paiements par carte sur Shopify. Toutefois, sa disponibilité pour les commerçants arméniens n'a pas été confirmée par la documentation officielle de Payoneer ; il est donc conseillé de vérifier ce point auprès de votre compte avant de créer votre boutique en ligne.

Stripe, produit par produit

Stripe Payments n'est pas disponible en Arménie. Le pays ne figure pas sur la liste des marchands éligibles de Stripe et ne bénéficie d'aucune mention « en avant-première », contrairement à l'Inde et à l'Indonésie. L'enregistrement d'un compte dans un autre pays requiert une entité juridique existante, un numéro d'identification fiscale, une adresse et un numéro de téléphone dans ce pays, informations qu'une entreprise arménienne ne possède pas de par sa nature arménienne.

Stripe Tax prend en charge l'Arménie depuis décembre 2024, et cette prise en charge est destinée à vos clients. Elle calcule et collecte la TVA arménienne sur les ventes de services électroniques réalisées par des entreprises auprès de consommateurs arméniens. L'Arménie n'est pas prise en charge en tant qu'établissement commercial, et cette fonctionnalité ne permet pas aux vendeurs arméniens de traiter les paiements. Stripe n'effectue par ailleurs aucune déclaration ni aucun versement pour le compte du vendeur.

Paiements internationaux Stripe Le 15 décembre 2025, des comptes bancaires arméniens ont été ajoutés à la liste des destinations de paiement, parmi treize nouveaux pays de destination. am_bank_accountL'envoi nécessite un code SWIFT ou BIC et un numéro de compte de 11 à 16 chiffres. Le sens du paiement est important : une entreprise arménienne peut recevoir des paiements de cette manière, mais ne peut pas en effectuer, car l'éligibilité en tant qu'expéditeur est généralement réservée aux entreprises américaines et britanniques disposant d'un accès restreint dans certaines régions d'Europe.

Stripe Connect répertorie l'Arménie pour les comptes Express connectés. Une plateforme utilisant Stripe peut intégrer une entreprise arménienne, ce qui constitue le mécanisme sous-jacent à la plupart des options de commerçant présentées ci-dessous.

Plateformes de commerçants officiels

Un vendeur officiel vend à votre client en son nom propre, gère la TVA et les taxes de vente qui en découlent, puis vous verse le paiement. Pour un vendeur arménien, c'est la solution la plus pratique pour accepter les paiements par carte internationale. Lemon Squeezy , Polar , Gumroad et Buy Me a Coffee proposent tous l'Arménie pour les paiements aux vendeurs, et Gumroad effectue les paiements en AMD sur un compte bancaire local. Paddle précise les critères d'éligibilité des vendeurs dans sa politique par pays et n'exclut pas l'Arménie, avec des paiements par virement bancaire ou Payoneer ; l'approbation d'un vendeur et d'un compte bancaire reste au cas par cas.

Une correction à une idée reçue : les propres directives de Buy Me a Coffee indiquent qu’elle ne collecte ni ne reverse la taxe de vente ou la TVA pour les créateurs ; elle ne doit donc pas être considérée comme un commerçant officiel chargé de la gestion fiscale, contrairement à Lemon Squeezy et Paddle.

PayPal et Wise

Les comptes PayPal enregistrés en Arménie restent limités à l'envoi d'argent et aux achats. Un compte arménien ne peut pas recevoir de paiements commerciaux, utiliser PayPal Checkout en tant que commerçant, ni effectuer de retraits vers un compte bancaire ou une carte arménienne. Aucune indication d'un changement prévu pour 2026 n'a été trouvée. Toute tentative de contournement par une entité étrangère enfreint les conditions d'utilisation de PayPal et expose le compte à un risque de fermeture.

L'éligibilité d'une entité constituée en Arménie à Wise Business reste floue. L'Arménie ne figure pas sur la liste des pays où Wise autorise les clients à détenir des fonds, et aucune source officielle ne tranche la question de l'éligibilité des comptes professionnels. La possibilité pour Wise d'effectuer des virements vers un compte bancaire arménien ne signifie pas qu'une société arménienne puisse détenir un solde Wise. Wise demeure néanmoins un outil fiable pour les clients : un client étranger vous payant via Wise sera généralement plus rapide et moins coûteux qu'avec SWIFT.

Autres plateformes

Skrill propose ses services aux particuliers en Arménie, et la suspension des nouvelles demandes de comptes professionnels est une politique globale et non une restriction spécifique à l'Arménie. Payeer a annoncé l'arrêt général de ses services en raison des sanctions et a demandé à ses utilisateurs de retirer leurs soldes avant le 5 janvier 2026 ; les informations faisant état d'une fermeture des inscriptions spécifique à l'Arménie début 2026 restent non confirmées. Mercury exige une entité et un lien avec les États-Unis. Revolut Business , Square et Adyen n'affichent aucune inscription vérifiée de commerçants constitués en Arménie. L'acquisition de commerçants par Skrill, Neteller et 2Checkout pour les vendeurs arméniens n'est pas confirmée, et la présence de l'Arménie parmi les acheteurs proposés par ces plateformes ne prouve pas que les vendeurs arméniens sont acceptés.

Être payé sans compte bancaire arménien

Les entrepreneurs qui n'ont pas encore ouvert de compte professionnel, ou dont la demande de compte est toujours en cours, disposent de trois solutions possibles.

• Un compte de réception Payoneer Payoneer détient des soldes en USD, EUR et GBP directement à son nom avant toute intervention d'une banque arménienne. Les fonds peuvent y être stockés et utilisés avec la carte Payoneer.
• Paiements du commerçant officiel Les fonds s'accumulent sur la plateforme jusqu'à ce qu'un paiement soit déclenché ; ainsi, le solde de Lemon Squeezy ou de Gumroad peut se constituer pendant l'ouverture d'un compte bancaire.
• Un compte connecté à Stripe Express Le compte ouvert via une plateforme conserve un solde associé à votre identité, et les coordonnées bancaires sont fournies au moment du paiement.

Chacune de ces opérations nécessite à terme un compte bancaire pour encaisser des sommes importantes, et aucune ne modifie le régime fiscal. Les revenus perçus par un résident arménien ou une entité arménienne sont imposables en Arménie au moment de leur perception, quel que soit le solde sur lequel ils se trouvent.

rails de paiement arméniens locaux

ArCa et les frais marchands plafonnés

ArCa est le réseau national arménien de traitement et de compensation des paiements par carte. L'acquisition des transactions par les commerçants est assurée par les banques commerciales, tandis que les terminaux de paiement virtuels pour le commerce électronique sont proposés par Ameriabank, ACBA et d'autres établissements. ArCa Pay permet d'effectuer des transferts d'argent de compte à compte par numéro de téléphone.

La Banque centrale a plafonné les taux de commission des commerçants par une résolution du 9 février 2026. Ces plafonds sont de 0.5 % pour les cartes ArCa et de 0.9 % pour les cartes des programmes éligibles, et leur champ d'application est plus restreint que ne le laissent supposer les chiffres annoncés. Ils s'appliquent aux transactions effectuées sur des terminaux de paiement physiques, avec des cartes émises par des banques opérant en Arménie, pour les commerçants dont le chiffre d'affaires annuel est inférieur ou égal à 150 000 000 AMD (environ 415 000 USD) et qui utilisent les codes d'activité de vente au détail éligibles. Chaque période de plafonnement s'étend du 1er mars à la fin du mois de février suivant. Un plafond interbancaire distinct de 0.2 % s'applique également. Les transactions en ligne et les cartes émises à l'étranger ne sont pas concernées par ces plafonds.

Les micro-commerçants, c'est-à-dire ceux dont le chiffre d'affaires mensuel au point de vente est égal ou inférieur à 50 000 AMD (environ 138 USD), paient un plafond mensuel fixe échelonné selon l'emplacement : 4 600 AMD (environ 13 USD) à Erevan, 3 000 AMD (environ 8 USD) dans les autres villes et 1 000 AMD (environ 3 USD) dans les villages.

ArCa a annoncé un accord de co-marquage avec UnionPay et Mastercard pour le premier semestre 2026, ce qui permettrait à une seule carte arménienne de fonctionner sur un réseau international à l'étranger.

IDram

IDram, exploité par IDBank, a été le premier établissement de monnaie électronique agréé d'Arménie. Ses paiements par QR code sont acceptés dans plus de 26 000 points de vente. Pour le e-commerce, IDram propose une API marchande et un terminal de paiement virtuel : après la signature d'un contrat marchand, vous recevez un identifiant de compte, une clé secrète et des URL de redirection, puis vous effectuez l'intégration. Des intégrations tierces sont disponibles pour Shopify, Laravel et Ucraft. Il n'existe pas de portail sandbox public, mais les spécifications de l'API sont publiées et activement utilisées.

Telcell, EasyPay et HayPost Pay

Telcell exploite plus de 4 500 terminaux de paiement et le portefeuille électronique Telcell Wallet. EasyPay compte plus de 3 600 terminaux et est agréée pour les transferts d'argent internationaux. HayPost Pay est un portefeuille électronique actif fonctionnant via le réseau postal. Ces trois services s'adressent aux clients qui privilégient le paiement en espèces à un terminal, une pratique qui représente encore une part importante du commerce de détail arménien.

Il n'a pas été possible de trouver les tarifs publiés des frais marchands pour ArCa, IDram, Telcell et EasyPay : ces quatre sociétés considèrent la tarification marchande comme commerciale et la négocient par accord, il est donc conseillé de comparer directement les devis.

La rupture des portefeuilles et des télécommunications de février 2026

À compter du 1er février 2026, IDram, Telcell, EasyPay et Fast Shift ont cessé d'accepter les paiements pour Viva Armenia, Team Telecom et Ucom. La Commission d'État pour la protection de la concurrence économique a ordonné le rétablissement de quatre de ces canaux dans l'attente de sa décision. Les trois opérateurs ont réagi en lançant leurs propres services de paiement : MobiDram, UPay et TeamPay.

Si votre entreprise dépend d'un seul portefeuille électronique pour encaisser les paiements des clients, cet épisode justifie l'intégration d'au moins deux systèmes.

Paiements mobiles

Apple Pay a été lancé en Arménie le 18 janvier 2022 avec ACBA, Ardshinbank, Ameriabank, Converse Bank, Inecobank et Unibank, et d'autres banques ont rejoint le réseau depuis. Google Pay est largement accepté. Samsung Pay n'est pas encore intégré aux banques arméniennes et n'a pas fait l'objet d'un déploiement officiel. L'acceptation des paiements par QR code Alipay+ est désormais intégrée localement, ce qui est important pour les commerçants accueillant des visiteurs chinois. Un commerçant acceptant déjà les cartes ArCa et autres cartes de paiement via un terminal bancaire accepte Apple Pay et Google Pay grâce à la même infrastructure d'acquisition, sans contrat supplémentaire.

Paiements transfrontaliers et transferts SWIFT

Ameriabank, Ardshinbank, ACBA, IDBank et AraratBank sont des participants SWIFT à part entière et détiennent des comptes de correspondant en USD, EUR et autres devises majeures.

Frais et délais

Les frais de virement sortant se situent généralement entre 0.1 % et 1 % du montant, avec un minimum d'environ 20 à 30 USD. ACBA applique des frais de 0.15 % sur les transferts en euros compris entre 2 000 et 12 500 EUR, sous réserve de son minimum, auxquels s'ajoute une option « Garantie OUR » de 10 000 AMD (environ 28 USD) qui assure au bénéficiaire de recevoir l'intégralité du montant sans aucune déduction. Le règlement prend généralement de un à trois jours ouvrables.

Là où les rails s'arrêtent

La banque Mellat Armenia, détenue par des capitaux iraniens, n'est pas connectée au réseau SWIFT et ne peut donc pas être utilisée pour les transferts de fonds vers l'Iran, pour lesquels elle serait pourtant le choix naturel. Western Union est interdite par la Banque centrale, ce qui supprime un canal de transfert de fonds que de nombreux clients étrangers considèrent comme accessible. Le contrôle des sanctions implique également que les paiements impliquant des contreparties russes sont soumis à l'examen des banques correspondantes, quelle que soit la banque arménienne émettrice.

Règles monétaires

La réglementation monétaire arménienne n'impose aucune restriction aux transactions courantes, au rapatriement de capitaux ni à la détention de comptes multidevises, et aucun plafond n'est fixé pour la participation étrangère dans une entreprise arménienne. Le dram flotte, l'intervention de la Banque centrale se limitant à lisser la volatilité à court terme. Une seule règle nationale est obligatoire : les transactions effectuées en Arménie doivent être libellées et réglées en dram arménien (AMD). Les transactions transfrontalières, quel que soit le montant de la devise, sont libres, sous réserve du respect des exigences réglementaires en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Ce que votre banque déclare : CRS et FATCA

L'Arménie a signé l'accord multilatéral relatif aux autorités compétentes le 12 janvier 2024, et les institutions financières collectent les informations à déclarer depuis le 1er janvier 2024. Les premiers échanges ont eu lieu en septembre 2025 avec 47 juridictions partenaires, et un élargissement à environ 120 juridictions est prévu. Les institutions arméniennes transmettent leurs informations au Comité des recettes de l'État avant le 30 juin de chaque année, et le Comité effectue les échanges avant le 30 septembre. Les comptes ouverts avant 2024 sont soumis à déclaration dès que leur solde dépasse 250 000 AMD (environ 692 USD). Le chapitre du Code des impôts relatif à la déclaration a été remplacé à compter du 26 juillet 2026.

Pour les citoyens américains, l'Arménie applique un accord intergouvernemental de type II signé en février 2018. Les banques arméniennes collectent les formulaires W-9 ou W-8BEN lors de l'ouverture d'un compte, et un citoyen américain possédant des comptes étrangers totalisant plus de 10 000 USD à un moment donné de l'année a une obligation de déclaration FBAR distincte auprès du Trésor américain, qu'aucune banque arménienne ne prend en charge pour lui.

Les sociétés d'exploitation courantes ne sont pas des entités déclarantes. Le secret bancaire arménien n'empêche pas l'échange d'informations ; par conséquent, un bénéficiaire effectif étranger doit s'attendre à ce que son administration fiscale nationale ait accès à son compte.

Solutions de paiement pour les travailleurs indépendants et les entrepreneurs individuels

Les travailleurs indépendants basés en Arménie utilisent généralement les virements SWIFT directs vers un compte professionnel ou personnel, Payoneer pour les plateformes comme Upwork, Fiverr ou Toptal, ou encore Wise pour les transferts clients. Tous ces paiements, quel que soit le mode de paiement et le montant, doivent être déclarés au Comité des recettes de l'État. Si vous prévoyez un long séjour pour travailler à distance, notre guide sur les visas pour nomades numériques détaille les démarches à suivre.

L'impôt est calculé en fonction de votre tranche de chiffre d'affaires.

Le choix de la plateforme de paiement n'a aucune incidence sur votre situation fiscale. Seul votre chiffre d'affaires annuel la détermine.

• Micro-entreprise, chiffre d'affaires inférieur à 24 000 000 AMD (environ 66 000 USD) : aucune taxe sur les ventes éligibles
• Taxe sur le chiffre d'affaires, de 24 000 000 à 115 000 000 AMD (environ 66 000 à 314 000 USD) : taux par activité, indiqués ci-dessous
• Régime standardAu-delà de 115 000 000 AMD (environ 314 000 USD) : impôt sur les bénéfices et TVA

Le régime de l'impôt sur le chiffre d'affaires a changé le 1er janvier 2025. L'ancien taux forfaitaire de 1 % à 5 % a disparu, remplacé par un taux unique par activité, un crédit d'impôt sur l'impôt calculé pour les dépenses justificatives éligibles et un seuil en dessous duquel ce crédit ne peut pas être appliqué.

La plupart des travailleurs indépendants proposant des services sont taxés à 10 % dans la catégorie « autres activités », mais la justification de leurs dépenses permet de ramener ce taux au seuil de 4.5 %. Conserver les factures des fournisseurs représente donc un réel avantage dans le cadre du régime actuel, contrairement à ce qui se passait avant 2025.

Le taux technologique de 1 %

Le taux de 1 % s'applique du 1er janvier 2025 au 31 décembre 2031 et concerne les activités figurant sur la liste des activités de haute technologie approuvée par le gouvernement et identifiées par le code NACE. Sont éligibles le développement de logiciels, le conseil en informatique, le traitement des données, l'hébergement, l'intelligence artificielle, les portails et plateformes web, la conception de circuits et de matériel, la recherche et le développement scientifiques, ainsi que l'intégration de systèmes. Sont exclus les services juridiques, comptables et d'audit, le conseil en gestion, les services bancaires et financiers, et les jeux de hasard.

Votre activité déclarée doit correspondre à un code NACE répertorié ; décrire votre activité comme « IA » ou « hébergement » ne suffit donc pas. Le tarif doit ensuite être choisi avant le 20 février de chaque année, ou dans les 20 jours suivant l’immatriculation d’une nouvelle entreprise. À défaut, le tarif normal s’applique pour l’année en cours.

Il n'y a pas de seuil de chiffre d'affaires de 90 % ni d'inscription au registre des hautes technologies pour le taux de 1 %. Ces éléments relèvent d'un dispositif distinct de remboursement de l'impôt sur le revenu des personnes physiques destiné aux employeurs du secteur technologique ; il s'agit d'une mesure de soutien différente, dotée de sa propre plateforme de demande. D'autres conditions s'appliquent : absence d'arriérés d'impôt, appartenance à une catégorie d'activité exclue et absence de liens disqualifiants avec des parties liées. Pour plus de détails, veuillez consulter notre guide sur la fiscalité en Arménie.

Ce que le statut de microentreprise ne couvre pas

Le statut de microentreprise exonère l'entreprise de ses propres impôts sur les ventes éligibles. Il n'a aucune incidence sur la masse salariale. Si vous employez du personnel, les salaires restent soumis à une retenue à la source de 20 % sur l'impôt sur le revenu des personnes physiques, réduite à 10 % pour le personnel de recherche et développement éligible, auxquels s'ajoutent les cotisations de retraite et les droits d'enregistrement. Une microentreprise avec du personnel a les mêmes obligations en matière de paie que tout autre employeur.

Les coûts fixes liés au statut d'entrepreneur privé

Un entrepreneur individuel soumis au régime de l'impôt sur le chiffre d'affaires supporte des charges fixes, dues indépendamment de tout chiffre d'affaires mensuel. Ces charges lui sont propres et ne sont pas facturées par employé.

• Impôt sur les bénéfices : 5 000 AMD (environ 14 USD) par mois, 60 000 AMD (environ 166 USD) par an
• Paiement social : 5 000 AMD (environ 14 USD) par mois
• Droit de timbre: 12 000 AMD (environ 33 USD) par an lorsque le revenu est égal ou inférieur à 12 000 000 AMD (environ 32 800 USD), et 120 000 AMD (environ 332 USD) par an au-delà de ce montant.
• Assurance maladie obligatoire : 129 600 AMD (environ 359 USD) par an pour les entrepreneurs dont le revenu en 2025 atteindra 2 400 001 AMD ou plus.

Ces dispositions ne s'appliquent pas aux micro-entreprises. Elles entrent en vigueur lors du passage au régime de l'impôt sur le chiffre d'affaires, moment où de nombreux travailleurs indépendants constatent que leur revenu effectif minimal est supérieur au taux nominal indiqué. Pour en savoir plus sur les choix de structure sous-jacents, consultez notre guide d'immatriculation des entreprises.

Accepter la crypto-monnaie

Le droit civil arménien n'autorise pas l'utilisation des crypto-actifs comme moyen de paiement ou de règlement, à l'exception des jetons de monnaie électronique. Une entreprise souhaitant accepter les crypto-actifs les convertit par l'intermédiaire d'un organisme agréé et effectue le règlement en monnaie fiduciaire.

L’exploitation d’une plateforme d’échange ou de conversion de crypto-actifs (fiat ou autres) requiert une licence de fournisseur de services de crypto-actifs (CASP) délivrée par la Banque centrale en vertu de la loi sur les crypto-actifs (HO-159-N). Le règlement d’application a été adopté par le conseil d’administration de la Banque centrale le 30 décembre 2025, publié le 21 janvier 2026 et est entré en vigueur le 31 janvier 2026. Il porte sur les modalités d’obtention de la licence, les exigences relatives au plan d’affaires, le capital minimum et son calcul, ainsi que l’enregistrement des gestionnaires de CASP.

Les entreprises proposant déjà des services liés aux crypto-actifs au moment de l'entrée en vigueur de la loi peuvent poursuivre leurs activités sous un régime transitoire et doivent s'enregistrer ou obtenir une licence avant le 31 janvier 2027 , sous peine de cesser leur activité. Un dossier d'enregistrement allégé leur est applicable. Toute personne ayant débuté son activité après l'entrée en vigueur de la loi devait obtenir la licence requise avant de commencer : aucune autorisation générale d'exercer sans licence n'a été accordée avant 2027.

La loi sur les crypto-actifs est entrée en vigueur le 4 juillet 2025, comme le confirme l'annonce de la Banque centrale concernant son règlement d'application. Une date de « juillet 2026 » circule également comme échéance universelle pour le CASP, mais n'a pu être confirmée par aucune source officielle.

Un travailleur indépendant qui reçoit des cryptomonnaies dans un portefeuille personnel et les convertit via une plateforme d'échange agréée n'a besoin d'aucune licence.

Devenir un prestataire de paiement agréé

Les opérations de transfert d'argent, l'émission de monnaie électronique et le traitement des paiements pour le compte de tiers requièrent une licence d'organisme de services de paiement délivrée par la Banque centrale, seule autorité de régulation. Ce cadre réglementaire est défini par la loi relative aux systèmes de paiement et de règlement (HO-150-N) et ses règlements d'application. Il existe deux types de licences : l'une pour les transferts d'argent et les remises de fonds, l'autre pour le traitement et la compensation. La licence est permanente et non cessible.

• Une SARL ou une SA arménienne, autorisant une participation étrangère à 100 % et le rapatriement intégral du capital.
• Un capital minimum de 100 000 000 AMD (environ 273 000 USD) est déposé dans une banque arménienne.
• Le PDG, le directeur général adjoint et le chef comptable doivent réussir les examens de qualification de la Banque centrale.
• Les locaux doivent répondre aux exigences en matière de sécurité physique, de gestion des espèces et de vidéosurveillance.
• Un programme de lutte contre le blanchiment d'argent doté d'un responsable de la conformité dédié.
• Taxe d'État annuelle de 1 000 000 AMD (environ 2 732 USD), plus 50 000 AMD (environ 138 USD) par succursale

L'obtention de la licence prend environ quatre à huit mois entre la création de l'entité et sa délivrance. L'émission de monnaie électronique est un complément à la licence de transfert d'argent et exige une garantie de liquidités à 100 % en permanence. Les organismes de paiement ne sont pas autorisés à collecter des dépôts ni à agir comme intermédiaires de crédit. Une société étrangère ne peut pas exploiter directement des services de transfert d'argent en Arménie et doit soit créer une filiale, soit s'associer à un prestataire arménien agréé.

Plusieurs modifications sont entrées en vigueur depuis 2025 : la loi applicable a été modifiée avec effet au 8 août 2025 ; une nouvelle obligation de gestion des risques de contournement des sanctions pour les organismes de paiement est entrée en vigueur en janvier 2026 ; la publication sur un site web a remplacé la publication dans un journal à compter du 18 mai 2026 ; et à compter du 1er août 2026, les portefeuilles électroniques peuvent être approvisionnés sans compte bancaire ni carte préalables. Les normes prudentielles révisées entreront en vigueur le 1er septembre 2026.

Il faut s'attendre à une refonte complète de ce régime. Une loi entièrement nouvelle sur les services de paiement constitue une référence structurelle du FMI et devrait être soumise au gouvernement d'ici décembre 2026. Elle devrait s'inspirer du modèle européen de la DSP2 et introduire des catégories d'open banking pour les fournisseurs d'initiation de paiement et d'informations de compte, ce qui restructurerait profondément le système d'agrément. La soumission ne vaut pas adoption ; aucun projet de loi n'a encore été publié sur le portail législatif public arménien et les détails des nouvelles catégories restent à confirmer. Toute personne prévoyant de déposer une demande d'agrément en 2026 doit anticiper le renouvellement de son agrément ou l'application de clauses de droits acquis qui n'existent pas encore. Les entreprises qui ont uniquement besoin d'accepter des paiements peuvent s'intégrer à une banque ou un organisme de paiement agréé, ce qui constitue la solution standard et évite ce type de risque ; notre page dédiée aux services bancaires traite de la gestion des comptes.

mesures de paiement numérique du gouvernement

• Mandat non monétaire : Les transactions supérieures à 300 000 AMD (environ 830 USD) doivent être réglées par des moyens de paiement autres que des espèces.
• Norme QR unifiée : Un format de paiement QR unique est devenu obligatoire pour les banques et les organismes de paiement le 1er octobre 2025, permettant ainsi l'utilisation d'un seul autocollant pour tous les portefeuilles électroniques.
• Facturation électronique obligatoire : Le système de facturation électronique du Comité des recettes de l'État s'applique à toutes les entreprises.
• Frais de carte plafonnés : les plafonds des taux de remise marchande décrits ci-dessus, appliqués par cycles annuels à compter du 1er mars
• Blocage des transactions : À compter du 1er juillet 2026, les banques devront permettre à leurs clients de bloquer des transactions en une seule action depuis leur application mobile.
• Bac à sable réglementaire : La Banque centrale a ouvert un pôle d'innovation et une consultation sur un environnement de test en février 2026, dont l'état d'adoption n'a pas encore été annoncé.

Choisir un itinéraire par type d'activité

Vendre des produits numériques ou des logiciels SaaS à l'international : un intermédiaire comme Lemon Squeezy ou Paddle vous dispense de la TVA et des taxes de vente liées à la vente dans de nombreux pays et effectue les paiements vers une banque arménienne. Consultez la liste des pays de versement avant de fixer une date de lancement.

Commerce électronique avec biens physiques : un terminal de paiement virtuel bancaire couvre les clients arméniens utilisant les cartes ArCa et d’autres systèmes de cartes, et Payoneer Checkout est la solution internationale habituelle pour les cartes une fois que vous avez confirmé qu’elle est ouverte aux commerçants arméniens.

Services et conseils B2B : SWIFT pour les factures importantes, où des frais de virement de 25 USD sur une facture de 20 000 USD sont négligeables, et Payoneer pour les clients récurrents ou les places de marché où les commissions en pourcentage seraient autrement prédominantes.

Travailleurs indépendants : Payoneer pour les missions sur plateforme et SWIFT pour les clients directs. Inscrivez-vous comme entrepreneur individuel pour plus de simplicité et optez pour le taux de 1 % pour les services technologiques avant le 20 février si votre activité déclarée y est éligible.

Commerce de détail et hôtellerie : un terminal de point de vente bancaire au tarif commerçant plafonné, avec IDram QR et au moins un deuxième portefeuille à côté, compte tenu de ce qui est arrivé aux commerçants à portefeuille unique en février 2026.

Foire aux questions