Votre client américain exige une assurance cyber et responsabilité professionnelle : une entreprise informatique arménienne peut-elle s’y conformer ?

Oui, une entreprise informatique arménienne peut généralement satisfaire aux exigences d'assurance d'un client américain, qui réclament généralement une couverture responsabilité civile professionnelle (RCP) de 2 à 5 millions de dollars américains par sinistre pour les cyber-risques et les technologies. Cependant, le chemin est plus restreint que ne le pensent de nombreux fondateurs. En vertu de la loi arménienne sur l'assurance et les activités d'assurance, la couverture de responsabilité civile classique pour une entreprise de logiciels est souscrite par l'intermédiaire d'un courtier agréé en Arménie auprès d'un assureur autorisé dans ce pays. Les marchés internationaux de l'assurance interviennent ensuite en tant que réassureurs. La complexité de cette démarche dépend de la clause elle-même ; il est donc conseillé de la lire attentivement avant de contacter un courtier.

Cette page s'adresse aux fondateurs, directeurs financiers et juristes d'entreprise des sociétés de logiciels arméniennes, ainsi qu'aux sociétés mères étrangères supervisant une filiale arménienne. Pour une assurance responsabilité civile professionnelle en Arménie (biens, santé, responsabilité employeur), consultez notre guide d'achat d'assurances en Arménie.

Que demande réellement la clause d'assurance

Les contrats d'assurance des clients se ressemblent, mais chaque ligne implique une obligation distincte. Des exemples américains publiés en 2026 illustrent cette diversité :

• Accord de Microsoft avec ses fournisseurs américains : une couverture cyber de 2 millions de dollars par sinistre et une couverture professionnelle (E&O) de 2 millions de dollars par sinistre, une date rétroactive ne pouvant être postérieure au début de l'accord ou du cahier des charges, et une couverture maintenue en vigueur pendant 12 mois après la fin des travaux.
• Voir: une couverture combinée en matière de technologies E&O, de confidentialité et de cybersécurité de 5 millions de dollars américains par sinistre et au total, sur le territoire mondial, une date rétroactive ne dépassant pas le début des services, une période de déclaration étendue de 2 ans et un assureur noté A VIII ou mieux par AM Best (ou autrement acceptable pour Visa).
• UC Health : responsabilité professionnelle de 2 millions de dollars et cyber-assurance jusqu'à 10 millions de dollars en fonction des données traitées, couverture des réclamations maintenue pendant 3 ans après la résiliation, et à la fois les certificats et les pages d'endossement.
• Ville de Pasadena : assureurs autorisés à exercer leurs activités en Californie avec une notation AM Best de A:VII ou supérieure et une période de déclaration étendue de 5 ans sur la couverture des réclamations.

Chaque client a ses propres conditions générales. La loi arménienne n'en impose aucune, et votre clause sera différente. Veuillez vérifier chacun des points suivants par rapport à celle-ci.

Limites : par sinistre et cumulées

Le plafond par sinistre limite la somme versée par l'assureur pour un sinistre donné. Le plafond global limite le total pour l'année d'assurance. Un client demandant 5 millions de dollars « par sinistre et au total » souhaite donc que les deux montants soient de 5 millions de dollars. Si votre contrat couvre plusieurs clients, le plafond global est partagé entre eux, et un sinistre important chez l'un d'eux réduit le montant disponible pour les autres.

Déclencheur à la demande, date rétroactive et clause de prolongation

Les polices d'assurance responsabilité civile professionnelle (RCP) pour les entreprises technologiques sont presque toujours des polices à déclaration de sinistre : elles couvrent les sinistres déclarés pendant la période de validité de la police, pour des travaux effectués après la date de rétroactivité. C'est pourquoi les clients spécifient une date de rétroactivité au plus tard au début des travaux et exigent le maintien de la couverture, ou la souscription d'une période de déclaration étendue, pendant 1 à 5 ans après la fin du contrat. En cas de changement d'assureur, la nouvelle police doit conserver l'ancienne date de rétroactivité, faute de quoi les travaux antérieurs ne seront plus couverts.

Territoire et juridiction

Un client américain s'attend à ce que la police couvre les réclamations déposées aux États-Unis en vertu du droit américain. Les polices souscrites pour un marché national limitent parfois la portée territoriale ou la juridiction à ce pays. La mention « mondial » dans le contrat du client signifie que les termes de la police doivent le préciser.

Exclusions, franchises et cote de l'assureur

Consultez la liste des exclusions de votre assureur (responsabilité contractuelle, guerre, défaillance d'infrastructure sont des cas fréquents) ainsi que le montant maximal de franchise ou de rétention accepté. Aux États-Unis, de nombreux assureurs exigent une notation de l'assureur par AM Best ou par un assureur agréé dans leur État. Un assureur arménien peut ne pas posséder une telle notation ; il convient donc d'aborder ce point avec un courtier et, si nécessaire, avec l'assureur lui-même.

Certificats, avenants et assurés supplémentaires

Un certificat d'assurance (CA) atteste de la couverture, mais ne constitue pas la police elle-même ; selon les termes du formulaire ACORD, il ne peut ni modifier ni étendre la police. C'est pourquoi certains clients souhaitent également obtenir les pages d'avenants. Le statut d'« assuré supplémentaire » concerne principalement les polices de responsabilité civile générale et les polices automobiles, et est rare pour les assurances cyber ou responsabilité professionnelle. Une renonciation à recours doit être accordée clause par clause ; vérifiez donc les polices sur lesquelles elle doit figurer.

Une entreprise arménienne peut-elle installer cette couverture localement ?

La loi sur l’assurance et l’activité d’assurance, supervisée par la Banque centrale d’Arménie (BCA), apporte des éléments de réponse selon trois axes.

Les assureurs étrangers vendent directement en Arménie

Un assureur étranger sans succursale ni filiale en Arménie ne peut proposer d'assurance en Arménie que pour une liste restreinte de risques : transport maritime, aviation civile, lancements spatiaux et fret ; marchandises internationales ; réassurance et rétrocession. Il doit également être enregistré dans un pays signataire des accords pertinents de l'OMC. La responsabilité professionnelle pour les services logiciels, la cyberassurance et la responsabilité civile générale des entreprises ne figurent pas sur cette liste, et le recours à un courtier arménien n'y donne pas droit.

Quels courtiers arméniens peuvent placer

Un courtier agit pour votre compte, en tant que preneur d'assurance, et doit être une personne morale de droit commercial agréée par la CBA ; une personne physique ne peut pas détenir d'agrément de courtier. Un agent d'assurance, en revanche, est inscrit auprès de la CBA et représente un ou plusieurs assureurs. La loi définit l'intermédiation de manière extensive, englobant le conseil, la rédaction du contrat et l'assistance en cas de sinistre. Par conséquent, un conseiller qui qualifie son service de « consultation » peut tout de même avoir besoin d'un agrément. Avant de faire appel à un courtier, vérifiez son inscription au registre publié par la CBA.

Les intermédiaires arméniens ne peuvent souscrire d'assurance qu'auprès d'assureurs agréés en Arménie, à l'exception de la réassurance. L'agrément d'un courtier auprès de Lloyd's ou d'un autre marché étranger ne l'autorise pas à souscrire directement votre police d'assurance responsabilité civile logicielle auprès d'un assureur étranger non agréé. Il peut en revanche vous proposer une police émise en Arménie et réassurée à l'étranger. Conformément au Code civil, votre réclamation doit être adressée à l'assureur arménien mentionné sur la police et le certificat, et le réassureur étranger n'est pas directement responsable envers vous.

Ce que le marché offre

Au moins un courtier agréé par la CBA propose des services de placement spécialisés en cybersécurité pour les entreprises technologiques et un accès au Lloyd's. Des assureurs arméniens proposent quant à eux une assurance responsabilité civile professionnelle générale. Nous n'avons pu confirmer qu'aucun assureur arménien ne publie actuellement de contrat d'assurance responsabilité civile professionnelle spécifique aux logiciels, ni qu'un client américain ait accepté un certificat d'assurance émis en Arménie pour cette couverture. Il est conseillé de se renseigner sur les couvertures locales et de demander le libellé des contrats avant de vous engager sur une date limite pour un client.

Acheter à l'étranger ou s'appuyer sur la politique mondiale d'une société mère

Le droit arménien ne se prononce pas sur la possibilité pour une société arménienne de souscrire une police d'assurance auprès d'un assureur étranger non agréé en Arménie, ni sur les obligations de déclaration qui en découlent auprès de la CBA, ni sur la légalité de la couverture de la filiale arménienne par le programme d'assurance global de la société mère étrangère. Il est indispensable de consulter un avocat afin d'obtenir des conseils adaptés à votre structure spécifique avant d'agir sur ces questions relatives à l'acheteur.

La couverture est-elle obligatoire ?

L'assurance obligatoire en Arménie doit être imposée par la loi, et l'assurance responsabilité civile automobile en est un exemple courant. Nous n'avons trouvé aucune obligation légale arménienne applicable de manière générale aux entreprises de logiciels de souscrire une assurance cyber ou une assurance responsabilité civile professionnelle technologique ; la loi sur la cybersécurité adoptée en 2025 impose des obligations de sécurité, mais n'impose aucune obligation d'assurance. Les réglementations sectorielles, les appels d'offres publics et vos propres contrats peuvent néanmoins exiger une couverture.

Négocier le plafond de responsabilité et les indemnités en même temps que la couverture

L'assurance et la responsabilité sont négociées dans le même contrat et doivent être cohérentes. Les conditions générales de Visa, par exemple, précisent que l'obligation d'assurance est distincte de votre responsabilité contractuelle et de votre indemnisation ; ainsi, souscrire une assurance de 5 millions de dollars ne limite pas automatiquement votre responsabilité à 5 millions de dollars.

Casquettes selon la loi arménienne

Le Code civil garantit à la partie lésée une indemnisation intégrale, sauf si la loi ou le contrat prévoit un montant inférieur, ce qui confère une base légale au plafond contractuel. Une convention conclue par avance pour exclure ou limiter la responsabilité en cas de manquement intentionnel est nulle. Le Code ne mentionne que l'intentionnalité ; nous n'avons trouvé aucune règle arménienne annulant un plafond pour faute lourde, ni aucune fixant un plafond numérique général pour les plafonds entre entreprises.

Le droit arménien indemnise le préjudice réel et le manque à gagner. La notion de préjudice « indirect » ou « consécutif » n'étant pas définie dans le Code civil, une clause d'exclusion formulée en ces termes pourrait ne pas produire l'effet escompté par une clause rédigée selon les principes du droit arménien. Il convient d'énumérer les types de préjudices que vous souhaitez exclure : perte de revenus des clients du client, coûts de reconstruction des données, amendes réglementaires, etc.

Pénalités, crédits de service et frais de résiliation

En vertu du droit arménien, les pénalités contractuelles (montant fixe ou taux journalier cumulatif) sont soumises à des plafonds légaux : le montant total des pénalités ne peut excéder le principal restant dû, et le taux annuel ne peut excéder quatre fois le taux d’intérêt bancaire de la Banque centrale d’Arménie (CBA), fixé à 12 %, soit 48 % par an. Toute clause pénale ne respectant pas ces plafonds est nulle, et un tribunal peut réduire une pénalité à la demande du débiteur dans les conditions prévues par le Code. L’étendue de ces plafonds pour les pénalités garantissant des obligations non pécuniaires, telles que le non-respect des accords de niveau de service (SLA), est sujette à interprétation ; un arrêt de la Cour de cassation du 19 mai 2026 traite de cette question et fait actuellement l’objet d’un réexamen. La qualification d’un avoir de service (pénalité ou ajustement de prix) est également sujette à interprétation.

Le Code civil autorise également un client à résilier un contrat de services payants moyennant le remboursement des frais réellement engagés par le prestataire. La question de savoir si cette règle prévaut sur les frais de résiliation anticipée ou les frais d'abonnement restant dus dans un contrat de logiciel dépend de la qualification du contrat et n'est pas encore tranchée.

Indemnités

Le droit arménien reconnaît des obligations contractuelles non mentionnées dans le Code civil, ce qui confère une validité à une clause de remboursement expresse. Il n'a pas été confirmé qu'une clause de type américain « défendre, indemniser et exonérer de toute responsabilité » s'applique indépendamment de toute violation ou faute. Rédigez la clause d'indemnisation avec précision : indiquez ce qui la déclenche, les réclamations de tiers qu'elle couvre, si les frais de défense sont avancés, qui contrôle le choix de l'avocat, qui doit consentir à un règlement et si l'indemnisation est incluse ou non dans le plafond. Vérifiez ensuite que votre police d'assurance couvre les mêmes réclamations ; une indemnisation exclue par votre assureur n'est pas assurée.

Droit étranger applicable

La plupart des clients américains optent pour le droit de New York, du Delaware ou de Californie. Les tribunaux arméniens n'appliqueront pas une règle étrangère dont les conséquences contredisent manifestement les fondements de l'ordre juridique arménien. Toutefois, aucune jurisprudence consultée ne se prononce sur la primauté du droit étranger applicable aux travaux effectués en Arménie sur les dispositions du Code civil relatives à la violation intentionnelle, aux plafonds de pénalités et à la suspension des prestations. Il ne faut donc pas présumer que le droit étranger vous protège contre les pénalités ni que le droit arménien s'applique automatiquement.

Liste de vérification pratique avant de signer

1. Extrayez le tableau des garanties d'assurance dans un seul tableau : chaque ligne de couverture, les limites par sinistre et globales, le territoire, la date de rétroactivité, la période de garantie, la franchise maximale, la cote de l'assureur et les exigences en matière de certificat ou d'avenant.
2. Transmettez à un courtier agréé par la CBA le tableau, votre chiffre d'affaires, vos effectifs, la liste de vos clients par pays et une description des données que vous traitez. Demandez un devis accompagné du texte intégral de la police d'assurance.
3. Comparez le libellé avec le tableau ligne par ligne, en particulier le territoire et la juridiction américains, l'exclusion de responsabilité contractuelle et les conditions relatives aux réclamations.
4. Demandez au courtier qui est le réassureur et si les exigences de notation du client peuvent être satisfaites ; si ce n’est pas le cas, abordez la question avec le client avant de signer.
5. Alignez le plafond de responsabilité, les chefs de sinistres exclus et l'indemnité avec ce que couvre réellement la police.
6. Vérifiez que la police d'assurance couvre les travaux effectués par les sous-traitants ainsi que par les employés ; consultez notre services de conformité en matière d'emploi si votre équipe mélange les deux.
7. Convenez qui est responsable des renouvellements et des demandes de certificats, et du délai de livraison du certificat après renouvellement.
8. Si la couverture ne sera pas liée par signature, convenez par écrit avec le service des achats d'une date pour le certificat.

Nos services informatiques comprennent la révision des contrats clients, et notre guide de création d'entreprise informatique détaille les aspects juridiques et fiscaux. Si vous n'avez pas encore créé votre entité arménienne, commencez par l'immatriculation de votre entreprise . Examinez ensemble le tableau des assurances et les clauses de responsabilité, car le client les négociera conjointement.

Foire aux questions

Dernière mise à jour: 13 octobre 2026