Международный платеж в Армению или из Армении задержан или возвращен? Что отправить и кто может решить эту проблему?

Армянский банк может по собственной инициативе приостановить подозрительный платеж на 5 дней, а каждый последующий день определяется решением Центра финансового мониторинга, который также является единственным органом, способным досрочно разблокировать средства. Применимость этой схемы к вам зависит от того, кто остановил перевод: ваш собственный банк, банк-корреспондент или система проверки в третьей стране, находящейся под санкциями. Для каждого из этих случаев требуется разный набор документов и разные процедуры подачи жалобы.

Почему международные платежи в армянские банки задерживаются или возвращаются банками

Армянское законодательство наделяет банк четырьмя юридически различными полномочиями в отношении платежа, и они влекут за собой разные последствия. Приостановка платежа имеет ограниченный срок и определяется решениями, описанными ниже. Отказ означает, что банк отказывается исполнять распоряжение вообще. Прекращение платежа прерывает деловые отношения. Замораживание платежа является бессрочным и применяется только к лицам, включенным в списки лиц, причастных к терроризму и распространению оружия. Банк, запрашивающий у вас счет-фактуру, ничего не замораживает.

Статья 26 Закона о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (HO-80-N) устанавливает шкалу приостановления операций. Банк может приостановить подозрительную транзакцию на срок до 5 дней и обязан сделать это по указанию Центра финансового мониторинга. Центр может продлить приостановку до 15 дней на основании проведенного анализа, продлить ее еще на 15 дней, если уведомит правоохранительные органы, и продлить еще на 30 дней по мотивированному решению. Приостановка автоматически прекращается, если решение о продлении не будет принято вовремя. После начала действия шкалы приостановления, только Центр может досрочно разблокировать средства.

Каждый из этих периодов запускается отдельно, и закон не устанавливает явного общего потолка на суммарное время. Вопрос о том, подразумевается ли таковой, не решен на основе источников, рассмотренных в данной статье, поэтому рассматривайте отдельные этапы как достоверные данные и не планируйте, исходя из гарантированного общего времени.

Обычные задержки, не связанные с соблюдением требований, имеют место.

Перевод SWIFT обычно осуществляется в течение одного-трех рабочих дней. Выходные дни, армянские государственные праздники, неверный IBAN или SWIFT-код, дополнительный банк-посредник в цепочке и этап конвертации валюты увеличивают время без каких-либо вопросов, связанных с соблюдением требований законодательства. Армянское законодательство также устанавливает обычные сроки исполнения, не имеющие отношения к проверке на отмывание денег: статья 917 Гражданского кодекса отсчитывает от следующего дня для зачисления и исполнения, с учетом законодательных, банковских и договорных оговорок, а статья 932(2) позволяет банку запросить немедленное разъяснение дефектного платежного поручения и вернуть его, если своевременного ответа не получено. Согласно статье 17(8) Закона HO-100, поручение, которое не было принято, аннулируется по истечении пятого рабочего дня после даты исполнения, указанной на нем. Статьи 25(2) – 25(4) того же закона регулируют возврат средств и начисление процентов в случае незавершения перевода.

Это запрос документов, вопрос, касающийся банка-корреспондента, или более широкое ограничение?

Между этими случаями существуют три вопроса, на которые обычно можно ответить за один звонок своему менеджеру по работе с клиентами.

Ваш собственный банк запрашивал у вас что-либо? Конкретный запрос на предоставление договора, счета-фактуры или подтверждения происхождения денег означает, что дело находится в армянском банке, и решение еще не принято. Это версия, на которую вы можете повлиять быстрее всего. Армянские банки применяют здесь проверку благонадежности клиента на основе оценки рисков, поэтому нет фиксированного национального контрольного списка, которому должен соответствовать каждый задержанный платеж; то, что банк может законно потребовать, зависит от конкретного платежа.

Платеж покинул Армению и остановился где-то еще? Запросите у своего банка историю сообщений SWIFT и название учреждения, которое направило запрос. Банки-корреспонденты блокируют платежи из-за предупреждений о проверке на соответствие санкциям, включая нечеткие совпадения имен, которые оказываются ложными срабатываниями, подтвержденное участие запрещенной стороны, неполные или внутренне несогласованные данные платежа, неясный источник или цель средств, риск обхода санкций, связанный с Россией, любые связи с Ираном, а иногда и просто из-за собственного желания использовать этот коридор. Корреспондент, регулируемый США, различает отклоненный платеж, когда отсутствует блокируемый интерес и перевод просто не обрабатывается, и заблокированный платеж, когда заблокированное лицо имеет интерес, и средства обездвижены. OFAC подтвердило в FAQ 1250, опубликованном в мае 2026 года, что иранские финансовые учреждения блокируются в соответствии с Указом Президента № 13599 независимо от того, включены ли они в список SDN или нет, поэтому отсутствие в этом списке само по себе мало что доказывает.

Проводится ли проверка самого счета? Если новые платежи отклоняются в разных контрагентах и ​​валютах, проблема заключается в самих отношениях, и представленный ниже пакет документов сам по себе ее не решит. В этом случае рассматриваются наши рекомендации по проверке на соответствие санкциям для компаний, работающих из Армении.

Что может и чего не может сделать армянский банк в связи с решением корреспондента.

Ваш армянский банк не может отменить решение иностранного корреспондента о применении санкций или разблокировать средства, которые корреспондент удерживает в рамках обязательного юридического обязательства. Он может подтвердить и исправить платежные данные, предоставить доказательства вашей идентификации клиента и источника средств, оспорить ложноположительный результат, запросить пересмотр и предложить альтернативный, соответствующий требованиям, путь, который будет проверен заново. Помимо сбора доказательств, существуют еще два пути. В зависимости от обстоятельств может быть доступно авторизованное заявление о разблокировке в компетентный санкционный орган, а в соответствии с FAQ 1196 OFAC учреждение, применившее блокировку, может самостоятельно разблокировать и сообщить о переводе, если блокировка была вызвана ошибочной идентификацией или аналогичной ошибкой, без предварительного получения специальной лицензии. Отдельно следует отметить, что решение корреспондента не снимает автоматически с армянского банка ответственности перед вами за неисполнение или ненадлежащее исполнение через посредника в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса.

Контрольный список подтверждающих документов: что отправить в банк

Отправьте весь пакет документов сразу и в одном сообщении. Очереди проверки перемещаются по мере обработки завершенных файлов, а поэтапная подача вложений каждый раз перезапускает проверку.

1. Номер платежа. Код SWIFT UETR или собственный номер транзакции банка, а также дата перевода, сумма и валюта. Без этого никто не сможет отследить перевод в цепочке.
2. Банковская переписка. Все сообщения, которые вы получили по поводу этого платежа, в полном объеме, включая уведомление о возврате платежа, если средства уже были отклонены. Уведомление о возврате обычно содержит закодированную причину, которая сообщает сотруднику отдела комплаенса больше информации, чем любое составленное вами резюме.
3. Основной договор. Подписанное соглашение об оплате подтверждает факт осуществления платежа, при этом в документе четко видна сумма и дата платежа.
4. Счет-фактура. Пронумерованность, дата, соответствие контракту и соответствие полю ссылки на платеж. Несоответствия между этими тремя параметрами являются одними из наиболее распространенных причин для расширенной проверки.
5. Доказательства источника финансирования. Для компании: аудированная или управленческая отчетность, налоговые декларации и банковские выписки, показывающие, как накапливался баланс. Для физического лица: ведомости заработной платы, договор купли-продажи, решение о выплате дивидендов или документ о наследовании, в зависимости от ситуации. Если источник связан с налоговыми декларациями Армении, наш обзор... налогообложение в Армении В документе изложены ожидаемые банком показатели доходности.
6. Документы, подтверждающие право собственности и контроль. Для корпоративного плательщика или получателя платежа — выписка из реестра, схема конечных бенефициарных владельцев и идентификационные данные каждого контролирующего лица. Наша страница посвящена создание компании в Армении В документе поясняется, какие выписки из реестра существуют и как их получить.
7. Подтверждение отправки или доставки для осуществления торговых платежей. Транспортные документы, таможенные декларации или подтверждение оказания услуг. Платеж за товар без подтверждения его происхождения — именно тот тип документов, который призваны выявлять системы проверки.

Не следует повторно отправлять одни и те же средства через другой канал, пока первый перевод находится на рассмотрении. Дублирующий платеж по одному и тому же контракту, поступивший с другого счета или из другого учреждения, будет расценен как попытка обойти первый запрос и, как правило, приведет к более длительному рассмотрению обоих переводов.

Обращение к посреднику по финансовым вопросам

В Армении существует свободный внесудебный форум для рассмотрения жалоб на лицензированные финансовые учреждения, и о его существовании мало кто из иностранных клиентов знает. Финансовый посредник (Ֆինանսական համակարգի հաշտարար) был создан Законом HO-123-N, принятым 17 июня 2008 года и вступившим в силу 3 августа 2008 года; Центральный банк учредил это ведомство 24 января 2009 года, и посредник независим в принятии решений по отдельным делам. Для подачи заявления адвокат не требуется.

Статья 3 устанавливает границы. Иск должен быть предъявлен к организации, имеющей лицензию Центрального банка, и касаться предоставляемых ею услуг, а сумма иска не может превышать 10 000 000 драмов (около 27 500 долларов США по официальному курсу Центрального банка Армении 363.44, опубликованному 18 сентября 2026 года). В эти рамки подпадает задержанный или возвращенный международный платеж, если жалоба касается действий армянского учреждения в отношении перевода. Иностранный банк-корреспондент не является лицензированной армянской организацией, поэтому медиатор не имеет юрисдикции в отношении его действий.

Может ли ваша компания вообще подать налоговую декларацию.

Физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица считаются клиентами, за исключением большинства торговых компаний, для которых действует одно условие. Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо имеет право на участие в программе только в том случае, если на момент подачи заявления оно соответствует критериям микропредприятия согласно Налоговому кодексу, что подтверждается декларацией или заключением налогового органа. В противном случае медиатор должен отклонить жалобу. Импортер среднего размера, у которого не поступил платеж поставщику, не сможет пройти этот этап и должен будет обратиться в суд.

Последовательность действий и продолжительность каждого этапа.

В первую очередь необходимо подать жалобу в банк, это обязательное условие. Банк должен ответить в течение 10 рабочих дней, или 15 рабочих дней, если дело касается кредитного бюро. Только после получения ответа или истечения этого срока вы можете обратиться к посреднику.

Затем отсчет времени у самого Медиатора проходит в два этапа. Согласно статье 11(2), банк предоставляет свои объяснения в течение 14 рабочих дней, с возможностью продления на 7. Согласно статье 11(3), Медиатор принимает решение в течение 24 рабочих дней с момента получения этих объяснений, с возможностью продления на 14 в случае исключительной сложности, что дает от 38 до 59 рабочих дней только для этого заключительного этапа. Два предыдущих этапа опережают этот отсчет времени, поэтому реалистичным ожидаемым сроком на весь процесс является несколько месяцев, а не несколько недель.

Решение в вашу пользу само по себе не обязывает банк. Согласно статье 14(4), оно становится обязательным только тогда, когда вы безоговорочно и в письменной форме принимаете его в течение 30 рабочих дней с момента уведомления. Примите его, и если банк по-прежнему не выполнит ваши требования, вы можете обратиться в суд за признанием решения и исполнительным листом в соответствии со статьей 15, с поправками, внесенными HO-200-N в 2024 году. Откажитесь, и решение не будет обязательным ни для кого, и ваше право на подачу иска останется в силе. Решение, ставшее обязательным, может быть аннулировано судом в течение 1 месяца в соответствии со статьями 16 и 17 по узким основаниям, касающимся юрисдикции, нарушения процессуальных норм и беспристрастности. Если решение Медиатора доходит до суда, срок обжалования составляет 7 дней с момента фактического получения решения согласно статье 362(4) Гражданского процессуального кодекса, а вручение уведомления должно быть произведено в течение 3 дней.

Когда вы имеете право на письменное объяснение, а когда нет.

В Армении нет единого правила, гарантирующего каждому клиенту письменное объяснение по каждому задержанному или возвращенному платежу. Три отдельных режима регулируют определенные аспекты, и то, какой из них поможет вам, зависит от того, кто вы и какие действия предпринял банк.

Официальная жалоба, поданная физическим лицом или микропредприятием, подпадающим под действие Постановления Центрального банка 8/04, согласно которому учреждение обязано предоставить окончательный ответ с обоснованием и информацией о ваших вариантах возмещения ущерба. Отказ в удовлетворении письменного заявления физического лица на финансовую услугу влечет за собой действие Постановления Центрального банка 8/05, которое требует письменного или электронного уведомления с подробным объяснением причин в течение 2 рабочих дней. Отказ в платежном поручении регулируется статьей 16(1) Закона HO-100, которая допускает устное, письменное или электронное уведомление и не предусматривает никаких требований к подробному объяснению. Вопрос о наличии более широких прав, чем эти три, для корпоративных клиентов, как правило, не был установлен источниками, рассмотренными для данной статьи.

Одно ограничение распространяется на все три. Закон о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма запрещает банку и его сотрудникам разглашать субъекту отчета, был ли отчет о подозрительной транзакции подан в Центр финансового мониторинга или Центр дал соответствующее указание. Менеджер по работе с клиентами, который описывает необходимые документы, но умалчивает о причине, нарушает этот запрет. Настаивайте на предоставлении списка документов и SWIFT-трека, которые вам могут предоставить, и прекратите настаивать на обосновании соответствия требованиям, которое они могут и не предоставить.

Сроки, определяющие, сохранилось ли у вас средство правовой защиты.

• 1 год С момента обнаружения нарушения необходимо подать жалобу в банк в соответствии со статьями 6 и 8 Закона о посреднике в финансовой системе. Пропуск этого шага означает закрытие обязательного первого этапа.
• 6 месяцев. с момента получения окончательного ответа банка или с момента истечения срока, отведенного банку для подачи ответа посреднику. Форс-мажорные обстоятельства могут продлить этот срок.
• 30 рабочих дней С момента получения уведомления о решении в вашу пользу, вы обязуетесь принять его в письменной форме и сделать его обязательным к исполнению.
• 1 месяц для обжалования в суде решения, ставшего обязательным к исполнению, в соответствии со статьями 16 и 17.
• 7 дней с момента фактического получения, для обжалования в последующем судебном разбирательстве в соответствии со статьей 362(4) Гражданского процессуального кодекса.

Если вы все еще находитесь на этапе открытия счета или сравниваете различные учреждения, наш путеводитель по банковским услугам в Армении охватывает эти вопросы, а наша статья о международных платежах в Армении для экспатов и инвесторов рассказывает о том, как структурировать переводы таким образом, чтобы как можно меньше из них прерывалось.

Часто задаваемые вопросы

Последнее обновление: 22 сентябрь 2026