Mise à jour : 7 septembre 2025 • Public : Investisseurs particuliers étrangers (non-résidents)
Source des taux : Place de marché AFM + sites bancaires, vérifiés à la date indiquée. Veuillez toujours confirmer avant tout financement.
Pourquoi l'Arménie — en un coup d'œil
Rendements leaders du marché
AMD 9.75–10.75 % pa (typ.), USD 4.75–5.25 % pa, EUR jusqu'à 3.25 % pa
Ouvert aux non-résidents
Toutes les banques acceptent les particuliers étrangers ; régime de change libéral (pas de contrôle des capitaux).
L'assurance-dépôts
Jusqu'à 16 millions AMD (≈40 7 $) pour AMD ou 17.5 millions AMD (≈XNUMX XNUMX $) pour FX par déposant et par banque.
Impôt simple
Retenue à la source de 10 % sur les intérêts (prise en charge par la banque). Les taux conventionnels peuvent être réduits à 5 % ou 0 %.
Avantage numérique
Les dépôts en ligne/sur application rapportent souvent +15 à 25 pb par rapport aux dépôts en agence ; certains permettent l'intégration à distance.
Commencez ici : aide à la décision en 60 secondes
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Devise
Vous souhaitez obtenir le rendement le plus élevé et pouvez tolérer le risque de change ? ➝ DMLA (cible 9.75–10.75 %)
Vous préférez la stabilité en termes de monnaie nationale ? ➝ USD (objectif 4.75–5.25 %) or EUR (jusqu'à 3.25%)
Pas certain? Mélange (par exemple, 60 % AMD / 40 % USD)
Long
Besoin de liquidités < 12 mois ? Préférez l'USD ; les fluctuations à court terme de l'AMD pourraient ne pas surpasser les fluctuations du change.
Peut-on s’engager sur une période de 12 à 36 mois ? Verrouiller AMD (taux de pointe), 24 à 36 millions USD pour le niveau 5 %.
Accès et assurance
Télécommande: Evocabank (application) est la plus mature.
En personne / Procuration : Toutes les banques ; les canaux numériques paient toujours plus cher.
Assurance: Gardez le segment AMD de chaque banque ≤ 16 millions et le segment USD/EUR ≤ 7 millions d'équivalent AMD (~ 17.5 XNUMX $) pour une couverture complète.
Financement
Utilisez SWIFT OUR (l'expéditeur paie tous les frais) pour vous assurer que le dépôt reçoit le montant exact.
Meilleures offres actuelles* par devise et durée
(*Vérifié le 7 septembre 2025 ; reconfirmer auprès de la banque.)
AMD (Dram arménien)
| Banque / Produit | Long | Min | Capacité | Paiement | Flex | Télécommande | Assurance |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AMIO Bank – « Profitable » (application) | 12m | AMD 100 XNUMX | 10.25 % | À maturité (cap.) | Pas de sortie anticipée | Partiellement (client d'application existant) | Jusqu'à 16 millions d'AMD |
| AMIO – « Rentable » (Std) | 12m | AMD 100 XNUMX | 10.00 % | Mensuel | Pas de sortie anticipée | Succursale / Procuration | Jusqu'à 16 millions d'AMD |
| Evocabank – « Symphonique » | 12m | AMD 100 XNUMX | 9.75 % | Mensuel (0.25 % à une œuvre caritative) | Sortie anticipée : pénalité | Gestion en personne / en ligne | Jusqu'à 16 millions d'AMD |
| Artsakhbank – Term | 12m | AMD 50 XNUMX | 10.00 % | A maturité | Retrait partiel ≤ 20 % ; sortie anticipée 1 % pa | Branche | Jusqu'à 16 millions d'AMD |
| AraratBank – Term | 24-36m | AMD 100 XNUMX | Jusqu’à 9.50 % | Mensuel | Sortie anticipée 0.1% pa | Branche | Jusqu'à 16 millions d'AMD |
Astuce: Les applications et les produits en ligne sont plus rémunérateurs ; les taux les plus élevés interdisent généralement les retraits anticipés. Prévoyez de les conserver jusqu'à leur échéance.
USD
| Banque / Produit | Long | Min | Capacité | Paiement | Remarques | Télécommande | Assurance |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Evocabank – En ligne | 24-36m | $200 | 5.25 % | À maturité (cap.) | +0.25% pour >12m | Oui (application) | Jusqu'à 7 millions AMD (environ 17.5 XNUMX $) |
| Artsakhbank – Term | 24-36m | $150 | 5.12 % | A maturité | Admission anticipée partielle ; recalcul | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| Byblos Bank – Term | 24m | 3,000 30 $ (min étranger XNUMX XNUMX $) | 4.75 % | A maturité | En personne ; minimum élevé pour les étrangers | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| AraratBank – Term | 12m | $250 | 3.25 % | Mensuel | Sortie anticipée 0.1% | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| Ardshinbank – Standard | 12-36m | $500 | 0.40-3.75% | Principalement mensuel | Base de référence des grandes banques | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
EUR
| Banque / Produit | Long | Min | Capacité | Paiement | Remarques | Télécommande | Assurance |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Evocabank – En ligne | 24-36m | €200 | 3.25 % | À maturité (cap.) | +0.25% pour >12m | Oui (application) | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| Byblos Bank – Term | 24m | 3,000 30 € (min étranger XNUMX XNUMX €) | 2.75 % | A maturité | En personne | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| Armeconombank – Classique | 24-36m | €200 | 2.75 % | A maturité | Réapprovisionnement autorisé ; carte gratuite | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| ArmSwissBank – Standard | 24-36m | € 20k | 2.75 % | A maturité | Nouveaux clients via dépôt | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
| AraratBank – Term | 12m | €250 | 1.75 % | Mensuel | Sortie anticipée 0.1% | Branche | Jusqu'à 7 millions d'AMD |
Assurance-dépôts : quel est le montant réellement couvert ?
Par déposant, par banque
Dépôts AMD uniquement : jusqu'à 16,000,000 XNUMX XNUMX AMD
Dépôts en devises uniquement : jusqu'à 7,000,000 XNUMX XNUMX AMD
AMD + FX dans la même banque : règle spéciale (max 16 millions AMD si vous détenez AMD ; sinon 7 millions AMD)
Illustrations (simplifiées) :
| Scénario | Équilibre AMD | Solde de change (équivalent AMD) | AMD couvert | FX couvert | Total couvert |
|---|---|---|---|---|---|
| AMD uniquement | 20m | 0 | 16m | 0 | 16m |
| FX uniquement | 0 | 10m | 0 | 7m | 7m |
| AMD>7m + FX | 12m | 4m | 12m | 0 | 12m |
| AMD<7m + FX | 5m | 8m | 5m | 2 m (7 m–5 m) | 7m |
| Petit AMD + petit FX | 3m | 3m | 3m | 3m | 6m |
Les versements sont effectués en AMD au taux de la convention collective en vigueur à la date d'indemnisation. La couverture s'applique au capital et aux intérêts courus, dans les limites fixées.
Action: Pour les soldes supérieurs aux limites, répartissez-les entre les banques (et entre AMD et USD/EUR entre les banques) pour multiplier la couverture.
Fiscalité et reporting
La retenue d'impôt
10 % d'intérêts sur les dépôts (retenues bancaires ; pas de déclaration en Arménie si retenues correctement).
Traités
Possibilité de réduire la retenue à la source à 5 % (Royaume-Uni, Allemagne, Chypre, Singapour) ou 0 % (Émirats arabes unis). Veuillez fournir un certificat de résidence fiscale à l'avance si vous souhaitez bénéficier des taux conventionnels.
CRS
L'Arménie échange des informations sur les comptes et les intérêts avec environ 120 juridictions à partir de 2025.
citoyens américains
Attendez-vous à des formulaires FATCA/KYC (W-9) ; l'auto-déclaration (FBAR, etc.) s'applique toujours.
Astuce: Même si vous conservez le taux de WHT par défaut de 10 %, vous pouvez généralement demander un crédit d'impôt étranger chez vous ; confirmez-le localement.
Ouverture d'un compte (non-résident)
À distance (le meilleur de sa catégorie)
Evocabank — intégration entièrement numérique (KYC vidéo) soumise à des conditions (par exemple, solde important ou liens locaux) et à des frais premium (50 250 AMD à l'ouverture ; XNUMX XNUMX AMD par an pour le package à distance).
En personne / Procuration
Toutes les banques. Nombre d'entre elles effectuent leurs paiements le jour même ; certaines le font en 1 à 3 jours ouvrables pour les non-résidents.
Documents typiques
- Passeport (validité de 6 mois et plus)
- Justificatif de domicile (service public, relevé bancaire)
- Numéro de service social arménien (la banque peut vous aider ; environ 1 jour)
- Source des fonds (contrat de travail/déclaration/vente)
- Formulaires FATCA pour les personnes américaines
- Carte SIM locale recommandée (OTP/SMS)
Frais indicatifs (comptes non-résidents)
| Banque | Ouverture (unique) | Entretien |
|---|---|---|
| Banque Ameria | AMD 30,000 | 12,000 XNUMX AMD / an |
| Ardshinbank | AMD 20,000 | 10,000 XNUMX AMD / an |
| ACBA | AMD 15,000–30,000 XNUMX | jusqu'à 36,000 XNUMX AMD / an |
| Evocabank (package à distance) | AMD 50,000 | 250,000 XNUMX AMD / an |
(Les tarifs varient selon le forfait ; beaucoup sont annulés avec les soldes.)
Financement et rapatriement (SWIFT)
Financez toujours avec « OUR » (l'expéditeur paie tous les frais) afin que votre dépôt reçoive le montant exact requis.
Frais sortants indicatifs
| Banque | SHA | Remarques | |
|---|---|---|---|
| Banque Ameria | 0.10 % (minimum 5 12 AMD, maximum XNUMX XNUMX AMD) | 0.15 % (min 7.5 50, max XNUMX XNUMX) | Le papier et le numérique peuvent différer |
| Banque Ararat | 0.10 % (min 5.5 15, max XNUMX XNUMX) | 0.15 % (min 15 55, max XNUMX XNUMX) | Exemple en USD |
| Byblos | 0.15 % (min 5 40, max XNUMX XNUMX) | 0.15 % (min 5 60, max XNUMX XNUMX) | USD / EUR |
| Banque Évoca | BEN 5k | 0.15 % (min 7 70, max XNUMX XNUMX) | hors corridors RU/BY |
Spreads de change : Attendez-vous à environ 1.0 à 1.3 % sur le taux de change USD/AMD au détail. Les conversions en devises doublent le coût du change ; tenez-en compte dans votre calcul de rendement net.
Risque de change — vérification de scénario simple (1 an)
Supposons un dépôt AMD de 10 % brut (~ 9 % net après impôts), un dépôt USD de 4 % brut (~ 3.6 % net), commencez à 385 AMD/USD :
| Mouvement AMD contre USD | Dépôt AMD (net, conditions USD) | Dépôt en USD (net) |
|---|---|---|
| -10% (à ~424) | ≈ -1% (intérêts principalement compensés par le change) | + 3.6% |
| 0% | + 9% | + 3.6% |
| +10% (à ~347) | +~19% (intérêts + gain de change) | + 3.6% |
Points pratiques à retenir
- Êtes-vous à l’aise avec le risque de DMLA ? Inclinez AMD (et envisagez la capitalisation).
- Vous voulez de la certitude ? Privilégiez l’USD (24 à 36 millions pour le niveau maximal de 5 %).
- Incertain? Mélange (par exemple, 60 % AMD / 40 % USD) et échelle pour maîtriser le risque de timing.
Des stratégies qui fonctionnent
1) Échelonnement (liquidité + rendement)
Échelle USD (conservatrice) : par exemple, 30 6 $ divisés en 12 m/24 m/XNUMX m ; reconduire chacun à l’échéance.
Échelle AMD (équilibrée) : 12m / 24m / 36m pour des taux moyens et des opportunités de réinvestissement.
Échelle mixte : 60 % AMD (12 à 24 millions), 40 % USD (24 à 36 millions) pour équilibrer les devises et les revenus.
2) Optimisation de l'assurance
Maintenir l'exposition de chaque banque ≤ 16 millions AMD (AMD) ou 7 millions AMD (FX), intérêts courus inclus.
Des portefeuilles plus importants ? Réparti sur 3 à 6 banques pour assurer entièrement tout.
3) Choix de composition et de paiement
Vous n'avez pas besoin de revenus ? Privilégiez la capitalisation / à l'échéance pour obtenir un APY supplémentaire.
Besoin de trésorerie ? Le versement mensuel est acceptable, mais sachez que le TAEG est inférieur, sauf si vous réinvestissez les versements.
Exemples concrets (après impôts et frais)
AMD 5,000,000 10 12 à XNUMX % (XNUMX millions, versement mensuel)
- Montant brut mensuel ≈ AMD 41,667 37,500 → AMD 10 XNUMX net (XNUMX % WHT)
- Intérêt net total ≈ 450,000 9 AMD (~ XNUMX % net)
- Entièrement assuré (≤ AMD 16m)
50,000 4 $ USD à 6 % (XNUMX millions, à l'échéance)
- Brut 1,000 900 $ → 10 $ net (XNUMX % WHT)
- Frais de virement sortant ≈ 50–70 $ (OUR) → net ≈ 830 $
- (1.66 % en 6 mois ; ~3.3 % annualisé)
Idée de partage d'assurance (75,000 XNUMX USD)
Placez environ 17.5 4 $ dans chacune des 5 à 7 banques pour assurer entièrement les montants en USD (plafond de XNUMX millions AMD par banque).
Pour les positions AMD, plafonnez chaque banque autour de 16 millions AMD.
Recommandations basées sur le profil
Épargnant conservateur en USD (accès nécessaire)
Dépôts ciblés de 24 à 36 millions USD à environ 5 % (application Evocabank ; Artsakhbank). Échelle de 6 à 12 à 24 millions USD. Versement mensuel des revenus ; respect du plafond d'assurance FX.
Maximiseur de rendement AMD (accepte le risque de change)
Bloquer 10 à 10.75 % sur 12 à 36 millions AMD (application AMIO, Evoca Online, Ararat 24 à 36 millions AMD). Capitaliser les intérêts ; diversifier les banques ; conserver chaque tranche ≤ 16 millions AMD.
Épargnant de la zone euro (à distance en priorité)
Evocabank 3.25 € (24 à 36 mois, environ). Si ce n'est pas possible, envisagez Armeconombank 2.75 € (en personne).
Visiteur fréquent de la diaspora (sommes plus importantes)
Ouvert en personne ; réparti entre Ameria, Ardshin, ACBA, Evoca et Ararat. Utilisez une échelle mixte et assurez chaque dépôt entièrement.
Répartiteur de solde important (> plafonds d'assurance)
Multipliez la couverture entre les banques, les devises et les conditions ; évitez les concentrations entre banques individuelles ; hiérarchisez les échéances.
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